איחוד קרנות פנסיה לא פעילות

איחוד קרנות פנסיה לא פעילות הוא פעולה שעשויה להניב תועלת רבה. 

מצד שני, יש גם מצבים שבהם לא כדאי לאחד את הקרנות, גם אם הן לא פעילות. 

בעמוד זה תמצאו הסברים מפורטים לגבי השיקולים בעד ונגד האיחוד, 

וכן המלצות להתנהלות מושכלת בכל מצב.

מהי קרן פנסיה לא פעילה?

עוד לפני הסברים לגבי היתרונות והחסרונות של איחוד קרנות פנסיה לא פעילות, 

כדאי להבין מהי בעצם קרן לא פעילה. 

ההגדרה היא חיסכון פנסיוני שלא מבוצעות אליו הפקדות שוטפות. 

לפני מספר שנים רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר ביצעה בדיקה מעמיקה, 

ולפיה היו כ-2 מיליון חסכונות כאלה. 

בדרך כלל קרן פנסיה הופכת ללא פעילה כשעוזבים מקום עבודה, 

ובמקום העבודה החדש נפתחת עבור העובד קרן חדשה – והוא פשוט שוכח או מתעלם מהחיסכון בקרן הקיימת הקודמת.

היתרונות של איחוד קרנות פנסיה לא פעילות

על כל חיסכון פנסיוני אנחנו משלמים דמי ניהול. 

על-פי תחשיב של משרד האוצר, בהתבסס על ממצאי הבדיקה הנ"ל, 

שילמו הישראלים כ-100-150 מיליון ש"ח בכל שנה עבור אחזקת קרנות פנסיה לא פעילות. 

ב-2016 ו-2017 הורתה רשות שוק ההון לחברות הפנסיה לבצע פניה יזומה לחוסכים על מנת להציע להם לאחד את הקרנות הלא פעילות. 

בהתאם נסגרו קרנות רבות כאלה, 

אבל גם כיום מוערך הסכום שמשולם כדמי ניהול עבור חסכונות לא פעילים בכמה עשרות מיליוני ש"ח בשנה.

חשוב לזכור: גם לאחר איחוד קרנות פנסיה לא פעילות תשלמו דמי ניהול. 

למעשה דמי הניהול הם תמיד אחוז מסוים מהסכום המצטבר, כך שלכאורה אין בכך חיסכון – אבל בפועל, 

כשכל החסכונות מרוכזים במקום אחד, משתפר מאוד כושר המיקוח וניתן להפחית את דמי הניהול.

יתרון שני של איחוד הקרנות הוא שלאחר פעולה זו קל יותר לעקוב אחרי ביצועי ומאפייני החיסכון הכל כך חשוב. 

בהתאם גם קל יותר להשביח את החיסכון הפנסיוני ולהגיע לתשואה מרבית.

יתרון שלישי הוא בעלות הכיסוי לשארים – העברה של קרן לא פעילה לקרן פעילה, תוריד את העלות של כיסוי השארים, 

דבר אשר יתרום לחסכון לגדול ולספק קצבה גבוהה יותר בעת הפרישה.

באילו מקרים איחוד הקרנות עלול להתגלות כלא משתלם?

כאמור ישנם גם מצבים שבהם למרות כל היתרונות הנ"ל איחוד קרנות פנסיה עלול להתגלות כטעות. 

למעשה מדובר בעיקר במקרים שבהם החוסך הולך לעולמו עוד לפני שהגיע לגיל הפרישה מעבודה. 

כשזה המצב, הגוף שמנהל את קרן הפנסיה הפעילה משלם לשאירים קצבה חודשית קבועה בהתאם לגובה השכר המבוטח. 

לסכום שהצטבר בקרן אין השפעה על גובה הקצבה. 

גם הקרן הלא פעילה תשלם קצבה בהתאם למקדם הקצבה הקיים בתקנון ובהתאם לסכום הצבור. 

העברת סכום זה לקרן הפעילה במסגרת איחוד הקרנות לא מגדילה את הקצבה למקרי מוות ובמקביל מבטלת כמובן את האפשרות לקבל את הקצבה השנייה על בסיס החיסכון הלא פעיל.

במקרים מסוימים, מומלץ לנייד את הפנסיה שאינה פעילה לקופת גמל על מנת ליצור אופציה של תשלום חד פעמי למקרה מוות פטור ממס. 

יש לציין כי על סכום הפיצויים קיימת תקרה להטבת המס וכל הכספים מעליה יחויבו במס השולי של העובד טרם פטירתו.

שאלות ותשובות נפוצות – איחוד קרנות פנסיה לא פעילות

1. מה הכוונה במונח איחוד קרנות פנסיה לא פעילות?
   איחוד קרנות פנסיה לא פעילות הוא תהליך בו מאחדים קרנות פנסיה שבהן אין הפקדות שוטפות לקרן פנסיה פעילה אחת, על מנת לרכז את החיסכון ולמנוע פיצול בזכויות ובניהול.

2. למה חשוב לבצע איחוד קרנות פנסיה לא פעילות?
   פיצול בין מספר קרנות פנסיה עלול לגרום לעמלות מיותרות, לפיזור חסר תועלת של כספים ולהקטנת הסיכוי למימוש זכויות מלאות בעת פרישה. האיחוד מביא לחיסכון בעלויות ומאפשר מעקב נוח.

3. כיצד מזהים אם יש ברשותי קרנות פנסיה לא פעילות?
   ניתן לבדוק זאת באתר המסלקה הפנסיונית או באתר “הר הכסף” של משרד האוצר, המאפשר לאתר כספים פנסיוניים רדומים על שם החוסך.

4. האם איחוד קרנות פנסיה לא פעילות מתבצע אוטומטית?
   ברוב המקרים כן. רשות שוק ההון מיישמת תהליך אוטומטי של איחוד קרנות לא פעילות, אך החוסך יכול להגיש בקשה לביטול או לבצע את האיחוד בעצמו מול הגופים המנהלים.

5. האם נדרש אישור מהחוסך לביצוע איחוד הקרנות?
   לא תמיד. במקרים מסוימים מתבצע איחוד אוטומטי, אך נשלחת הודעה לחוסך המאפשרת לו להתנגד לאיחוד בתוך פרק זמן קבוע מראש.

6. האם איחוד קרנות פנסיה לא פעילות משפיע על הזכויות שנצברו?
   לא. האיחוד שומר על כל הזכויות שנצברו בקרנות, לרבות ותק, תשואות, וערכים פנסיוניים. אין בכך פגיעה בזכויות העובד.

7. מה קורה אם לא מאחדים קרנות פנסיה לא פעילות?
   במקרה כזה, כספים ממשיכים לשבת בקרנות שונות, ולעיתים אף לסבול מדמי ניהול גבוהים ומסיכון לשכחת קיומן בעת פרישה. זה עלול לפגוע בקצבה הכוללת.

8. כמה זמן לוקח תהליך של איחוד קרנות פנסיה לא פעילות?
   מרגע הגשת הבקשה או הפעלת האיחוד האוטומטי, התהליך לוקח לרוב בין שבועיים לחודש, תלוי בגופים המעורבים ובשלמות הנתונים.

9. האם יש עלות או קנס על איחוד קרנות פנסיה לא פעילות?
   לא. האיחוד אינו כרוך בעלות או בקנס. מדובר בפעולה ללא חיוב שמבוצעת לטובת החוסך.

10. האם ניתן לבחור לאיזו קרן יועברו הכספים המאוחדים?
    כן. כאשר מדובר באיחוד יזום על ידי החוסך, ניתן לבחור את הקרן הקולטת. באיחוד אוטומטי, ברירת המחדל היא הקרן הפעילה שבה מופקדים כספים כיום.

11. מהי קרן פנסיה לא פעילה לפי ההגדרה?
    קרן שבה הופקדו כספים בעבר, אך כיום לא מתקבלות אליה הפקדות שוטפות. הקרן ממשיכה לצבור תשואות אך אינה נחשבת חלק מהחיסכון הפעיל.

12. האם ניתן לאחד קרנות שאינן באותו סוג (כללית מול מקיפה)?
    בדרך כלל האיחוד מתבצע בין קרנות מאותו סוג. איחוד בין סוגים שונים דורש בדיקה מעמיקה ולעיתים אינו אפשרי במסגרת האיחוד האוטומטי.

13. מה חשוב לבדוק לפני איחוד קרנות פנסיה לא פעילות?
    יש לבדוק את דמי הניהול, הוותק הצבור, מסלולי ההשקעה והכיסויים הביטוחיים. חשוב לוודא שהאיחוד לא פוגע בזכויות שנרכשו בקרן מסוימת.

14. האם אפשר להתחרט לאחר שבוצע איחוד קרנות פנסיה לא פעילות?
    במרבית המקרים לא ניתן לבטל את האיחוד לאחר שבוצע. לכן חשוב לוודא מראש שהפעולה מתאימה לצרכים הפיננסיים והפנסיוניים של החוסך.

15. מדוע חשוב להבין את נושא איחוד קרנות פנסיה לא פעילות?
    הבנת הנושא מסייעת לשמירה על רציפות פנסיונית, מניעת אובדן כספים, וחיסכון בעלויות. איחוד נכון עשוי להשפיע ישירות על גובה הקצבה העתידית.

איך להבטיח החלטה נכונה?

במרבית המקרים איחוד קרנות פנסיה לא פעילות הוא צעד נכון. 

באופן עקרוני כדאי לקבל כל החלטה הקשורה לחיסכון המשמעותי, 

שמשפיע באופן דרמטי על החיים במשך שנים רבות מאוד, בעזרת אנשי מקצוע בקיאים בתחום. 

במידה והחלטתם לבצע את המהלך לבד וללא עזרה של איש מקצוע, 

מומלץ לבצע השוואות באמצעות אתר ה"פנסיה נט" ולבחון את המוצר הנכון עבורכם.

באג'נדה פועל צוות מיומן של מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון – שיכולים לעזור לכם גם להגיע להחלטה המיטבית, גם לאחד את הקרנות במידת הצורך בקלות וגם לשפר את ביצועי החיסכון הפנסיוני המאוחד.

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!