מטריה ביטוחית

מטריה ביטוחית היא הרחבה משמעותית של הכיסוי הבסיסי שמציעה קרן פנסיה, 

כלומר יכול לרכוש אותה רק מי שיש לו קרן פנסיה חדשה. 

מצד אחד ההרחבה מעניקה למבוטח ראש שקט באמת, 

אבל מצד שני יש לה כמובן עלות כספית חודשית נוספת. 

בהתאם מומלץ לשקול היטב את הכדאיות שלה, על סמך המאפיינים הספציפיים שלכם. 

המלצה נוספת היא להשוות באופן מושכל את ההצעות של חברות הביטוח השונות, וכך להגיע למוצר האופטימלי.

מהי המטרה של המטריה הביטוחית ?

כל חיסכון פנסיוני בקרן הפנסיה כולל באופן מובנה גם כיסוי למקרים של נכות (אובדן כושר עבודה) ולמקרים של מוות עוד לפני גיל הפרישה מהעבודה. 

לחוסכים ישנה בחירה לגבי החלק של הכיסויים הנ"ל מתוך סך החיסכון הפנסיוני, 

אבל אי אפשר לוותר עליהם פרט למצב שבו לאדם אין בן/בת זוג ואין ילדים. 

במקרה כזה ניתן לוותר על הכיסוי למקרה המוות.

המטרה של מטריה ביטוחית היא לשדרג את הכיסויים שמספקת קרן הפנסיה, 

ולספק מענה לצרכים נוספים שעשויים להתעורר עקב פגיעה משמעותית במבוטח.

מה כוללת מטריה ביטוחית ?

באופן טבעי ייתכנו הבדלים בין מטריה ביטוחית של חברה אחת לזו של חברה אחרת, 

אבל ככלל אלה הם המרכיבים העיקריים בהרחבה:

כיסוי "עיסוק ספציפי"

הכיסוי הבסיסי למקרים של אובדן כושר עבודה ניתן להפעלה במקרים שבהם המבוטח לא יכול להתפרנס מ"עיסוק סביר". 

הרחבה ל"עיסוק ספציפי" מקנה זכאות לפיצוי גם כשהמבוטחים יכולים להתפרנס – אבל לא בתחום שבו עסקו עד לפגיעה. 

בין השאר רלוונטי כיסוי זה לנשות ואנשי הייטק, מהנדסים, עורכות דין, פסיכולוגים, מרצות ועוד. 

חשוב לוודא שהפוליסה הספציפית המוצעת לכם אכן כוללת את העיסוק הספציפי שלכם.

כיסוי לקיצור תקופת האכשרה

קרן פנסיה רשאית לדחות תביעה אם האירוע שגרם לפגיעה התרחש במהלך תקופת האכשרה. 

כדאי לקחת בחשבון שהאכשרה בקרנות הפנסיה עשויה להימשך גם 60 חודשים, 

כך שאם למשל מחלה או פציעה "ישנות" החמירו תוך כדי תקופת האכשרה, והובילו לאובדן של כושר העבודה, 

המבוטח עלול להידרש להמתין 5 שנים עד למימוש הכיסוי. 

המטריה הביטוחית מבטיחה שיפוי מלא גם במקרים אלה.

ביטול קיזוזים

ישנם מבוטחים אשר זכאים לקצבאות מגורמים 

ממשלתיים בעקבות אירוע שפוגע בכושר העבודה שלהם. 

ללא מטריה ביטוחית, קרן הפנסיה מקזזת את הקצבה שמקבל המבוטח מהגורם הממשלתי מהסכום שהיא עצמה משלמת לו. 

ההרחבה שבמסגרת המטריה הביטוחית מונעת קיזוזים מול משרד הביטחון (מדור נפגעי פעולות איבה, מדור נכי צה"ל), משטרת ישראל, 

שירות בתי הסוהר והמוסד לביטוח לאומי (במקרים של תאונות עבודה ומחלות עבודה) – כך שהמבוטח מקבל את מלוא הסכום מקרן הפנסיה בנוסף לקצבה.

האם גם קרנות הפנסיה מציעות מטריות ביטוחיות?

באופן עקרוני מטריה ביטוחית היא מוצר שמספקות חברות הביטוח, ולא קרנות הפנסיה. 

יחד עם זאת חברת הפניקס השיקה ב-2019 מוצר משולב בשם "פנסיה well", 

שכולל בתוכו גם את קרן הפנסיה וגם את ההרחבות המבוקשות. 

אופציה נוספת היא לבצע הפרדה בין החברה שמנהלת את החיסכון הפנסיוני לבין זו שמספקת את המטריה הביטוחית, 

גם הראל וגם מנורה מבטחים מציעות את ההרחבות הנ"ל לחוסכים בכל קרנות הפנסיה הקיימות.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מהי מטריה ביטוחית?
   מטריה ביטוחית היא כינוי למוצר ביטוחי שמרחיב את הכיסוי הביטוחי הקיים בקופות גמל, קרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים, ומשלים רכיבים חסרים כמו אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים או נכות.

2. למה נועדה מטריה ביטוחית?
   מטריה ביטוחית נועדה להבטיח רציפות ביטוחית או לשפר את הכיסוי הקיים, במיוחד במקרים בהם הכיסוי הבסיסי אינו מספק או כאשר העובד מחליף מסלול פנסיוני ואינו רוצה לאבד זכויות ביטוחיות.

3. באילו מקרים נהוג להשתמש במטריה?
   נהוג להשתמש במטריה כשעובד עובר מקרן פנסיה לקרן פנסיה ברירת מחדל או לביטוח מנהלים, ומעוניין לשמר כיסוי ביטוחי קודם – למשל, אחוז נכות משופר או כיסוי מורחב למחלות קשות.

4. מה כולל כיסוי במסגרת מטריה?
   הכיסויים משתנים בהתאם לחברת הביטוח, אך לרוב כוללים ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה, ביטוח למחלות קשות ובמקרים מסוימים גם שירותי רפואה מתקדמים.

5. האם מטריה ביטוחית מחליפה את הכיסוי של קרן הפנסיה?
   לא. מטריה לא מחליפה את הכיסוי הקיים אלא מתווספת אליו. היא מהווה שכבת הגנה נוספת וולונטרית שניתן לרכוש בנפרד.

6. כיצד נרכשת מטריה?
   היא נרכשת לרוב דרך סוכן ביטוח או גוף פנסיוני, ולעיתים כחלק מהצטרפות להסכם קיבוצי או קבוצת עובדים במקום עבודה מסוים.

7. האם כל אחד יכול לרכוש מטריה ביטוחית?
   ברוב המקרים כן, אך ייתכן שהצטרפות מותנית במילוי הצהרת בריאות ולעיתים גם בבדיקות רפואיות, בהתאם לגיל ולסכום הביטוח המבוקש.

8. האם ניתן לעבור בין מסלולים או חברות?
   כן, אך יש לבדוק אם המעבר ישפיע על תנאי הפוליסה, גיל ההצטרפות או זכויות הביטוח שנצברו, במיוחד אם חלו שינויים במצב הבריאותי.

9. האם קיימת עלות חודשית נפרדת?
   כן. מטריה ביטוחית כרוכה בתשלום פרמיה חודשית נפרדת, בהתאם לגיל המבוטח, מצב בריאותו, סוג הכיסויים וסכום הביטוח.

10. האם מטריה משתלמת כלכלית?
    במקרים רבים כן – במיוחד כאשר הכיסוי הבסיסי מוגבל או שהמבוטח נמצא בגיל מבוגר יחסית. יחד עם זאת, חשוב לבחון עלות מול תועלת לאורך זמן.

11. מה קורה אם מפסיקים לשלם עבור המטריה הביטוחית?
    אי תשלום יוביל להפסקת הכיסוי הביטוחי. בניגוד לביטוחים בסיסיים בפנסיה, מטריה לרוב אינה נהנית מהמשך אוטומטי בעת הפסקת הפקדות.

12. האם מטריה ביטוחית מקנה זכויות פנסיוניות?
    לא. מטריה היא ביטוח בלבד ואינה כוללת רכיב חיסכון לפנסיה. היא לא נצברת לטובת קצבה עתידית.

13. כיצד מתבצע תשלום הפיצוי במקרה של אירוע ביטוחי?
    במקרה של נכות, מוות או מחלה קשה, חברת הביטוח המנהלת את המטריה תבחן את הזכאות ותשלם תגמולים בהתאם לתנאי הפוליסה.

14. האם ניתן להחזיק בכמה פוליסות מטריה במקביל?
    ניתן, אך רצוי להימנע מכפל כיסויים ולוודא שאין תשלום כפול על אותו סוג כיסוי – מה שעלול להוביל לתשלום עודף ולחוסר יעילות ביטוחית.

15. מה חשוב לבדוק לפני רכישת מטריה?
    יש לבדוק את תנאי הפוליסה, סכומי הכיסוי, החרגות רפואיות, גובה הפרמיה והאם הכיסוי אכן משלים את הפערים בתוכנית הפנסיונית הקיימת. ייעוץ מקצועי יסייע בבחירת הכיסוי המתאים ביותר.

איך לבחור נכון מטריה ביטוחית ?

כל המטריות הביטוחיות כפופות לתנאים של משרד האוצר, ולכן מדובר במוצרים דומים למדי. 

יחד עם זאת ייתכנו דגשים ספציפיים בהצעה של כל חברת ביטוח, 

הן מבחינת האותיות הקטנות בכל סעיף והן מבחינת העלויות לכל מבוטח או מבוטחת. 

בהתאם כדאי לבחון את כל האופציות ולערוך ביניהן השוואה יסודית.

עוד כדאי לזכור שאין חובה לרכוש את כל ההרחבות, 

ובהחלט ניתן לבחור רק את המרכיבים הרלוונטיים עבורכם – וכך להגיע למקסימום כיסוי חשוב מבחינתכם במינימום עלות חודשית. 

בחינה מקיפה של המומחים שלנו בתחום הביטוח תסייע לך להגיע לבחירה המדויקת ביותר בכל נקודת זמן השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!