איך לבחור קרן השתלמות

בחירת קרן השתלמות היא ללא ספק אחד הצעדים החשובים ביותר שאתם יכולים לעשות. 

אפיק חיסכון פנסיוני זה, מאפשר לכם לנצל מגוון של הטבות מס ולקבל תשואה נאה בעבור שנים של עבודה. 

הנה כל מה שאתם צריכים לדעת לפני שאתם בוחרים בקרן הבאה שלכם.

בדקו את תמהיל המניות של הקרן

בכדי לדעת איך לבחור קרן השתלמות שמתאימה לצרכים הייחודים שלכם, 

אתם חייבים לבדוק את תמהיל המניות שבקרן. 

חשוב לשים לב מה החשיפה שלכם למניות שנסחרות בשוק ההון המקומי, 

בשווקים הבין לאומיים ומהו בדיוק הסיכון שאתם לוקחים. 

באופן עקרוני, ככל שאתם מתקרבים למועד הפנסיה, כך כדאי שתמהיל המניות יהיה סולידי יותר. 

כאשר אתם נמצאים בתחילת החיסכון, מומלץ לבחור בקרן אשר אחוז המניות בה הוא גדול יותר.

מהן הטבות המס בקרן ההשתלמות

הן שכירים והן עצמאים זוכים למגוון של הטבות מס בבחירה של קרן השתלמות הנה כמה נתונים שיעזרו לכם בשאלה איך לבחור קרן השתלמות:

עצמאי – זכאי להטבת מס בגובה 4.5% מההכנסה השנתית שלו וסה"כ הפקדה מקסימלית בגובה 7% מההכנסה השנתית כך שבמקסימום יוכל להפקיד 18,240 ₪ בשנה קלנדרית שמתוכה יהיה זכאי לניכוי מס הכנסה בגובה 11,745 ₪. 

בעבור הפער בין 4.5%-7% יוכל ליהנות מהטבת מס רווחי הון.

שכיר – זכאי להפקדה מקסימליות לצורך הטבות מס בגובה 2.5% מתקרת השכר של 15,712 ₪, 

המעסיק נהנה מהטבת ניכוי בגובה 7.5% מתקרת שכר זו. 

כל הפקדה מעל שכר זה תיצור זקיפת מס הכנסה על חלקו של העובד ולא תוכר כניכוי למעסיק. 

מומלץ לבחון את גובה ההפקדה בעבור עובדים בעלי שכר גבוה מתקרת השכר לקרן ההשתלמות, 

במקרים מסוימים ניתן לבקש מהמעסיק לבצע את ההפקדה עבור השכר העולה על תקרה זו ישירות לחשבון הבנק של העובד, 

העובד יוכל לנצל את הטבת המס בכך שיבצע הפקדה לטובת קופת גמל להשקעה ובכך ימקסם את הטבות המס בשני חסכונות שונים.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא איך לבחור קרן השתלמות

1. מהי קרן השתלמות ולמה היא נחשבת לאפיק חיסכון משתלם?
   קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני, הפטור ממס רווחי הון לאחר שש שנים, ומשמש הן עובדים שכירים והן עצמאים.

2. איך בוחרים את הקרן הנכונה מתוך ההיצע הקיים?
   כששואלים איך לבחור קרן השתלמות, חשוב לבחון פרמטרים כמו תשואות עבר, דמי ניהול, רמת סיכון והתאמה לפרופיל האישי של החוסך.

3. מה החשיבות של תשואות עבר בבחירת קרן השתלמות?
   תשואות עבר מספקות אינדיקציה לביצועים, אך אינן מבטיחות תשואות עתידיות. עם זאת, הן יכולות להוות כלי השוואה בין גופים מנהלים.

4. האם כדאי להשקיע במסלול סולידי או במסלול מנייתי?
   התשובה תלויה בגיל, ביעדי החיסכון וברמת הסיכון שהמשקיע מוכן לקחת. ככל שהאופק ארוך יותר – ניתן לשקול מסלול עם סיכון גבוה יותר.

5. איך ניתן להשוות בין הקרנות בפועל?
   ישנם אתרים ממשלתיים וכלים דיגיטליים המאפשרים לבצע השוואה בין קרנות לפי תשואות, דמי ניהול ורמות סיכון – כך ניתן להבין טוב יותר איך לבחור קרן השתלמות שמתאימה לצרכים האישיים.

6. מהם דמי הניהול המקובלים בשוק?
   דמי הניהול משתנים בין הקרנות, אך טווח של 0.5%–0.8% הוא יחסית נפוץ. דמי ניהול נמוכים תורמים לצבירה גבוהה יותר לאורך זמן.

7. האם עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות?
   כן. עצמאים רשאים לפתוח קרן השתלמות ולקבל הטבות מס, כל עוד הם עומדים בתנאי ההפקדה הקבועים בחוק.

8. מה ההבדל בין קרן השתלמות בניהול אישי לקרן מנוהלת רגילה?
   ניהול אישי (IRA) מאפשר שליטה מלאה על אופי ההשקעות, לעומת קרן רגילה שבה ההחלטות מתקבלות על ידי מנהל ההשקעות של הגוף המוסדי.

9. מתי אפשר למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות?
   המשיכה ללא מס מתאפשרת לאחר שש שנות חיסכון, או שלוש שנים במקרים מסוימים כגון השתלמות מקצועית או פרישה.

10. מה קורה אם מחליפים מקום עבודה?
    אפשר להעביר את הקרן לגוף אחר או להמשיך להפקיד אליה באופן עצמאי, בתנאי שהיא לא נמשכה או נסגרה.

11. האם ניתן להחזיק יותר מקרן השתלמות אחת?
    כן, ניתן להחזיק במספר קרנות, אך חשוב לשים לב להשפעה על דמי הניהול ולוודא שהן מנוהלות בהתאם לצרכים.

12. איך יודעים איזו קרן נמצאת ברשותי כיום?
    ניתן לבדוק זאת דרך המסלקה הפנסיונית, אתר "הר הביטוח" או באתרים של החברות המנהלות.

13. מה חשוב לבדוק לפני שמבצעים שינוי בקרן ההשתלמות?
    לפני שמחליטים איך לבחור קרן השתלמות אחרת, יש לבדוק תשואות, תנאי מעבר, עלויות נלוות, והאם קיימים תנאים מגבילים מצד המעסיק.

14. האם הקרן ניתנת להעברה בין גופים שונים?
    בהחלט. ניתן לנייד את הקרן בין גופים מנהלים מבלי לפגוע בוותק, אך יש לבדוק את ההשלכות ולבצע את התהליך בצורה מסודרת.

15. כיצד משפיעה בחירת הקרן על החיסכון העתידי?
    הבחירה משפיעה על התשואה המצטברת לאורך השנים, ולכן הבנת השאלה איך לבחור קרן השתלמות בצורה מושכלת היא קריטית להגדלת החיסכון.

מהן האפשרויות למשיכת כספים – קרן ההשתלמות

קרן השתלמות ניתנת למשיכה לאחר 6 שנות חסכון, לאחר גיל 60 ניתן למשוך לאחר 3 שנות חסכון. 

רוב החוסכים בקרנות ההשתלמות נוטים למשוך את הקרן בעת הגעתה לוותק מקסימלי, 

זו טעות נפוצה וזאת משום שקרן ההשתלמות פטורה ממס רווחי הון ולכן מומלץ לבחון אפשרויות אחרות למשיכה כגון הלוואה.

הלוואה בקרן השתלמות – ברוב הקרונות ניתן לבצע הלוואה על סמך החיסכון הצבור במסגרת קרן ההשתלמות בריביות נמוכות משמעותית ממה שניתן לקבל על הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית. 

לקיחת הלוואה מקרן ההשתלמות מאפשרת לך כחוסך ליהנות משני עולמות. 

מצד אחד קרן ההשתלמות ממשיכה להניב רווחים פטורים ממס משום שההלוואה אינה נלקחת מהחיסכון המצטבר אלא מחשבון החברה המנהלת. 

פערי התשואות עולים על הריבית המשתלמת ובכך מגדילים את החיסכון. 

מצד שני החוסך מקבל סכום כסף השווה ל 50%-80% מהחיסכון המצטבר (תלוי בוותק הקרן). 

יצירת נזילות זו מאפשרת לחוסך ליהנות מתשואה פטורה ממס (עד לתקרה) ובמקביל קבלת סכום כספי המאפשר, 

המשך התכנון הפיננסי לו ציפה החוסך במועד פתיחת הקרן.

חשוב לשים לב לצרכים הייחודיים של המשפחה שלכם כאשר אתם שוקלים איך לבחור קרן השתלמות ואת מסלולי היציאה. 

נסו לקחת בחשבון אירועים חשובים ( כגון הרחבת המשפחה או רכישה של דירה), 

הרבה לפני שאתם מבצעים משיכה מקרן ההשתלמות.

נשמח לעמוד לשירותכם ולוודא שתבחרו את קרן ההשתלמות הטובה והמתאימה ביותר עבורכם, 

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!