השאלה מהם הפלוסים והמינוסים של IRA נשאלת לעיתים קרובות. הסיבה לכך היא העניין ההולך וגובר סביב האופציה של ניהול עצמי של קופת גמל או קרן השתלמות, והרצון של חוסכים רבים להבין האם גם להם כדאי להצטרף למגמה (שבארה"ב, אגב, היא מאוד נפוצה כבר שנים רבות). בעמוד זה תמצאו פירוט של כל היתרונות וגם של החסרונות, וכך תוכלו לקבל החלטה מושכלת אם ואיך להתקדם במסלול זה.
היתרונות של IRA
היתרון הראשון, והמשמעותי מכולם, הוא השליטה המלאה על הרכב תיק ההשקעות של קרן ההשתלמות או קופת הגמל. אתם ורק אתם קובעים באילו מוצרים פיננסיים להשקיע (אם כי תחת מגבלות הרגולציה שנועדו להגן על החוסכים). כך למשל תוכלו להחליט שכספי הקרן או הקופה לא יושקעו בחברות מזהמות (מדיניות שמתחילה לצבור פופולריות גם בבתי השקעות). כמו כן תוכלו למצוא מוצרים פיננסיים ספציפיים – למשל תעודת סל אשר עוקבת אחרי מדד הנאסד"ק בשיעור של 100% או עקיבה על מדד אחר שאין אליו חשיפה באמצעות ההשקעה של חברות הגמל השונות.
כמו כן , ניתן להשקיע בנכסים אלטרנטיביים כגון, קרנות חוב שאינן ישראליות אך מאושרות על ידי החברה המנהלת.
היתרון השני הוא היכולת להגיב במהירות לכל תרחיש, בלי להיות תלויים בבית ההשקעות. בהקשר זה כדאי לציין שהמשבר הפיננסי הגלובלי בשנת 2008 הבליט את הקושי של הגופים המוסדיים להתאים את עצמם להתפתחויות באופן מידי, ולכן גם נפתחה האופציה של IRA לציבור הרחב בארץ.
יתרון שלישי שגם לו יש חשיבות הוא דמי הניהול. אמנם גם קופת גמל IRA וקרן השתלמות IRA נפתחות באמצעות בית השקעות, אבל מאחר שלא נדרש ניהול שוטף של הכסף דמי הניהול יהיו מופחתים – לרוב 0.25%-0.4% (ותמיד מומלץ לערוך סקר שוק ולהתמקח).
החסרונות של IRA
החיסרון העיקרי ב-IRA הוא הצורך להקדיש זמן כדי לנהל את החיסכון. במקביל נדרש גם ידע – הן כללי לגבי ניהול סיכונים והן ספציפי לגבי הנכסים הפיננסיים המתאימים ביותר בכל נקודת זמן. אנחנו אמנם חיים בעידן שבו מידע רחב היקף במיוחד נגיש לכולם, אבל לא כל אדם מצליח לפנות זמן לטובת הלמידה ולקבל את ההחלטות המיטביות.
חסרון נוסף קשור לכספי הקצבה, בהם לא ניתן להשקיע בקרנות חוץ ולא ניתן לסחור בניירות ערך ספציפיים אלא רק במוצרים מחקי מדד או אגרות חוב.
בנוסף לא ניתן לקבל הלוואה על חשבון קופת גמל IRA או קרן השתלמות IRA – אופציה אפשרית במקרה של חסכונות "רגילים", ושעשויה להיות משתלמת במקרים שבהם יש צורך בכסף באופן מידי ולא רוצים לוותר על החיסכון.
מהם היתרונות והחסרונות של IRA מבחינת מיסוי?
בקרנות השתלמות וקופות גמל המנוהלות בניהול אישי, ניתן להשקיע ולא לשלם מס רווחי הון על רוב הכספים. מדוע על רוב הכספים, כיוון שחלק מהחוסכים מפקידים מעל תקרת הפטור של קרן ההשתלמות ולכן על הפקדות המעסיק שמעבר לתקרה זו, יהיה מס של 25% ריאלי באופן יחסי על הכספים שהושקעו בקרן. על החלק החייב גם יש הטבת מס וזאת על ידי "גלגול" התחשבנות המס למועד הפדיון, כלומר גם במידה וביצעתם שינוי בתיק, אך לא ביצעתם משיכה, המס שאותו תצטרכו, יגולגל קדימה ותוכלו להניב רווחים גם עליו.
בנוסף יש לכם יכולת לבחור נכסים המשלמים מס במקור, נמוך מ 25% על דיבידנדים ובכך להנות מהטבת מס שברוב המקרים לא תוכלו לנצל באמצעות קרנות השתלמות או קופות גמל "רגילות". הרי המס על דיבידנדים משולם במקור ואם השקעתם במוצר שמדיניות המס בארץ המקור נמוכה ממדיניות המס בישראל , אמנת המס בין שתי המדינות תגרום למצב שבישראל לא תשלמו מס על הדלתא. לדוגמא קרן סל המשלמת מס על דיבידנד בשיעור של 15% במקור, בישראל לא תצטרכו לשלם מס על הדלתא.
בגדול, כדאי לדעת שמבחינת המיסוי, אין הבדל בין קרן השתלמות "רגילה" לבין קרן השתלמות IRA, וגם כשמדובר על קופת גמל המעבר לניהול עצמי לא משפיע על היחס של רשויות המס – כך שגם בדרך זו ניתן לנצל את ההטבות המשמעותיות שמקנה החוק למי שחוסך בקרן השתלמות או בקופת גמל להשקעה.
שאלות ותשובות נפוצות – הפלוסים והמינוסים של IRA
מה הכוונה במונח IRA בהקשר פנסיוני?
IRA (Individual Retirement Account) הוא מסלול השקעה לפנסיה המאפשר לחוסך שליטה ישירה על ניהול ההשקעות שלו, כולל בחירת נכסים באופן עצמאי.מהם היתרונות הבולטים של IRA?
הפלוסים המרכזיים של IRA הם חופש ניהולי מלא, אפשרות להשקיע בנכסים שאינם זמינים בקרנות רגילות, שקיפות מוחלטת וניהול מבוסס בחירה אישית.מהם החסרונות של IRA?
המינוסים של IRA כוללים אחריות ניהולית על החוסך, צורך בידע פיננסי, סיכון גבוה יותר בתנודות שוק ועלויות נלוות כמו עמלות מסחר ודמי ניהול.האם IRA מתאים לכל אחד?
לא בהכרח. למרות שהפלוסים והמינוסים של IRA ברורים, המסלול מיועד בעיקר לבעלי ידע בהשקעות או כאלה שמלווים ביועץ מקצועי.האם ניתן לשלב IRA עם מסלולים פנסיוניים רגילים?
כן. אפשר להפקיד חלק מהחיסכון הפנסיוני ל-IRA ולהשאיר חלק אחר בקרן רגילה. כך ניתן לאזן בין חופש ניהולי לביטחון יחסי.מהם סוגי הנכסים שניתן להשקיע בהם ב-IRA?
IRA מאפשר השקעה במניות, אג"ח, תעודות סל, קרנות נאמנות ולעיתים גם בנדל"ן או קרנות השקעה אלטרנטיביות, בכפוף לתקנון הגוף המנהל.מה החשיבות של ליווי מקצועי ב-IRA?
כיוון שהחוסך אחראי על הבחירות, ייעוץ מקצועי מסייע להימנע מהחלטות שגויות ולנצל את הפלוסים של IRA תוך ניהול סיכונים נבון.האם IRA יקר יותר ממסלולים רגילים?
לעיתים כן. דמי הניהול עשויים להיות דומים או מעט גבוהים יותר, אך נוספות עמלות מסחר, משמורת והוצאות הקשורות לפעילות בשוק ההון.האם IRA מבטיח קצבה גבוהה יותר?
לא בהכרח. הפלוסים של IRA תלויים בביצועי ההשקעות, ולכן התשואה אינה מובטחת. הביצועים יכולים להיות טובים יותר – או פחות – ממסלול רגיל.מה קורה אם טועים בניהול ההשקעות?
זו אחת המינוסים של IRA – טעות עשויה לגרום להפסדים משמעותיים, ולכן חשוב לפעול בזהירות או להתייעץ עם איש מקצוע.כיצד נבחנת הצלחת IRA לאורך זמן?
בעיקר לפי תשואה נטו, שמייצגת את הרווחים לאחר דמי ניהול ועמלות. גם מדדי סיכון והשוואה לבנצ'מרק חשובים להערכת הביצועים.האם ניתן לצאת ממסלול IRA בכל עת?
כן. ניתן לעבור חזרה למסלול רגיל, אך יש לבדוק את התנאים, העלויות והשלכות המיסוי או הסגירה של תיק ההשקעות.כיצד IRA משפיע על נזילות הכספים?
כמו בכל חיסכון פנסיוני, הנזילות מוגבלת לגיל פרישה או תנאים מסוימים. עם זאת, IRA לא נועד למשיכה חופשית אלא לחיסכון לטווח ארוך.האם המדינה מעודדת השקעה באמצעות IRA?
כן. המדינה מאפשרת ניהול IRA במסגרת קופות גמל, קרנות השתלמות ועוד, מתוך רצון להגביר את התחרות והעצמאות הפיננסית של החוסכים.מה לסיכום – למי IRA מתאים?
IRA מתאים למי שמבין את הפלוסים והמינוסים של IRA, רוצה שליטה מלאה על כספו, ומוכן להשקיע זמן או לקבל ליווי מקצועי בניהול תיק השקעות פנסיוני.
איך אנחנו יכולים לעזור לכם לנהל את החסכון הפנסיוני ב IRA?
אחרי שמבינים מהם הפלוסים והמינוסים של IRA, השלב הבא הוא להבין איך לנצל את היתרונות ולנטרל ככל האפשר את החסרונות – ובפרט את הסיכון שטמון בהיעדר ידע מספיק.
באג'נדה תמצאו נשות ואנשי מקצוע עם ניסיון רב ורישיון לביטוח פנסיוני שיעזרו לכם להפיק את המקסימום ממודל ה-IRA.
באג'נדה מדרגות כניסה נמוכות ביחס לשאר המשק , לפיהן תוכלו להיכנס עם סכומי השקעה מ- 100,000 ₪.
באג'נדה תוכלו להצטרף בדמי הניהול הנמוכים במשק, דבר שיגדיל לכם באופן משמעותי את החסכון לטווח ארוך.
השירות שאנו מציעים, כולל פגישת תכנון פנסיוני עם מומחה בעל רישיון פנסיוני המותאמת לניהול הנכסים הפנסיוניים במוצרים לניהול אישי כל זאת, תוך שמירה על אינטרס החוסך הן מבחינת השכר המבוטח לפנסיה והן מבחינת אופן ניוד הכספים והמעקב עד הגעתם לייעד הנכסף- חשבון מנוהל ב IRA.
השאירו פרטים ונדאג לחזור אליכם בהקדם האפשרי.
