הלוואה מקופת גמל שמשמשת כחיסכון פנסיוני היא אופציה בעלת יתרונות רבים,
גם בהשוואה להלוואות שמציעים גופים אחרים במשק (הבנקים, חברות האשראי, חברות מימון חוץ בנקאיות) וגם בהשוואה למשיכת כספים מקופת גמל.
בעמוד זה תמצאו מידע לגבי התנאים בהם ניתנות ההלוואות והמלצות כלליות לגבי בקשת סכום כסף כזה או אחר מהגוף שמנהל את הקופה שלכם.
מהו הסכום שניתן לקבל?
הסכום המרבי שניתן כהלוואה ע"י קופת גמל נגזר מהיקף הכספים בקופה,
בין 28% ל-30% מהכספים הלא נזילים (כלומר אלה שלא ניתנים למשיכה ללא תשלום מס) ועד 80% מהכספים הנזילים.
בנוסף ישנו גם סכום מינימום – בין 5,000 ל-20,000 ש"ח (בהתאם לגוף שאצלו מתנהלת הקופה).
בדרך כלל ההלוואה היא לטובת מטרה ייעודית כמו שדרוג רכב, עריכת אירוע משפחתי,
מימון לימודים לילדים ואפילו שיפוץ חלקי – ובהתאם היא בהיקף של כמה עשרות אלפי שקלים.
הריבית על הלוואה מקופת גמל
היתרון המשמעותי ביותר של הלוואה מקופת גמל הוא הריבית הנמוכה מאוד.
על הכספים הלא נזילים נגבית בדרך כלל ריבית של פריים ועוד חצי אחוז או אחוז,
ועל הכספים הריבית עשויה להיות אפילו פחות מפריים.
מסלול אחר הוא ריבית קבועה צמודה למדד,
שלרוב עומדת על 2.5-3% – גם כן שיעור ריבית שמבטיח עלות נמוכה במיוחד להלוואה.
יתרונות נוספים של הלוואות מקופות גמל
ההלוואה לא כרוכה בהבאת ערבים, שכן הכסף שיש בקופה מהווה כמובן ביטחון מצוין.
עוד יתרון הוא תקופת ההחזר הארוכה, שעשויה להגיע גם ל-7 שנים.
חלק מהגופים שמנהלים את קופות הגמל של הציבור בארץ מציעות בחירה לגבי שיטת ההחזר – שפיצר / בלון / גרייס.
עוד חשוב לציין כי גם כשהכסף אצלכם ולא בקופה, אין פגיעה בתשואות,
כך שבסופו של דבר הרווחים שיניב החיסכון יהיו כמעט תמיד גבוהים יותר מהריבית שתשלמו על ההלוואה.
האם כדאי לקחת הלוואה מקופת הגמל?
הלוואה מקופת גמל היא פתרון מימון מעולה למטרות נקודתיות.
יחד עם זאת חשוב לחשב במדויק את יכולת ההחזר,
ולקחת בחשבון שעד השלמת כיסוי ההלוואה ההכנסה הפנויה שלכם תהיה נמוכה יותר.
כשמטרת ההלוואה היא סגירה של המינוס חובה – פשוט חובה,
לבצע במקביל גם שינויים שונים בהתנהלות הכלכלית כדי לא להגיע שוב תוך זמן קצר ליתרה שלילית משמעותית בבנק.
בכל מקרה ההלוואה היא אלטרנטיבה טובה למשיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני, ובפרט כשהיא מתבצעת בחוכמה.
נשות ואנשי המקצוע באג'נדה, כולם בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון,
ולכן, נוכל לסייע לכם ולספק המלצות מותאמות אישית עבורכם.
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
שאלות ותשובות נפוצות
מהי הלוואה מקופת גמל וכיצד היא פועלת?
הלוואה מקופת גמל היא אפשרות לקבלת מימון מהגוף המנהל את הקופה, תוך שעבוד חלק מהצבירה. הכסף נשאר מושקע, והלווה מחזיר את הסכום בפריסת תשלומים נוחה.מי יכול לבקש הלוואה כזו?
בדרך כלל, זכאים להלוואה חוסכים שהגיעו לצבירה מינימלית בקופה. התנאים משתנים לפי הגוף המנהל, אך לרוב אין צורך באישור בנקאי או בדיקת דירוג אשראי.מה היתרונות של הלוואה מקופת גמל לעומת הלוואה בנקאית?
היתרונות המרכזיים הם ריבית נמוכה יחסית, היעדר עמלות פתיחת תיק, והליך מהיר יחסית – לעיתים תוך מספר ימי עסקים.מהם הסכומים שניתן ללוות?
ברוב המקרים ניתן ללוות עד כ-30%-80% מהסכום שנצבר בקופה, תלוי בסוג הקופה ובגיל החוסך.האם יש סיכון לכספים בקופה במקרה של אי פירעון?
כן. אם ההלוואה לא נפרעת בזמן, הגוף המנהל רשאי לממש את החיסכון לצורך כיסוי החוב.האם יש צורך בהעמדת בטחונות נוספים?
לא. הבטוחה היא עצם הכספים שבקופת הגמל, ואין צורך בערבים או נכסים נוספים.האם ניתן להחזיר את ההלוואה לפני הזמן?
כן. ניתן לבצע פירעון מוקדם מלא או חלקי, לעיתים אף ללא קנסות או עמלות יציאה.כיצד נקבעת הריבית על הלוואה מקופת גמל?
הריבית נגזרת משיעור קבוע או משתנה (כמו פריים) בתוספת מרווח שנקבע על ידי הגוף המנהל. לרוב מדובר בריבית תחרותית מאוד.האם הריבית על ההלוואה נחשבת להוצאה מוכרת לצרכי מס?
במקרים מסוימים, אם ההלוואה נלקחה למטרות עסקיות, ייתכן שניתן לדרוש את הריבית כהוצאה מוכרת – מומלץ להתייעץ עם רואה חשבון.האם כל קופת גמל מאפשרת הלוואות?
לא בהכרח. חלק מהקופות מאפשרות הלוואה רק לאחר תקופה מסוימת של ותק, או רק לסוגי קופות מסוימים כמו קופות גמל להשקעה או קופות לקצבה.מה משך הזמן האפשרי להחזר ההלוואה?
משך ההלוואה נע לרוב בין שנה ל-7 שנים, בהתאם לתנאי ההלוואה והגוף המנהל. יש גם אפשרויות של תקופת גרייס.מה קורה אם עברתי גוף פנסיוני באמצע תקופת ההלוואה?
מעבר קופה אינו אפשרי כל עוד יש הלוואה פעילה. יש לסלק את ההלוואה לפני ביצוע ניוד הכספים.האם ההלוואה פוגעת בזכויות הפנסיוניות שלי?
הכספים ממשיכים להיות מושקעים, אך חלקם משועבדים. כל עוד מתבצע תשלום סדיר, אין השפעה שלילית על הזכויות הפנסיוניות העתידיות.איך מגישים בקשה לקבלת הלוואה מקופת גמל?
מגישים טופס בקשה דרך האתר או הסוכן, בצירוף צילום תעודת זהות ולעיתים גם תלושי שכר או אישורים נוספים.האם כדאי לקחת הלוואה מהקופה או לחפש פתרון אחר?
התשובה תלויה בצרכים האישיים, רמת הסיכון והיכולת להחזיר. הלוואה מקופת גמל היא פתרון משתלם, אך יש לבחון אותה כחלק מתכנון פיננסי כולל.
זה הזמן להעשיר את הידע
לפניכם נושאים חשובים שכדאי ללמוד ולהבין את משמעותם וחשיבותם.
הפקדה לקופת גמל תיקון 190, משיכת קרן השתלמות לפני הזמן, הלוואות על חשבון קרן השתלמות, תיקון 190 קופת גמל, מעבר בין קופות גמל להשקעה, היוון קצבה תיקון 190, קרן השתלמות בניהול אישי IRA, קופות גמל להשקעה תשואות, החזר מס על משיכת קרן פנסיה ועוד מגוון תכנים מרתקים.
