תכנון תיק ביטוח הוא פעולה שכדאי לכל אדם לבצע. תכנון אופטימלי של תיק הביטוח מבטיח שני דברים: כיסוי מלא בפני כל תרחיש שעלול לפגוע בכם, והוצאה מינימלית עבור כל הפוליסות הנחוצות. כשאתם גם מוגנים היטב וגם לא משלמים סכומי כסף גבוהים יתר על המידה עבור רשת ההגנה החיונית, התוצאה היא יחס עלות תועלת משתלם במיוחד וחיסכון כספי משמעותי. כדי לעזור לכם להבין למה כדאי לתכנן תיק ביטוח, מתי חשוב במיוחד לעשות זאת ואיך עושים זאת נכון, הכנו עבורכם מדריך מפורט. לתשובות לשאלות ספציפיות עבורכם מוזמנים ליצור איתנו קשר.
כמה אתם משלמים לחברות הביטוח?
האם אתם יודעים כמה כסף אתם משלמים מדי חודש לחברות הביטוח השונות? אם התשובה היא לא, אל תרגישו לא בנוח. על-פי מחקרים שונים, רוב הישראלים לא באמת יודעים מהו גובה ההוצאה הכספית החודשית עבור ביטוחים. למעשה, יש לא מעט ישראלים שכלל לא יודעים אילו ביטוחים יש להם, ומהו הכיסוי בכל פוליסה שעבורה הם משלמים מדי חודש.
ב-2021 שילמנו לחברות הביטוח כ-25 מיליארד ש"ח עבור ביטוחים כלליים (כל הביטוחים שאינם ביטוחי בריאות או ביטוחי חיים). עבור ביטוחים בתחום הבריאות שילמנו באותה שנה כ-13 מיליארד ש"ח, כך על-פי נתוני רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר. כלומר, כל משפחה משלמת בממוצע כמה אלפי שקלים בחודש עבור השקט הנפשי שמעניקים ביטוחים (שקט נפשי אמיתי מחייב כמובן תכנון מקיף של הכיסוי הביטוחי).
זהו סעיף מרכזי בתקציב של כל משק בית, גם אצל רווקים ורווקות וגם כשמדובר על משפחות. על-פי הערכות שונות, הסעיף הזה מהווה כ-15% ולפעמים אפילו 20% מההוצאות – כך שברור לחלוטין למה תכנון תיק ביטוח הוא שירות חיוני ואפילו הכרחי.
איך תכנון תיק ביטוח מוזיל את העלות הכוללת של הפרמיות?
מצד אחד, ההוצאה עבור ביטוחים שונים – ביטוחי רכב (חובה + מקיף), ביטוחי דירה (בין אם למשכנתא ובין אם ביטוח תכולת הדירה), ביטוחי הבריאות מהסוגים השונים (ביטוחים פרטיים / שב"נ), ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, ביטוח אובדן כושר עבודה – גבוהה מאוד ומסתכמת כאמור באלפי שקלים בחודש בממוצע. מצד שני, אי אפשר לוותר על רשת ההגנה שמספק כל ביטוח, מפני שאף אדם לא יודע מה צפוי לו עתיד והאם יזדקק למשל לסכומי כסף משמעותיים למימון הטיפול אם חלילה יהפוך לסיעודי.
תכנון תיק ביטוח מאפשר להוזיל את העלות הכוללת מבלי לפגוע בכיסויים חיוניים, וזאת ב-3 דרכים:
- 1. ביטול כפל ביטוחים – פירוט בהמשך המדריך.
- הקטנת פרמיות – כחלק מתכנון תיק הביטוח ניתן להחליף חלק מהפוליסות בכאלה זולות יותר, מבלי לפגוע בכיסוי.
- התאמה מדויקת של הכיסויים הביטוחיים למאפייני החיים העכשוויים – החיים דינמיים, המציאות משתנה, ולכן ייתכן שתוכלו לשנות את הרכב תיק ביטוחים, וזאת מבלי לוותר על כיסויים שבאמת חשובים לכם.
ביטול כפל ביטוחים
כפל ביטוחים הוא אחד העיוותים המרכזיים בתחום הביטוח. הכוונה היא למצב שבו לאדם יש שני ביטוחים שונים שמספקים בפועל את אותו כיסוי. מאחר שלא ניתן לקבל פיצוי כפול, התשלום הכפול על שני הביטוחים הוא כמובן כסף שיורד לטמיון בלי שום תועלת. יש כמה וכמה סיבות להיווצרות התופעה, ובראשן חוסר מודעות של מבוטחים רבים (כולל אנשים משכילים, עקב היעדר זמן פנוי להתייחס לנושא).
משרד האוצר הוביל בשנים האחרונות מהלך כולל לצמצום היקף התופעה. המהלך רשם הצלחה לא מבוטלת, אולם עדיין יש מי שמשלמים על ביטוחים כפולים. השלב הראשון של תכנון תיק ביטוח הוא איתור כל הפוליסות הרשומות על שמו של אדם, כולל אלה שהוא שכח כי הן קיימות, כך שאם יש ביטוח כפול אפשר יהיה לבטל אותו באופן מידי.
מתי חשוב במיוחד לבצע תכנון תיק ביטוח?
* כשלא בוצע מעולם תכנון כזה – תיק הביטוח מהווה כאמור סעיף משמעותי בהוצאה של כל משק בית, ואין שום סיבה לשלם אלפי שקלים בלי לדעת מהי התמורה ולוודא שאכן יש הצדקה לכל שקל ושקל.
* לקראת שינויים משמעותיים בחיים – כך למשל כשהמשפחה מתרחבת ויש ילדים גדלה החשיבות של ביטוח חיים. שינויים בקריירה מחייבים התאמת ביטוח אובדן כושר עבודה למציאות החדשה.
* אחת לשנתיים – הפרמיות שאתם משלמים עבור כל סוג של ביטוח משתנות עם הגיל. גם המציאות משתנה כל הזמן, ולכן כדאי לעבור על תיק הביטוח אחת לשנתיים כדי לבחון אם הוא עדיין מתאים לכם באופן מושלם או שנדרשות התאמות חדשות.
תכנון תיק ביטוח – תהליך מדויק בהתאמה מלאה אליכם
תיק ביטוח מותאם אליכם באופן מושלם משדרג את החיים יותר מכפי שאתם חושבים (אם כי מן הסתם בשלב הזה של המדריך אתם כן מתחילים להבין למה כדאי לתכנן את התיק). בכל מקרה כדאי לדעת שמדובר בתהליך עבודה מסודר ומדויק שמותאם לכל אדם באופן מושלם. השלב הראשון הוא איסוף המידע הרלוונטי: גם כל הפוליסות הרשומות על שמכם (כולל כמובן אלה של בן/בת הזוג כשהמטרה היא תכנון תיק ביטוחים משפחתי), וגם מאפייני החיים שלכם, כדי שאפשר יהיה לדעת על מה חשוב להגן ולקראת אילו מצבי סיכון חובה להתכונן.
השלב השני הוא בדיקה מדוקדקת של כל פוליסה, על-מנת להבין אם היא אכן מספקת את הכיסוי החיוני וכמו כן האם אתם משלמים עליה מחיר משתלם או מופרז. בנוסף בשלב זה מאותרים כפלים מיותרים. בשלב השלישי תקבלו רשימת המלצות מפורטות להתאמת תיק הביטוח למציאות החיים בנקודת הזמן הנוכחית. השלב הרביעי והאחרון הוא סיוע ביישום בפועל של כל ההמלצות.
תכנון החיסכון הפנסיוני בהתאמה לתיק הביטוח
המלצה נוספת היא לשלב במסגרת תכנון תיק ביטוח גם בדיקה של החיסכון הפנסיוני. למעשה, אצל חלק גדול מהישראלים החיסכון הפנסיוני כולל גם רכיב ביטוחי, הן למקרי מוות והן למקרים של אובדן כושר עבודה. ליתר דיוק, בכל קרן פנסיה שני הביטוחים האלה הם חלק בלתי נפרד, כשלחוסכים ולחוסכות יש בחירה לגבי האיזון הרצוי מבחינתם בין חיסכון לביטוח. בביטוחי מנהלים ניתן לכלול כיסויים ביטוחיים אבל לא חובה, ובקופות גמל רכיבים אלה לא קיימים.
בנוסף, חיסכון פנסיוני מהווה גם הוא סוג של ביטוח – ביטוח לתרחיש של פרישה מעבודה, כלומר מצב שבו אין יותר הכנסות חודשיות מעבודה. החוק אמנם מחייב הפקדות לחיסכון הפנסיוני, אבל יש מקרים שבהם כדאי להפקיד גם מעבר למינימום הקבוע בחוק, ובכל מקרה כדאי לקבל החלטות נכונות לגבי המרכיבים הביטוחיים בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים.
ההחלטות החשובות לגבי ביטוח חיים
* מועד פקיעת הביטוח – הגילאים הנפוצים לפקיעת ביטוחי חיים הם 65-75. השיקול העיקרי הוא הרכב המשפחה, שממנו נגזר הגיל שלכם שבו אתם מעריכים שגם אם תלכו לעולמכם המשפחה תסתדר ללא קבלת סכום כסף משמעותי מחברת הביטוח.
* סכום הביטוח – סכום הביטוח הוא התשלום שיקבלו המוטבים שבחרתם אם חלילה תלכו לעולמכם לפני מועד פקיעת הביטוח. זהו הפרמטר העיקרי בחישוב הפרמיה החודשית (ביחד עם המגדר, הגיל שלכם, המצב הבריאותי ועוד). בהתאם נוצרת דילמה מובנית: מצד אחד תרצו להעניק למשפחה שלכם סכום גבוה במקרה של מוות, ומצד שני סכום גבוה מחייב תשלום חודשי גבוה. כדי לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר מומלץ להתייעץ עם מומחים, כשהשיקולים העיקריים הם גילאי הילדים, רמת החיים של המשפחה בהווה, וגם הנכסים הקיימים ברשותכם (ושמן הסתם ישמשו גם את השאירים שלכם אחרי המוות).
* המוטבים – יש לא מעט מצבים שבהם אנשים שוכחים לעדכן את רשימת המוטבים בביטוח החיים שלהם, גם אחרי שינוי משמעותי בחייהם. כך למשל אחרי שמתגרשים, סביר להניח שאין סיבה אמיתית להשאיר את בן/בת הזוג לשעבר ברשימת המוטבים.
* הצורך בחיתום מחדש – שימו לב: לפעמים אפשר למצוא פוליסת ביטוח חיים במחיר זול יותר לכאורה בהשוואה לפוליסה הקיימת. חשוב לזכור שרכישת פוליסה חדשה של ביטוח בקטגוריה הזו מחייבת חיתום רפואי חדש. אם המצב הבריאותי שלכם הורע בהשוואה למועד רכישת הפוליסה הקיימת, אתם עלולים לשלם מחיר גבוה יותר אחרי החיתום, וכדאי כמובן לקחת זאת בחשבון.
ביטוח בריאות חכם
כל תכנון תיק ביטוח כולל כמובן התייחסות מפורטת לביטוחי הבריאות. בהקשר זה כדאי לדעת שב-10/2023 נכנסה לתוקף רפורמה מקיפה בתחום זה. אחת המטרות הייתה למנוע את תופעת כפל הביטוחים, ועוד מטרה מהותית הייתה לייצר מבנה אחיד לפוליסות כדי שלציבור הרחב יהיה קל יותר להשוות בין הצעות של חברות ביטוח שונות.
דגש נוסף הוא סנכרון בין ביטוח בריאות פרטי, כלומר כזה שנרכש מחברת ביטוח, לבין הכיסוי שמעניקות תוכניות השב"ן (שירותי בריאות נוספים של קופות חולים, למשל מכבי זהב או כללית פלטינום). גם כך עדיין ישנה מורכבות של ממש בתחום ביטוחי הבריאות, ולכן ההמלצה היא להיעזר במומחים מנוסים.
אילו עוד ביטוחים כדאי לבחון במסגרת תכנון תיק ביטוח
תכנון תיק הביטוח מאפשר להקדיש תשומת לב לעוד ביטוחים נפוצים, חיוניים ולעיתים גם יקרים. בפרט כולל שירות זה התייחסות לביטוח אובדן כושר עבודה. הדגש העיקרי הוא סוג הביטוח: יש פוליסות שמבטיחות פיצוי כספי רק למי שמאבד לגמרי את כושר העבודה, כלומר לא יכול לעבוד בשום עבודה שהיא. יש גם פוליסות שמפצות את מי שיכולים להתפרנס, אבל לא בעיסוק המקורי שלהם לפני המחלה או הפציעה. לבעלי מקצועות ספציפיים מומלץ בדרך כלל לבחור פוליסה מהסוג השני. כמו כן ניתן לבחור את תקופת ההמתנה עד להתחלת קבלת הפיצוי.
אם יש לכם ביטוח סיעודי – דרך חברת ביטוח או דרך השב"נ של קופת החולים – תוכלו לקבל גם לגביו המלצות ספציפיות, יש לזכור כי לא ניתן לרכוש כיסוי סיעודי באמצעות חברות הביטוח ולכן לא לרוץ ולבטל את הכיסוי הכל כך חשבו הזה.
שאלות ותשובות נפוצות – תכנון תיק ביטוח
מהו תכנון תיק ביטוח?
תכנון תיק ביטוח הוא תהליך מקצועי שמטרתו לבחון את כלל הביטוחים הקיימים, לאתר כפל ביטוחים, חוסרים או מיותרים, ולהתאים את הכיסוי הביטוחי לצרכים האישיים, המשפחתיים והכלכליים של המבוטח.למי מתאים לבצע תכנון תיק ביטוח?
תכנון תיק ביטוח מתאים לכל אדם או משפחה, במיוחד למי שמחזיק במספר פוליסות – בריאות, חיים, אובדן כושר עבודה, סיעוד ועוד – ורוצה לוודא שהוא מכוסה נכון וללא הוצאות מיותרות.מה כולל תהליך של תכנון תיק ביטוח?
התהליך כולל מיפוי הפוליסות הקיימות, בדיקת הכיסויים לעומת הצרכים בפועל, התאמות לפי גיל, מצב בריאותי, הכנסה ומצב משפחתי, וכן המלצות לביטוחים רצויים או ביטולים.מה החשיבות של תכנון תיק ביטוח בגיל הפרישה?
בגיל הפרישה משתנים הצרכים הביטוחיים – חלק מהכיסויים מאבדים רלוונטיות, ואחרים חשובים יותר (כגון ביטוח סיעודי). תכנון נכון מונע תשלום על פוליסות לא נחוצות וממקסם הגנה רלוונטית.האם תכנון תיק ביטוח יכול לחסוך כסף?
בהחלט. רבים מגלים במהלך הבדיקה שהם משלמים עבור כיסויים כפולים או מיותרים. התאמה מדויקת יכולה להוזיל את ההוצאות החודשיות משמעותית.באיזו תדירות מומלץ לבצע תכנון תיק ביטוח?
מומלץ לבדוק את תיק הביטוח אחת לשנה או עם כל שינוי מהותי – כמו לידת ילד, שינוי תעסוקתי, מחלה או פרישה.האם תכנון תיק ביטוח מתאים גם לעצמאים?
כן. עצמאים חשופים יותר לסיכונים כלכליים, ולכן חשוב שיבדקו את התיק שלהם בקפידה, במיוחד בכל הנוגע לביטוח אובדן כושר עבודה ופנסיה.מהם הסיכונים בהיעדר תכנון תיק ביטוח?
היעדר תכנון עלול להוביל לתשלום עבור כיסויים מיותרים, חוסר בכיסויים קריטיים בעת צרה, ולעיתים אי התאמה בין גובה הכיסוי לבין גובה הסיכון.האם תכנון תיק ביטוח דורש ביטול פוליסות קיימות?
לא תמיד. לעיתים מספיק לשנות רכיבים בתוך הפוליסה או לצרף הרחבות. במקרים אחרים ייתכן שיהיה כדאי לבטל או להמיר פוליסות.מי מוסמך לבצע תכנון תיק ביטוח מקצועי?
רק סוכן ביטוח מוסמך או יועץ ביטוח מורשה מטעם רשות שוק ההון יכולים לבצע תכנון מקצועי ואובייקטיבי.כמה זמן לוקח תכנון תיק ביטוח?
תהליך ראשוני אורך לרוב כשעה-שעתיים, אך ייתכן וידרשו מספר ימים עד להשלמת ניתוח מלא וקבלת המלצות.האם תכנון תיק ביטוח כולל גם כיסויים פנסיוניים?
במקרים רבים כן. תכנון מקיף יכלול גם התייחסות לביטוחים דרך קרן הפנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.האם תכנון תיק ביטוח יכול לכלול גם התאמות עתידיות?
כן. תכנון טוב מתחשב גם בצרכים עתידיים – כגון פרישה, מחלות כרוניות או שינוי מצב משפחתי – ומציע פתרונות גמישים.האם תכנון תיק ביטוח כרוך בתשלום?
לעיתים השירות מוצע ללא עלות על ידי סוכני ביטוח, ולעיתים במסגרת שירות ייעוץ עצמאי בתשלום. רצוי לברר מראש את התנאים.האם אפשר לבצע תכנון תיק ביטוח באופן עצמאי?
אמנם קיימים כלים מקוונים, אך לרוב לאדם פרטי חסר הידע המקצועי להבין לעומק את תנאי הפוליסות. ייעוץ מקצועי לרוב עדיף ונחשב משתלם.
תכנון תיק ביטוח עם מומחים מנוסים
לסיכום, תכנון תיק ביטוח הוא שירות שמספק שתי תועלות משמעותיות: ראשית, תוכלו לדעת בוודאות שאתם מכוסים באופן מיטבי ביחס לתרחישי הסיכון הרלוונטיים עבורכם. שנית, תוכלו לדעת בוודאות שאתם לא משלמים סכום כסף גבוה יתר על המידה עבור התיק. החיסכון עשוי להיות משמעותי מאוד – אלפי שקלים בשנה, שאותם תוכלו כמובן לנצל למטרות אחרות (למשל, חופשה משפחתית מפנקת).
באג'נדה תמצאו מומחים מיומנים בתחום עם ניסיון מוכח בשדרוג תיק ביטוח אצל בני אדם רבים במגוון מצבי חיים. השירות ניתן על בסיס קשב מלא אליכם, על-מנת למפות באופן מדויק את הסיכונים שעבורם נדרשת רשת הגנה. כמו כן מתאפיין השירות שלנו ביסודיות, והוא כולל התנהלות מול חברות הביטוח במטרה לספק לכם את הפוליסות המשתלמות ביותר שיש בכל תחום. מוזמנים ליצור איתנו קשר, ולסמן V על הנושא שכפי שהבנתם, משפיע במידה ניכרת על איכות החיים שלכם, בהווה ובעתיד.
