תכנון פרישה לגמלאות

תכנון פרישה לגמלאות הוא פרויקט של ממש. 

באופן טבעי כדאי להתחיל אותו מספיק זמן לפני שמגיעים לגיל הפרישה הרשמי (שנכון לתחילת 2020 עומד על 67 אצל גברים ו-62 אצל נשים). 

המלצה חשובה נוספת היא להיעזר במומחים שיש להם את כל הידע והניסיון הדרושים כדי להבטיח, 

ולקיים, רווחה כלכלית מקסימלית במשך כל השנים שאחרי הפסקת העבודה.

על מה חשוב להקפיד כשמפסיקים לעבוד לפני גיל הפרישה הרשמי?

שוק התעסוקה במאה ה-21 מתאפיין בהעדפת עובדים צעירים, וזאת במגוון רחב מאוד של ענפים. 

לא מעט אנשים שעדיין לא הגיעו לגיל הפרישה הרשמי אבל מתקרבים אליו מקבלים הצעות שעשויות להיות משתלמות מאוד לצאת לפנסיה מוקדמת, או לחילופין מפוטרים מהעבודה ונאלצים בעל כורחם להפוך למעשה לגמלאים, אבל בלי כל הזכויות שמגיעות לבני ה-67 ומעלה ובנות ה-62 ומעלה.

כשישנו מרווח זמן בין היציאה המעשית לפנסיה לבין הפרישה לגמלאות, 

חשוב להמשיך לשלם את כל הפרמיות על הפוליסות הרלוונטיות וכן לביטוח לאומי. 

עוד דגש הוא להיזהר מאוד מעבודה במשרה חלקית, משום שזו עלולה לפגוע, 

ובמידה ניכרת, בשכר הקובע לצורך חישוב קצבת הפנסיה.

אופציה נוספת היא הקדמת תשלומי הפנסיה, 

ובמקרים אלה כדי לא לשלם מס גבוה יתר על המידה תכנון פרישה לגמלאות באופן מקצועי הוא חובה.

תכנון פרישה לגמלאות – בחירת המסלול המתאים ביותר לצרכים שלכם

תכנון פרישה לגמלאות כולל כאמור שלל החלטות, 

כולן בעלות השפעה של ממש על החיים במשך שנים רבות. 

אחת המשמעותיות ביותר היא קביעת מסלול המימוש של החיסכון שהצטבר במשך עשרות שנים. 

כך למשל בביטוחי מנהלים ותיקים ייתכן מסלול שבו גם לאחר שהמבוטח עצמו הולך לעולמו בן/בת הזוג מקבלים את מלוא הקצבה למשך תקופה של 120 חודשים. 

במסלול אחר נהנים בני הזוג מ-60 קצבאות בלבד, 

אופציה אחרת היא קצבה חלקית בשיעור 60% לכל החיים ויש גם מסלולים שבהם רק המבוטח עצמו זכאי לפנסיה. 

באופן טבעי בחירת המסלול משפיעה על גובה הקצבה, ולכן חשוב להחליט באופן מושכל, 

בין השאר בהתאם לפרמטרים כמו גיל, מצב בריאותי ואפילו שיקולי מיסוי.

תכנון פרישה לגמלאות – שלל מס

גמלאים זכאים לשלל הטבות מס, אבל מצד שני גם עלולים לשלם סכומים גבוהים לרשויות המס. 

בין השאר ישנה אפשרות לקבל פטור ממס על היוון קצבה, אבל רק עד גובה מסוים, 

פטור ממס על כספי פיצויי פיטורין שגם הוא כמובן מוגבל עד לסכום מסוים, ועוד ועוד. 

כל מימוש של הטבה או פטור משפיע גם על הזכאויות האחרות, 

ולכן נדרש תכנון מס מדויק ומוקפד – בלעדיו עלולים הגמלאים לגלות שחלק משמעותי מהכסף שאמור היה לשמש אותם בגיל השלישי עבר לקופת המדינה.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא תכנון פרישה לגמלאות

1. מה כולל תהליך תכנון פרישה לגמלאות?
   התהליך כולל בחינה של מקורות ההכנסה לאחר הפרישה, מיפוי זכויות פנסיוניות, בדיקת חבות מס, בחירת מסלול קצבה או הון, והיערכות פיננסית כוללת לתקופת החיים שלאחר העבודה.

2. מתי כדאי להתחיל לתכנן את הפרישה?
   מומלץ להתחיל בתכנון פרישה לגמלאות כ-5 עד 10 שנים לפני מועד הפרישה המשוער, כדי להספיק לבצע התאמות ולמקסם את ההטבות והחסכונות.

3. אילו מקורות הכנסה נלקחים בחשבון בעת תכנון הפרישה?
   קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוח לאומי, השקעות פרטיות ונכסים מניבים – כולם מרכיבים את תמהיל ההכנסה העתידי.

4. מה ההבדל בין קבלת קצבה חודשית לבין משיכה כסכום חד-פעמי?
   קצבה מספקת הכנסה קבועה לטווח ארוך, בעוד משיכה הונית מצריכה ניהול עצמי של הסכום שנמשך. הבחירה תלויה בצרכים, במצב הבריאותי ובתכנון מס נכון.

5. כיצד משפיע המס על הפנסיה?
   קצבאות פנסיה חייבות במס לפי מדרגות מס רגילות, אך קיימים פטורים והקלות מס שונות שניתן ליישם במסגרת תכנון פרישה לגמלאות מקצועי.

6. האם כל פורש זכאי לייעוץ פרישה ממומן?
   חלק מהמעסיקים מציעים ייעוץ על חשבונם לקראת סיום העבודה. גם חברות ביטוח ויועצים פרטיים מספקים שירותים בתשלום, ולעיתים ניתן לקבל ייעוץ מסובסד דרך ארגונים מקצועיים.

7. מהם המרכיבים של תכנית פרישה אישית?
   התוכנית כוללת לוח תשלומים, המלצות מיסוי, תכנון ירושה, בחירת מסלולי השקעה וסיכום של כלל המקורות הכלכליים לעתיד.

8. האם יש השפעה להחלטות שנעשו במהלך השנים על גובה הקצבה?
   כן. הפקדות לאורך השנים, בחירת מסלולי השקעה, גובה דמי הניהול ואפילו הפסקות עבודה – כל אלה משפיעים על הקצבה העתידית.

9. מהן הטעויות הנפוצות בתכנון פרישה?
   חוסר מודעות לזכויות, אי תכנון מס, משיכת כספים ללא בדיקה, התעלמות מהכנסה עתידית או התבססות יתר על קצבת ביטוח לאומי בלבד.

10. האם אפשר להמשיך לעבוד לאחר הפרישה?
    כן. ניתן להמשיך לעבוד ולקבל קצבה במקביל, אך יש לוודא כיצד שילוב הכנסות משפיע על חבות המס ועל זכויות סוציאליות.

11. כיצד בודקים את מצב החיסכון לפני הפרישה?
    באמצעות דוחות תקופתיים מהגופים המנהלים, מסלקה פנסיונית, או פנייה ליועץ פנסיוני מוסמך שיבצע מיפוי של כלל הנתונים.

12. האם תכנון פרישה מתאים גם לעצמאים?
    בהחלט. עצמאים נדרשים לנהל את החיסכון הפנסיוני בעצמם, ולכן תכנון פרישה לגמלאות עבורם חשוב אף יותר כדי להבטיח רשת ביטחון כלכלית.

13. האם כדאי לערב בן/בת זוג בתהליך התכנון?
    כן. חשוב לתכנן את הפרישה ברמה המשפחתית, במיוחד אם קיימות קצבאות שארים או הכנסות נוספות שעשויות להשתנות.

14. מה עושים אם יש חובות לקראת הפרישה?
    מומלץ לכלול גם את ניהול החוב במסגרת התכנון, לבחון מחזור או פריסה של תשלומים ולוודא שההכנסה הפנויה תספיק למחיה מכובדת.

15. מהם היתרונות של תכנון מוקדם לעומת טיפול רק בעת היציאה לפנסיה?
    תכנון מוקדם מאפשר גמישות, בחירה מושכלת של אפיקי חיסכון, ניצול הטבות מס, ויכולת אמיתית להשפיע על איכות החיים בגיל הפרישה.

היתרונות של תכנון פרישה לגמלאות בעזרת מומחים

תכנון פרישה לגמלאות שמתבצע על בסיס בקיאות מקצועית מעמיקה, 

ידע עדכני (שכן התקנות ובפרט בנוגע למיסוי משתנות לעתים קרובות), 

ניסיון רב וכמובן מחויבות מלאה ללקוח, מקנה לכם ראש שקט באמת. 

הבסיס לשקט הנפשי הוא הידיעה שתוכלו לנצל באופן מיטבי את החסכונות, הביטוחים, 

הכספים שמגיעים מהמעסיק וכל הכנסה נוספת אם ישנה, וליהנות מרווחה כלכלית גם בלי לצאת מדי בוקר לעבודה.

זקוקים לייעוץ וליווי אישי של מתכנן פרישה מנוסה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

מידע יעיל שכדאי לדעת: ירידות בשוק ההון עקב נגיף הקורונה, קופות גמל להשקעה דמי ניהול, הלוואה כנגד קרן השתלמות, החזר מס על משיכת קרן פנסיה, תכנון פרישה לגמלאות, תכנון פרישה, מדוע חשוב לבצע תכנון פיננסי לתא המשפחתי?.