מעבר בין קופות גמל להשקעה

מעבר בין קופות גמל להשקעה יהיה אפשרי, ככל הנראה, בעתיד, לאחר השלמת החוק הרלוונטי. 

נכון לעכשיו ניתן לבצע מעבר בין מסלולים שונים של אותה קופה – וזוהי פעולה פשוטה יחסית, 

ללא עלות, שמאפשרת לכם למצות את הפוטנציאל של המכשיר הפיננסי המתקדם שמוצע לציבור מאז 2016. 

בעמוד זה תוכלו למצוא תשובות לשאלות רלוונטיות כמו מתי כדאי לעבור בין מסלולים, 

האם הפעולה מוגדרת כ"אירוע מס" שמחייב תשלום למדינה, מה קובע החוק ואיך לוודא שעברתם למסלול האופטימלי עבורכם.

האם ניתן לבצע מעבר בין קופות גמל להשקעה?

משרד האוצר שואף לאפשר מעבר בין קופות גמל להשקעה בלי שתהיה לכך עלות, 

כך שכל חוסך יוכל להשוות את התשואות של כל הקופות, את דמי הניהול, את מידת הסיכון וגם את רמת השירות. 

מעבר חופשי בין קופות הגמל גם מבטיח מקסימום תחרות, עוד אינטרס חשוב של המדינה, 

שמבקשת לעודד את הציבור לחסוך גם בקופות הגמל.

יחד עם זאת נכון ל 2020 כאמור עדיין אין מעבר חופשי. 

חוסך שבכל זאת יתעקש לעשות זאת ייאלץ לפדות את קופת הגמל, 

להעביר את הכסף לחשבון הבנק שלו – ואז לפתוח קופת גמל בחברה אחרת. 

לצעד זה יש מחיר יקר מאוד: פגיעה ברצף ההשקעה ובריבית דה ריבית. 

בהתאם נכון לעכשיו לא מומלץ לעבור מקופת גמל להשקעה אחת לשנייה, 

אבל כן אפשר לעבור בין מסלולים של אותה חברה שמנהלת קופת הגמל שלכם.

מתי כדאי לבצע את המעבר בין המסלולים?

כשהאופציה של מעבר בין הקופות תהפוך לזמינה, 

אפשר יהיה להגיע בקלות רבה יותר למקסימום תועלת ממכשיר פיננסי זה. 

במצב הנוכחי ההמלצה היא לבחון בתדירות של אחת לשנה את התשואות 

במסלולים השונים שמציעה החברה שמנהלת עבורכם את קופת הגמל להשקעה. 

את מידת הסיכון בכל אחד מהם – ועל סמך השקלול להחליט האם המסלול הנוכחי אכן משרת באופן מיטבי את הצרכים שלכם, או שמא כדאי לעבור מסלול.

ישנם גם מצבים שבהם גם בלי להשוות תשואות ישנו רצון לשנות את אופי ההשקעה, 

למשל ממסלול שמתמקד במניות למסלול שבו ההשקעה היא באג"ח עם חשיפה מועטה למניות. 

בכל מקרה הישארות אצל אותו גוף שמנהל את קופת הגמל לא עולה לכם כסף, 

לא כרוכה בבירוקרטיה רבה מדי וכאמור לא פוגמת ברצף ובזכויות שלכם.

האם יש צורך לשלם מס כשמעבירים כסף בין מסלולים של קופת גמל?

לא.

זהו למעשה אחד היתרונות של קופות גמל, שכן באפיקי השקעה אחרים מעבר בין מסלולים מהווה "אירוע מס" ויש לשלם בגינו מס רווחי הון בשיעור 25%. 

למעשה, משיכת הכסף רק אחרי גיל 60 ובצורה של קצבה חודשית ולא מלוא הסכום בבת אחת מובילה לפטור מהמס הנ"ל גם לאחר המימוש הסופי!

שאלות ותשובות נפוצות

1. מהו מעבר בין קופות גמל להשקעה?
   מעבר בין קופות גמל להשקעה הוא תהליך שבו החוסך מעביר את כספיו מקופה אחת לקופה אחרת המנוהלת על ידי גוף פיננסי שונה, תוך שמירה על הסטטוס הפיננסי והמיסוי של החיסכון.

2. האם ניתן לבצע מעבר בין קופות גמל להשקעה בכל זמן?
   כן. ניתן לבצע מעבר בכל שלב, ללא קנסות או הגבלות זמן, כל עוד מדובר בקופה מאותו סוג – כלומר קופת גמל להשקעה בלבד.

3. האם המעבר כרוך באירוע מס?
   לא. אחד היתרונות הגדולים בתהליך מעבר בין קופות גמל להשקעה הוא שהוא אינו נחשב לאירוע מס, ולכן אין צורך לשלם מס רווח הון בעת ההעברה.

4. כמה זמן נמשך תהליך המעבר בפועל?
   בדרך כלל, התהליך אורך בין 4 ל-10 ימי עסקים. עם זאת, ייתכנו עיכובים בהתאם ליעילות הטיפול של הגוף הפיננסי המעביר והקולט.

5. האם אפשר לעבור גם בין מסלולי השקעה שונים תוך כדי המעבר?
   כן. במהלך מעבר בין קופות גמל להשקעה ניתן גם לבחור מסלול השקעה חדש שמתאים יותר לפרופיל הסיכון של החוסך.

6. מהן הסיבות העיקריות לביצוע מעבר?
   הסיבות כוללות רצון לשפר תשואה, להפחית דמי ניהול, לקבל שירות טוב יותר או לעבור למסלול השקעה שמתאים יותר למטרות החיסכון.

7. כיצד מבצעים את המעבר בפועל?
   המעבר מתבצע על ידי מילוי טופס ייעודי מול הגוף הקולט, אשר יוזם את התהליך מול הגוף המעביר. ניתן לבצע את הפעולה גם באינטרנט בחלק מהמקרים.

8. האם ניתן לפצל את החיסכון ולעבור רק עם חלק מהכסף?
   כן, ניתן לבקש העברה חלקית. במצב זה, רק חלק מהיתרה מועבר לקופה החדשה, בעוד שהיתרה נשארת בקופה המקורית.

9. האם המעבר משפיע על תקרת ההפקדה השנתית?
   לא. המעבר עצמו אינו נחשב כהפקדה חדשה, ולכן אינו משפיע על תקרת ההפקדה השנתית שנקבעת מדי שנה (כ-76,000 ש"ח נכון להיום).

10. האם כדאי לבדוק את הביצועים לפני המעבר?
    בהחלט. חשוב להשוות תשואות, דמי ניהול, רמות סיכון ונתוני עבר לפני קבלת החלטה על מעבר בין קופות גמל להשקעה.

11. מה המשמעות של מעבר לקופה עם דמי ניהול נמוכים יותר?
    מעבר לקופה עם דמי ניהול נמוכים עשוי להגדיל את הרווח נטו לאורך זמן, במיוחד כאשר מדובר בחיסכון ארוך טווח.

12. האם ניתן לעבור בין גופים גם לאחר גיל פרישה?
    כן. גם אחרי גיל פרישה ניתן לבצע מעבר בין קופות גמל להשקעה, כל עוד הכספים לא נמשכו בפועל והקופה נשארה פעילה.

13. האם המעבר משפיע על זכאות להמרת החיסכון לקצבה פטורה ממס בגיל 60?
    לא. הזכאות להמרת הסכום לקצבה פטורה ממס בגיל פרישה נשמרת גם במקרה של מעבר בין קופות גמל להשקעה.

14. מהם הסיכונים?
    הסיכון העיקרי הוא ירידת ערך בזמן ההמתנה להעברה. בנוסף, יתכן שינוי במסלול השקעה שאינו תואם את פרופיל הסיכון הרצוי אם לא נבחר נכון.

15. לסיכום, מתי נכון לבצע?
    כאשר התשואות אינן מספקות, דמי הניהול גבוהים, השירות לקוי או שקיימת אפשרות לשיפור תנאים – כדאי לבחון את האפשרות ולבצע את המעבר באופן מושכל.

איך לנצל את אפשרות המעבר באופן מיטבי?

מבחינה טכנית מעבר בין קופת גמל להשקעה, 

וליתר דיוק בין המסלולים השונים של אותה קופת גמל, הוא מהלך פשוט. 

יחד עם זאת, על-מנת לנצל באופן מיטבי את חופש הבחירה הקיים, 

יש לבחון בקפידה ועל סמך שלל פרמטרים את כל המסלולים,

וכדאי לעשות זאת בעזרת אנשי מקצוע מנוסים ובעלי בקיאות של ממש בתחום ההשקעות.

זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי בביצוע התהליך? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

נושאים שחשוב להבין וללמוד: השפעת נגיף הקורונה על שוק ההון, דמי ניהול קרן השתלמות, חישוב פנסיה תקציבית משטרה, השוואת קרן פנסיה, תכנון פרישה לפנסיה, חשיבות קיבוע זכויות בזמן הפרישה, אנשי קבע פנסיה תקציבית.