סוגי ביטוח מחלות

סוגי ביטוחי מחלות – תחום ביטוחי הבריאות הוא מורכב במיוחד. 

בפרט ישנם מספר סוגי ביטוח מחלות, וכדאי כמובן להכיר את כל הפוליסות האפשריות, 

כדי לבחור מתוכן את זו שתספק את הכיסוי המיטבי עבור הצרכים הספציפיים שלכם ובמחיר המשתלם ביותר. 

בעמוד זה תמצאו מידע על הסוגים השונים של הביטוחים והמלצות לקבלת ההחלטה הנכונה.

ההבדלים בין סוגי ביטוח מחלות שונים

רוב חברות הביטוח מציעות שני סוגי ביטוח מחלות קשות, 

האחד שמספק פיצוי כספי עבור רשימה ארוכה של מחלות קשות והשני שמתמקד במחלות הסרטן.

כך למשל חברת הפניקס מציעה פוליסה אחת שנקראת "מרפא" ועוד אחת בשם "מרפא לסרטן". 

לפוליסה השנייה ישנם מספר מאפיינים ספציפיים:

* פיצוי נוסף – קבלת פיצוי לא "רק" עבור מקרה ראשון של סרטן, 

אלא גם אם מתגלה סרטן שני (וזאת בתנאי שחלפו לפחות 5 שנים ממועד ההחלמה מהסרטן הראשון). 

המבוטח זכאי לקבל את מלוא סכום הביטוח גם במקרה הראשון וגם במקרה השני.

* פיצוי עבור סרטן מקומי – קבלת 15% מתוך הסכום שמופיע בפוליסה, ועד לתקרה של 50,000 ש"ח, 

אם מתגלה אצל מבוטחת סרטן שד מקומי או אם מבוטח נדרש לעבור ניתוח להסרת סרטן מהערמונית.

* החזר בגין הוצאות בחו"ל – החזר עבור הוצאות רפואיות עבור הטסה לטיפול בחו"ל, השהות באותה מדינה (כולל למלווה) ועוד. 

ההחזר המקסימלי הינו 25% מסכום הביטוח עבור סרטן ראשון ו-12.5% מהסכום עבור סרטן שני.

* החזר עבור טיפולים פסיכולוגיים – שמיועדים להתמודדות עם הסרטן. 

ההחזר הוא ל-10 מפגשים בסכום של עד 200 ש"ח לכל טיפול.

בפוליסת מרפא של הפניקס רשימת המחלות הקשות מחולקת ל-4 קבוצות. 

גילוי מחלה מקבוצה 1 – שכוללת בין היתר שבץ מוחי, טרשת נפוצה, 

ניוון שרירים ופגיעה מוחית מתאונה – מוביל לסיום הביטוח (כמובן לאחר תשלום הסכום שנקבע מראש). 

מחלות מקבוצות אחרות מאפשרות גם תביעה נוספת אם חלילה מתגלה מחלה קשה אחרת, וזאת לאחר תקופת אכשרה.

בשתי הפוליסות המבוטח קובע את סכום הביטוח, 

כלומר הסכום שאותו יקבל אם תתגלה אצלו מחלה שעבורה הוא מבוטח (סרטן בפוליסת "מרפא סרטן", כל מחלה מהרשימה המפורטת בפוליסת "מרפא"). 

לכל חברה רף עליון אחר, בין 500,000 ש"ח ל-700,000 ש"ח. 

בהתאם לסכום הביטוח נקבעת גם הפרמיה החודשית שתשולם לחברת הביטוח. 

באופן טבעי הפרמיה עבור ביטוח "רק" לסרטן נמוכה יותר, 

כשעבור הפוליסה הרחבה יותר התשלום יכול להיות גבוה יותר ב-50-100%.

גם בחברות אחרות ישנם שני סוגי ביטוח מחלות קשות, כללי ולסרטן בלבד. 

כך למשל הראל מציעה את "מענקית זהב" ו"מענקית סרטן", 

ואילו כלל מאפשרת בחירה בין "מדיכלל מחלות קשות 32" לבין "מדיכלל פיצוי לסרטן". 

ייתכנו הבדלים מסוימים בין פוליסות של חברות שונות אבל העיקרון הוא אותו עיקרון כמו בחברת הפניקס.

רכיבים נוספים בביטוחי בריאות

כשמתעמקים בסוגיה של סוגי ביטוח מחלות כדאי לזכור שבנוסף לפוליסה שמעניקה סכום כסף גבוה, 

חד-פעמי, למי שמתגלה אצלו מחלה קשה וכך שאפשר יהיה להתמודד עם המצוקה הבריאותית ללא טרדות כלכליות, 

ישנם עוד מספר מרכיבים של ביטוחי בריאות שכדאי להכיר.

קודם כל ישנם שירותי בריאות נוספים שמספקות קופות החולים לחברים בהן, תמורת תשלום. 

בין השאר ניתן בזכות רכישת השירותים הנוספים לבחור את המנתח בחלק מהמקרים, 

לקבל החזרים עבור התייעצויות עם מומחים, 

לזכות בהנחות עבור טיפולים משלימים וגם לרכוש תרופות שאינן בסל התרופות הממלכתי בהשתתפות עצמית נמוכה.

רובד אחר הוא הפוליסות שמציעות חברות הביטוח. 

כל אחד וכל אחת יכולים לרכוש כל כיסוי שירצו מכל חברה. 

בין הכיסויים העיקריים: 

מימון ניתוחים גם בארץ וגם בחו"ל (כולל השתלות וטיפולים מיוחדים), מימון טיפולים דנטליים, 

מימון תרופות (כולל כאלה שגם שירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים לא מממנת) ועוד.

חשוב להבחין בין כיסויים אלה לבין סוגי ביטוח מחלות קשות: 

עבור המרכיבים האלה בפוליסת הבריאות, 

חברת הביטוח משלמת למבוטח רק את ההוצאות בפועל (ישירות או כהחזר, באופן מלא או חלקי). 

ביטוח מחלות קשות – כללי או כזה שמתמקד בסרטן – מעביר מיד סכום כסף גבוה, 

כאמור כמה מאות אלפי שקלים, ללא תלות בטיפולים עצמם. 

במקרה זה המטרה היא פשוט לספק שקט נפשי מרבי לאדם שנקלע לסיטואציה מאתגרת מאוד.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא סוגי ביטוח מחלות

1. מה הכוונה בביטוי סוגי ביטוח מחלות?
   המונח מתייחס למגוון פוליסות שמספקות הגנה כלכלית במקרה של אבחון מחלה קשה או כרונית. כל אחד מהסוגים מתמקד בהיבטים שונים – מתשלום חד-פעמי ועד כיסוי טיפולים ממושכים.

2. מה ההבדל בין ביטוח מחלות קשות לבין ביטוח בריאות רגיל?
   ביטוח מחלות קשות מעניק פיצוי כספי חד-פעמי עם גילוי מחלה מסוימת, בעוד ביטוח בריאות מספק שירותים רפואיים בפועל – ניתוחים, תרופות ועוד.

3. אילו סוגי מחלות נכללות בדרך כלל בפוליסות כאלה?
   בדרך כלל כלולים סרטן, התקף לב, שבץ מוחי, השתלות, אי ספיקת כליות, ולעיתים גם מחלות כמו טרשת נפוצה או נכות תפקודית מתמשכת.

4. האם סוגי ביטוח מחלות משתנים לפי גיל או מצב רפואי?
   כן. תנאי ההצטרפות והכיסויים המוצעים מושפעים מגיל המבוטח, מצבו הבריאותי, והיסטוריה רפואית. בחלק מהמקרים יידרש תהליך חיתום מורכב יותר.

5. מהו היתרון המרכזי בביטוח מחלות קשות?
   היתרון המרכזי הוא קבלת סכום חד-פעמי שניתן להשתמש בו באופן חופשי – למימון טיפולים, אובדן הכנסה, או כל צורך אחר שנוצר בעקבות המחלה.

6. האם קיימת פוליסה המיועדת לסוג מסוים של מחלה בלבד?
   כן. קיימות פוליסות ייעודיות למשל לסרטן בלבד או לבעיות לב, ומתאימות לאנשים שרוצים להתמקד בכיסוי מסוים.

7. האם ניתן לרכוש כמה סוגי ביטוח מחלות במקביל?
   ניתן ואף מקובל לרכוש כיסויים משלימים – למשל גם ביטוח מחלות קשות וגם ביטוח בריאות, כל עוד אין כפילויות בלתי רצויות.

8. האם ביטוחים אלו כוללים תקופת אכשרה?
   ברוב המקרים כן. מדובר בתקופה שנעה בין 90 ל-180 יום שבה לא ניתן לתבוע בגין מחלה שהתגלתה.

9. מה חשוב לבדוק לפני רכישת פוליסה כזו?
   חשוב לבדוק את רשימת המחלות המכוסות, סכום הפיצוי, החרגות, תקופת האכשרה ומשך תקפות הכיסוי.

10. האם הפיצוי חייב במס?
    לא. ברוב המקרים הפיצוי שניתן במסגרת ביטוח מחלות קשות אינו חייב במס, אך תמיד כדאי להתייעץ עם רואה חשבון לגבי המקרה הספציפי.

11. כמה עולה ביטוח כזה?
    העלות משתנה בהתאם לגיל, מין, מצב רפואי, וסכום הפיצוי המבוקש. לרוב מדובר בפרמיה חודשית קבועה.

12. למי מתאים לרכוש סוגי ביטוח מחלות?
    לכל מי שמעוניין בהגנה כלכלית מול תרחישים רפואיים קשים – במיוחד עצמאיים, מפרנסים עיקריים, ומשפחות צעירות.

13. האם ילדים יכולים להיות מבוטחים בפוליסות מסוג זה?
    כן, קיימות פוליסות ייעודיות לילדים, לרבות כיסוי לסרטן ילדים ומחלות נדירות בגיל הרך.

14. מה קורה אם מחלה כלולה אך אינה מצריכה טיפול יקר?
    הפיצוי לא תלוי בעלות הטיפול בפועל – אם המחלה אובחנה והיא נכללת ברשימה, המבוטח יקבל את הסכום המוסכם מראש.

15. האם ניתן לעבור בין חברות ביטוח ולהעביר את הכיסוי?
    כן, אך חשוב לשים לב לתנאים חדשים, תקופות אכשרה נוספות ודרישות חיתום. מעבר לא תמיד שומר על רציפות מלאה.

איך לבחור נכון ביטוח מחלות?

ביטוח מחלות קשות, או ביטוח בריאות באופן כללי, הוא מוצר מורכב שמחייב קבלת החלטות רבות: 

אילו כיסויים לרכוש, האם להתמקד רק בסרטן או לרכוש ביטוח יקר יותר שכולל עוד סוגי מחלות, 

מה יהיה סכום הביטוח עבור המחלות הקשות, ועוד. 

גם השיקולים רבים ומגוונים: מהי מידת שנאת הסיכון של האדם, עד כמה הוא חושש מפני בעיות בריאותיות, 

מהי ההכנסה הפנויה שלו, האם יש לו חסכונות (דווקא בעשירונים התחתונים, שבהם אין כמעט חסכונות ולכן אין רזרבה משמעותית להתמודדות עם מחלה קשה, שיעור הביטוחים נמוך יותר), אילו ביטוחים נוספים ישנם (אובדן כושר עבודה, ביטוח סיעודי) ועוד.

זקוקים לליווי ושירות מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!