מה זה ביטוח מחלות קשות והאם כדאי לרכוש אותו הן שאלות שנשאלות לעיתים קרובות ע"י מי שמתלבטים איך להגן על עצמם בפני מצבים רפואיים מורכבים – שמגיעים עם עלות כלכלית משמעותית.
כמו בכל דילמה בתחום הביטוח, אין תשובה חד-משמעית לשאלה האם הפוליסה הכרחית.
כן כדאי להבין את מהות הביטוח הזה, את יתרונותיו ואת הדגשים החשובים להשוואה בין פוליסות שונות.
מהו ביטוח מחלות קשות ובאילו מקרים מופעלת הפוליסה?
התשובה הבסיסית לשאלה מה זה ביטוח מחלות קשות היא כיסוי למקרים
שבהם האדם חולה במחלה קשה (מתוך רשימה קבועה מראש – פירוט בפסקה הבאה).
בכל מקרה שבו מתגלה אצל האדם מחלה חמורה,
חברת הביטוח תעביר לו באופן מידי את סכום הכסף הרשום בפוליסה.
התשלום הינו חד-פעמי, ובמרבית המקרים מדובר בכמה מאות אלפי שקלים (פירוט לגבי הסכומים בהמשך העמוד).
הכסף נועד לאפשר למבוטח להתמודד עם המחלה הקשה בראש שקט מהבחינה הכלכלית, וזהו כמובן יתרון משמעותי.
יחד עם זאת חשוב להדגיש כי ביטוח מחלות קשות לא בא על חשבון רכיבים אחרים של ביטוחי בריאות,
למשל זה שמבטיח חופש בחירה של מנתח אם חלילה יידרש ניתוח מסובך.
ביטוח מחלות קשות הוא גם לא תחליף לביטוח אובדן כושר עבודה,
שגם אותו ייתכן שיהיה צורך להפעיל במקרה של מחלה מורכבת,
אלא מוצר משלים לכיסויים בסיסיים וחיוניים אחרים.
אגב, חברת הביטוח לא מחויבת לבטח את מי שמבקש לרכוש פוליסה כזו.
כל מי שרוצה לבטח את עצמו נדרש למלא הצהרה מפורטת לגבי מצבו הבריאותי,
והחברה בוחנת את המידע ורק לאחר מכן תחליט אם להיענות לבקשה או לא.
שימו לב – מילוי ההצהרה באופן שאינו מדויק לחלוטין עלול לעלות ביוקר אם המבוטח יתבע את החברה,
שכן זה פתח עבורה לא למלא את ההתחייבות (שלקחה על עצמה על בסיס המידע שסופק לה).
מהן המחלות הקשות שעבורן הביטוח רלוונטי?
לאחר שמבינים מה זה ביטוח מחלות קשות כדאי כמובן לדעת גם מהן אותן מחלות שמוגדרות כך.
לכל חברת ביטוח רשימה מעט שונה.
באופן עקרוני רשימות המחלות הקשות כוללות כ-30-40 מחלות נפוצות יחסית וחמורות גם יחד.
ביניהן: טרשת נפוצה, שבץ מוחי (CVA), מחלת ריאות חסימתית כרונית (COPD),
ניוון שרירים, דלקת חיידקית של קרום המוח,
אוטם חריף בשריר הלב, איבוד גפיים, שבר באגן,
תשישות נפש, זאבת, פרקינסון, ניתוח לב פתוח, עיוורון,
כוויות קשות, ניתוח להחלפת מפרק (ירך, ברך או כתף),
אי ספיקת כליות סופנית, שחמת הכבד וסרטן על סוגיו השונים.
ביטוח לסרטן בלבד
אופציה נוספת שמציעות חלק מחברות הביטוח היא ביטוח לסרטן בלבד.
העיקרון הוא אותו עיקרון,
אבל הפוליסה ניתנת להפעלה רק אם המבוטח חולה חלילה באחד מסוגי הסרטן השונים.
באופן טבעי עלות ביטוח זה נמוכה יותר בהשוואה לביטוח שמספק כיסוי לרשימה המקיפה יותר של המחלות
מהו הסכום שאותו מקבלים מחברת הביטוח אם חלילה לוקים במחלה קשה?
סכום הכסף שיקבל המבוטח אם חלילה יחלה במחלה שנמצאת ברשימה נקבע על-ידו.
לכל חברת ביטוח יש מנעד אפשרויות מעט שונה.
בהראל למשל ניתן לבחור בכל סכום בין 50,000 ש"ח ל-700,000 ש"ח.
גם במגדל הגבול העליון הוא 700,000 ש"ח.
בהפניקס הטווח הוא 50,000-600,000 ש"ח,
במנורה מבטחים 100,000-600,000 ש"ח וגם בכלל המקסימום הוא 600,000 ש"ח.
גובה הפרמיה החודשית נגזר מסכום הפיצוי,
ועל כן לא בהכרח כדאי לבחור בקצה העליון של טווח האפשרויות.
למה חשוב לשים לב כשמשווים פוליסות ביטוח מחלות קשות?
מרכיב נוסף בתשובה לשאלה מה זה ביטוח מחלות קשות הוא האפשרות להשתמש בפוליסה גם יותר מפעם אחת,
במקרים מצערים שבהם אותו אדם חולה ביותר ממחלה קשה אחת.
חשוב לציין כי לכל חברה תנאים אחרים למימוש כפול או משולש של הביטוח.
כך למשל במגדל המחלות מחולקות ל-4 קבוצות.
הפעלת הפוליסה עבור מחלה מקבוצה מסוימת למעשה את ההתקשרות מול חברת הביטוח ולא ניתן לתבוע בגין מחלת נוספות.
לעומת זאת במקרה של מחלה מקבוצה II רשאי המבוטח לתבוע בעתיד פעמיים נוספות,
עבור מחלות אחרות כמובן, ובכל פעם הוא יקבל את מלוא הסכום שרשום בפוליסה.
בנוסף ייתכנו תקופות אכשרה שונות עבור מחלות מקבוצות שונות בכל חברת ביטוח.
ברוב המקרים מדובר על 90 ימים למחלה הראשונה ו-180 יום למחלה שנייה.
גיל סיום הביטוח ברוב החברות הוא 75,
ובחלקן סכום הביטוח החל מגיל 65 או 70 פוחת אוטומטית (ואיתו הפרמיה).
למי כדאי לרכוש ביטוח מחלות קשות?
אחרי שגם מבינים מה זה ביטוח מחלות קשות וגם מהם הדגשים העיקריים בבחירתו,
כדאי להקדיש זמן למחשבה למי הוא באמת נחוץ.
חשוב לזכור: כל אדם עלול לחלות במחלה קשה.
אף אחד לא חסין בפני מצב שכזה, וסכום כסף של רבע מיליון או חצי מיליון ש"ח (ואפילו "רק" 100,000 ש"ח) עשוי לסייע מאוד בהתמודדות עם המחלה.
הסכום המדויק משתנה כאמור בהתאם לגובה הפיצוי במקרה של מחלה,
אבל למשל בחברת הראל התשלום על כיסוי לאשה בת 40 הוא כ- 57 ש"ח לחודש כשהפיצוי הוא 100,000 ש"ח,
וכ- 172 ש"ח עבור פיצוי של 300,000 ש"ח.
נשמע הרבה אך המחירים מוצגים לפני הנחות וכידוע חברות הביטוח מאפשרות הנחות משמעותיות שיכולות להגיע עד 30% בשנים הראשונות לביטוח.
בהתאם ההמלצה היא בכל מקרה לשקול בחיוב רכישת פוליסה זו.
למעשה, ככל שהמצב הכלכלי של האדם פחות טוב,
כך גדלה התועלת בביטוח מחלות קשות שכן האתגר הכלכלי אם חלילה מתגלה מחלה יהיה גדול יותר – וכדאי להיות ערוכים לקראתו.
איך לבחור נכון חברת ביטוח וסכום פיצוי?
על מנת להבטיח כיסוי מיטבי במינימום הוצאה,
חשוב לבחור נכון גם את חברת הביטוח וגם את הסכום שיופיע בפוליסה.
הדרך הבטוחה ביותר לעשות זאת היא בעזרת מומחים בתחום ביטוחי הבריאות.
המומחים של אג'נדה יסייעו לכם להבין איזו פוליסה של איזו חברה היא הנכונה ביותר עבורכם,
וכן להחליט מהו הסכום שתקבלו אם חלילה תחלו על בסיס בדיקה מעמיקה של ההכנסה הפנויה שלכם, ביטוחים אחרים ומידע רלוונטי נוסף.
לייעוץ מקצועי השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
תכנים מעולם הפיננסים שכדאי לקרוא: קרן השתלמות מתי אפשר למשוך, מהן מגבלות המסחר ב-IRA?, קרן השתלמות לאקדמאים, כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות פרטיים, הלוואה מפוליסת חיסכון, חופשה ללא תשלום בזמן הקורונה, חישוב פנסיה תקציבית משטרה.
