תכנון פיננסי ופנסיוני

תכנון פיננסי ופנסיוני מאפשר לכל אדם להבטיח את העתיד שלו, ולא פחות חשוב – של משפחתו. בהתאם האחריות הבסיסית של כל אחד ואחת ליצירת עתיד כלכלית מחייבת ביצוע תכנון כזה, רצוי כמובן בעזרת אנשי מקצוע מיומנים ומנוסים. למעשה מדובר בשני שירותים, נפרדים אבל משלימים: תכנון פיננסי ותכנון פנסיוני. כאן בעמוד תמצאו מידע מפורט לגבי שתי הפעולות החיוניות, ואם תרצו המלצות מותאמות אישית עבורכם או תשובות לשאלות ספציפיות – מוזמנים ליצור איתנו קשר.

המהות של תכנון פיננסי

תכנון פיננסי נועד לעשות סדר בהתנהלות הכלכלית של אדם אחד או של משפחה שלמה. זהו כמובן תיאור תמציתי מאוד של שירות רחב היקף במהות שלו. התנהלות כלכלית כוללת גם הוצאות וגם הכנסות, גם התחייבויות וגם נכסים, ולכן בפועל התכנון הפיננסי נשען על תשומת לב לפרטים רבים ומהווה בסיס לקבלת שלל החלטות משמעותיות בכל משק בית. מאפיין מובהק נוסף של תכנון פיננסי מקצועי הוא התייחסות גם להווה, גם לעתיד הנראה לעין וגם לעתיד הרחוק יותר – במטרה ליצור איזון אופטימלי בין מקסימום הנאה בהווה לבין רמת חיים גבוהה גם בהמשך החיים ובכל שלב ושלב.

המהות של תכנון פנסיוני

תכנון פנסיוני הוא שירות משלים לתכנון פיננסי, או אם תרצו חלק ממנו. למעשה מדובר בתכנון של מרכיב אחד ממוקד בחיים הכלכליים של כל אחד ואחת מאיתנו: החיסכון הפנסיוני.

החיסכון הפנסיוני הוא אחד המשאבים המשמעותיים ביותר עבור כל אדם. כשמקפידים על התנהלות נכונה, היקף החיסכון הוא מאות אלפי שקלים ובחלק מהמקרים גם סכומים של 7 ספרות. בנוסף החיסכון יקר הערך הזה משפיע על החיים של האדם בשלב רגיש מאוד, כשהוא בפנסיה, ולאורך שנים רבות (כתוצאה מהעלייה המתמשכת בתוחלת החיים). בהתאם גם תכנון פנסיוני הוא לא רק המלצה חמה אלא חובה של ממש.

מהו תכנון פיננסי ופנסיוני?

תכנון פיננסי ופנסיוני הוא שירות מקיף מאוד, שכולל התייחסות גם להכנסות ולהוצאות השוטפות, וגם לחיסכון הפנסיוני. בדרך זו אתם יכולים לשדרג את המצב הפיננסי שלכם בהווה, לנתב יותר משאבים לחסכונות ארוכי טווח ובהם החיסכון הפנסיוני, וכך להבטיח לעצמכם רווחה כלכלית מיטבית גם בגילאים המבוגרים יותר. השילוב גם מאפשר למתכנן הפיננסי והפנסיוני, כלומר איש המקצוע שבו אתם נעזרים כדי להסדיר את כל הסוגיות הכלכליות בחייכם, לפעול על בסיס נקודת מבט רחבה במיוחד ולכן מועילה במיוחד.

למי מומלצת במיוחד האופציה של תכנון פיננסי ופנסיוני?

באופן עקרוני גם תכנון פיננסי וגם תכנון פנסיוני, ובוודאי השילוב ביניהם, מומלצים לכל אחד ולכל אחת, בכל גיל. בהקשר זה חשוב לזכור שגם אם בגילאים הצעירים יותר הפנסיה נראית רחוקה מאוד, ולא רלוונטית כלל לחיים, השנים חולפות, את הזמן אי אפשר לעצור, וכשמגיעים לגיל הפרישה מעבודה מן הסתם אי אפשר לתקן רטרואקטיבית טעויות שנעשו ביחס לחיסכון הפנסיוני בגילאים צעירים – ולכן גם בגיל 30, ובגיל 40, ובוודאי שבגיל 50, כדאי לבצע תכנון פנסיוני.

חשיבות התכנון הפיננסי והפנסיוני מתעצמת בצמתים מרכזיים בחיים: לפני התרחבות המשפחה (בין אם חתונה ובין אם הבאת ילדים לעולם), לפני רכישת דירה, כשמקבלים ירושה גדולה ורוצים לנצל אותה באופן אופטימלי, כשמסיימים לשלם משכנתה ומתפנה סכום כסף נכבד בכל חודש, כשיש משבר שעלול לגרום לנזקים כספיים חמורים, ועוד.

איפה נמצא הכסף שלכם?

לכל אדם ישנם נכסים מסוגים שונים: חשבון עובר ושוב, קרן פנסיה (או ביטוח מנהלים / קופת גמל), חסכונות נוספים (קרן השתלמות, פוליסת חיסכון ועוד), ניירות ערך מסוגים שונים (מניות / קרנות נאמנות / אג"ח וכו'), נדל"ן, כסף מזומן ובמידה רבה גם כושר העבודה הוא נכס שמתורגם מדי חודש להכנסה.

הבסיס של תכנון פיננסי ופנסיוני הוא למפות את כל הנכסים, מכל הסוגים, כך שאפשר יהיה להפיק מהם מקסימום תועלת. בהקשר זה כדאי לדעת שיש לא מעט מקרים שבהם במסגרת התכנון הפיננסי מתגלים משאבים שהאדם כלל לא היה מודע לקיומם, או שכח מהם. בפרט נפוצה יחסית התופעה של קרן פנסיה לא פעילה שהצטבר בה סכום כסף מסוים (לרוב מגיל צעיר יחסית, בעקבות הפקדות של מעסיקים קודמים, כשלאחר מעבר למקום עבודה חדש ופתיחת קרן פנסיה חדשה הקודמת נזנחה ונשכחה). כמו כן ישנם חשבונות בנק שמוגדרים כ"אבודים", ואיתור שלהם מגדיל את סך הנכסים שברשות האדם.

תועלת נוספת של מיפוי הנכסים היא ההרגל: כשאדם יודע בדיוק איפה נמצא הכסף שלו, הוא מתרגל להתנהל באופן אחראי יותר ולהקפיד שהכסף יימצא במקומות שבהם הוא מספק מקסימום תועלת, גם בהווה וגם לעתיד.

כמה כסף להקצות לעתיד?

אחד המרכיבים החשובים של תכנון פיננסי ופנסיוני הוא מציאת האיזון האופטימלי בין הווה לעתיד, כולל העתיד הרחוק. חשוב להדגיש מיד: לא קל לוותר על משאבים בהווה לטובת עתיד ערטילאי. רוב בני האדם מכוונים לכאן ולעכשיו, ומעדיפים למצות את האופציות הקיימות כבר כעת, או לכל היותר בטווח הנראה לעין (למשל לחסוך לטיול גדול במשך שנה). למרות זאת רצוי, ואפילו חובה, להקצות חלק מהמשאבים לטובת העתיד הרחוק.

אפשר לראות בכל חיסכון או השקעה מתנה שאנחנו מעניקים למי שנהיה בעוד 20, 30 או 40 שנים. כשאנחנו אמנם מוותרים על הנאות מסוימות בהווה, אבל לטובת מתנה לעצמנו, וליתר דיוק לעצמנו בנקודת זמן שבה המתנה יקרת ערך במיוחד, קל יותר לשנות את היחס בין צריכה לחיסכון. דמיינו לרגע את עצמכם בגיל 70 נהנים ממשאבים כלכליים רבים בזכות ההחלטה שקיבלתם בגיל צעיר – וכך יהיה קל יותר לקבל את ההחלטות הנכונות.

ניצול הטבות מס משמעותיות בזכות תכנון פיננסי ופנסיוני מקיף

עוד סיבה טובה להקצות כסף לחסכונות והשקעות – כמובן על בסיס תכנון פיננסי ופנסיוני מושכל – היא הטבות המס שמעניקה המדינה לחוסכים לטווח ארוך.

כך למשל הפקדה לקרן השתלמות נחשבת לעצמאים כהוצאה מוכרת ולכן מפחיתה את חבות המס (עד לגבול מסוים שמשתנה מדי שנה). באופן דומה הפקדה של מעסיק לקרן השתלמות של עובד או עובדת היא למעשה תוספת למשכורת מבלי שתהיה על כך חבות מס (וכאמור אתם העתידיים תוכלו ליהנות מפירות ההפקדות האלה). הטבה נוספת היא פטור ממס רווחי הון כשהחיסכון בקרן ההשתלמות הוא לפרק זמן של 6 שנים או 3 שנים לפנסיונרים שעברו את גיל הפרישה התקני (גברים 67, נשים 62-67 תלוי בשנת הלידה).

ההחלטות החשובות לגבי הפנסיה שמתקבלות על בסיס תכנון מדויק

תכנון פיננסי ופנסיוני הוא בסיס הכרחי לקבלת החלטות רבות, ובפרט ביחס לחיסכון הפנסיוני. הכלל הנ"ל תקף גם בגילאים צעירים, כשמהות התכנון הפנסיוני היא למעשה השבחתו, וגם בגיל מבוגר, לקראת הפרישה מעבודה, כשהתכנון מתמקד בניצול אופטימלי של החיסכון שהצטבר לאורך השנים.

החלטה חשובה אחת היא המסלול שבו מופקדים הכספים שבקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל. שימו לב: המסלול שבחרתם או שנבחר עבורכם לפני 5 שנים, שנתיים או אפילו שנה הוא לא בהכרח המסלול האופטימלי כיום. התאמת המסלול למצב העדכני של שוק ההון ולמידת שנאת הסיכון שלכם, וגם לגיל של כל חוסך או חוסכת, היא צעד מתבקש.

עוד החלטה משמעותית היא של הסכום שיופקד מדי חודש בחיסכון הפנסיוני. החוק קובע סכומי מינימום, הן לשכירים והן לעצמאים, אבל לבעלי ובעלות הכנסות גבוהות מומלץ להוסיף עוד כסף לחיסכון.

ההחלטה השלישית במסגרת השבחת החיסכון הפנסיוני היא המוצר הספציפי. כלומר באיזה בית השקעות להפקיד את החיסכון. השוואת האופציות השונות המוצעות לחוסכים מחייבת שימוש בכלים מקצועיים ספציפיים וגם ניסיון רב, ולכן מומלץ להיעזר במתכנן פיננסי ופנסיוני שזוהי המומחיות שלו.

לקראת גיל הפרישה, ההחלטה הראשונה שיש לקבל היא אופן השימוש בחיסכון: ניתן להמיר את כולו לקצבה חודשית, או למשוך חלק מהכסף כסכום חד פעמי (אם כי בכל מקרה חובה להשאיר מספיק כסף כדי שהקצבה החודשית תעמוד על כ-5,184 ש"ח (נכון ל-2025. הרף משתנה מעט משנה לשנה).

החלטות נוספות נוגעות לחלוקה שבין החוסך או החוסכת לבין בני משפחתו, היא "תקופת הבטחה": תקופה שבה הקצבה תשולם בהתאם לקצבה ששולמה לנפטר ועד לתום תקופת ההבטחה, במקרה כזה השארים הם אלה שיקבלו את הקצבה מדי חודש אחרי המוות והיא תהיה שווה לקצבה שהפורש קיבל לפני מותו. במידה ואין שארים, המוטבים שצוינו בעת בקשת הקצבה, ייהנו מיתרת התשלומים שנותרו לתקופת ההבטחה באופן חד פעמי כשהם מוכפלים במקדם שנקבע בתקנון קרן הפנסיה או בביטוח המנהלים. תקופת ההבטחה המקסימלית היא עד גיל 87, אפשר גם לוותר עליה בכלל, וככל שהיא ארוכה יותר כך הקצבה החודשית עצמה תהיה מעט נמוכה יותר.

למי שמגיעים לגיל הפרישה מעבודה וממשיכים לעבוד, תכנון פיננסי כולל גם המלצה האם להתחיל מיד במימוש החיסכון הפנסיוני או להמתין עד לפרישה בפועל. באופן דומה כשיש הצעה לפרישה מוקדמת, כדאי לנצל את ההזדמנות לתכנון פיננסי מקיף ובמסגרתו גם לברר האם ההצעה אכן משתלמת.

תכנון פיננסי ופנסיוני בהתאמה מוחלטת אליכם

התכנון הפיננסי והפנסיוני הוא שירות שניתן בהתאמה מלאה למאפיינים הספציפיים של מבקשי השירות. באופן טבעי יש הבדל בין רווק בן 30 למשפחה בת 5 נפשות, ובין שני משקי בית אלה לבין זוג שמתקרב לגיל הפרישה מעבודה וילדיו כבר בגרו ועומדים בפני עצמם (אם כי בהחלט ייתכן רצון לעזור להם כלכלית). סיבה נוספת לצורך בהתאמה מוחלטת היא ההבדל בין משק בית שיש לו משאבים רבים לבין משפחה צעירה שרק מתחילה לצבור נכסים, או כזה שנקלעה לחובות וזקוקה לתוכנית שיקום כלכלית.

לחיות בראש שקט באמת

תכנון פיננסי ופנסיוני אולי נתפש כשירות טכני, אבל בפועל זהו שירות שמקנה גם תועלת רגשית גבוהה. ליתר דיוק, שקט נפשי אמיתי.

בין אם נרצה בכך ובין אם לא נרצה, הפן הכלכלי הוא מרכיב מרכזי בחיים של כולנו. כסף מאפשר לכם לחיות כפי שאתם רוצים וגם להגשים חלומות. מצוקה כלכלית משפיעה לרעה על כל תחומי החיים, לרבות זוגיות והיחסים עם הילדים, ולכן כדאי להשקיע בתכנון מושכל שישדרג את ההתנהלות הכלכלית שלכם.

שאלות ותשובות נפוצות – תכנון פיננסי ופנסיוני

1. מהו תכנון פיננסי ופנסיוני?
   תכנון פיננסי ופנסיוני הוא תהליך שמטרתו לבנות תמונה כוללת של המצב הכלכלי של אדם או משפחה ולסייע בקבלת החלטות כלכליות שיבטיחו יציבות כלכלית בהווה ובעתיד, לרבות גיל הפרישה.

2. מדוע חשוב לבצע תכנון פיננסי ופנסיוני מוקדם?
   תכנון מוקדם מאפשר קבלת החלטות נבונות בנוגע לחיסכון, השקעות, מיסוי, ביטוחים ופרישה – ובכך מצמצם סיכונים, ממקסם זכויות ומסייע בשמירה על איכות חיים גם לאחר סיום העבודה.

3. מהם המרכיבים המרכזיים של תכנון פיננסי ופנסיוני?
   תכנון פיננסי ופנסיוני כולל בין היתר: ניתוח הכנסות והוצאות, סקירת חסכונות והשקעות, תכנון פרישה, ניהול סיכונים, ביטוחים, מיסוי והורשה.

4. מה ההבדל בין תכנון פיננסי לבין תכנון פנסיוני?
   תכנון פיננסי עוסק בכל ההיבטים הכלכליים של התא המשפחתי, בעוד תכנון פנסיוני מתמקד בתכנון הכנסות עתידיות לאחר הפרישה, תוך ניתוח זכויות פנסיוניות.

5. מתי מומלץ להתחיל תהליך של תכנון פיננסי ופנסיוני?
   ככל שמתחילים מוקדם יותר – כך ניתן להפיק תועלת רבה יותר. עם זאת, גם בגילאי 50+ תכנון נכון עשוי לחולל שינוי משמעותי.

6. האם תכנון פיננסי ופנסיוני מתאים גם לעצמאים?
   בהחלט. עצמאים זקוקים אף יותר לתכנון מסודר, כיוון שאין להם הפקדות אוטומטיות לפנסיה והם חשופים לסיכונים פיננסיים גבוהים יותר.

7. איך תכנון פיננסי ופנסיוני מסייע בהפחתת תשלומי מס?
   באמצעות תכנון נכון ניתן לנצל הטבות מס, לתזמן משיכות בצורה חכמה ולמנוע תשלומי מס מיותרים, במיוחד סביב פרישה וקבלת פיצויים.

8. מי מוסמך לבצע תכנון פיננסי ופנסיוני?
   מתכננים פיננסיים מוסמכים (כגון CFP) או יועצים בעלי רישיון ייעוץ פנסיוני מטעם משרד האוצר הם הגורמים המתאימים לבצע תהליך זה.

9. האם כל אחד צריך תכנון פיננסי ופנסיוני, גם אם יש לו מעט חסכונות?
   כן. גם בעלי חסכונות מוגבלים יכולים להפיק ערך רב מתכנון נכון, שיסייע לשפר את ההתנהלות הכלכלית ולבנות יציבות לעתיד.

10. כמה עולה שירות תכנון פיננסי ופנסיוני?
    המחיר משתנה לפי היקף השירות, מורכבות התיק ואופי הייעוץ – ויכול לנוע בין מאות לאלפי שקלים. לעיתים ניתן לקבל ייעוץ ראשוני ללא עלות.

11. האם תכנון פיננסי ופנסיוני כולל גם המלצות על השקעות?
    כן. חלק מהשירות כולל התאמת מסלולי השקעה על פי פרופיל הסיכון של הלקוח, מטרותיו והטווח שבו נדרש הכסף.

12. האם תכנון פיננסי ופנסיוני מתאים גם למשפחות צעירות?
    בוודאי. משפחות בתחילת דרכן יכולות להרוויח מהכוונה כלכלית שתמנע טעויות נפוצות, תסייע בניהול תקציב ותעודד חיסכון עתידי.

13. כיצד ניתן להיערך לפרישה במסגרת תכנון פיננסי ופנסיוני?
    באמצעות בחינת כלל המקורות הפנסיוניים, ביצוע קיבוע זכויות במידת הצורך, מיצוי פטורים ממס, והגדרת מסלולי קצבה או היוון לפי הצורך.

14. מה משך הזמן שנדרש לתהליך של תכנון פיננסי ופנסיוני?
    תהליך מקיף יכול להימשך בין מספר פגישות ועד מספר שבועות, תלוי בהיקף המידע, המטרות והמורכבות של המצב האישי.

15. מהן התוצאות האפשריות של תכנון פיננסי ופנסיוני נכון?
    שליטה ובקרה על הכסף, ביטחון כלכלי, חיסכון במס, גידול בהכנסה הפנויה ושיפור איכות החיים לאורך זמן.

תכנון פיננסי ופנסיוני באחריות רבה ועל בסיס ניסיון נרחב

אג'נדה מציעה תכנון פיננסי ופנסיוני מקיף, ובעיקר מותאם אליכם באופן מושלם. השירות ניתן באחריות רבה, מתוך מודעות לחשיבות העצומה של כל החלטה, גם ביחס להווה, גם ביחס לעתיד הקרוב וכמובן ביחס לעתיד הרחוק. כמו כן השירות נשען על הניסיון רחב ההיקף שצברנו במהלך שנות הפעילות הרבות במתן שירותים פיננסיים ופנסיוניים לציבור מגוון. הצוות שלנו מורכב מבעלי ובעלות רישיון סוכן לביטוח פנסיוני של משרד האוצר, עם יכולות מוכחות לספק הסברים ברורים בגובה העיניים, כדי שכל אחד ואחת יוכלו להבין לעומק מהן האפשרויות העומדות בפניהם, מהם היתרונות של כל בחירה, מהו המחיר, ומה כדאי לבצע כדי למצות את כל המשאבים וליהנות מרווחה כלכלית מקסימלית.