חיסכון לפרישה הוא אחת הפעולות החשובות ביותר שאדם יכול לבצע. מצד אחד, זוהי חובה: החוק בישראל מחייב גם שכירים וגם עצמאים לנהל חיסכון פנסיוני, כבר מגיל צעיר מאוד. מצד שני, ציות לחוק הוא בסיס הכרחי אבל לא מספיק, נדרשת גם התנהלות מושכלת, כדי שהחיסכון יאפשר לכם להגיע לרמת החיים הרצויה אחרי הפרישה מעבודה. בנוסף, אפשר, ובדרך כלל גם כדאי, להשתמש במכשירי חיסכון נוספים לטובת המטרה הנ"ל, כך שיש צורך בקבלת החלטות רבות.
כדי לעזור לכם, הכנו עבורכם מדריך עם תשובה מקיפה ומפורטת לשאלה שבכותרת: כמה כסף באמת צריך כדי לחיות טוב בפנסיה? מוזמנים לקרוא, ליישם, ואם תרצו גם לפנות אלינו ולקבל פתרון ספציפי עבורכם.
אין נוסחת קסם, כן יש כללים חשובים
קודם כל חשוב להבהיר מיד: אין מספר אחד שמהווה תשובה חד-משמעית לשאלה כמה כסף צריך לחסוך לפרישה. לאנשים שונים יש חיים שונים, ולכן גם היקף החיסכון המומלץ לקראת הפרישה משתנה. בין הקריטריונים הרלוונטיים ביותר ניתן לציין את רמת החיים לפני הפרישה, מספר הילדים, המצב הבריאותי, התוכניות לשנות הפנסיה ועוד.
למרות זאת, נדרש ניהול מושכל של חיסכון לפרישה: אמנם אין נוסחת קסם או מספר ספציפי שאתם צריכים לשאוף אליו, אבל כן יש כללים רלוונטיים עבור כל אחד ואחת, ומיד נפרט אותם.
הבסיס של חישוב חיסכון לפרישה: ההוצאות החודשיות הצפויות
כדי לחשב כמה כסף כדאי לחסוך לקראת הפרישה, הבסיס הוא רמת ההוצאות החודשית הצפויה. באופן טבעי אין דרך לדעת בוודאות מהו הסכום החודשי שתזדקקו לו אחרי היציאה לפנסיה, אבל כן אפשר לקבל הערכה טובה מספיק.
הדרך לכך היא חישוב ההוצאות החודשיות בהווה, ולאחר מכן התאמה לחיים שאחרי הפרישה מעבודה. סביר להניח שיהיו שינויים, חלקם אפילו משמעותיים: אם למשל בשלב הנוכחי יש הוצאה משמעותית על הזמנה ממסעדות במהלך ימי העבודה הארוכים, בפנסיה תוכלו לצמצם את ההוצאה הזו. לעומת זאת, ייתכן שתצטרכו לשלם סכום גבוה יותר עבור שירותי בריאות, או עבור תחביבים שימלאו את הזמן הפנוי הרב יותר.
הקטגוריות העיקריות בהוצאה החודשית הן דיור (משכנתא אם עדיין תהיה או שכירות, ארנונה, תחזוקה), מזון (בהתאם למספר הנפשות בבית וגם להעדפות הקולינריות), תחבורה (אחזקת רכב או לחילופין נסיעות במוניות), ביטוחים, בריאות וחשמל (בדרך כלל בגיל מבוגר השימוש במכשירים זוללי חשמל גבוה יותר). אם יש לכם הוצאות ספציפיות, אל תשכחו לכלול גם אותן, ובדרך כלל יש גם חופשות – אמנם בדרך כלל לא יוצאים לחופשה בכל חודש, אבל אפשר כמובן לחלק את ההוצאה השנתית הצפויה בסעיף זה ל-12 כדי לדעת מהו הממוצע החודשי.
חיסכון לפרישה על בסיס "שיעור התחלופה"
אחד המונחים המרכזיים בהקשר לחישוב גובה חיסכון לפרישה הוא שיעור תחלופה: הכוונה היא ליחס שבין ההכנסות אחרי היציאה לפנסיה לבין ההכנסות בהווה.
שימו לב – גם כשמחשבים את ההכנסות בהווה וגם את אלה העתידיות, לוקחים בחשבון את כל מקורות ההכנסה ולא רק את השכר השוטף והקצבה הפנסיונית. כך למשל אחרי גיל הפרישה ישנה קצבת אזרח ותיק, ואם ישנו נכס שמושכר הוא מניב דמי שכירות חודשיים.
שיעור התחלופה הרצוי נקבע ע"י כל אחד ואחת בהתאם לאופן שבו נתפשת תקופת הפנסיה. במצב אופטימלי הוא עומד על 100%, כלומר הפרישה מעבודה לא מפחיתה את ההכנסות בכלל. יש מצבים שבהם גם שיעור תחלופה שבין 70% ל-90% מספק את כל צורכי האדם במהלך הפנסיה. כן חשוב להיזהר מירידה לשיעור תחלופה נמוך יותר, ובהמשך המדריך תמצאו גם המלצות חשובות למקסום היחס שבין ההכנסות אחרי הפרישה להכנסות הנוכחיות.
אל תשכחו לקחת בחשבון את העלייה בתוחלת החיים
הסכום שתזדקקו לו בכל חודש כדי לממן את רמת החיים הרצויה הוא כמובן רק מרכיב אחד בחישוב סכום הכסף הנחוץ לפרישה. המרכיב השני הוא מספר החודשים שבהם תזדקקו לסכום הנ"ל. מן הסתם אף אחד מאיתנו לא יודע מתי יסתיימו חייו, אבל כן אפשר לקבל אומדן סביר על בסיס לוחות תוחלת חיים עדכניים.
בדרך כלל תקופת הפנסיה צפויה להימשך 15 עד 25 שנים (כשיש כמובן גם אנשים שמאריכים ימים יותר). באופן כללי נשים חיות יותר מגברים, וגם יוצאות לפנסיה מוקדם יותר, כך שהפרק הזה בחיים ארוך יותר. נכון ל-2026, ההערכה היא שאישה צריכה לחסוך סכום השווה לכ-270 חודשים של הכנסה חודשית רצויה, ואילו אצל הגברים מדובר בכ-200 חודשים.
כך למשל אם ההכנסות החודשיות של גבר עומדות על 16,000 ש"ח והוא מגיע למסקנה ששיעור התחלופה הנכון לו הוא 75%, הוא יצטרך לתקופת הפנסיה 2.4 מיליון ש"ח (75% מ-16,000 הם 12,000 וכשכופלים את הסכום הזה ב-200 התוצאה היא 2.4 מיליון ש"ח. חלק מהכסף ימומן ע"י קצבאות הביטוח הלאומי, וייתכנו כאמור מקורות כספיים נוספים – אבל ברור לגמרי שנדרש חיסכון לפרישה בהיקף משמעותי).
העברות בין דוריות והשפעתן על החיסכון לגיל הפרישה
לצד ההוצאות שלכם, גם אלה הקבועות וגם אלה המשתנות, יש עוד מרכיב משמעותי בבניית החיסכון לגיל פרישה: העברות בין דוריות.
לרוב בני האדם יש רצון מובן להעביר לפחות חלק מההון שצברו : רכוש, נכסים, כסף , לילדים ולנכדים. הדרך הנכונה לממש את המטרה הזו היא באמצעות מכשירים פיננסיים שממזערים את חבות המס, כך שהדורות הבאים שלכם לא יצטרכו להעביר חלק גדול מדי מהמתנה למדינה. כדאי מאוד לשלב את תכנון ההעברות הבין דוריות בתכנון החיסכון המיועד לפנסיה, כדי שתוכלו להגיע גם לרמת חיים מקסימלית עבורכם וגם לנתינה משמעותית לילדים ולנכדים.
חיסכון לפרישה – איך יודעים מה יהיה גובה הקצבה החודשית?
הבסיס של חיסכון לפרישה הוא החיסכון הפנסיוני. לכן, כדאי לדעת מה יהיה גובה הקצבה הפנסיונית החודשית. בדוחות של חברות הביטוח והפנסיה שבהן מנוהל החיסכון הפנסיוני, תוכלו לראות את הצפי לגובה הקצבה, כמובן על סמך היקף החיסכון הנוכחי ללא הפקדות עתידיות. על-מנת להבין מה יהיה גובה הקצבה בזמן אמת, אחרי שבחיסכון יצטברו עוד סכומי כסף (גם הפקדות וגם תשואה), נדרש חישוב מורכב יותר – שכדאי לבצע בעזרת אנשי מקצוע מנוסים.
חישוב כזה יעזור לכם להבין האם יש פער בין הסכום החודשי שתרצו שיהיה לכם בפנסיה, על בסיס שיעור התחלופה ותחזית ההוצאות, לבין הקצבה הצפויה. אם יש פער, חשוב לפעול כדי לצמצם אותו, ובהמשך העמוד תמצאו כאמור המלצות להגדלת החיסכון בדרך מיטבית.
מקורות הכנסה נוספים אחרי הפרישה מעבודה
כדי לחשוב נכון את היעד של חיסכון לפרישה, יש לקחת בחשבון גם מקורות הכנסה נוספים. בפרט ישנה קצבת אזרח ותיק שמשולמת ע"י המוסד לביטוח לאומי לכל גבר ואישה שמגיעים לגיל פרישה, על בסיס מבחן הכנסה, והחל מגיל 70 בלי קשר להכנסות.
נכון לתחילת 2026, הסכום הבסיסי ליחיד הוא כ-1,800 ש"ח, ולזוג – כ-2,700 ש"ח. על הבסיס הזה ישנה תוספת של 2% על כל שנה שבה הייתם מבוטחים בביטוח הלאומי, עד למקסימום של 50%. כמו כן תיתכן תוספת עבור דחיית מועד תחילת קבלת הקצבה: אם כתוצאה מהכנסות מעבודה האדם לא מקבל קצבת אזרח ותיק, על כל שנה כזו הוא יקבל בהמשך תוספת של 5% לקצבה.
איך למקסם חיסכון לפרישה?
* הפקדות נוספות – אצל שכירים ההפקדה לחיסכון הפנסיוני מתבצעת באופן אוטומטי, ע"י המעסיקים. עצמאים מחויבים להפקיד 4.45% מההכנסות שלהם עד לסכום של כ-82,614 ש"ח בשנה, ועוד 12.55% מההכנסות שבין 82,615 ש"ח ל-165,228 ש"ח (הסכומים מעודכנים לתחילת 2026). הפקדות נוספות, מעבר לחובה הקבועה בחוק, הן אצל שכירים והן אצל עצמאים, תגדיל את שיעור התחלופה ואת הסכום שיעמוד לרשותכם בפנסיה.
* הימנעות ממשיכת כספי הפיצויים – החיסכון הפנסיוני של שכירים כולל שני רכיבים: תגמולים ופיצויים. את רכיב התגמולים אי אפשר למשוך לפני גיל 60, אבל את רכיב הפיצויים אפשר למשוך בסיום תקופת העסקה (ואפילו עם פטור ממס עד לתקרה מסוימת). מצד שני, כשאתם מושכים את כספי הפיצויים, אתם מקטינים את החיסכון לגיל הפרישה, וגם מפחיתים את הפטור האפשרי ממס על הקצבה הפנסיונית. בהתאם מומלץ להימנע מצעד כזה, אלא אם כן באמת אין שום ברירה אחרת.
* ניהול חכם של החיסכון הפנסיוני – הכספים שמופקדים לחיסכון הפנסיוני הם כמובן רק חלק מהסכום שיעמוד לרשותכם כשתבחרו לפרוש מעבודה. חלק נוסף ומשמעותי הוא התשואות המצטברות, ולכן רצוי להשקיע בתכנון פנסיוני חכם כבר מגיל צעיר מאוד. בחירת מסלול שיניב תשואה גבוהה, ברמת הסיכון המתאימה לכם, תגדיל גם היא את שיעור התחלופה.
הגדלת רכיב החיסכון כהכנה לפרישה וניצול הטבות מס
חיסכון לפרישה הוא לא רק החיסכון הפנסיוני. יש עוד מכשירי חיסכון שיכולים לעזור לכם להגיע לפרישה עם סכום הכסף הדרוש לכם, ובנוסף להעניק לכם גם הטבות מס יקרות ערך. הדוגמה הטובה ביותר היא קופת גמל לפי תיקון 190 – אם תבחרו למשוך את הכסף שחסכתם במכשיר זה בבת אחת, אחרי גיל 60, תשלמו מס רווחי הון מופחת (15% נומינלי במקום 25% ריאלי), ואם תמירו את החיסכון לקצבה חודשית, תזכו לפטור מלא מהמס.
דוגמאות מעשיות לתכנון חיסכון פנסיוני
תרחיש 1: שכירה בגיל 35 עם משכורת 14,000 ש"ח
רקע אישי:
שכירה בת 35, נשואה עם שני ילדים, מרוויחה 14,000 ש"ח ברוטו בחודש. ההוצאות המשפחתיות עומדות כיום על כ־9,000 ש"ח בחודש, כולל משכנתא, חינוך, רכב וחופשות.
הערכת הצרכים בפרישה:
לאחר בדיקת ההוצאות הצפויות בגיל פרישה, היא מעריכה שתצטרך כ־11,200 ש"ח בחודש כדי לשמור על רמת החיים הרצויה. מדובר בשיעור תחלופה של 80% מההכנסה הנוכחית.
חישוב חיסכון פנסיוני נדרש:
אם מניחים תקופת פרישה של כ־22 שנים, כלומר כ־264 חודשים, סכום החיסכון הדרוש הוא כ־2.95 מיליון ש"ח. לאחר הפחתת קצבאות עתידיות והכנסות נוספות, יעד החיסכון הפרטי עומד על כ־1.94 מיליון ש"ח.
המלצות מעשיות:
• הגדלת ההפקדה החודשית ב־1,000 ש"ח מעבר לחובת החוק.
• בדיקה שנתית של מסלול ההשקעה בקרן הפנסיה.
• הימנעות ממשיכת כספי פיצויים במהלך הקריירה.
• שילוב מכשירי חיסכון נוספים כחלק מתכנון פנסיוני אישי ארוך טווח.
הדוגמה הזו ממחישה כיצד חישוב חיסכון פנסיוני מוקדם מאפשר לנצל את אפקט הריבית דריבית ולהקטין משמעותית את הלחץ הכלכלי בעתיד.
תרחיש 2: עצמאי בגיל 45 עם הכנסה משתנה
רקע אישי:
עצמאי בן 45, נשוי עם שלושה ילדים. ההכנסה החודשית שלו משתנה ונעה בין 18,000 ש"ח ל־25,000 ש"ח בהתאם לעונות השנה ולפעילות העסקית.
הערכת הצרכים בפרישה:
בגלל חוסר הוודאות בהכנסה, הוא בוחר לחשב את תכנון הפרישה לפי ממוצע הכנסה של 21,000 ש"ח בחודש. ההוצאות המשפחתיות עומדות כיום על כ־15,000 ש"ח בחודש, והוא מעריך שיזדקק לכ־14,500 ש"ח בגיל פרישה.
חישוב שיעור התחלופה:
שיעור התחלופה שנבחר הוא כ־70%, מתוך הנחה שחלק מההוצאות יקטנו לאחר הפרישה. בהתאם לכך, יעד החיסכון הכולל שלו עומד על כ־3 מיליון ש"ח.
הבעיה המרכזית:
הפקדות לא סדירות לאורך השנים יצרו פער משמעותי בין רמת ההכנסה לבין החיסכון הפנסיוני בפועל.
הפתרון שיושם:
• קביעת הפקדה חודשית קבועה גם בתקופות חלשות.
• הגדלת רכיב החיסכון בשנים חזקות עסקית.
• בניית קרן חירום נפרדת מהחיסכון הפנסיוני.
• שילוב קופת גמל להשקעה לצורך גמישות ונזילות.
התרחיש הזה מדגים כיצד תכנון פנסיוני אישי לעצמאים חייב לקחת בחשבון תנודתיות בהכנסות ולא להסתמך רק על חובת ההפקדה המינימלית.
תרחיש 3: זוג לקראת פרישה בגיל 60
רקע אישי:
זוג בני 60 ו־58, שניהם שכירים לקראת פרישה. ההכנסה המשפחתית הכוללת עומדת על 28,000 ש"ח בחודש, והוצאות המחיה על כ־18,000 ש"ח.
בדיקת החיסכון הקיים:
לזוג יש שני חיסכונות פנסיוניים, קרנות השתלמות ותיק השקעות קטן. לאחר בדיקה, התברר שהקצבה הצפויה תהיה כ־15,500 ש"ח בלבד, לפני קצבאות אזרח ותיק.
הערכת ההכנסה בפרישה:
לאחר הוספת קצבאות אזרח ותיק והכנסות נוספות, ההכנסה הצפויה עומדת על כ־19,000 ש"ח בחודש. למרות זאת, הם הבינו שהוצאות הבריאות והפנאי צפויות לעלות בשנים הקרובות.
הפתרון שנבחר:
• דחיית גיל הפרישה בשנתיים כדי להגדיל את הקצבה.
• הגדלת הפקדות בשנים האחרונות לקריירה.
• צמצום התחייבויות קיימות לפני היציאה לפנסיה.
• התאמת מסלולי ההשקעה לרמת סיכון מתונה יותר.
התוצאה:
שיעור התחלופה עלה מכ־55% לכ־75%, והזוג הצליח להגיע לרמת ביטחון גבוהה יותר לקראת הפרישה.
שאלות נפוצות בתכנון חיסכון לפרישה
כמה אחוז מהמשכורת צריך לחסוך לפנסיה?
בישראל קיימת חובת הפקדה לפנסיה גם לשכירים וגם לעצמאים, אך ברוב המקרים ההפקדה המינימלית לא מספיקה כדי לשמור על רמת החיים אחרי הפרישה. כלל אצבע מקובל הוא לשאוף לשיעור תחלופה של 70% עד 90% מההכנסה הנוכחית.
ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך ניתן להגיע ליעד עם הפקדות נמוכות יותר לאורך השנים. מי שמתחיל לחסוך בגיל מאוחר בדרך כלל יצטרך להפקיד סכומים גבוהים משמעותית כדי להשלים את הפער.
מה ההבדל בין חיסכון פנסיוני לקופת גמל?
חיסכון פנסיוני הוא שם כולל למוצרים שמטרתם לייצר קצבה חודשית אחרי הפרישה, כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. קופת גמל היא מוצר חיסכון נפרד שמאפשר ניהול השקעות גמיש ולעיתים גם הטבות מס.
קרן פנסיה כוללת בדרך כלל גם כיסויים ביטוחיים למקרה נכות או פטירה, בעוד שקופת גמל מתמקדת בעיקר בצבירת חיסכון והשקעה. בתכנון פרישה נכון משלבים לעיתים בין כמה מוצרים בהתאם למטרות ולצרכים האישיים.
האם כדאי למשוך כספי פיצויים במהלך הקריירה?
ברוב המקרים משיכת כספי פיצויים פוגעת משמעותית בחיסכון הפנסיוני העתידי. מעבר לכך, משיכת פיצויים עלולה להקטין גם את הטבות המס שניתן לקבל על הקצבה בגיל פרישה.
למרות שיש מצבים שבהם אין ברירה אחרת, בדרך כלל עדיף להשאיר את הכספים בתוך החיסכון הפנסיוני ולאפשר להם להמשיך לצבור תשואה לאורך השנים.
איך יודעים אם החיסכון הפנסיוני שלי מספיק?
הדרך הנכונה לבדוק זאת היא לבצע חישוב מסודר של ההוצאות הצפויות בפרישה ולהשוות אותן להכנסות העתידיות מהפנסיה, ביטוח לאומי, נכסים והשקעות.
חשוב לבדוק לא רק את גובה הקצבה החודשית הצפויה, אלא גם את שיעור התחלופה ואת משך הזמן שבו הכסף אמור להספיק. מומלץ לבצע בדיקה תקופתית ולעדכן את התכנון בהתאם לשינויים בהכנסות, במשפחה ובמצב הבריאותי.
מה קורה לחיסכון הפנסיוני אם עוברים מעבודה שכירה לעצמאות?
כאשר עוברים לעצמאות, האחריות על ההפקדות הפנסיוניות עוברת לעובד עצמו. המשמעות היא שצריך להמשיך להפקיד באופן עצמאי כדי לשמור על רצף חיסכון ועל הכיסויים הביטוחיים.
עצמאים רבים מבצעים הפקדות לא סדירות, מה שעלול ליצור פער משמעותי בגיל הפרישה. לכן חשוב לבנות תוכנית מסודרת להפקדות קבועות גם בתקופות של ירידה בהכנסות.
באיזה גיל כדאי להתחיל לחסוך לפנסיה?
ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך קל יותר להגיע לסכום חיסכון משמעותי. היתרון הגדול של התחלה מוקדמת הוא אפקט הריבית דריבית, שבו התשואות עצמן מתחילות לייצר תשואות נוספות לאורך השנים.
אדם שמתחיל לחסוך בגיל 25 עשוי להגיע לפנסיה עם סכום גבוה משמעותית לעומת אדם שמתחיל בגיל 40, גם אם האחרון מפקיד יותר כסף בכל חודש.
איך לתכנן חיסכון לפרישה באופן מיטבי ובהתאמה מלאה אליכם?
החשיבות הרבה של החיסכון לגיל הפרישה מחייבת התנהלות אחראית במיוחד. באג'נדה תמצאו צוות מומחים עם רישיון פנסיוני, ובעיקר ניסיון רב בתכנון מדיניות חיסכון נכונה על-מנת להגיע לפנסיה עם כל המשאבים הכספיים הנחוצים. השירות ניתן מתוך מודעות לגודל האחריות, ובהתאמה מדויקת לכל אחד ואחת על-פי המטרות הספציפיות. מרכיב משמעותי נוסף בתכנון לקראת הפרישה הוא קשב מלא, כדי להבין מה אתם רוצים וצריכים, וכך לעזור לכם לבנות את החיסכון שיבטיח לכם חיים נוחים ונעימים גם בפרק הזמן שאחרי היציאה לפנסיה.
