תכנון פרישה – המדריך המקיף ביותר ברשת

 1. זכויות והטבות שלא מפספסים בעזרת תכנון פרישה נכון

פרישה מעבודה מקנה זכויות והטבות שכדאי כמובן לנצל, ובאופן טבעי תכנון פרישה כולל התייחסות לכולן.

 

גיל הפרישה

החוק בישראל מגדיר 3 גילאי פרישה:

* גיל פרישה רשות – הגיל שבו עובדים ועובדות רשאים ורשאיות לצאת לפנסיה. עבור גברים גיל זה הוא 67 ואצל הנשים הוא מועלה בהדרגה מ-62 ל-65 בתהליך שיסתיים ב-2032.

* גיל פרישה חובה – גיל שבו מעסיקים רשאים לחייב עובד או עובדת לצאת לפנסיה. גיל זה הוא 67 (פרט להורים שכולים שעבורם הגיל הוא 71, או 72 עבור אב שילדו נפטר במהלך השירות הצבאי).

שימו לב: לכל עובד שרוצה להמשיך לעבוד גם אחרי גיל פרישה חובה יש את הזכות לשימוע אצל המעסיק.

* גיל פרישה מוקדמת – גיל שבו כבר ניתנת לעובדים ולעובדות הזכות לפרוש מעבודה ולהתחיל לממש את החיסכון הפנסיוני. גיל זה הוא 60, גם לגברים וגם לנשים, וחשוב להדגיש כי לא תמיד כדאי לממש את הזכות (מפני שהקצבה הפנסיונית עלולה להיות נמוכה. תכנון פרישה מקיף מאפשר לחשב את העלות של הפרישה המוקדמת, וכך לדעת אם היא אכן כדאית).

 

הטבות מס שמשיגים בתכנון פרישה נכון

* קיבוע זכויות – בהגעה לגיל פרישה מקבלים אזרחי ישראל אופציה לפטור מתשלום מס הכנסה על הכנסות שונות בסכום של עד כ-882,648 ₪  (נכון ל-2024). ב-2025 הסכום צפוי לעלות ולעמוד על יותר ממיליון ש"ח. משיכה של כספי פיצויים ב-32 השנים שקודמות לפרישה מעבודה מורידה את תקרת הפטור ביחס של 1.35:1 – כלומר אם למשל נמשכו 100,000 ש"ח תקרת הפטור תפחת ב-135,000 ש"ח). את הפטור ניתן לממש עבור קצבאות מזכות, קצבאות מהוונות, מענקי פרישה ועוד. תכנון פרישה מקצועי יבטיח מיצוי מרבי של הטבה זו, ועוד חשוב להדגיש כי ההטבה ניתנת רק למי שמבקש אותה מרשות המיסים, באמצעות הליך שנקרא 'קיבוע זכויות' וטופס בשם 161ד' ורק מי שהגיע לגיל הפרישה החוקי (נשים 62-65, גברים 67).

* תיקון 190 – תיקון לפקודת מס הכנסה שמאפשר תשלום מס רווחי הון בשיעור 15% בלבד (נומינלית) במקום 25% (ריאלית), או פטור מלא מתשלום מס זה (כשנבחרת האופציה של משיכת קצבה חודשית במקום משיכת כל הכסף בבת אחת). התיקון חל על כספים שהופקדו לקופת גמל ייעודית, וניתן לנצל את ההטבה הזו כבר מגיל 60.
תנאי חשוב למימוש כספים באופן חד פעמי במס מופחת , הוא הגעה לפנסיית מינימום אשר עומדת על כ- 5,012 ₪ לחודש (2024).

* הטבות נוספות – קבלת פטור ממס על שכר דירה במקרה שבו עוברים לדיור מוגן (גובה הפטור הוא עד 50% מעלות בית האבות), זיכוי ממס בגין מימון שהות בן/בת זוג או הורה במוסד סיעודי, וכן הטבות ייעודיות למי שנולדו עד 1948 (למשל פטור מתשלום מס על הכנסות מריבית עד לתקרה של 13,800 ש"ח ליחיד ו-16,920 ש"ח לזוג).

 

פדיון ימי מחלה

בחלק ממקומות העבודה עובדים שצברו ימי מחלה רשאים לפדות אותם תמורת כסף. בפרט זכאים לכך עובדי מדינה, עובדי חברות ממשלתיות ועובדים בגופים גדולים כמו חברת החשמל, התעשייה האווירית, קופות החולים ועוד, וזאת על סמך הסכמים קיבוציים.

היקף הפדיון משתנה בהתאם לשיעור הניצול של ימי המחלה: מי שניצלו עד 35% מימי המחלה שלהם יקבלו תשלום על 8 מכל 30 ימים לא מנוצלים. מי שניצלו בין 36% ל-65% מימי המחלה, זכאים לתשלום עבור 6 מכל 30 ימים שלא נוצלו. שיעור ניצול של 66% ומעלה לא מאפשר את פדיון ימי המחלה הנותרים. מימוש זכות זו אפשרי כבר מגיל 55.

 

קצבת אזרח ותיק

קצבת אזרח ותיק משולמת החל מגיל הפרישה לכל גבר או אישה שעומדים במבחן הכנסה. הרף שרק מעליו משולמת הקצבה משתנה בהתאם לאופי ההכנסות (מעבודה, כשמדובר במי שבחר להמשיך לעבוד גם אחרי גיל פרישת רשות, או ממקורות אחרים) וגם לפי המצב המשפחתי.

קצבת אזרח ותיק מלאה עומדת נכון ל-2024 על כ-1,736 ש"ח בתוספת 2% על כל שנה שבה האדם שילם דמי ביטוח לאומי (עד למקסימום של 50%, כלומר הקצבה המרבית היא כ-2,604 ש"ח).

כשאדם מגיע לגיל 70 הוא זכאי לקצבת אזרח ותיק מלאה, בלי קשר להכנסות שלו. תכנון פרישה כולל התייחסות גם לאופציית קבלת הקצבה, ובפרט במקרים שבהם ישנה התלבטות אם לפרוש או להמשיך לעבוד.

 

מענק לנשים בנות 62

בעקבות העלאת גיל הפרישה לנשים מ-62 ל-65, משלם המוסד לביטוח לאומי מענק לכל מי שמגיעה לגיל 62, לא עובדת ועומדת במספר קריטריונים (אי קבלת קצבת נכות כללית, דמי מזונות, קצבת הבטחת הכנסה או דמי אבטלה, צבירת תקופת ביטוח מספקת ועוד).

גובה המענק הוא ההפרש בין 8,724 ש"ח לבין הכנסות האישה מפנסיה וקצבאות (אם הפנסיה גבוהה מהסכום הנ"ל, לא ישולם מענק). כמו כן ישנה תקרה בהתאם לשנת הלידה של האישה, כך שהסכום המקסימלי שניתן לקבל כמענק הוא 3,000-4,000 ש"ח לחודש. המענק משולם במשך 4 חודשים. מימוש ההטבה מחייב פנייה למוסד לביטוח לאומי.

 

2. מתי צריך להתחיל תכנון פרישה?

ההמלצה החשובה ביותר בהקשר של תכנון פרישה היא להקדים אותו ככל האפשר. אמנם יש פעולות שאותן ניתן וכדאי לבצע רק לקראת מועד הפרישה עצמו, למשל קיבוע זכויות, אבל מצד שני יש החלטות שככל שיתקבלו בגיל צעיר יותר כך התועלת שלהן תהיה גבוהה יותר – והמצב הכלכלי בגיל מבוגר יהיה טוב יותר. בנוסף שינויים שונים לאורך החיים מצדיקים גם הם את עדכון תוכנית הפרישה, ולכן חבל לחכות לרגע האחרון.

 

היתרונות של תכנון פרישה מגיל צעיר

* בחירה מדויקת של מסלול החיסכון הפנסיוני – כך שהתשואה המצטברת לאורך השנים תהיה מקסימלית, ותוך התייחסות לרמת הסיכון בכל מסלול ולגיל של החוסך או החוסכת. ככלל בגיל צעיר יותר ניתן לבחור במסלולים עם רמת סיכון גבוהה יחסית, מפני שיש מספיק זמן להתאושש אחרי תקופה פחות טובה בשוק ההון.

* בניית תיק השקעות אופטימלי – בנוסף לחיסכון הפנסיוני המהווה חובה על-פי חוק, כדאי לחזק את מרכיב החיסכון וההשקעה בעתיד (וכמובן שככל שמתחילים בגיל צעיר יותר, כך הצטברות התשואה מניבה רווחים גבוהים במיוחד לאורך השנים ואפשרות ליהנות מהחיים אחרי הפרישה מעבודה).

* מיצוי הטבות מס אפשריות – למשל, כבר החל מגיל 50 ניתן לקבל ניכוי ממס עבור הפקדות לחיסכון הפנסיוני מעבר למה שהחוק מחייב. ניצול הטבה זו מאפשר להגדיל את החיסכון יקר הערך, להגיע לגיל הפרישה מעבודה עם משאבים רבים יותר ובמקביל לשלם פחות מס בהווה.

* מודעות מרבית – תכנון פרישה בגיל צעיר, ובפרט כשמגיעים לצומת משמעותית בחיים, מאפשר לאדם להיות כל הזמן עם היד על הדופק. המודעות הן למצב הכלכלי בהווה והן למצב הכלכלי הצפוי בעתיד, אחרי הפרישה מעבודה, מונע טעויות שנובעות מהיעדר תשומת לב.

 

3. מה המטרות של תכנון פרישה?

תכנון פרישה נועד להשיג מטרה מרכזית אחת, חשובה במיוחד: מקסימום משאבים כלכליים אחרי היציאה לפנסיה ולאורך השנים הרבות שצפויות בשלב זה של החיים. כשלוקחים בחשבון את העלייה המתמשכת בתוחלת החיים, ואת הרצון למצות את החיים גם בגיל מבוגר, ברור לגמרי שרק חיסכון פנסיוני משמעותי מאפשר לממש את כל הרצונות. בנוסף, האחריות למשפחה מחייבת גם היא תכנון מושכל של הפרישה, כאמור כבר מגיל צעיר – וזוהי למעשה עוד מטרה: שקט נפשי אמיתי בידיעה שעתידה הכלכלי של המשפחה מובטח.

הדרך למימוש המטרות המרכזיות הנ"ל כוללת עוד מטרות שמהן נגזר גם תכנון הפרישה: מיצוי המשאבים המופנים לחסכונות והשקעות (באמצעות בחירת מסלולים מתגמלים ועם מינימום דמי ניהול), איזון אופטימלי בין הווה לעתיד בכל נקודת זמן (כדי שאפשר יהיה לנתב מקסימום משאבים לטובת הפרישה, גם אם היא עדיין רחוקה), ניצול כל הטבות המס הרבות האפשריות וגם התנהלות פיננסית נבונה ומודעת באופן כללי היא מטרה רלוונטית.

כמו כן ייתכנו מטרות נקודתיות יותר: למשל, בחינת כדאיות מימוש הצעה לפרישה מוקדמת – בדיקה מקיפה של כל ההיבטים הרלוונטיים, כולל מיסוי וחישוב קצבת הפנסיה שתשולם לאדם אם יבחר לקבל את ההצעה. במשפחות מסוימות אחת המטרות של תכנון פרישה תהיה העברה בין-דורית מסודרת ויעילה של הון מבלי לשלם מס גבוה מדי שלא לצורך.

 

4. תכנון פרישה נכון – איך מבצעים את התהליך?

תהליך תכנון פרישה מקצועי מתנהל מול מומחה בתחום (ולפעמים גם בעזרת מומחים נוספים, למשל כשנדרשת התייחסות לזכויות של פלח אוכלוסייה ספציפי כמו עובדי הוראה). דגש נוסף הוא התאמה מלאה למאפייני האדם – לגיל, לגובה ההכנסות, להיקף הנכסים, לסך ההתחייבויות (משכנתא, הלוואות ארוכות טווח וכו'), למצב המשפחתי ולפרמטרים רבים נוספים.

על-מנת להבטיח את מימוש כל המטרות הרלוונטיות, חובה להקפיד על תהליך עבודה מסודר (שיפורט בפסקה הבאה). בדרך כלל נדרשים 3 או 4 מפגשים על-מנת להשלים את התהליך, כשהמפגש הראשון מביניהם הוא שיחת היכרות לא מחייבת וללא עלות – על-מנת שתוכלו לדעת האם התהליך אכן מתאים לכם ויספק את התועלת הרצויה.

 

5. מה כולל תכנון פרישה? כל השלבים

תכנון פרישה הוא כאמור תהליך מסודר שכולל מספר שלבים הכרחיים, ולכן הוא נפרס על פני 3 או 4 מפגשים. התהליך מודולרי ומותאם ספציפית לכל אדם, אבל באופן עקרוני אלה הם השלבים שלו:

 

שלב ראשון

מפגש היכרות וייעוץ כללי. מטרת שלב זה היא להבין טוב יותר את יתרונות תכנון הפרישה, לוודא שיש בו תועלת מבחינתכם וכך לצאת לדרך בלב שלם.

 

שלב שני

השלב השני הוא איסוף כל המידע הרלוונטי – מהמסלקה הפנסיונית, מ"הר הביטוח", תלושי שכר וטופסי 106, מהמוסד לביטוח לאומי ועוד. בפרט תתבצע הצלבה בין ההפקדות הפנסיוניות כפי שהן מופיעות בתלושי המשכורת לבין החיסכון הפנסיוני עצמו.

במידת הצורך ימולא גם דוח הכנסות והוצאות על-מנת לאפשר העברת סכומי כסף גבוהים יותר לטובת החיסכון הפנסיוני והשקעות ארוכות טווח נוספות, מבלי לפגוע ברמת החיים בהווה. איסוף כל המידע מאפשר בשלב הבא להשביח את החיסכון הפנסיוני ואת תיק ההשקעות.

 

שלב שלישי

השלב השלישי של תכנון פרישה מקצועי הוא השבחת החיסכון הפנסיוני ותיק הביטוחים. בשלב זה תקבלו הסברים מפורטים על המצב העדכני של החיסכון הפנסיוני והמלצות לשינויים שישפרו את המצב – מעבר למסלול השקעה אחר (בהתאם למאפיינים של כל מסלול, לגיל של החוסך או החוסכת, רמת הסיכון, התשואות ועוד), העברת החיסכון לגוף אחר (שמציע ביצועים טובים יותר ו/או דמי ניהול אטרקטיביים יותר) ועוד.

עוד מרכיב הוא סקירה מפורטת של תיק הביטוחים, ובפרט איתור פוליסות כפולות ו/או מיותרות – כך שאפשר יהיה לצמצם את סך הפרמיות החודשי מבלי לוותר על כיסויים חיוניים (כשאת ההפרש ניתן לנצל לטובת הגדלת תיק ההשקעות ו/או החיסכון הפנסיוני).

בשלב זה יינתנו גם הסברים לגבי העברה בין דורית, אם יש בכך צורך.

 

שלב רביעי

השלב הרביעי כולל התנהלות בפועל מול רשות המיסים. באופן טבעי שלב זה רלוונטי במקרים שבהם מתבצע תכנון פרישה לקראת מועד היציאה לפנסיה. השירות כולל השוואה מעמיקה ומקיפה בין מסלולי פרישה שונים תוך התייחסות להיבטי מס, הסברים מפורטים לגבי אפשרויות ניצול החיסכון הפנסיוני (היוון קצבאות מול משיכה כקצבה), עזרה במילוי טפסים במקום העבודה, מסמכים המוגשים לרשות המיסים (טופס 161א, טופס 161ד, טופס 116ג וכו'), מסמכי הביטוח הלאומי ועוד.

בכל מקרה לאחר השלמת התהליך תקבלו סיכום מסודר של כל ההמלצות וכל הפעולות שבוצעו.

הבנת מושגי יסוד בתכנון פרישה

תכנון פרישה דורש הבנה של מושגים בסיסיים שיכולים להשפיע משמעותית על איכות החיים לאחר גיל הפרישה. מושגים כמו קצבה, פנסיה תקציבית, פנסיה צוברת, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופות גמל הם כלים פיננסיים שכל אחד מהם משרת מטרה אחרת, והיכרות איתם היא הצעד הראשון בבניית תכנית כלכלית לפרישה. לדוגמה, קרן פנסיה מעניקה ביטחון כלכלי במקרים של נכות או מוות לצד החיסכון לפנסיה, ואילו ביטוח מנהלים מאפשר לך לשלוט בתנאי התוכנית. הבנה מעמיקה של מוצרים אלו יכולה לשפר את האופן שבו אתה מתכנן את עתידך הפיננסי. קריאת חומרים, התייעצות עם אנשי מקצוע ולמידה על כלים אלו יספקו לך את הידע הדרוש כדי לתכנן עתיד פיננסי בטוח ומותאם אישית.

תכנון פרישה לעצמאים ולשכירים – הבדלים והתאמות

אחד ההיבטים החשובים בתכנון פרישה הוא ההתאמה למעמד התעסוקתי שלך – האם אתה שכיר או עצמאי. בעוד ששכירים נהנים מהפרשות שמבצע המעסיק לתוכניות הפנסיוניות, עצמאים צריכים לדאוג בעצמם לכל ההפרשות והחסכונות שלהם. לדוגמה, חוק פנסיה חובה מחייב שכירים להפריש לפנסיה, אך עצמאים אינם מחויבים לעשות זאת, על אף שקיימות הטבות מס שמיועדות לעודד אותם להפריש באופן עצמאי. המשמעות היא שעצמאים צריכים לגלות אחריות גבוהה ולדאוג בעצמם לתכנון פנסיוני מדוקדק, הכולל התחשבות בהטבות מס וזכויות המיוחדות להם. תכנון מותאם לעצמאים ושכירים מבטיח שכולם, ללא קשר למעמדם, יוכלו ליהנות מהפרישה בצורה אופטימלית.

 

השפעת תוחלת החיים 

בעשורים האחרונים אנו עדים לעלייה מתמדת בתוחלת החיים, דבר שמציב אתגרים כלכליים חדשים. ככל שהחיים מתארכים, יש להיערך לתקציב שיאפשר חיים נוחים לאורך עשרות שנים. המשמעות היא שככל הנראה תזדקק לחיסכון משמעותי שיכסה את כל ההוצאות לאורך זמן רב יותר, תוך לקיחה בחשבון של הוצאות בריאותיות שעלולות לעלות. בחישוב תוחלת חיים אישית, יש להתחשב במצב הבריאותי הנוכחי ובגורמים גנטיים, ולעדכן את תכנית הפרישה בהתאם לכך. תכנון נכון הכולל הקצאת כספים מתאימה לאורך זמן מבטיח שלא תמצא את עצמך עם חיסכון מוגבל בשנים המאוחרות של חייך.

ניהול סיכונים פיננסיים לאחר הפרישה

פרישה לגמלאות אינה משמעה חופש מדאגות פיננסיות; למעשה, היא מחייבת התמודדות עם סיכונים כמו אינפלציה, ירידת ערך ההשקעות או הוצאות בלתי צפויות שעלולות לפגוע בחסכונות. אחד האתגרים המרכזיים הוא לשמור על רמת חיים נאותה מבלי להסתכן בהשקעות בסיכון גבוה. לדוגמה, עליית מחירים מתמדת עלולה לשחוק את ערך החיסכון, ולכן כדאי לשקול השקעות סולידיות שמגנות על הכספים מאינפלציה. ניהול סיכונים חכם כולל גם היערכות להוצאות בריאותיות, כמו ביטוחי בריאות ותוכניות לסיעוד, שיוכלו להגן עליך מאירועים בריאותיים שעלולים להפתיע. ניהול זהיר של הסיכונים יאפשר לך לשמור על יציבות כלכלית מבלי להתפשר על איכות החיים.

השקעות לאחר הפרישה – אפשרויות וסיכונים

אחרי הפרישה, החיסכון שנצבר הופך להיות מקור ההכנסה העיקרי, ולכן רבים שוקלים להמשיך להשקיע את כספם גם לאחר הפרישה. השאלה המרכזית היא כיצד לבחור השקעות שמאזנות בין תשואה לביטחון, שכן טעות אחת עלולה לעלות ביוקר ולהוביל להפסדים משמעותיים. בעוד שהשקעות במניות עשויות להציע תשואה גבוהה, הן גם נושאות סיכון גבוה, ולכן מומלץ לשלב אותן עם אפיקי השקעה בטוחים יותר כמו אגרות חוב ממשלתיות או תוכניות חיסכון. ניהול חכם של תיק ההשקעות מבטיח הכנסה יציבה לאורך השנים, כך שתוכל לשמור על רמת חיים נאותה גם בפרישה.

תכנון העברה בין-דורית של נכסים והון

אחד ההיבטים המשמעותיים בגיל הפרישה הוא ההכנה להעברת נכסים לדור הבא. תכנון העברה בין-דורית הוא תהליך שמאפשר לך לשמור על רכושך בצורה מסודרת ומונעת סכסוכים משפחתיים. בעזרת נאמנויות, ירושות והעברה מתוכננת, תוכל להבטיח שהרכוש שלך ישמר ויועבר לילדים או לבני משפחה אחרים בצורה מסודרת. תהליך זה כולל גם היבטים משפטיים ומיסוי, ולכן מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע כמו יועצים פיננסיים ועורכי דין. הכנת תכנית מסודרת להורשה תבטיח שהערכים והנכסים שיצרת במהלך חייך ימשיכו לעבור לדורות הבאים.

השפעת המצב הבריאותי על תכנון הפרישה

בגיל הפרישה, מצבים בריאותיים הופכים להיות שיקול מרכזי בתכנון הפיננסי. מעבר לתכנון הפנסיוני, יש לשקול ביטוחי בריאות מותאמים לגיל מבוגר ותוכניות סיעוד. חיסכון רפואי מסודר יוכל לכסות הוצאות בלתי צפויות, כמו טיפולים רפואיים או ציוד סיעודי. הבחירה בביטוחי בריאות מקיפים מאפשרת לשמור על השקט הנפשי, כך שתוכל להיות בטוח כי גם אם יהיו שינויים במצב הבריאותי, הם לא יהפכו לנטל כלכלי. בנוסף, יש לשקול עלויות רפואיות מתמשכות ולהבטיח תכנון שיתמוך בכך לאורך זמן.

תכנון פרישה לזוגות – התחשבות בצרכים משותפים ונפרדים

פרישה של בני זוג דורשת התחשבות בצרכים המשותפים, אך גם בצרכים ובמטרות האישיות של כל אחד. כאשר מתכננים פרישה כזוג, יש לנהל שיחה פתוחה על הכנסות, הוצאות, תכניות לעתיד, וחלומות משותפים כמו טיולים, תחביבים והתנדבות. בנוסף, עליכם לשקול את הסיכונים הפיננסיים האישיים של כל אחד, במיוחד אם יש פערי גיל או מצב בריאותי שונה. תכנון זוגי מתואם מאפשר לשני בני הזוג להפיק את המיטב מהחיים לאחר הפרישה, להבטיח שהכסף ינוצל בחוכמה, ולשמור על איזון כלכלי בתוך המשפחה.

 

השפעת חובות והתחייבויות על תכנון הפרישה

כניסה לפרישה עם חובות עלולה להוות מכשול למימוש החלומות הכלכליים של גיל הפרישה. אם יש לך התחייבויות פיננסיות משמעותיות, חשוב שתתכנן את פירעונן כך שלא יהוו נטל כבד מדי על ההכנסות שלך בפרישה. מומלץ לערוך תוכנית לשחרור מהתחייבויות כמו הלוואות או משכנתא, שתאפשר לך להיכנס לגיל הפרישה עם חופש כלכלי ויציבות. שחרור מהתחייבויות כלכליות יאפשר לך להתמקד בעתיד הפיננסי שלך ובתכנון חיים ללא חובות, דבר שיוכל להבטיח איכות חיים גבוהה יותר.

 

תכנון פרישה במצבי פרישה מוקדמת או כפויה

פרישה מוקדמת או כפויה, הנובעת למשל מבעיות בריאותיות או צמצומים במקום העבודה, מציבה אתגרים מיוחדים. עליך לחשוב על מקורות הכנסה חלופיים במידה ותרצה להמשיך לעבוד חלקית, ולהכין תכנית חיסכון שתתמוך בצרכים הכלכליים בטווח הארוך. במקרים אלו, מומלץ לבחון אופציות לפרישה חלקית או עיסוק בתחומים שמתאימים יותר לגיל ולמצב הבריאותי שלך. תכנון פרישה מוקדמת, במיוחד כשהיא נעשית מתוך אילוץ, מספק לך כלים לניהול השינוי בצורה חלקה וממוקדת, ומבטיח שתוכל להמשיך ליהנות מחיי איכות גם במצבי פרישה בלתי צפויים.

שאלות ותשובות

1. מתי כדאי להתחיל לתכנן את הפרישה?

ההמלצה היא להתחיל לתכנן את הפרישה כמה שיותר מוקדם, אפילו בעשור הראשון של הקריירה. תכנון מוקדם מאפשר לך לנצל טוב יותר את האפשרויות לחיסכון פנסיוני ולבנות חוסן כלכלי שישמש אותך בעתיד. עם זאת, גם אם לא התחלת מוקדם, כל גיל מתאים לתחילת התהליך, והמטרה היא להבטיח יציבות כלכלית לקראת הפרישה.

2. מהי הדרך הטובה ביותר להבטיח חיסכון לפרישה?

הדרך האידיאלית להבטיח חיסכון לפרישה היא להפקיד באופן קבוע לקרן פנסיה או קופת גמל, עם מינימום סיכון. נוסף על כך, כדאי לגוון את תיק ההשקעות ולהוסיף מוצרים פיננסיים שמתאימים למצב הכלכלי שלך. ככל שתתחיל לחסוך מוקדם יותר, כך תוכל לנצל את אפקט הריבית דריבית שיסייע לך להגדיל את החיסכון לאורך השנים.

3. מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?

קרן פנסיה היא כלי חיסכון שמבטיח קצבה חודשית בעת הפרישה ומכסה גם אירועי נכות ופטירה. ביטוח מנהלים הוא מוצר שמאפשר שליטה בתנאי החיסכון ומתאים במיוחד לאנשים שמעדיפים לדעת את סכום הקצבה מראש. היתרון בביטוח מנהלים הוא הביטחון, אך העלות שלו גבוהה יותר לעומת קרן פנסיה.

4. כיצד משפיעה עלייה בתוחלת החיים על תכנון הפרישה?

ככל שתוחלת החיים עולה, כך יש צורך להיערך כלכלית לחיים ארוכים יותר אחרי הפרישה. משמעות הדבר היא שעליך לחסוך סכום גדול יותר ולהתכונן להוצאות נוספות, במיוחד בתחום הבריאות. תכנון פרישה שמבוסס על תוחלת חיים אישית ומותאם למצב הבריאותי שלך יבטיח שהחיסכון יספיק לתקופה ארוכה יותר.

5. מה עושים אם מגיעים לפרישה עם חובות?

אם מגיעים לגיל פרישה עם חובות, מומלץ לבנות תכנית להחזר ההתחייבויות בצורה הדרגתית. כדאי לבדוק אפשרויות לפריסת תשלומים ולצמצם את הריבית על החובות, כדי שלא יכבידו על התקציב שלך בפרישה. אפשר גם לשקול ייעוץ פיננסי להתאמת התוכנית הכלכלית שתקל על העומס הכספי.

6. מהן האפשרויות להכנסה נוספת לאחר פרישה?

אחרי הפרישה, אפשר לייצר הכנסה נוספת ממקורות כמו עבודה חלקית, ייעוץ מקצועי, השקעות או אפילו השכרת נכסים. לכל אפשרות יש יתרונות וחסרונות, והבחירה ביניהן תלויה במצבך הכלכלי, במצב הבריאותי ובסוג הפעילויות שמעניינות אותך.

7. האם פרישה מוקדמת משתלמת כלכלית?

פרישה מוקדמת יכולה להיות משתלמת למי שמסוגל לעמוד בכך כלכלית ומעוניין לנצל את הזמן לפעילויות אחרות. עם זאת, יש לקחת בחשבון שקבלת קצבה בגיל מוקדם יותר משמעותה בדרך כלל קצבה נמוכה יותר. כדאי לחשב היטב את הצרכים הכלכליים שלך ולהתייעץ עם יועץ פנסיוני כדי לוודא שפרישה מוקדמת לא תגרום למחסור בעתיד.

8. מה ההבדל בין קרן פנסיה ותוכנית גמל?

קרן פנסיה מיועדת לספק קצבה חודשית קבועה בפרישה, והיא כוללת כיסויים ביטוחיים לאירועי נכות ומוות. קופת גמל, לעומת זאת, היא תוכנית חיסכון ללא כיסוי ביטוחי, שבה ניתן למשוך את הכסף בתשלום חד-פעמי או כקצבה, בהתאם לבחירה. לכל אחד מהמוצרים יתרונות משלו, ולכן חשוב לבחור את התוכנית שמתאימה לצרכיך הפיננסיים.

9. כיצד מחשבים את הסכום הדרוש לפרישה?

חישוב הסכום הדרוש לפרישה נעשה לפי ההוצאות החודשיות הרצויות, התחשבות בתוחלת החיים, ובהוצאות עתידיות כמו בריאות וטיפולים. ככלל, כדאי לשאוף לחיסכון שיספיק לממן 70%-80% מההכנסה שהתרגלת לה לאורך חייך הפעילים. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי כדי לחשב את הסכום באופן מדויק.

10. האם ניתן לשנות את תכנית הפנסיה לאחר הפרישה?

לאחר הפרישה, שינויים בתכנית הפנסיה מוגבלים יותר, אך ניתן לבצע התאמות מסוימות כמו העברת כספים בין מסלולים בעלי רמות סיכון שונות או לשקול השקעות נוספות. שינויים אלה יכולים לסייע בהשגת תשואה נוספת, אך כדאי לבצע אותם בזהירות ולהבין את הסיכונים הכרוכים בכך.

11. האם כדאי להיוועץ ביועץ פנסיוני לתכנון פרישה?

יועץ פנסיוני יכול לעזור לך לבנות תכנית פרישה מדויקת ומותאמת אישית לצרכים ולמצב הפיננסי שלך. יועץ מקצועי מביא עמו ידע רחב וניסיון שמסייעים להבין את האפשרויות הקיימות, לבחור במוצרים הפיננסיים הנכונים ולהימנע מטעויות שעלולות לעלות ביוקר בעתיד. תכנון נכון בעזרת יועץ מסייע לך להשיג ביטחון כלכלי לאורך כל תקופת הפרישה.

12. מהם השלבים הראשונים בתכנון פרישה?

תכנון פרישה מתחיל בהגדרת מטרות – מהן ההכנסות החודשיות הרצויות לאחר הפרישה, איזה אורח חיים תרצה לקיים, ומהם הצרכים הבריאותיים הצפויים. לאחר מכן, יש לאסוף את כל המידע הפיננסי הקיים, כמו קופות פנסיה, השקעות, נכסים וחסכונות. ניתוח הנתונים הללו, יחד עם תכנון פיננסי ארוך טווח, מאפשר לבנות תכנית יציבה.

13. איך לבחור את קרן הפנסיה המתאימה ביותר?

כדי לבחור את קרן הפנסיה המתאימה, מומלץ לבדוק את גובה דמי הניהול, תשואות הקרן לאורך השנים האחרונות, רמת השירות ותנאי הביטוח הנלווים לקרן. בנוסף, יש לבחון את הפרופיל הפיננסי האישי ולהתייעץ עם יועץ פנסיוני כדי להתאים את הקרן לצרכים האישיים שלך ולהבטיח רווחיות גבוהה עם סיכון מינימלי.

14. האם אפשר לפרוש לגמלאות בהדרגה?

כן, אפשרות זו נקראת פרישה הדרגתית והיא מתאימה לאנשים שמעוניינים להמשיך לעבוד חלקית ולשלב עבודה עם קבלת קצבת פרישה. פרישה הדרגתית מאפשרת שמירה על הכנסה נוספת ותורמת להסתגלות חלקה יותר למצב הכלכלי החדש. זוהי אופציה אידיאלית למי שאינו מעוניין להפסיק לעבוד בבת אחת או למי שזקוק להכנסה נוספת.

15. האם כדאי לשמור על החסכונות או להשקיע אותם לאחר הפרישה?

לאחר הפרישה, ניתן לבחור בין שמירה על החסכונות או השקעתם באפיקים שונים. הבחירה תלויה במצב הכלכלי, בסיכון שמוכנים לקחת, ובצורך בהכנסה שוטפת. השקעות סולידיות יכולות לספק הכנסה חודשית קבועה, אך שמירה על חסכונות נזילים יכולה להציע גמישות רבה יותר במצבי חירום. התייעצות עם יועץ פיננסי תעזור לבחור את האפשרות הנכונה.

16. מהן עלויות הבריאות שכדאי לקחת בחשבון בגיל הפרישה?

עלויות הבריאות כוללות ביטוחים בריאותיים, הוצאות על תרופות וטיפולים רפואיים, אפשרות לסיעוד וטיפולים ארוכי טווח. בנוסף, חשוב לקחת בחשבון הוצאות על טיפולים מונעים וטיפולים פרטיים שאינם כלולים בסל הבריאות. תכנון כלכלי המתחשב בעלויות הבריאות יבטיח יציבות כלכלית גם במקרים של צורך בטיפולים מתמשכים.

17. איך לנהל את הכספים באופן חכם לאחר הפרישה?

ניהול הכספים לאחר הפרישה מחייב קביעת תקציב ברור, הקצאת כספים להוצאות החודשיות, והשארת סכומים פנויים למקרי חירום. כדאי להימנע מהוצאות מיותרות ולוודא שהכספים שמושקעים מנוהלים בצורה אחראית. ייעוץ פיננסי יכול לסייע בניהול הכספים, בבניית תקציב ובבחירת השקעות מתאימות שיסייעו לשמור על רמת חיים טובה לאורך זמן.

18. האם כדאי לפתוח קרן השתלמות לפרישה?

קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון הפטורים ממס המאפשרים גמישות גבוהה למשיכת כספים לאחר שש שנות חיסכון. זוהי אופציה מצוינת לתכנון פרישה, שכן הכספים בקרן נזילים יחסית וניתנים למשיכה גם לפני גיל הפרישה. במקרים רבים, פתיחת קרן השתלמות לחיסכון נוסף יכולה לשמש כגיבוי למקרי חירום או כהכנסה נוספת לאחר הפרישה.

19. איך פרישה מוקדמת משפיעה על קצבת הפנסיה?

פרישה מוקדמת עלולה להפחית את גובה קצבת הפנסיה כיוון שמצטברים פחות כספים בקרן הפנסיה עם הזמן. כמו כן, הפסקת עבודה מוקדמת עשויה להקטין את סכום החיסכון שהצטבר ואת שיעור התשואה שיכול היה להצטבר לאורך השנים. מומלץ לחשב את השפעת הפרישה המוקדמת על קצבת הפנסיה ולהבין את ההשלכות הכלכליות בטרם קבלת ההחלטה.

20. כיצד מתאימים את תכנית הפרישה למצב כלכלי משתנה?

המצב הכלכלי יכול להשתנות לאורך השנים, ולכן חשוב שתכנית הפרישה תהיה גמישה ומותאמת. במצבי משבר כלכלי או עלייה בהוצאות, ניתן לשקול שינויים בתיק ההשקעות, הפחתת הוצאות לא הכרחיות והגברת החיסכון. ניתוח תקופתי של התכנית והתאמות יבטיחו שתמשיך להיות יציב כלכלית גם במצבים משתנים.

21. מהם היתרונות בהשארת הכספים בקופת גמל לאחר גיל הפרישה?

השארת הכספים בקופת הגמל לאחר הפרישה מאפשרת להמשיך ליהנות מהתשואות ומהפטור ממס שנצברו לאורך השנים. קופות גמל מציעות גמישות, ולעיתים ניתן גם לקבל קצבה חודשית מהקופה. אפשרות זו מתאימה למי שאינו זקוק לכל החיסכון בבת אחת ומעוניין בהכנסה קבועה או בהמשך חיסכון במכשיר פיננסי יעיל.

תכנון פרישה עם אג'נדה

תכנון פרישה אופטימלי מחייב כאמור התאמה מדויקת למאפיינים הספציפיים של כל אחד ואחת. התהליך מחייב גם בקיאות מעמיקה בכל הסוגיות הרבות אשר רלוונטיות למעבר מעבודה לפנסיה, קשב מלא לאדם כדי להבין מהם הצרכים שלו ומה באמת חשוב לו, וכן מקסימום תשומת לב לכל פרט ופרט. באג'נדה תמצאו צוות מיומן מאוד של מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ובעלי ניסיון רב בתכנוני פרישה בכל גיל ובהתאמה מלאה לכל אדם. לכל שאלה ולתיאום שיחת היכרות, מוזמנים ליצור איתנו קשר ונשמח לעזור גם לכם לפרוש מעבודה בתנאים הטובים ביותר האפשריים.