מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך?

מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך היא שאלה שחשוב מאוד לשאול, ועוד יותר חשוב כמובן להבין את התשובה. כמו כן כדאי לדעת מה בדיוק כולל שירות תכנון הפרישה, ואיך ממצים ממנו את מלוא התועלת האפשרית.

איפה נמצאים כספי הפנסיה שלכם?

המנגנון שמאפשר לנו לוותר על חלק מההכנסות בהווה לטובת הכנסות בעתיד, כשכבר לא נוכל להתפרנס מעבודה, הוא אחת ההמצאות החשובות ביותר של המין האנושי. באופן כללי היכולת להיערך לעתיד, כולל זה הרחוק מאוד, היא מפתח קריטי לחיים טובים בכל גיל – ובפרט תורם לכך החיסכון הפנסיוני. אבל עצם קיומו של חיסכון לגיל זקנה עדיין לא מבטיח רווחה כלכלית מקסימלית אחרי שנפרוש מעבודה. על-מנת למצות את הפוטנציאל של מנגנון הפנסיה, חשוב לקבל מספר החלטות באופן מושכל.

ההחלטה הראשונה היא בידי מי להפקיד את ניהול החיסכון. ההחלטה השנייה היא באיזה מסלול יופקד הכסף. ההבדל בין החלטות טובות להחלטות טובות מאוד, וביניהן להחלטות שגויות, עשוי להוביל להבדל של עשרות אלפי שקלים בסכום שמצטבר בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים – ולכן גם להבדל משמעותי מבחינת גובה הקצבה שתקבלו אחרי הפרישה מעבודה. זוהי התשובה הראשונה לשאלה מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך.

מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך מידי רשות המיסים?

כשמגיעה העת לממש את החיסכון הפנסיוני, כלומר בגיל הפרישה (שגם אותו ניתן בחלק מהמקרים לבחור – פירוט בהמשך העמוד), נכנס לתמונה גורם נוסף – המדינה. ליתר דיוק, רשות המיסים. מבחינת רשות המיסים, סכומי הכסף שמשולמים לכם הם הכנסה לכל דבר, ולכן חייבים במס. הכלל הזה חל גם על משיכה חד-פעמית מיד עם ההגעה לגיל הפרישה, וגם על הקצבאות החודשיות.

יחד עם זאת המדינה מציעה גם פטור משמעותי ממס על חיסכון פנסיוני. כשרוצים להבין מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך, כדאי לדעת מהן האפשרויות של הפטור ואיך מנצלים אותן. פרט המידע החשוב ביותר הוא החובה של כל חוסך וחוסכת לבקש מרשות המיסים את הפטור – באמצעות הליך שנקרא 'קיבוע זכויות'. הליך זה מבוצע לקראת הפרישה מעבודה, וכשהוא מבוצע נכון הוא מבטיח חיסכון של ממש בתשלום למדינה, ולכן משאיר לכם מקסימום קצבה. באופן כללי כדאי לדעת שתקרת הפטור נכון ל-2025 היא כ-967,500 ש"ח, ושב-2028 היא התקרה תועלה לכ1.1 מיליון ש"ח (וניתן להבטיח את ניצול ההעלאה כבר היום, כחלק מתכנון הפרישה).

דגש נוסף בהקשר של הפחתת חבות המס נוגע לפיצויי הפיטורין. כל משיכה של כסף מהחלק הזה של החיסכון הפנסיוני מובילה להורדת תקרת הפטור ממס. למעשה על כל 1,000 שקל שנמשכים מפיצויי הפיטורין במהלך 32 השנים שקודמות למועד היציאה לפנסיה (כלומר לאורך רוב הקריירה), תקרת הפטור יורדת ב-1,350 ש"ח – וחבל.

מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך בזכות בחירה נכונה של מועד מימוש הפנסיה?

כשמדברים על גיל פרישה מעבודה, יש למעשה מספר אפשרויות. נכון ל-2022, גיל הפרישה לגברים הוא 67. גיל הפרישה לנשים שעמד על 62 מועלה בהדרגה עד שיגיע ל-65 בשנת 2035, כך שהוא משתנה בהתאם לשנת הלידה של כל אישה. בנוסף ישנו גיל שמוגדר כגיל הפרישה המוקדמת והוא עומד על 60 הן לגברים והן לנשים. בחלק מהמקרים ניתן להתחיל לקבל קצבה פנסיונית כבר מגיל זה, כלומר 60, אולם יש לכך השפעה על גובה הקצבה – ולכן גם ההחלטה מתי להתחיל לממש את החיסכון הפנסיוני היא חלק מהתשובה לשאלה מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך.

עוד כדאי לקחת בחשבון שבעידן הנוכחי יש לא מעט גברים וגם נשים שממשיכים לעבוד גם אחרי גיל הפרישה – בין אם עקב צורך כלכלי, בין אם כי הם פשוט נהנים מהעשייה ובין אם מתוך רצון להרגיש חיוניים. באופן עקרוני ניתן לקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה ובמקביל לעבוד ולקבל משכורת, והשאלה כמובן היא אם כדאי לעשות זאת – סיבה טובה נוספת לצורך בתכנון פרישה מקצועי.

מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך אם הוא יתבצע כבר בגיל צעיר?

כשמתחילים לתכנן את הפנסיה כבר בגיל צעיר, ישנו סעיף מהותי נוסף בתשובה לשאלה מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך: תכנון פיננסי.

הכוונה היא לבחינה מדוקדקת ומעמיקה של כל ההוצאות וההכנסות של התא המשפחתי (בין אם מדובר ביחיד, יחידה, זוג או זוג עם ילד/ים). כשעוברים על כל הסעיפים, ניתן ברוב רובם של המקרים לזהות הוצאות שאינן הכרחיות. כלומר הוצאות שאפשר לצמצם בלי לפגוע ברמת החיים בהווה, ובוודאי לא במידה ניכרת. את הכספים שתחסכו תוכלו לנתב לחיסכון הפנסיוני – ולנצל את העבודה שכל שקל שמופקד בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים נושא תשואה (נאה, כשבוחרים נכון מסלול). במקרים אלה תכנון הפרישה יכלול גם בדיקה של תיק הביטוחים כדי לאתר פוליסות יקרות, לא רלוונטיות או כפולות, ולנצל גם את הכספים האלה באופן מושכל יותר. כשמתחילים בגיל צעיר לתכנן את הפנסיה, ניתן בדרך זו להגדיל באופן דרמטי את החיסכון שאיתו תפרשו מעבודה, וגם בגיל 50 יש תועלת עצומה למרכיב זה בשירות.

חשוב לציין כי תכנון פיננסי לתא המשפחתי חשוב בכל גיל ולא מיועד רק לגילאים צעירים וזאת לאור העובדה כי לרוב, סכומי החסכון הפנסיוני לא יספקו הכנסה זהה לשכר האחרון לפרישה ולכן תכנון פיננסי יכול לעזור בקבלת החלטות פיננסיות בכל הקשור לאופן פדיון הקצבה או פדיון סכומים באופן חד פעמי.

שאלות ותשובות נפוצות – מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך?

1. מה הכוונה ב"תכנון פרישה"?
   תכנון פרישה הוא תהליך מובנה שבו נבחנים כלל הנכסים הפיננסיים, הפנסיוניים והמיסויים לקראת סיום העבודה, במטרה לבנות תזרים נכון ולהימנע מתשלומי מס מיותרים.

2. מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך?
   תכנון פרישה מונע טעויות נפוצות כמו משיכה מיידית של כספים, חוסר ניצול של פטורים ממס או בחירה לא נכונה במסלול קצבה – טעויות שעלולות לעלות עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים.

3. מהם המרכיבים העיקריים של תכנון פרישה נכון?
   המרכיבים כוללים: קיבוע זכויות, בחירת מסלול פנסיה, תכנון מס על פיצויים, הערכת תזרים מזומנים, התאמת ביטוחים ובחינת זכויות מביטוח לאומי.

4. באיזה גיל נכון להתחיל תכנון פרישה?
   מומלץ להתחיל תכנון לפחות 3–5 שנים לפני מועד הפרישה, כדי לאפשר זמן לתיקונים, הפקדות נוספות, מיצוי הטבות מס ותכנון מסלול אופטימלי.

5. כיצד תכנון פרישה משפיע על גובה הקצבה?
   באמצעות תכנון נכון ניתן לבחור מסלול קצבה שמתאים למצב המשפחתי, לצמצם דמי ניהול ולהחליט על מועד התחלת הקצבה – כל אלה ישפיעו ישירות על גובה ההכנסה החודשית.

6. איך תכנון פרישה מסייע בהתמודדות עם מיסוי?
   תכנון כולל חישוב מקדים של מס על פיצויים וקצבאות, שימוש בטפסי 161א ו-161ד, ובחירה בין קבלת כספים במזומן לבין העברה לקופות פטורות ממס.

7. מהן הטעויות הנפוצות שתכנון פרישה מונע?
   טעויות כמו משיכה פזיזה של כספים, תשלום מס מיותר, ויתור על פטורים, בחירה במסלול קצבה שאינו מתאים או חוסר התאמה לצרכים של בן/בת הזוג.

8. האם תכנון פרישה מתאים גם לעצמאים?
   בהחלט. עצמאים לרוב נדרשים לתכנון פרישה יזום, שכן אין להם מעסיק שמרכז עבורם את הזכויות. תכנון מקצועי יבטיח מימוש זכויות וחיסכון במס.

9. כיצד תכנון פרישה משלב שיקולים של תוחלת חיים והעברה בין דורית?
   תכנון פרישה נכון מביא בחשבון תוחלת חיים ארוכה, דאגה לשארים, ומאפשר תכנון ירושה מסודר תוך חיסכון במס לדור הבא.

10. מה הקשר בין תכנון פרישה לתזרים המזומנים העתידי?
    תכנון פרישה בונה תחזית תזרים של הכנסות והוצאות לאחר הפרישה, כך שהכנסה חודשית תהיה מספקת לאורך זמן תוך שמירה על יציבות כלכלית.

11. האם יש קשר בין תכנון פרישה לבין השקעות בגיל פרישה?
    כן. במסגרת התכנון בודקים את מבנה ההשקעות, בוחרים רמת סיכון מתאימה ומבצעים התאמות כך שהחיסכון ימשיך לעבוד עבורך גם לאחר הפרישה.

12. מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך דווקא מול מס הכנסה?
    משום שהוא מאפשר לממש פטורים, לפרוס מס על פיצויים, לנצל נקודות זיכוי ולהימנע מחיוב מיותר – יתרונות שבלעדיהם הכסף שלך פשוט יישחק במס.

13. האם ניתן לבצע תכנון פרישה גם אחרי שכבר פרשת?
    כן, גם לאחר הפרישה ניתן לבצע תכנון – למשל קיבוע זכויות מאוחר, תיקון טעויות, פריסה רטרואקטיבית במקרים מסוימים וניהול מחודש של קצבאות והשקעות.

14. כיצד תכנון פרישה מסייע גם לבן או בת הזוג?
    תכנון נכון כולל התייחסות למסלולי שארים, זכויות פנסיוניות הדדיות, עיזבון וייעוץ משפטי – כל אלה מבטיחים שבן הזוג יישאר מוגן כלכלית.

15. מה ההבדל בין תכנון פרישה עצמאי לבין ליווי מקצועי?
    יועץ פרישה מקצועי מביא ניסיון, ידע במיסוי, רגולציה ופנסיה – מה שמפחית סיכונים וממקסם את התוצאה. תכנון עצמאי לעיתים גורר שגיאות יקרות.

איך להבטיח מקסימום תועלת מתכנון פרישה?

אחרי שמבינים מדוע תכנון פרישה יציל את הכסף שלך, השלב הבא הוא להבטיח את מיצוי מלוא התועלת האפשרית משירות תכנון פרישה מקצועי. מפתח אחד הוא בחירה בחברה שעובדים בה אנשי מקצוע מנוסים. המפתח השני הוא ההתאמה של היקף השירות ומרכיביו לנקודת הזמן שבה נמצא האדם, הסכום שהצטבר בחיסכון הפנסיוני, המטרות החשובות עבורו ועוד. באג'נדה תמצאו מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר, וכן יכולות גבוהות לספק לכל אחד ואחת שירות מותאם לחלוטין לצרכים הספציפיים שלהם.