אימון לפרישה הוא קונספט שהופך יותר ויותר רווח בשנים האחרונות. הסיבה לכך היא ההבנה שמדובר בשינוי דרמטי, אחד המשמעותיים ביותר בחייו של אדם בוגר, בוודאי אחרי השלמת הקמת המשפחה. אימון אפקטיבי, ובאופן כללי היערכות נכונה לפרישה, מחייבים התייחסות מקיפה למגוון רחב של היבטים ובהם כמובן ההיבט הפיננסי. אג'נדה מעניקה שירות תכנון פרישה מקצועי ומותאם אישית לכל אדם, וכאן בעמוד תמצאו מידע על כל מרכיבי ההכנה למעבר מתעסוקה לפנסיה.
למי מומלץ לעבור אימון לפרישה?
התשובה הקצרה לשאלה למי כדאי להיעזר באופציה של אימון לפרישה היא כולם. לכל מי שמתקרב לגיל היציאה לפנסיה – שעומד על 67 לגברים, ומועלה בהדרגה אצל הנשים עד שיגיע ל-65 – מומלץ להתכונן לשינוי. לפעמים הפרישה מעבודה מתבצעת בגיל מוקדם יותר, כשכמובן חשוב לשקול היטב כל הצעה לפרישה מוקדמת, ובכזה מצב גם האימון הייעודי יתבצע כבר בתחילת שנות ה-60 לחיים ואפילו בסוף שנות ה-50.
למה מומלץ לעבור אימון לפרישה?
נרצה או לא, העבודה היא מרכיב משמעותי בחיים של כולנו, או לפחות רובנו. למעשה העיסוק הוא גם מרכיב מרכזי בזהות העצמית של בני האדם. "אני מהנדס", "רופאת ילדים", "עברתי מהייטק להוראה", "30 שנים במקצוע" וכו' הם משפטים שנשמעים לעיתים קרובות מאוד כשאדם מתבקש לספר מי הוא. אנחנו משקיעים משאבים רבים ברכישת מקצוע, בהתפתחות לאורך הקריירה, במאבקים למען קידום, בהתמודדות על משרות מאתגרות וכו', ומבקשים באופן טבעי להפיק תועלת מההשקעה והמאמץ.
יציאה לפנסיה מאיינת את כל הנ"ל. בבת אחת כל השנים לכאורה נמחקות. האדם כבר לא "מנהל סניף בנק" אלא "הייתי פעם מנהל סניף בנק", וכך פתאום נתח מהזהות כבר לא רלוונטי (לכאורה). במקביל סדר היום משתנה, ויש שפע זמן פנוי, לפעמים יותר מדי ובוודאי שזה המצב אם לא ממלאים את השגרה בתוכן ועשייה. גם מבחינה כלכלית יש כמובן שינוי מפני שאין יותר משכורת. כל אלה הופכים את האימון לקראת הפרישה לצעד מומלץ.
מה זה בעצם אימון לפרישה?
אימון לפרישה הוא מונח כללי. הכוונה היא לתהליך שהמהות שלו היא הכנה לקראת הפרישה עם דגש על הפן המנטלי, על שינוי התפישה ועל התנהגות נכונה. האימון יכול להיות קורס, במקרים אחרים מדובר על סדנאות שונות, אפשר לעבור את התהליך בפורמט של 1:1 עם מאמן אישי (רצוי בעל התמחות בעזרה לפורשים) או עם יועצים שצברו ידע רלוונטי לשירות, ויש גם מפגשים קבוצתיים שבהם מקבלים גם כלים חיוניים וגם תמיכה מעצם מעבר האימון עם עוד אנשים שחווים את אותם רגשות ומתמודדים עם אותם חששות. באופן טבעי כדאי לוודא מראש מה כולל כל אימון ספציפי ואם הוא תואם את הרצונות הספציפיים שלכם ואת הנושאים שבהם חשוב לכם להתמקד לקראת הפרישה.
התכנים שכדאי להתייחס אליהם לקראת היציאה לגמלאות
כאמור יש מגוון רחב מאוד של סוגיות שרצוי להתייחס אליהן לקראת הפרישה. המרכזיות שבהן הן:
* פרישה כציון דרך משמעותי בחיי אדם בוגר – היציאה לפנסיה היא אחד מציוני הדרך הבולטים בחיים. זהו סיום של פרק ארוך, כזה שהיו בו עליות ובדרך כלל גם ירידות, מתגמל ותובעני, לרוב אינטנסיבי, אבל במקביל זהו גם תחילתו של פרק חדש וגם בו אפשר לסלול נתיבים לרגעי נחת.
* הפסיכולוגיה של השינוי – שינוי, כל שינוי, מביא איתו שלל רגשות ותחושות. ישנם חששות, תיתכן אפילו חרדה, ומצד שני גם ציפייה ושמחה, ומצד שלישי בלבול והקלה, עצב ואופטימיות. בקיצור מנעד רחב ולעיתים מתעתע ומציף, ולכן כדאי למצוא דרכים להתמודד עם כל הרגשות והתחושות.
* הגדרת מטרות – פרישה לגמלאות מאפשרת לאדם ללמוד, להתנדב, לטייל, להתמסר לתחביבים ישנים או לפתח חדשים ואפילו לבנות קריירה נוספת (במשרה מלאה או חלקית, כעצמאים). הגדרת מטרות ברורה ומדויקת היא הבסיס לכך.
* המשפחה אחרי הפרישה – מערך הציפיות של בני ובנות המשפחה מהאדם שיוצא לפנסיה משתנה. לעיתים ישנו קושי להתאים את היומיום לציפיות האלה, ובכל מקרה מומלץ לעסוק גם בכך במסגרת אימון לפרישה.
* אורח חיים בריא – גוף האדם הוא מכונה משוכללת, 50 זה ה-30 החדש ולכן 60 זה ה-40 של פעם, הרפואה המודרנית מחוללת פלאים, אבל גם כך יש תמורות פיזיות בלתי נמנעות. אורח חיים בריא מאפשר לשמר יכולות (גופניות וגם מנטליות!) ומאחר שבכל מקרה מתרחש שינוי משמעותי בחיים כדאי לנצל אותו גם לאימוץ הרגלי תזונה ופעילות נכונים.
* חשיבה פרואקטיבית – המעבר לעבודה לפנסיה עלול להיות מלווה במעבר מאקטיביות לפסיביות. חשיבה פרואקטיבית, כלומר לקיחת יוזמה וחיפוש מתמיד של הזדמנויות במקום להתמקד באיומים, מונעת שקיעה לפסיביות.
* ניהול זמן – לכאורה אחרי הפרישה יש הרבה מאוד זמן פנוי. בפועל, אם לא מנהלים נכון את המשאב היקר הזה, מגלים שהוא עדיין במחסור. בהתאם זוהי מיומנות חיונית גם בגיל השלישי.
* האתגרים הצפויים והתמודדות איתם – לפרישה יש לא מעט אספקטים חיוביים, אבל צפויים גם קשיים. התעלמות מקושי רק מחמירה אותו, ולכן ההמלצה היא למפות את האתגרים הצפויים ולהיעזר באנשי מקצוע מנוסים כדי לקבוע דרכי התמודדות עם כל אתגר ואתגר.
* חיים עם משמעות – האתגר המשמעותי ביותר הוא יצירת חיים עם משמעות גם כשהזהות האישית לא כוללת את התפקיד המקצועי. אימון איכותי מסייע לאדם לחצוב מתוכו את הערכים החשובים לו ועל הבסיס הזה להבין איך הוא יוצק משמעות לחייו החדשים.
* התנהלות פיננסית חכמה – כמעט כל דבר שתרצו לממש אחרי היציאה לפנסיה כרוך מן הסתם בעלות כספית. בנוסף כבר אין משכורת, וייתכנו הוצאות נוספות, למשל סביב בריאות, ולכן היערכות לפרישה חייבת לכלול גם התנהלות פיננסית חכמה, ובהמשך העמוד תמצאו פירוט בנושא הקריטי הזה.
להמציא את עצמכם מחדש באמצעות אימון פרישה
במובן מסוים אדם שפורש מעבודה נדרש להמציא את עצמו מחדש. לרובנו קשה להמציא את עצמנו מחדש. בגיל 67, וגם בגיל 62 ואפילו בעשור השישי לחיים, כשהאדם כבר מגובש ועבר כברת דרך של ממש, הקושי מתעצם. עוד כדאי לזכור שהמציאות מסביב משתנה גם היא, ובקצב מהיר יותר ויותר, וגם לכך יש השפעה על תהליך הפרישה מעבודה והסתגלות למציאות חדשה. אימון לפרישה מספק בסיס יציב וממנו אפשר לצמוח ולברוא מציאות רצויה.
מי אחראי לפן הכלכלי של אימון לפרישה?
אימון לפרישה עוסק כאמור במגוון רחב של סוגיות ונושאים רלוונטיים למעבר מתעסוקה לאורח חיים אחר. תיתכן התייחסות גם להיבטים כספיים, אבל קרוב לוודאי שההמלצות תהיינה כלליות (כך שהתועלת בהן מוגבלת ובכל מקרה לא מתייחסת לחיסכון הפנסיוני שמהווה משאב משמעותי).
ייעוץ פנסיוני אמיתי הוא תחום שמחייב בקיאות ספציפית וגם רישיון רלוונטי (מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר), ולכן מומלץ לקבל אותו בנפרד מהאימון, ממי שזו המומחיות שלו. בכל מקרה לא כדאי לוותר על טיפול בנושא, וגם להקדים: סיבה אחת להמלצה הזו היא שכמעט תמיד מתקיים הליך בירוקרטי מול רשות המיסים, סיבה שנייה היא הצורך להשאיר מספיק זמן כדי להתעמק בכל החלטה על-מנת שהיא תהיה מושכלת באמת, ולפעמים נדרש זמן לאיסוף כל המידע שעליו יתבססו ההחלטות. הקדמת העיסוק בהיבט הכלכלי לסביבות גיל 50 מאפשרת גם להשביח את החיסכון הפנסיוני וכך למקסם את סכום הכסף שיעמוד לרשותכם בגיל הפרישה.
מה כולל תכנון פרישה בהיבט הפיננסי?
תכנון פרישה מושכל כרוך בשורה ארוכה של החלטות שחובה לקבל עוד לפני מועד היציאה לפנסיה. ביניהן ניתן לציין את אופן מימוש החיסכון הפנסיוני, כשאופציה אחת היא להמיר את כל הסכום שהצטבר בקרן הפנסיה או בקופת הגמל או בביטוח המנהלים לקצבה חודשית. אופציה שנייה היא משיכת חלק מהכסף מיד עם הפרישה לעבודה, והמרת היתר לכדי קצבה חודשית. החוק מחייב השארת מספיק כסף כך שהקצבה החודשית תעמוד על סכום של כ-5,000 ש"ח לכל הפחות (נכון ל-2024), אולם גם כך במקרים רבים יש חופש פעולה נרחב.
החלטה נוספת היא "תקופת הבטחה לקצבה". זהו מונח שמתאר את פרק הזמן שבו הגוף שמנהל את החיסכון הפנסיוני מחויב לשלם לאדם שפרש מעבודה קצבה. ליתר דיוק, המחויבות היא בכל מקרה כל עוד האדם חי, אבל אם הוא נפטר בגיל צעיר יחסית, תקופת ההבטחה לקצבה מובילה לכך שהשאירים יקבלו את הסכום החודשי לפרק זמן לא מבוטל. ניתן לבחור תקופת הבטחה של עד 240 חודשים, כשחשוב להדגיש שככל שתקופת ההבטחה לקצבה ממושכת יותר, כך הקצבה עצמה באופן טבעי תהיה מעט נמוכה יותר. מציאת איזון אופטימלי מחייבת חישובים מדויקים ומורכבים, ולכן כדאי להיעזר באנשי מקצוע.
מרכיבים אחרים בתכנון הפרישה יכולים להיות תכנון מדיניות חסכונות והשקעות גם כשאין משכורת וזאת מפני שיש מקורות הכנסה אחרים (למשל שכירות, חיסכון שבוחרים לממש, מענק פרישה נדיב וכו'); העברות בין דוריות תוך תשלום מינימום מס; תכנון פיננסי כדי להימנע מהוצאות מיותרות; ועוד. התכנון כולל גם איתור של כל החסכונות הפנסיוניים של האדם, מפני שלפעמים יש כאלה שנשכחו עם השנים וכמובן חבל לא לנצל אותם.
הטבות המיסוי המשמעותיות בפרישה
מרכיב נוסף בהכנה לפרישה בהיבט הכלכלי הוא מיצוי כל הטבות המס שמציעה המדינה למי שיוצאים לגמלאות. על החיסכון הפנסיוני ישנו פטור ממס עד לתקרה מסוימת, וניתן לנצל אותו הן במקרה של משיכה חד-פעמית והן על הקצבה החודשית. חשוב להדגיש שהפטור לא ניתן אוטומטית. כדי ליהנות ממנו תצטרכו לדרוש אותו מרשות המיסים, באמצעות טופס שנקרא 161. לטופס זה מספר חלקים, כולל כאלה שאותם המעסיק נדרש למלא, וחובה לוודא שכל פרט ופרט מדויק.
הטבה נוספת היא על שימוש בכספים שנחסכו בקופת גמל להשקעה. במקרה כזה ההטבה היא פטור ממס רווחי הון, וזאת ב-2 תנאים: ראשית, המימוש מתבצע אחרי גיל 60 (גם אם עדיין לא פרשתם מעבודה); ושנית, המימוש הוא במתכונת של קצבה חודשית ולא משיכה חד-פעמית. על-מנת לנצל את הפטור, תצטרכו להעביר את הכסף לקופת גמל שמשלמת קצבה.
אימון פרישה מקיף ומקצועי
אג'נדה מציעה שירות חיוני מאין כמוהו, כהשלמה לכל אימון לפרישה שמתמקד בפן המנטלי והרגשי. הפן הכלכלי מקבל אצלנו מענה מקיף מאוד, על בסיס ניסיון עשיר בהושטת עזרה לגבי מימוש החיסכון הפנסיוני וחסכונות נוספים באופן מיטבי. את השירות מעניקים מומחים בעלי רישיון פנסיוני של משרד האוצר, בהתאמה אישית לכל אדם. הייעוץ ניתן בסבלנות רבה ובגובה העיניים, מפני שמבחינתנו המוקד הוא אנשים ולא כסף – חשוב לנו לוודא שהאדם מפיק את מלוא התועלת האפשרית מהשירות ויוצא לפנסיה בתנאים הטובים ביותר, עם המשאבים הנחוצים לממש כל חלום ורצון.