מי צריך ביטוח בריאות פרטי היא שאלה חשובה מאוד שאמורה לעניין כל אדם.
כדאי לזכור: גם בגיל צעיר, וגם כשהבריאות טובה ואפילו מצוינת,
אף פעם אי אפשר לדעת מה יקרה בעתיד,
ואדם אחראי דואג למזער סיכונים ולספק לעצמו רשת הגנה נכונה לכל תרחיש שעלול לקרות.
בעמוד זה תמצאו מידע על ביטוחי הבריאות הפרטיים והסוגים האחרים של ביטוחי בריאות,
כדי שתוכלו להחליט האם גם לכם ביטוח פרטי יכול להועיל.
הסוגים השונים של ביטוחי הבריאות
כדי לדעת מי צריך ביטוח בריאות פרטי כדאי קודם כל להבין מהם סוגי הביטוחים הקיימים בארץ בתחום הבריאות.
ראשית ישנו כיסוי בסיסי שאותו מספקת המדינה לכל האזרחים מכוח חוק ביטוח בריאות ממלכתי.
בניגוד לארה"ב למשל,
בישראל כל אחד ואחת מאיתנו זכאים לקבל מענה רפואי למגוון רחב מאוד של מצבים בריאותיים ללא תשלום.
כדאי גם לזכור שבבתי החולים ובקופות החולים יש רופאים ורופאות ברמה גבוהה מאוד,
אבל מצד שני יש גם עומס משמעותי על מערכת הבריאות הציבורית,
ולכן רוב הישראלים מעדיפים לא להסתמך עליה בלבד.
כדי שהאפשרויות יהיו רחבות יותר מבלי לשלם סכומי כסף גבוהים מאוד על שירותים רפואיים ו/או על תרופות נדרשת עוד שכבת ביטוח מעבר לזה הבסיסי, והאפשרויות הן שירותי בריאות נוספים של קופות החולים וביטוחי בריאות פרטיים.
היתרונות
כל ישראלי חבר באחת מקופות החולים (כללית, מכבי, מאוחדת ולאומית).
כתוצאה מכך האופציה של שירותי בריאות נוספים נגישה ומידית יותר,
מה גם שקופות החולים מקדישות לא מעט משאבים לשיווק המסלולים שיצרו (כללית פלטינום, מכבי שלי, מאוחדת שיא, לאומית כסף וכו').
למרות זאת כדאי לבחון גם את האופציה של ביטוחים פרטיים.
סיבה אחת לכך היא שגם שירותי הבריאות הנוספים – שאגב,
לא מוגדרים כביטוח וקופות החולים מחויבות לצרף אליהם כל מי שמעוניין בכך – לא מבטיחים כיסוי מלא לכל מצב.
כך למשל מי שזקוק חלילה לניתוח מורכב אמנם יכול לבחור את המנתח (אופציה שלא קיימת למי שמבוטח רק בביטוח בריאות ממלכתי),
אבל מתוך רשימה ספציפית של מנתחים.
עם ביטוח בריאות פרטי האפשרויות רבות יותר.
באופן דומה כשמדובר על מצבים רפואיים מסובכים במיוחד שמחייבים טיפול בחו"ל או אפילו השתלת איבר,
מימון מלא של התהליך היקר ניתן רק ע"י חברת ביטוח.
מה כולל ביטוח בריאות פרטי?
התשובה לשאלה מי צריך ביטוח בריאות פרטי תלויה למעשה בצרכים הספציפיים של כל אדם ובמצבים שעבורם הוא רוצה להבטיח לעצמו שקט נפשי.
כל חברות הביטוח המובילות מציעות פוליסות מודולריות.
המרכיבים העיקריים הם:
– כיסוי מלא או משלים לביצוע ניתוחים באופן פרטי בארץ – מהשקל הראשון
– רכישת תרופות שלא נכללות בסל הבריאות – כולל בסכומים גבוהים במיוחד (למשל עד מיליון ש"ח בשנה)
– השתלות וניתוחים אחרים בחו"ל – כולל ההוצאות בגין האשפוז והוצאות נלוות
– התייעצויות עם מומחים – מספר פעמים בשנה בהתאם לפוליסה הספציפית
– אבחון מהיר – כולל למשל מעבר בדיקת MRI תוך 3 ימים
– השתתפות במימון טיפולי הפריה חוץ גופית (IVF)
– מימון טיפולים מתחום הרפואה המשלימה – כולל הידרותרפיה, שיאצו, דיקור סיני, ביופידבק, אוסתאופתיה ועוד.
כאמור כל אחד וכל אחת יכולים לרכוש רק את הרכיבים הרלוונטיים עבורם וכך ליצור את הכיסוי האופטימלי.
מי צריך ביטוח מחלות קשות?
ביטוח מחלות קשות הוא מרכיב ייחודי שאותו מציעות רק חברות הביטוח הפרטיות.
המהות של הכיסוי הזה היא מתן סכום כסף גבוה,
עשרות אלפי שקלים ואפילו מאות אלפי שקלים,
אם חלילה מתגלה מחלה קשה אצל המבוטח.
הסכום משולם בבת אחת מיד עם גילוי המחלה.
לכל חברת ביטוח יש רשימה של מחלות קשות לפיה היא עובדת,
והיא כוללת בין השאר סרטן, טרשת נפוצה, שבץ מוחי,
COPD (מחלת ריאות חסימתית כרונית), ניוון שרירים,
דלקת חיידקית של קרום המוח, אוטם חריף בשריר הלב, תשישות נפש, פרקינסון ועוד.
את סכום הפיצוי בוחר המבוטח ולפיו נקבעת הפרמיה החודשית.
בהתאם עוד תשובה אפשרית לשאלה מי צריך ביטוח בריאות פרטי היא כל מי שרוצה להבטיח לעצמו שקט נפשי בהיבט הכלכלי אם חלילה יידרש להתמודד עם מחלה קשה במיוחד.
האם כל מי שצריך ביטוח בריאות פרטי יכול לרכוש פוליסה?
לא.
גם אם התשובות לשאלה מי צריך ביטוח בריאות פרטי רלוונטיות לגביכם,
קחו בחשבון שלחברת הביטוח ישנה הזכות לסרב למכור פוליסה.
התהליך כולל מילוי שאלון בריאותי מפורט במיוחד,
ורק לאחר שחברת הביטוח בוחנת אותו היא מחליטה האם לבטח את האדם.
גם כשהתשובה היא חיובית רשאית חברת הביטוח לקבוע החרגות ולציין תנאים ספציפיים שעבורם הביטוח לא תקף.
גם גובה הפרמיה עשוי להשתנות בהתאם למצב הבריאותי וכמו כן הוא מושפע מהגיל.
חשוב להדגיש כי חובה לענות על השאלון במדויק ולא להסתיר פרטים,
אם חלילה יתרחש מצב שמחייב את הפעלת הפוליסה ויתגלה שהמבוטח שיקר, הביטוח לא יהיה תקף.
שאלות ותשובות נפוצות
מי צריך ביטוח בריאות פרטי כאשר כבר קיים ביטוח ממלכתי?
מי שזקוק לגישה מהירה לרופאים מומחים, ניתוחים פרטיים, תרופות מחוץ לסל הבריאות או טיפולים מתקדמים – ייהנה מהרחבת הכיסוי שמספק ביטוח בריאות פרטי.האם צעירים צריכים ביטוח בריאות פרטי?
כן, במיוחד אם הם רוצים לרכוש כיסוי מקיף בעלות נמוכה יחסית. בגיל צעיר אפשר להצטרף בתנאים טובים יותר, ללא החרגות רפואיות ולשמור על רצף ביטוחי לאורך זמן.מי צריך ביטוח פרטי מבין בעלי משפחות?
בעלי משפחות, ובעיקר הורים לילדים, זקוקים לביטוח בריאות פרטי כדי להבטיח כיסוי לטיפולים רפואיים חשובים, זמינות גבוהה ואפשרות לקבלת חוות דעת נוספת במהירות.האם ביטוח משלים בקופת החולים לא מספיק?
ביטוח משלים מעניק הרחבות מוגבלות, אך מי שזקוק לפתרונות רפואיים פרטיים, כיסויים ייחודיים או מימון תרופות מתקדמות – צריך ביטוח בריאות פרטי בנוסף.האם עצמאים צריכים ביטוח בריאות פרטי יותר משכירים?
עצמאים אינם נהנים מהטבות מעסיק או רשת ביטחון תעסוקתית, ולכן עבורם כיסוי בריאותי פרטי עשוי להיות קריטי בתקופות של פגיעה רפואית או חוסר הכנסה עקב מחלה.מהם היתרונות העיקריים של ביטוח בריאות פרטי?
בין היתר: בחירת מנתח ובית חולים, קיצור תורים לניתוחים, כיסוי לתרופות שאינן בסל, גישה לשירותים רפואיים בחו"ל ופיצוי בגין מחלות קשות או השתלות.האם גם מבוגרים צריכים ביטוח פרטי?
כן, אך כדאי להצטרף בגיל מוקדם. בגיל מבוגר הפרמיה גבוהה יותר ולעיתים ישנן החרגות רפואיות, אך גם כך הכיסוי עשוי להועיל בטיפולים יקרים או מורכבים.האם מי שמבוטח בקבוצה דרך העבודה צריך גם ביטוח פרטי אישי?
ביטוח קבוצתי טוב, אך אינו תמיד אישי או מתמשך. מי שרוצה שליטה על תנאי הפוליסה והמשכיות גם לאחר סיום העבודה – צריך לשקול ביטוח אישי.מהם הסיכונים בהסתמכות רק על שירותי הבריאות הציבוריים?
הסיכון העיקרי הוא זמני המתנה ארוכים, היעדר מענה לתרופות מתקדמות או שירותים רפואיים מחוץ למסגרת הציבורית, שעלולים להיות קריטיים במצבי חירום רפואיים.האם מי שיש לו רקע משפחתי רפואי צריך ביטוח פרטי?
בהחלט. רקע גנטי מעלה את הסיכון להופעת מחלות קשות, ובמקרה כזה כדאי לרכוש ביטוח בריאות פרטי בגיל צעיר – טרם הופעת תסמינים.האם ביטוח בריאות פרטי מתאים גם לילדים?
כן. הורים רבים רוכשים ביטוח בריאות פרטי לילדיהם כדי להבטיח כיסוי לניתוחים פרטיים, ייעוץ רפואי מהיר, תרופות וטיפולים מיוחדים.מה העלות של ביטוח בריאות פרטי?
העלות משתנה לפי גיל, מצב רפואי, סכומי הכיסוי והרכב הפוליסה. במרבית המקרים מדובר בהוצאה חודשית סבירה ביחס לשקט הנפשי שהכיסוי מעניק.כיצד יודעים אם באמת צריך ביטוח בריאות פרטי?
יש לבחון את הכיסויים הקיימים דרך קופת החולים או מקום העבודה, ולהשוות מול הצרכים הרפואיים האישיים או המשפחתיים. ייעוץ עם סוכן ביטוח יכול לעזור בהחלטה.
על מה חשוב להקפיד כשרוכשים ביטוח בריאות פרטי
כאמור לחלק גדול מאוד מהישראלים יש תוכנית שירותי בריאות נוספים בקופת החולים שבה הם חברים,
ומן הסתם הם משלמים עליה כמה עשרות שקלים בחודש.
ביטוח בריאותי פרטי מרחיב במידה ניכרת את הכיסוי,
ולכן כדאי לשקול גם אותו – אבל ככלל מומלץ שהוא יתווסף על התוכנית של קופת החולים וירחיב אותה ולא ייצור כפילויות (שבאות לידי ביטוי גם בכפל פרמיות).
השאירו פרטים ואנו נתכנן באופן מושכל את הכיסוי הטוב ביותר עבור הצרכים הספציפיים שלכם במחיר הנמוך ביותר האפשרי!
נושאים שחשוב להבין וללמוד: מה זה מרכיב הפיצויים בקרן הפנסיה ומתי מקבלים אותו, איך הקורונה משפיעה על החסכונות הפנסיוניים, מה החוק אומר לגבי הבאת סוכן ביטוח פרטי לעבודה?, האם יש תקופת המתנה כשמצטרפים לביטוח חיים?, האם כדאי לבצע קיבוע זכויות, בדיקת ההפקדות הפנסיוניות בתלוש השכר.
