תכנון פרישה הינו תהליך חשוב במיוחד – גם לקראת ההגעה לגיל הפנסיה וגם לקראת פרישה ממקום עבודה מסוים מכל סיבה אחרת.
היערכות מושכלת מבטיחה את מיצוי הזכויות ועשויה לחסוך סכומי כסף משמעותיים בזכות הקטנת גובה המס על סכומי הכסף שתקבלו.
מומלץ בחום להקדים את התכנון ככל האפשר כדי לאפשר חופש פעולה מרבי,
ועוד המלצה היא להיעזר בשירותיו של מתכנן פרישה מנוסה,
על-מנת לעבור לשלב הבא בחיים עם מקסימום משאבים כלכליים.
באילו מקרים תכנון הפרישה מאפשר לחסוך סכומי כסף משמעותיים?
– לקראת גיל היציאה לפנסיה – שנכון ל-2026 עומד על 67 לגברים ו-62 לנשים.
– כשהמעסיק מציע הליך פרישה מרצון – על-מנת לבחון האם ההצעה כדאית,
ואם ההחלטה היא להיענות לה – למצות את הפוטנציאל הכלכלי שלה.
– במקרים שבהם ישנה התלבטות אם לעזוב מקום עבודה – ובפרט אם הנטייה היא להתפטר.
מה כולל תכנון פרישה?
מתכנן פרישה מיומן מספק שירות מקיף שמתייחס לכל האספקטים של ניתוק הקשר עם המעסיק.
בין השאר כולל תכנון הפרישה מיפוי מלא של כל הכספים המגיעים לכם (הסברים מפורטים בפסקה הבאה),
השוואה מעמיקה בין האפשרויות השונות למשוך כספים שלהם אתם זכאים,
המלצות שמסייעות להפחתת שיעור המיסוי על הסכומים הנ"ל,
ליווי צמוד בכל ההתנהלות הבירוקרטית הנדרשת וכן ייעוץ לגבי שימוש מושכל בכסף שמתקבל על-מנת להבטיח גם הווה נעים וגם עתיד נטול דאגות.
אילו משאבים כספיים עומדים לרשות מי שפורש מעבודה?
הבסיס של תכנון פרישה מקצועי הוא כאמור מיפוי מפורט של כל הכספים העומדים לרשות האדם.
החלוקה העיקרית היא לכספים כתוצאה מהמחויבות של המעסיק ולכספים שהאדם צבר לאורך שנות עבודתו בחיסכון פנסיוני ובאפיקים אחרים.
הקטגוריה הראשונה כוללת פיצויי פיטורין או פיצויי פרישה,
ולעתים גם מענק פרישה (למשל כחלק מתוכנית עידוד פרישה מרצון),
פדיון ימי מחלה שהאדם לא ניצל, מענק הסתגלות ועוד.
בקטגוריה השנייה ישנם הכספים שהצטברו בקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל,
וכן חסכונות בדמות קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה.
בקטגוריה השלישית קיימים כספים שנחסכו בתיק השקעות,
חסכונות בנקאיים ונכסים אלטרנטיביים כגון נדל"ן ועוד.
חשוב להדגיש שלגבי כל אחד מהמרכיבים הנ"ל ישנה שורה ארוכה של כללים,
בהתאם לנסיבות הפרישה, הגיל שלכם ועוד.
איך להקטין את חבות המס אחרי פרישה?
עוד מרכיב עיקרי במסגרת תכנון פרישה הוא תכנון מס חכם.
על חלק מהכספים הנ"ל ישנה חבות מס,
ומצד שני ישנם שלל כלים המאפשרים להקטין את הסכום שישולם למדינה ויגדיל את הסכום שנשאר אצלכם.
מתכנן פרישה מקצועי מפרט באוזני הלקוח את כל הכלים הנ"ל – למשל פריסת מענק הפרישה למספר שנים.
בנוסף הוא מסייע לקבל החלטות חשובות כגון ניצול פטורים שונים בתזמון אופטימלי.
ההבדל בין התנהלות שלוקחת בחשבון את המיסוי הצפוי ומצמצמת את שיעור המס למינימום ההכרחי,
לבין התעלמות מאספקט זה עשוי להסתכם בעשרות אלפי שקלים ולפעמים גם במאות אלפי שקלים!
מתכנן פרישה – דאגה גם לעתיד
חשוב להדגיש כי תכנון פרישה מסייע לא רק בניהול נכון של הפרישה עצמה כך שיישארו בידיכם מקסימום משאבים כספיים – אלא גם בתכנון העתיד.
בהקשר זה כדאי לזכור שתוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה מתמשכת.
בהתאם, גם לאדם שיצא ממעגל העבודה – בין אם בגיל 62/67 ובוודאי שאם קודם לכן – נשארו בממוצע עוד 20-30 שנות חיים.
לאחר שכבר אין הכנסות חודשיות מעבודה,
מתעצמת החשיבות של חלוקה נכונה של המשאבים כך שימלאו כל צורך לאורך כל התקופה הנ"ל.
כחלק מהבטחת עתיד ללא טרדות כלכליות ועם שקט נפשי מרבי,
יבחן מתכנן פרישה את תיק הביטוחים של האדם בנוסף לכל סכומי הכסף שהוא צפוי לקבל ולמצב החיסכון הפנסיוני.
במקביל יבוצע מיפוי מלא של הצרכים העכשוויים והעתידיים,
ועל בסיס כל המידע הנ"ל יינתנו המלצות רלוונטיות.
דוגמאות מעשיות לתכנון פרישה
אחד היתרונות הגדולים בעבודה עם מתכנן פרישה מקצועי הוא היכולת להפוך מידע כללי להחלטות מבוססות מספרים. הדוגמאות הבאות ממחישות איך נראה תכנון פרישה מעשי בפועל.
מקרה 1: עובד בן 65 במגזר הציבורי עם 35 שנות ותק
רקע כלכלי
עובד במגזר הציבורי עם שכר אחרון של כ־18,000 ש"ח ו־35 שנות ותק. יש לו קרן פנסיה צוברת וחיסכון נוסף בקרן השתלמות.
אתגר
העובד צריך להחליט כיצד למשוך את הכספים, מה לעשות עם הפיצויים וכיצד לתכנן את הקצבה כך שתספיק לטווח ארוך.
חישוב והערכה
פיצויי פרישה: כ־18,000 × 35 = כ־630,000 ש"ח (לפני מיסוי, בכפוף לתקרות – נדרש אימות ממקור רשמי)
קצבה חודשית צפויה: כ־8,000-9,500 ש"ח
קרן השתלמות: כ־250,000 ש"ח
פתרון
מתכנן פרישה בונה שילוב בין קצבה חודשית יציבה לבין שימוש חלקי בכספים הנזילים לצרכים ראשוניים. בנוסף, מתבצע תכנון מס הכולל פריסה וקיבוע זכויות.
תוצאה
הכנסה חודשית יציבה לצד נזילות מספקת, תוך צמצום חבות המס ושמירה על רמת חיים גבוהה.
מקרה 2: מנהל בן 58 עם הצעת פרישה מוקדמת
רקע כלכלי
מנהל עם שכר של 25,000 ש"ח שמקבל הצעת פרישה הכוללת מענק חד פעמי גבוה.
אתגר
ההתלבטות היא בין קבלת ההצעה כעת לבין המשך עבודה עד גיל 67.
השוואה
תרחיש פרישה מוקדמת:
מענק: כ־800,000 ש"ח
קצבה עתידית נמוכה יותר
תרחיש המשך עבודה:
עוד 9 שנות הפקדה
הגדלת קצבה בכ־20%–30% (נדרש אימות ממקור רשמי)
פתרון
מתכנן פרישה מבצע סימולציה מלאה הכוללת תזרים, מיסוי והשפעת השנים הנוספות.
תוצאה
בחלק מהמקרים מתגלה כי המשך עבודה מגדיל משמעותית את הביטחון הכלכלי, ובמקרים אחרים דווקא הפרישה המוקדמת עדיפה – בהתאם למבנה ההכנסות והצרכים.
מקרה 3: עצמאית בת 62 עם קופת גמל וביטוח מנהלים
רקע כלכלי
עצמאית עם חיסכון מפוזר במספר מוצרים, ללא תכנון מס מסודר.
אתגר
כיצד למשוך כספים בצורה שתמזער מס ותייצר הכנסה יציבה.
חישוב
קופת גמל: כ־500,000 ש"ח
ביטוח מנהלים: קצבה צפויה של כ־4,000 ש"ח
פתרון
בניית אסטרטגיית משיכה הכוללת שילוב בין קצבה למשיכה מדורגת מהחיסכון, תוך ניצול פטורים.
תוצאה
הפחתת מס משמעותית ושיפור ההכנסה נטו לאורך שנים.
מקרה 4: זוג בני 45 שמתכננים קדימה
רקע כלכלי
זוג עם הכנסה משותפת של 20,000 ש"ח, חיסכון פנסיוני בסיסי ונכונות לתכנון ארוך טווח.
אתגר
כיצד להגיע לפרישה עם הכנסה מספקת וללא תלות בגורמים חיצוניים.
פתרון
בניית תוכנית חיסכון הכוללת הגדלת הפקדות, התאמת מסלולי השקעה ושילוב חיסכון נזיל.
דוגמה מספרית
הגדלת הפקדה ב־1,000 ש"ח לחודש לאורך 20 שנה יכולה לייצר תוספת משמעותית לחיסכון (נדרש אימות ממקור רשמי).
תוצאה
שיפור דרמטי של הקצבה העתידית והקטנת הסיכון הכלכלי.
מדריך מעשי לתכנון פרישה
תכנון פרישה נכון מתבצע בצורה מסודרת לפי שלבים. כל שלב משפיע על התוצאה הסופית ולכן חשוב לבצע אותו בצורה מדויקת.
שלב 1: איסוף מסמכים ומידע
יש לאסוף את כל הנתונים הרלוונטיים: דוחות קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, תלושי שכר וטפסי מס.
כדאי לבדוק:
גובה הצבירה
דמי ניהול
מסלולי השקעה
מוטבים
טיפ חשוב
לא להסתמך על זיכרון או הערכות. עובדים עם נתונים אמיתיים בלבד.
שלב 2: מיפוי זכויות כספיות
בשלב זה בונים תמונה מלאה של כל הכספים:
פיצויי פרישה
קצבאות צפויות
חסכונות נזילים
נכסים נוספים
המטרה היא להבין כמה כסף יש ומה מקורות ההכנסה העתידיים.
שלב 3: אסטרטגיית משיכת כספים
זהו אחד השלבים הקריטיים ביותר.
יש להחליט:
מה למשוך כהון
מה להשאיר לקצבה
מתי למשוך
בנוסף, בוחנים את היבטי המס ואת האפשרות לפריסת מס.
טעות נפוצה
משיכה מהירה של כספים בלי להבין את ההשפעה ארוכת הטווח.
שלב 4: תכנון השקעות והכנסות עתידיות
לא כל הכסף צריך להיות בקצבה ולא כל הכסף צריך להיות נזיל.
בונים תמהיל:
כסף נזיל לטווח קצר
השקעות לטווח בינוני
קצבה לטווח ארוך
המטרה היא יציבות לצד גמישות.
שלב 5: ביצוע והתנהלות בירוקרטית
בשלב זה מיישמים את התוכנית בפועל.
כולל:
פנייה לרשות המסים
מילוי טפסים כמו טופס 161
עדכון קופות וגופים מוסדיים
טיפ חשוב
ליווי מקצועי בשלב זה יכול למנוע טעויות תפעוליות יקרות.
שאלות ותשובות נפוצות – מתכנן פרישה
מהו תפקידו של מתכנן פרישה?
מתכנן פרישה הוא איש מקצוע המתמחה בליווי עובדים לקראת סיום עבודתם, תוך תכנון פיננסי, מיסויי ופנסיוני מותאם אישית.מתי כדאי לפנות אל מתכנן פרישה?
רצוי לפנות אל מתכנן פרישה לפחות שנה לפני מועד הפרישה, כדי לאפשר תכנון מוקדם ומקסום זכויות.האם מתכנן פרישה מחויב לרישוי מקצועי?
כן, מתכנן פרישה מקצועי מחזיק ברישיון ייעוץ פנסיוני או תעודה רלוונטית, ומומלץ לבדוק את הסמכתו לפני הפנייה.כיצד מתכנן פרישה מסייע בהיבט המיסויי?
הוא בודק זכאויות לפטורים, מבצע חישובי מס מדויקים, ומציע אסטרטגיות לצמצום חבות המס על הפיצויים והקצבאות.האם כל אדם זקוק לשירות של מתכנן פרישה?
למרות שלא מדובר בדרישה חוקית, רבים נעזרים במתכנן פרישה כדי למנוע טעויות כלכליות משמעותיות בתהליך הפרישה.האם מתכנן פרישה מתמקד גם בהיבטים רגשיים של המעבר?
חלק מהמתכננים כוללים בליווי גם התייחסות להיבטים האישיים והרגשיים של המעבר לחיים שאחרי העבודה.מה ההבדל בין יועץ פנסיוני למתכנן פרישה?
בעוד שיועץ פנסיוני עוסק במוצרים פנסיוניים, מתכנן פרישה מציע תכנון כולל, כולל מס, השקעות, ביטוחים, זכויות סוציאליות ועוד.האם מתכנן פרישה מתאים גם לעצמאים?
בהחלט. מתכנן פרישה יכול לסייע גם לעצמאים בתכנון הפנסיה, בהפקדות, במיסוי ובמימוש הטבות מס.כיצד בוחרים מתכנן מתאים?
יש לבדוק ניסיון, המלצות, תחומי התמחות והאם יש ניגוד עניינים או זיקה לגופים מסחריים.האם פגישה עם מתכנן כרוכה בתשלום?
בדרך כלל כן, אך חלק מהחברות מציעות פגישה ראשונית ללא התחייבות. חשוב לברר את העלות מראש.מהם השלבים בתהליך הליווי של מתכנן פרישה?
איסוף נתונים, ניתוח כלכלי, תכנון מיסויי, בחירת אפיקי השקעה, תכנון הורשה והצגת תכנית כוללת.האם מתכנן פרישה מטפל גם בטופסי מס כגון טופס 161?
כן, זהו חלק מרכזי בעבודתו. הוא מסייע בהכנה ומילוי נכון של הטפסים מול רשות המסים.האם מתכנן פרישה מתאים גם לפרישה מוקדמת?
בוודאי. תכנון נכון של פרישה מוקדמת כולל בחינה של מקורות הכנסה חלופיים, חיסכון פנסיוני והשלכות המס.האם ניתן לקבל ליווי גם לאחר תחילת קבלת הקצבה?
כן. גם לאחר תחילת פרישה ניתן לבצע התאמות, לבדוק השקעות, לבחון הטבות מס ולהיערך להורשה עתידית.מהם הסיכונים באי-הסתייעות במתכנן?
טעויות נפוצות כוללות תשלום מס מיותר, בחירה שגויה של אפיקי השקעה או החמצת זכויות פנסיוניות משמעותיות.
מתי כדאי להתחיל לתכנן את הפרישה?
תכנון פרישה חייב להתחיל להתבצע מוקדם ככל האפשר.
כך למשל במקרה של פרישה מרצון כדאי להתחיל לתכנן מיד עם קבלת ההצעה ואפילו קודם לכן,
כשבמקום העבודה מתחילה להתגבש תכנית של הוצאת עובדים ותיקים לפנסיה מוקדמת.
תכנון הפרישה מעבודה באופן כללי יכול באופן עקרוני להתבצע כבר מגיל 60-50,
שכן בחירות מושכלות בגיל זה מבטיחות חיסכון פנסיוני מקסימלי ובהפרשים משמעותיים בהשוואה לחיסכון שמתנהל על אוטומט.
בגילאי 60-65 כבר חשוב במיוחד להתחיל לחשוב על הפרישה ולהיערך לקראתה,
שכן מרווח הזמן לתיקון טעויות הולך ומצטמצם.
מומחים מקצועיים ומנוסים בתחום תכנון הפרישה יסייעו לכם בכל נקודת זמן להפיק את המקסימום מהמצב הקיים ולהבטיח עתיד חיובי בהיבט הכלכלי, ובזכותו גם באופן כללי.
בחברת אג'נדה מתכנני הפרישה הטובים ביותר בארץ, השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
