פדיון כספים עקב התמוטטות שוק ההון – כשהמסכים בבורסות בכל העולם נצבעים באדום בוהק יום אחרי יום,
יש אנשים רבים שמאמינים שהצעד הנכון הוא משיכת הכסף שנמצא במוצרי החיסכון וההשקעה.
זו אולי נראית הפעולה הטבעית, ואפילו המתבקשת,
אבל בפועל פדיון כספים עקב התמוטטות שוק ההון עלול להוביל דווקא להפסדים, ואפילו הפסדים כבדים.
מה כן כדאי לעשות? לנשום עמוק,
לזכור שלחץ הוא תמיד יועץ גרוע ולקרוא את המאמר הבא שיעזור לכם לראות את התמונה המלאה.
למה פדיון כספים עקב התמוטטות שוק ההון הוא טעות?
התפשטות וירוס הקורונה מייצרת מציאות שאנחנו לא מכירים.
שיעורי ההדבקה אכן מאיימים, הפגיעה הבלתי נמנעת בשגרת החיים הולכת ומתרחבת, ומלחיצה גם היא,
וכמובן שאי אפשר להתעלם מההשלכות של המשבר הבריאותי על המשק ועל שוק ההון (ודרכו גם על הפנסיות של כולנו).
אבל אם את וירוס הקורונה עצמו המין האנושי עדיין צריך לחקור כדי להבין איך ניתן להתגונן בפניו,
לגבי משברים כלכליים יש לנו ידע רחב היקף,
ואנחנו יודעים בדיוק מה קורה למי שממהר לפתוח חסכונות ולפדות כספים ממוצרים פיננסיים (קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון ועוד).
ב-2008 למשל, בסך הכל לפני 12 שנים, התרחש משבר כלכלי חמור מאוד.
הסיבה אז הייתה התנהלות חסרת אחריות של גופים פיננסיים בארה"ב (וגם במקומות אחרים בעולם),
אבל התוצאה הייתה אותה תוצאה: צניחות דרמטיות בשוקי ההון.
מי שיצא כשהמשבר היה בעיצומו, הפסיד סכומי כסף גדולים בגלל שמכר כשהשוק היה בנקודת שפל.
מי שהמתין בסבלנות גילה שלאחר תקופה קשה,
המגמה התהפכה ובסופו של דבר עליות השערים איזנו את המפולת.
מי שהתאים את תיק החסכונות וההשקעות שלו בתחילת המשבר למציאות החדשה צלח את האירוע אפילו עוד יותר טוב.
מה אפשר וחשוב לעשות כיום?
הפעולה הנכונה ביותר כתגובה למשבר כלכלי עולמי היא למזער סיכונים.
בפרט תקפה ההמלצה הזו לחוסכים מבוגרים יחסית,
שכן עבורם ישנו פרק זמן קצר יחסית עד לנקודת הפרישה מעבודה,
נקודה שבה מתחילים לממש את החיסכון הפנסיוני ובחלק מהמקרים גם השקעות נוספות (קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה שמאפשרת קבלת קצבה חודשית החל מגיל 60, עם פטור ממיסים).
לצעירים לעומת זאת אולי כדאי לבחון את הגדלת החשיפה לסיכון וזאת בשל העובדה כי יש להם הרבה זמן לגיל הפרישה אך חשוב לזכור כי הנבואה ניתנה לשוטים וכי לא ניתן לצפות את השוק או לתזמן את הכניסה והיציאה ממנו.
כן מומלץ, לקבל החלטה מושכלת לטווחים ארוכים ללא צורך בשינויים מהותיים במהלך הדרך.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא פדיון כספים עקב התמוטטות שוק ההון
מהו פדיון כספים עקב התמוטטות שוק ההון?
מדובר בפעולה של משיכת כספים מקרנות השתלמות, קופות גמל, קרנות פנסיה או תיקי השקעות בעקבות ירידות חדות ובלתי צפויות בשוק ההון, במטרה לצמצם הפסדים עתידיים או לצורכי נזילות.האם כדאי למהר ולבצע פדיון כספים בזמן משבר?
לא תמיד. פדיון כספים עקב התמוטטות שוק ההון עלול להוביל למימוש הפסדים זמניים. לעיתים עדיף להמתין להתאוששות השוק, במיוחד כאשר מדובר בהשקעות ארוכות טווח.אילו כספים ניתן לפדות במצב כזה?
ניתן לפדות כספים מקרנות נזילות כמו קרן השתלמות (לאחר 6 שנים), קופות גמל להשקעה או תיקי השקעות רגילים. לגבי מוצרים פנסיוניים – יש מגבלות בהתאם לגיל ומצב הקרן.האם יש השלכות מיסוי על פדיון בתקופת משבר?
כן. פדיון כספים עקב התמוטטות שוק ההון אינו פוטר מתשלום מס. במוצרים הוניים לא נזילים, ייגבו מס רווחי הון או קנסות על משיכה מוקדמת, גם אם נגרמו הפסדים.כיצד ניתן לדעת אם עדיף למשוך או להמתין?
יש לשקול את טווח ההשקעה, גיל המשקיע, הצורך בכסף, ורמת הסיכון האישית. ייעוץ פיננסי מקצועי חיוני לקבלת החלטה מושכלת במקרה של משבר כלכלי חריף.האם כדאי לעבור למסלול סולידי במקום לפדות את הכספים?
במקרים מסוימים, העברת כספים למסלול סולידי מהווה פתרון ביניים עד יעבור זעם, אך חשוב להבין שגם מהלך זה כרוך בסיכון פוטנציאלי של מימוש הפסדים.מהם הסיכונים של פדיון מתוך פניקה?
פדיון חפוז בשפל עלול לקבע הפסדים ולהחמיץ את עליות השוק שיבואו לאחר מכן. בנוסף, המשיכה עלולה לפגוע ברווחיות העתידית ובתשואה המצטברת של החיסכון.האם יש תקדימים לפדיון רחב בתקופות משבר?
כן. במהלך משברים כלכליים בעבר, כמו משבר 2008 או מגפת הקורונה, נרשמה עלייה בפדיונות, אך רבים מהשווקים התאוששו בתוך חודשים או שנים ספורות.איך להתכונן מראש למצב של התמוטטות בשוק ההון?
בנייה של תיק השקעות מפוזר, שמירה על רזרבה נזילה, ובחירה במסלולים מותאמים לרמת הסיכון האישית – הם צעדים חשובים להפחתת הצורך בפדיון מהיר.האם ניתן לבצע פדיון חלקי בלבד?
כן. אפשר לפדות רק חלק מהחיסכון לצורך נזילות זמנית, תוך שמירה על יתרת ההשקעה באפיקים הקיימים, בתקווה להתאוששות.האם פדיון כספים עקב התמוטטות שוק ההון אפשרי בכל גיל?
במוצרים שאינם פנסיוניים – כן. אך בקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, קיימות מגבלות על גיל ומשיכה מוקדמת שדורשות אישורים ולעיתים נושאות קנסות.מהן האלטרנטיבות לפדיון בעת ירידות שוק?
שימוש בקרן חירום, לקיחת הלוואה על חשבון קופה קיימת, או קבלת ייעוץ להשקעה סולידית יותר – הן אפשרויות שכדאי לשקול לפני משיכה מוחלטת.כיצד ניתן להקטין הפסדים אם בכל זאת מחליטים לפדות?
רצוי לבצע את הפדיון בשלבים (שיטת "ניקוי הדרגתי"), לפדות תחילה נכסים פחות תנודתיים, ולבחור את העיתוי בצורה שקולה ולא אימפולסיבית.האם כדאי להחזיר את הכספים לשוק לאחר שהשוק מתייצב?
בהחלט. לאחר משבר, ניתן לשקול השקעה מחודשת תוך בחינה מעמיקה של השוק. פדיון אינו סוף פסוק, וניתן לתכנן חזרה הדרגתית להשקעה.למי כדאי לפנות לפני ביצוע פדיון משמעותי?
לפני קבלת החלטה, מומלץ לפנות ליועץ השקעות או יועץ פנסיוני מוסמך שיבחן את כלל האפשרויות ויתאים פתרון לצרכים ולמצב הכלכלי האישי.
אג'נדה – התכנון המקצועי ביותר בתקופות משבר
במקום פדיון כספים עקב התמוטטות שוק ההון ולמעשה עקב הבהלה,
זה הזמן להסתמך על מומחים בתחום החיסכון וניהול הסיכונים.
אג'נדה מספקת בשגרה שירותי תכנון פיננסי ופנסיוני שמסייעים לכל אדם למצות את המשאבים הכספיים שברשותו ולהפיק מהם מקסימום תועלת,
גם בטווח הקצר ובפרט לטווח הבינוני והארוך.
במצבי חירום התועלת שמניב הייעוץ גבוהה אף יותר,
כשאצל לא מעט חוסכים מדובר בחבל הצלה של ממש לקצבת הפנסיה.
היכולת שלנו לנווט את החסכונות שלכם גם במים הכלכליים הסוערים ביותר היא תוצר של בקיאות מעמיקה,
ניסיון עצום שהצטבר בחברה כולל בזמני משברים קודמים,
הכשרות נרחבות לכל היועצים ובעיקר תחושת אחריות רבה (מתוך הבנת החשיבות של החסכונות להמשך חיים ברווחה ובנחת).
אלפי לקוחות מרוצים הם ההוכחה הטובה ביותר ליכולות שלנו (וגם הסיפוק האמיתי שלנו),
וכך גם שיתופי הפעולה עם גופים גדולים ובולטים במשק הישראלי.
הלחץ הוא יועץ גרוע, ומצד שני גם אסור להתמהמה.
צריכים ליווי ושירות מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
