תכנון פיננסי

תכנון פיננסי הוא כלי אפקטיבי להפליא, ובמידה רבה כמעט הכרחי, במציאות הכלכלית המורכבת של המאה ה-21. 

תכנון שכזה נדרש בכל שלבי החיים, ובפרט בצמתים הקריטיים: 

בתחילת הקריירה, כשההכנסות החודשיות מתחילות להפוך למשמעותיות וכדאי לנצל אותן באופן מיטבי; 

כשעל הפרק קניית דירה; כשהמשפחה מתרחבת; לקראת הפרישה מהעבודה; 

ובכל מצב אחר שבו מתקבלות החלטות משמעותיות בהיבט הכספי.

בנוסף מומלץ לבחון את ההתנהלות הכלכלית אחת לשנה באופן שוטף, 

כדי לוודא שהיא מספקת את המענה הנכון ביותר לצרכים ולהעדפות, בהווה ובעתיד.

במאמר זה תמצאו מידע אודות המרכיבים העיקריים של התכנון הפיננסי והמלצות שיעזרו לכם להפיק ממנו את המיטב.

תכנון פיננסי – אסטרטגיה לטווח קצר וארוך

המטרה של תכנון פיננסי היא גיבוש אסטרטגיה נכונה, גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך.

אין כמעט אדם, בכל גיל שהוא, 

שלא נדרש לחלק את המשאבים הכספיים בין צורכי ההווה לצרכים עתידיים. 

ראשית, כולנו נדרשים ע"י החוק להפקיד סכום כסף מסוים לטובת החיסכון הפנסיוני. 

שנית, אנחנו מציבים לעצמנו מטרות גדולות, משדרוג הרכב ועד קניית בית למגורים או להשקעה, 

וכדי להגיע אליהן בדרך המשתלמת ביותר המפתח הוא צמצום ההוצאות השוטפות כדי להשאיר כמה שיותר כסף פנוי.

מציאת איזון מדויק חייבת להתבסס על העלאת השאלות הנכונות ועל חישובים שמבוססים על נתונים מפורטים – וזוהי למעשה המהות של התכנון הפיננסי.

עוד כדאי לדעת שכל ההחלטות נשענות על שלל שיקולים, 

כולל שיקולי מס על-מנת לנצל את ההטבות השונות באופן מיטבי.

כלים להתמודדות עם משברים עתידיים

מרכיב משמעותי נוסף באסטרטגיה כלכלית של כל משק בית, 

בין אם של יחיד ובין אם של משפחה, הוא פיתוח היכולת להתמודד עם משברים. 

אנחנו משקיעים משאבים רבים כדי לשלוט בכל אספקט של חיינו, 

אבל אי אפשר להתעלם מהעובדה שבמציאות של המאה ה-21 יש אלמנטים מובהקים של אי ודאות: 

מגפה גלובלית, מלחמה (ואפילו "רק" מתיחות ביטחונית), 

מיתון עולמי (כמו זה למשל שהתרחש ב-2008, בעקבות התנפצות בועת ה- "סאב פריים" בארה"ב) ועוד – כל אלה משפיעים כמובן על המצב הכלכלי של כל אחד ואחת מאתנו, וחשוב להיערך לכל תרחיש שיכול לצוץ.

בהתאם תכנון פיננסי מקנה כלים מתאימים, 

ואיתם את הביטחון והשקט הנפשי החיוניים להתמודדויות מסוג זה.

תכנון פיננסי – בחירת המוצרים הפיננסיים המשתלמים ביותר

תכנון פיננסי כולל גם בחירה מדויקת של המוצרים הפיננסיים המתאימים ביותר בכל נקודת זמן – מוצרי חיסכון והשקעה מסוגים שונים שמתאפיינים ברמת הסיכון האופטימלית (על סמך הגיל, העדפות אישיות, מצב השוק, תחזיות לעתיד ועוד), בעלות מינימלית (כלומר דמי ניהול נמוכים) ובתשואה מרבית.

מוצרים נוספים שחשוב להשוות ביניהם באופן מושכל הם ביטוחים,

ובפרט אלה שמהווים חלק מרשת ביטחון חשובה (ביטוח חיים, פוליסה סיעודית, אובדן כושר עבודה ועוד).

חשוב להדגיש שכיום יש מבחר עצום של מוצרים פיננסיים: 

קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון, קרנות נאמנות, ניירות ערך, 

אגרות חוב מסוגים שונים, קופות גמל להשקעה ועוד. 

השוואה מדויקת בין כל האפשרויות מחייבת בקיאות מקצועית, 

כשההבדל בין בחירה נכונה לשגויה עשוי להתבטא בטווח הארוך בעשרות אלפי שקלים ואפילו מאות אלפים.

ההחלטות החשובות שמחייבות תכנון מושכל לטווח הקצר והארוך

כסף הוא משאב יקר ערך במיוחד במאה ה-21. 

כולנו משקיעים זמן רב, מאמץ ניכר וגם לא מעט אנרגיות כדי להגיע לרמת החיים הרצויה. 

התנהלות נכונה עם הכסף מבטיחה את שימור רמת החיים גם בעתיד ואף שדרוג שלה, 

ועוד רווח אפשרי בזכות תכנון פיננסי מושכל הוא הפחתה של היקף העבודה בזמן שהנכסים שכבר נצברו לאורך השנים, מניבים הכנסות משמעותיות שמכסות את הפער.

לאחר בדיקה מדוקדקת של המצב הפיננסי העכשווי וגיבוש אסטרטגיה בהתאם להעדפות ולמטרות של כל אחד ואחת, מתקבלות החלטות רבות מאוד. 

העיקריות שבהן הן:

בחירת מוצר פנסיוני

לבחירת סוג המוצר הפנסיוני השפעה משמעותית גם על ההווה וגם על העתיד. 

יש 3 אופציות לביצוע ההפקדות בהתאם לחוק: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. 

באופן טבעי יש ביניהן קווי דמיון רבים – אבל גם לא מעט הבדלים.

ההבדל העיקרי הוא לגבי הכיסויים הביטוחיים. 

כל קרן פנסיה כוללת באופן מובנה ביטוח חיים (כלומר תשלום לשארים של המבוטח אם הוא הולך לעולמו לפני שהספיק לנצל את כספי הפנסיה) וביטוח אובדן כושר עבודה (שמספק קצבה חודשית במקרים שבהם עקב פציעה או מחלה אין יכולת להתפרנס). 

בביטוח מנהלים לחוסכים יש חופש בחירה אם לכלול את הכיסויים הנ"ל (שמקטינים במידה מסוימת את החיסכון עצמו) ובקופת גמל אין כלל כיסויים. 

כשמשקללים בבחירה את הפרמטר הזה חשוב לקחת בחשבון גם את פוליסות הביטוח הקיימות של האדם, כך שהתמהיל יהיה אופטימלי.

עוד כדאי לדעת שבקרנות הפנסיה 27% מהכסף מושקע מקבל תשואה מובטחת של 5.15% לשנה צמוד למדד. 

מצד אחד זוהי מגבלה שמצמצמת את חופש הפעולה של מנהלי הקרנות ובפרט מונעת השקעה במסלולים שעשויים להניב תשואות גבוהות יותר. 

מצד שני ההבטחה לתשואה קבועה מפחיתה במידה ניכרת את הסיכון, 

ולחוסכים שמעוניינים ברמת סיכון נמוכה ככל האפשר זהו בהחלט יתרון. 

בכל מקרה בחירה זו היא חלק מכל תכנון פיננסי רציני.

קביעת גובה ההפקדות לחיסכון הפנסיוני

עוד החלטה משמעותית מאוד שמשפיעה על ההווה ועוד יותר מכך על העתיד היא הסכום שאותו מפקידים לחיסכון הפנסיוני.

בהקשר זה חשוב להבין שישנם מקרים שבהם כדאי להפקיד גם מעבר לסכום שאותו מחייב החוק. 

אצל העצמאים ההפקדה המינימלית היא 4.45% מההכנסות עד למחצית השכר הממוצע במשק (כ-79,896 ש"ח) ועוד 12.55% מההכנסות שבין מחצית השכר הממוצע לשכר הממוצע. 

על ההכנסות שמעל לשכר הממוצע אין חובת הפקדה – אבל התוצאה תהיה קצבה נמוכה ביחס להכנסה החודשית במהלך שנות העבודה משום שרק חלק מההכנסות מכוסה בחיסכון הפנסיוני.

בנוסף ניתן ליהנות מהטבות מס שונות – גם ניכוי וגם זיכוי – על הפקדות בשיעור של עד 16-16.5% מההכנסות. 

בהתאם עצמאיות ועצמאים שבוחרים להפקיד יותר מכפי שהחוק מחייב אותם מרוויחים פעמיים: 

גם קצבה גבוהה יותר אחרי גיל הפרישה וגם חבות מס נמוכה יותר כל עוד הם מתפרנסים.

אצל שכירים ישנה תקרת שכר להטבות מס והיא, עד 9,700 ש"ח יקבל השכיר הטבת זיכוי בגובה 35% מתוך הפקדה בשיעור 7% משכר זה. 

בנוסף קיימת תקרת הפקדות מעסיק בגובה 33,290 ₪ (2025) שכל הפקדה מעל שכר זה לתגמולים תגרור זקיפת מס לעובד. 

לפיצויים תקרת השכר עומדת בשנת 2025 על 44,100 ש"ח, 

כלומר הפקדת פיצויים משכר גבוה מזה תגרור זקיפת מס לעובד.

בנוסף שכירים יכולים לבצע הפקדות עצמאיות על חלק מהשכר אשר אינו מבוטח לפנסיה ועד שכר בגובה 24,250 לשנת 2025 על מנת לקבל הטבת ניכוי, בהפקדה עצמאית מעבר לתקרה זו לא תתקבל הטבת ניכוי.

שכירים בעלי שליטה- הטבות המס בנוגע להפקדות התגמולים זהות לשכיר רגיל. 

לגבי הפקדות הפיצויים, קיימת תקרת שכר שממנה לא תינתן הטבת מס כניכוי למעסיק והיא בגובה התקרה השנתית הפטורה לפיצויים, בשנת 2025 תקרה זו עומדת על 13,750 ₪. 

שכיר בעל שליטה רשאי להפקיד באופן עצמאי מעל תקרה זו ועד שכר של 24,250 וליהנות מהטבת הניכוי והזיכוי במטרה למקסם את הטבות המס.

קביעת היקף ההשקעות

כפי שקביעת גובה ההפקדות לחיסכון הפנסיוני משפיעה הן על ההווה והן על העתיד, 

כך חשוב לתכנן באופן מוקפד גם את היקף החסכונות וההשקעות.

לצורך קבלת החלטה זו נדרש חישוב מדויק של מצבת הנכסים של המשפחה, 

ובנוסף המאזן השוטף של ההכנסות וההוצאות. 

גם מבנה המשפחה משפיע על החלטה זו,

ואיתו מידת המחויבות לילדים והחל מגיל מסוים גם לנכדים. 

במשפחות אמידות תכנון ההעברה הבין דורית כך שמקסימום כסף יישאר במשפחה מחייב בקיאות מקצועית מעמיקה וניסיון ספציפי, 

ועוד שיקול שנכנס לתמונה בסעיף זה הוא מידת הנזילות של כל השקעה או חיסכון.

בחירת אפיקי השקעה וחיסכון

פוליסות חיסכון, קופות גמל לפי תיקון 190, קרנות השתלמות, נדל"ן, 

השקעות אלטרנטיביות, השקעות ישירות בשוק ההון, פיקדונות ועוד – במאה ה-21 יש שלל אפיקי השקעה וחיסכון, 

כשבנוסף בתוך כל קטגוריה ישנו מגוון רחב של אפשרויות.

על-מנת להימנע ממצב שבו מרוב עצים לא רואים את היער ומרוב מסלולים, 

רמות סיכון משתנות, תשואות גבוהות יותר ופחות, דמי ניהול, מידת נזילות שונה ועוד פרמטרים רבים, 

ההמלצה היא לקבל גם את ההחלטה הזו בעזרת מומחים שיודעים איך לשקלל את כל הפרמטרים בדיוק לפי ההעדפות והצרכים שלכם, או בקיצור – תכנון פיננסי.

מיצוי הטבות מס אפשריות

המדינה מעוניינת שלכל פרט יהיו חסכונות רבים ככל האפשר וזאת על-מנת שבכל תרחיש, 

ובפרט בגיל מבוגר, הוא יוכל לדאוג לעצמו. 

כדי להניע את האזרחים להגדיל את היקפי החיסכון מוצעות הטבות מס רבות. 

כך למשל חיסכון בקופת גמל שמתנהלת לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה ניתן להמיר אחרי גיל 60 לקצבה חודשית וליהנות מפטור מלא ממס על הרווחים מההשקעה וגם על הקצבה עצמה.

מיסוי חסכונות והשקעות הוא תחום מורכב מאוד – עוד סיבה להיעזר בשירות תכנון פיננסי.

שאלות ותשובות בנושא תכנון פיננסי

1. מהו תכנון פיננסי?

תכנון פיננסי הוא תהליך של ניתוח המצב הכלכלי הנוכחי, הגדרת מטרות פיננסיות, ופיתוח אסטרטגיות להשגתן. התהליך כולל ניהול הכנסות, הוצאות, חיסכון, השקעות, ביטוחים ותכנון מס.

 2. מדוע חשוב לבצע תכנון פיננסי?

תכנון פיננסי מסייע ביצירת יציבות כלכלית, מימוש מטרות כמו רכישת דירה, חינוך ילדים, פרישה נוחה, והתמודדות עם מצבי חירום פיננסיים. בנוסף, הוא מאפשר ניהול סיכונים והגנה על הנכסים.

3. מהם השלבים המרכזיים בתכנון פיננסי?

הערכת המצב הפיננסי הנוכחי: סקירת הכנסות, הוצאות, נכסים והתחייבויות.

הגדרת מטרות פיננסיות: קביעת יעדים כמו חיסכון לפרישה, רכישת נכסים או חינוך ילדים.

פיתוח תוכנית פעולה: יצירת אסטרטגיות לחיסכון, השקעה וניהול סיכונים.

יישום התוכנית: ביצוע הפעולות הנדרשות בהתאם לתוכנית.

מעקב ועדכון: בחינה תקופתית של התקדמות והתאמת התוכנית לשינויים.

4. כיצד לבחור יועץ פיננסי מתאים?

יש לוודא שהיועץ מוסמך, בעל ניסיון רלוונטי, ופועל ללא ניגוד אינטרסים. מומלץ לקבל המלצות, לבדוק את הרקע המקצועי, ולהבטיח שהיועץ מבין את הצרכים והמטרות האישיות.

5. מה ההבדל בין תכנון פיננסי לתכנון פנסיוני?

תכנון פיננסי מתייחס לניהול כולל של כל ההיבטים הכלכליים, כולל חיסכון, השקעות, ביטוחים ותכנון מס. תכנון פנסיוני מתמקד בהכנה לפרישה, כולל חיסכון פנסיוני, קצבאות ותכנון הכנסות לאחר הפרישה.

 6. כיצד תכנון פיננסי מסייע בניהול סיכונים?

התהליך כולל זיהוי סיכונים פוטנציאליים, כמו אובדן הכנסה, מחלות או תאונות, ופיתוח אסטרטגיות להתמודדות עמם, כגון רכישת ביטוחים מתאימים ויצירת קרן חירום.

 7. האם תכנון פיננסי מתאים לכל אחד?

כן, תכנון פיננסי מתאים לכל אדם, ללא קשר לגיל או רמת הכנסה. התהליך מותאם אישית לצרכים ולמטרות של כל פרט או משפחה.

 8. מהי חשיבותו של תכנון מס בתכנון פיננסי?

תכנון מס מאפשר למקסם את ההכנסות נטו על ידי ניצול הטבות מס, הפחתת חבויות מס, ותכנון משיכות חיסכון באופן אופטימלי.

 9. כיצד תכנון פיננסי מסייע בהשגת מטרות ארוכות טווח?

באמצעות הגדרת מטרות ברורות, פיתוח תוכנית חיסכון והשקעה, וניהול משאבים בצורה מושכלת, ניתן להשיג מטרות כמו רכישת נכסים, חינוך ילדים ופרישה נוחה.

 10. מהי תדירות העדכון הנדרשת לתוכנית פיננסית?

מומלץ לעדכן את התוכנית הפיננסית לפחות פעם בשנה, או בעת שינויים משמעותיים במצב הכלכלי, המשפחתי או במטרות האישיות.

היתרונות של תכנון פיננסי מקצועי

לרוב בני האדם אין ידע פיננסי מקיף ועמוק מספיק כדי לנהל בעצמם את רכושם וכספם. 

למרות זאת, באופן מוזר, אנשים רבים אינם נעזרים בשירותיהם של מומחים בתחום. 

רובנו נזמין אינסטלטור כדי לתקן נזילה מצינור, 

נתייעץ עם רופא כשישנה בעיה רפואית ונגיע למוסך כשהמנוע משמיע רעשים חריגים.

דווקא ניהול המשאב החשוב כל כך, כסף, לא תמיד מתבצע על סמך ידע מקצועי רלוונטי. 

תכנון פיננסים כולל את השלבים הבאים:

1. זיהוי צרכי הלקוח, מטרות החיים שלו והעדפותיו.
2. מיפוי נכסי התא המשפחתי – יחיד, בני זוג וילדים.
3. מיפוי כל ההתחייבויות של התא המשפחתי כולל הלוואות.
4. הערכת רמת החיים השוטפת של התא המשפחתי – הכנסות מול הוצאות.
5. בחינת מערך הסיכונים המשפחתי ותכנון מערך הגנות מתאים למשפחה כולל העברה בין דורית במקרה פטירה.
6. ניתוח סיכונים של תיק ההשקעות כולל תכניות הגמל, פנסיה והשתלמות.
7. מיפוי תכניות הפנסיה והחיסכון כולל מוצרים אלטרנטיביים ונכסי נדל"ן.
8. בדיקת מסלולי פרישה עתידיים כולל הכנסה מריבית, אנונה או קצבה.
9. בניית תוכנית פיננסית-כלכלית התואמת את מטרות החיים של הלקוח.
10. קבלת דוח מפורט של התכנון כולל המלצות להמשך.

עלות לתכנון פיננסי ליחיד – 6,000 ₪  
עלות לתכנון פיננסי לתא המשפחתי – 8,000 ₪
 המחירים כוללים מע"מ.

תכנון פיננסי מקצועי הוא שירות שהעלות שלו ביחס לסך הנכסים של האדם שולית – ואילו התועלת עצומה!

מעוניינים בליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

אג'נדה, כאן בשבילכם