מי צריך ביטוח מחלות קשות היא שאלה שעולה לעיתים קרובות.
כמו לגבי כל ביטוח שאינו חובה,
ישנה תמיד הדילמה בין הרצון לשקט נפשי מצד אחד לבין הרצון לצמצם את ההוצאות השוטפות מצד שני.
כשמדובר בבריאות, תחום שמשפיע באופן משמעותי במיוחד על החיים של כולנו,
כולל בהיבט כלכלי, הדילמה מתעצמת.
בעמוד זה תמצאו הסברים לגבי הביטוח ובפרט לגבי מי יכול להיתרם ממנו במיוחד.
מהו ביטוח מחלות קשות
עוד לפני שמתעמקים בשאלה מי צריך ביטוח מחלות קשות,
כדאי להבין את המהות של הביטוח הספציפי הזה שמשויך לקטגוריה של ביטוחי הבריאות.
העיקרון הבסיסי פשוט: אדם שחולה במחלה קשה והשכיל להצטייד בפוליסה המתאימה, יקבל מיד סכום כסף גבוה.
את גובה הסכום קובע המבוטח, כשהמקסימום הוא 600,000-700,000 ש"ח (לחברות ביטוח שונות רף עליון שונה).
התשלום הוא חד-פעמי, כלומר כל הסכום בבת אחת, בלי קשר להוצאות רפואיות,
פגיעה בכושר העבודה או כיסויים ביטוחיים אחרים שמופעלים.
באופן טבעי אדם שיודע שלחשבון הבנק שלו נכנסו כמה מאות אלפי שקלים יכול להתפנות להתמודדות עם המחלה החמורה בראש שקט וללא טרדות כלכליות.
למי כדאי במיוחד לרכוש ביטוח מחלות קשות?
אף אחד ואף אחת מאיתנו לא יכולים לדעת בוודאות שיישארו בריאים כל חייהם.
המצבים שמוגדרים כקשים לצורך הביטוח – וביניהם סרטן, שבץ מוחי,
ניתוח מעקפי לב, טרשת נפוצה, מחלת ריאות חסימתית סופנית,
ניוון שרירים ועוד – נפוצים למדי למרבה הצער, ועלולים לפגוע בכולנו.
בהתאם התשובה המתבקשת לשאלה מי צריך ביטוח מחלות קשות היא "כולם".
יחד עם זאת כדאי להדגיש את החשיבות של ביטוח זה דווקא למי שההכנסה שלו אינה גבוהה.
בהקשר זה ישנו נתון מעניין שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.
הסטטיסטיקאים בוחנים מדי שנה את ההוצאות על ביטוחי בריאות לפי העשירון שבו נמצא האדם מבחינת ההכנסות.
לאורך כל השנים, העשירונים העליונים מקדישים באופן קבוע סכומים גבוהים יותר,
ובמידה ניכרת, בהשוואה לעשירונים התחתונים.
ב-2017 למשל עמד הפער בין שני העשירונים העליונים לבין שני העשירונים התחתונים על פי 6!
מובן לגמרי מדוע בעשירונים התחתונים, וגם באלה שמעליהם,
נרכשים פחות ביטוחי בריאות ובהם גם ביטוחי מחלות קשות.
הצורך לצמצם את ההוצאות מחייב ויתורים כואבים, וביטוחים נתפשים בלא מעט מקרים כלא הכרחיים,
או בכל אופן כאלה שלא רלוונטיים להישרדות הכלכלית המידית.
מצד שני דווקא אוכלוסייה זו נפגעת באופן קשה הרבה יותר אם חלילה מתגלה מחלה קשה.
בעשירונים העליונים ההכנסה הפנויה גבוהה ולכן כמעט תמיד יש גם חסכונות משמעותיים שניתן לנצל אותם בהיעדר ביטוח מחלות קשות.
לעומת זאת בעשירונים הנמוכים יותר היקף החיסכון צנוע יותר,
והתוצאה עלולה להיות אפס משאבים פיננסיים להתמודדות עם אתגר רפואי מורכב.
בהתאם ההמלצה היא כן לרכוש ביטוח מחלות קשות, אפילו קטן מאוד, שעלותו כמה עשרות שקלים בחודש,
כך שבמקרה של מחלה חמורה ניתן יהיה לקבל עשרות אלפי שקלים שיהוו אוויר קריטי לנשימה.
האם ביטוחי בריאות אחרים מהווים תחליף לביטוח המחלות הקשות?
מרכיב נוסף שכדאי לקחת בחשבון כשמבררים מי צריך ביטוח מחלות קשות ומי לא הוא הביטוחים האחרים שיש לאדם.
במדינת ישראל ישנם 3 רבדים של ביטוחי בריאות:
השכבה הבסיסית היא ביטוח בריאות ממלכתי שניתן אוטומטית לכל אזרחי המדינה אשר משלמים דמי בריאות,
השכבה השנייה היא שירותי הבריאות הנוספים שמספקות קופות החולים תמורת תשלום והשכבה השלישית היא הפוליסות שמוכרות חברות הביטוח.
ביטוח הבריאות הממלכתי מספק את המינימום בלבד,
ועלול שלא להספיק במקרים של מחלות קשות שמחייבות טיפולים תרופתיים יקרים ולפעמים גם ניתוחים והשתלות בחו"ל.
רכישת שירותי בריאות נוספים מקופת החולים והשלמת הכיסוי עם ביטוח בריאות פרטי עשויות לספק מענה אפקטיבי לצורך במימון טיפולים יקרים,
כך שהמאבק במחלה יוכל להיות הטוב ביותר שיש, בלי שיקולים כספיים מגבילים.
יחד עם זאת כדאי לזכור שמחלה קשה פוגעת בכושר העבודה, לפעמים באופן דרמטי.
כמובן שיש ביטוח גם למקרים אלה, אולם גם כשיש את כל הכיסויים הנ"ל עדיין עלולה להיווצר מצוקה כלכלית כיוון שכיסוי לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה או בביטוח מנהלים, מבטח עד 75% מהשכר המבוטח, דבר שיוצר חוסר לעומת ההוצאות השוטפות.
לכן הצורך בפוליסה הספציפית שבזכותה מקבלים מיד אל חשבון הבנק כמה מאות אלפי שקלים.
באילו תנאים ניתן לרכוש כיסוי למחלות קשות?
חשוב לציין כי במקביל לשאלה מי צריך ביטוח מחלות קשות,
שאלה שאת התשובה לה מוצא כל אדם לעצמו, גם חברת הביטוח שואלת את עצמה את מי כדאי לה לבטח.
באופן עקרוני חברות ביטוח לא מחויבות למכור פוליסות בריאות לכל מי שמבקש מהן,
וכך גם במקרה של ביטוח המחלות הקשות.
על-מנת לקנות פוליסה מסוג זה יש למלא הצהרת בריאות מפורטת.
חשוב להקפיד לא להסתיר אף פרט מהחברה,
מידע שלא יימסר בשלב זה עלול להפוך את הפוליסה לחסרת משמעות כשתוגש תביעה נגד חברת הביטוח,
שכן החברה תוכל לטעון שלא ידעה מהו מצבו הרפואי האמיתי של האדם, ולו הייתה יודעת כלל לא הייתה מבטחת אותו.
איך להבטיח כיסוי נכון בלי הוצאות מיותרות?
הפוליסות השונות שמציעות חברות הביטוח כמענה למצב של מחלה קשה מחייבות התעמקות מסוימת.
למעשה באופן כללי תחום ביטוחי הבריאות מתאפיין במורכבות,
וכדי להגיע להחלטות המיטביות מומלץ להתייעץ עם מומחים אובייקטיביים ובעלי יושרה מלאה.
הצוות המנוסה של אג'נדה אמון על אפיון מדויק של כל הצרכים של כל אדם,
על סקירה מקיפה של אפשרויות הביטוח, השוואה מושכלת בין פוליסות שונות ועזרה בהגעה לבחירות הטובות ביותר,
אלה שמספקות כיסוי מרבי במינימום הוצאה.
זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
