קרן פנסיה פעילה

קרן פנסיה פעילה היא קרן שמתבצעות אליה הפקדות באופן שוטף. זהו גם מונח בעל חשיבות רבה, בין השאר מבחינת המחויבות של מעסיק במקום עבודה חדש, וגם מבחינת הכיסוי הביטוחי שמהווה חלק בלתי נפרד מכל קרן פנסיה. כאן בעמוד תמצאו מידע רלוונטי שיסייע לכם להבין את מהות המונח ואת חשיבותו. לתשובות לשאלות ספציפיות לגביכם מוזמנים לפנות אלינו – ונשמח לספק מענה מקצועי בכל סוגיה הקשורה לחסכונות פנסיוניים ולקרנות פעילות ולא פעילות.

הערה חשובה: גם קופות גמל וביטוחי מנהלים מהווים מוצרים פנסיוניים, בדיוק כמו קרן פנסיה. בהתאם כשמדברים על קרנות פנסיה פעילות הכוונה היא גם לביטוח מנהלים פעיל או לקופת גמל פעילה.

באילו מקרים חובה להחזיק קרן פנסיה פעילה?

כאמור קרן פעילה היא קרן שמופקדים אליה סכומי כסף בהתאם לחוק. בהקשר זה כדאי לדעת שהחובה לחסוך לפנסיה חלה על כל אזרח ישראלי מגיל 20 ועד גיל הפרישה מעבודה, בין אם הוא שכיר ובין אם הוא עצמאי.

קרן פנסיה פעילה לשכירים

עבור שכירים קובע צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק (שנכנס לתוקף ב-2008) הפקדה של לפחות 18.5% מהמשכורת, לפי החלוקה הבאה: 6% יורדים משכרו של העובד, והמעסיק מוסיף עוד 12.5% אשר כוללים גם רכיב תגמולים (המשולם רק לאחר היציאה לפנסיה) בשיעור 6.5% וגם רכיב פיצויים בשיעור 6% או 8.33% (שאותו ניתן לממש כשמתפטרים או מפוטרים, אם כי ההמלצה היא לשמור גם את הרכיב הזה למועד הפרישה מעבודה).

קרן פנסיה פעילה לעצמאים

החובה של העצמאים להחזיק קרן פנסיה, כמובן פעילה, נובעת מסעיפים שונים בחוק ההתייעלות הכלכלית שנכנסו לתוקף בשנת 2017. ההפקדה המינימלית היא 4.45% מההכנסות עד למחצית השכר הממוצע במשק, ועוד 12.55% מההכנסות בין מחצית השכר הממוצע לשכר הממוצע בעצמו.

ההבדל בין עובד עם קרן פנסיה פעילה לבין עובד ללא קרן פעילה

לקיומה של קרן פנסיה פעילה יש משמעות חשובה במיוחד עבור עובד שמגיע למקום עבודה חדש מבחינתו. ללא קרן פעילה, המעסיק מחויב להפקיד עבורו את הכספים המגיעים לו – כאמור 12.5% מהשכר – רק לאחר עבודה רציפה של 6 חודשים.

לעומת זאת, כשכבר יש קרן פנסיה (או מוצר פנסיוני אחר), והעובד מוכיח כי מבוצעות הפקדות באופן קבוע לחיסכון חשוב זה, המעסיק מחויב להפקיד את הכספים לאותו חיסכון כבר מחודש העבודה הראשון (ליתר דיוק, ההפקדה הראשונה תתבצע לאחר 3 חודשים, אולם המעסיק נדרש לשלם רטרואקטיבית גם על החודשים הקודמים, כך שבפועל החיסכון הפנסיוני תופח כבר מיום העבודה הראשון).

באילו מקרים ישנה קרן פנסיה לא פעילה?

כפי שיש קרנות פנסיה פעילות, כך יש גם קרנות פנסיה לא פעילות – קרנות שכבר לא מופקדים בהן כספים. למעשה, בכל פעם שמסתיימת תקופת העסקה של עובד שכיר או עובדת שכירה במקום עבודה מסוים, קרן הפנסיה שלהם עלולה להפוך לבלתי פעילה משום שכבר אין מעסיק שיפקיד מדי חודש כספים לחיסכון.

עוד כדאי לדעת בהקשר כי בעבר היקף הסכומים בקרנות הלא פעילות היה גבוה מאוד. לפי מרכז המידע של הכנסת, בשנת 2008 היו לא פחות מ-15 מיליארד ש"ח בקרנות פנסיה וקופות גמל לא פעילות, ויש אף מומחים שטוענים כי הסכום היה גבוה יותר – 20-25 מיליארד ש"ח (כשבלא מעט מקרים בעל החיסכון כלל לא היה מודע לקיומו).

האם אפשר לשמור על קרן הפנסיה פעילה?

כן, ואף מומלץ לעשות זאת. סיבה אחת להמלצה היא החשיבות הרבה של החיסכון הפנסיוני לחיים אחרי הפרישה מעבודה – תקופה שהולכת ומתארכת ככל שתוחלת החיים עולה. עוד כדאי לקחת בחשבון שבימינו גם בגיל 70, 80 ואפילו 90 ישנו רצון ליהנות מהחיים ולשם כך נדרשים כמובן גם משאבים כספיים, ולכן כדאי להגיע למועד הפרישה מעבודה עם חיסכון מקסימלי.

הסיבה השנייה היא שקרן פנסיה כוללת גם ביטוחים. ליתר דיוק, כיסוי למקרה מוות בטרם עת שמבטיח את עתידם הכלכלי של השאירים, וכיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה שמונע פגיעה כלכלית קשה אם האדם מתקשה או כלל לא יכול לפרנס את עצמו עוד לפני גיל הפרישה מעבודה.

איך לשמור על קרן פעילה?

דרך אחת לשמר קרן פנסיה פעילה גם כשלא עובדים ואין מעסיק שידאג להפקדות היא להפקיד בעצמכם. גובה ההפקדות נקבע על-ידי האדם, בהתאם לאפשרויות הכלכליות שלו בתקופה שבה הוא אינו עובד.

דרך שנייה נקראת הסדר ריסק. זהו הסדר בין האדם שלא עובד לבין הגוף שמנהל את החיסכון הפנסיוני, ומהות ההסדר היא שימור הכיסויים הביטוחיים תמורת פרמיה חודשית, לא גבוהה במיוחד. לרוב העלות תהיה בין 50 ל-200 ש"ח, אם כי ייתכנו כמובן שינויים בהתאם למאפיינים הספציפיים של כל אדם. התמורה היא גם ביטוח חיים, גם ביטוח אובדן כושר עבודה, וחשוב מכך, שמירת הוותק. בהקשר זה כדאי לדעת שבלי הסדר ריסק וללא הפקדות עצמאיות הביטוח למעשה פוקע – וכשרוצים לחדש אותו נדרשת תקופת אשכרה של 5 שנים (שבמהלכן הביטוחים החדשים לא יהיו תקפים על תאונות או מחלות קיימות).

שימו לב: הסדר ריסק ניתן לבצע רק אם חלפו פחות מ-5 חודשים ממועד הפיכת הקרן מפעילה ללא פעילה. כמו כן ישנה מגבלה על משך ההסדר – 24 חודשים (או משך תקופת ההפקדות הרציפה לקרן הפנסיה, אם היא נמוכה משנתיים).

האם כדאי למזג קרן פנסיה פעילה עם קרן לא פעילה?

ישנם לא מעט מקרים שבהם יש לאדם גם קרן פנסיה פעילה וגם קרן פנסיה לא פעילה. במצב כזה השאלה הנפוצה ביותר היא האם כדאי למזג את שתי הקרנות, מן הסתם לתוך זו הפעילה בעת הנוכחית.

התשובה מורכבת. מצד אחד, איחוד הקרנות מסייע לעקוב אחרי החיסכון יקר הערך מפני שכל הסכומים מרוכזים במקום אחד. בדרך זו גם קל יותר להגיע לתשואה אופטימלית, וכן להוזיל את דמי העלות בזכות כושר מיקוח טוב יותר. מצד שני, כשיש קרן לא פעילה, השאירים שלכם יקבלו סכום כסף מסוים גם ממנה, בעוד שמיזוג הקרנות לא יגדיל את הסכום שהם יקבלו מהקרן הפעילה. בהתאם כדאי להתייעץ עם מומחים בתחום לפני שמחליטים אם למזג קרן פעילה עם קרן לא פעילה.

מה חשוב לבדוק בכל קרן פנסיה פעילה?

על-מנת להפיק מקסימום תועלת מהקרן הפעילה, כדאי לבחון אותה – לפחות פעם בשנה או שנתיים, וגם במקרים שבהם טלטלות כאלה ואחרות משפיעות על שווקי ההון בארץ ובעולם. הבדיקה כוללת התייחסות למסלול שבו מושקעים הכספים על-מנת לוודא שהוא המתאים ביותר למצב הקיים, הן מבחינת התשואה הפוטנציאלית והן מבחינת רמת הסיכון, התייחסות לדמי הניהול וגם התייחסות ליחס שבין הרכיב הביטוחי לרכיב החיסכון.

שאלות ותשובות נפוצות

1. האם אפשר להחזיק ביותר מקרן פעילה אחת?
   כן. ניתן להחזיק בכמה קרנות פנסיה פעילות, אך הדבר עלול לפגוע בכיסוי הביטוחי ולגרום לכפל דמי ניהול. רצוי לרכז את החיסכון בקרן אחת, אלא אם יש סיבה מוצדקת.

2. האם יש יתרון בבחירת קרן פנסיה פעילה במסלול השקעה מותאם גיל?
   בהחלט. מסלול זה מתאים את רמת הסיכון לגיל החוסך ומאפשר ניהול מושכל של ההשקעה לאורך זמן.

3. כיצד ניתן לוודא שהקרן שלי היא קרן פנסיה פעילה?
   ניתן לבדוק בדוח התקופתי של הקרן, באזור האישי של החוסך באתר הגוף המנהל או באתר המסלקה הפנסיונית.

4. מה ההשפעה של קרן פנסיה פעילה על הביטוחים הכלולים בה?
   כאשר הקרן פעילה, הכיסויים הביטוחיים כגון פנסיית נכות ושארים נשמרים באופן מלא. בקרן לא פעילה, כיסויים אלה עלולים להתבטל תוך חודשים בודדים.

5. מה עושים במקרה של הפסקת עבודה כדי לשמור על קרן פנסיה פעילה?
   ניתן להפקיד עצמאית לקרן או לבחור במסלול ריסק זמני (המשך כיסוי ביטוחי ללא הפקדות לחיסכון) כדי לשמר זכויות.

6. האם כדאי לנייד את קרן הפנסיה הפעילה שלי לגוף אחר?
   תלוי בביצועים, דמי הניהול והכיסויים הביטוחיים. ניוד עשוי לשפר תנאים, אך חשוב לבדוק את כל ההשלכות לפני המעבר.

7. האם קרן פנסיה פעילה כוללת גם דמי ניהול על ההפקדות?
   כן. דמי הניהול נגבים הן מההפקדות החודשיות והן מהצבירה, ומשתנים בין הקרנות. קרן פנסיה פעילה עם דמי ניהול נמוכים עשויה לשפר את החיסכון בטווח הארוך.

8. מה קורה עם הקרן בעת שינוי מעסיק?
   ניתן להמשיך להפקיד לאותה קרן, או לפתוח קרן חדשה. רצוי להמשיך בקרן הקיימת כדי לשמור על הרציפות.

9. מה התפקיד של סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני בניהול קרן פעילה?
   הסוכן או היועץ מסייעים בבחירת הקרן, במסלול ההשקעה המתאים ובמעקב שוטף אחר תנאי הכיסוי ודמי הניהול.

10. האם ניתן להפסיק את הפעילות בקרן ולחדש אותה בעתיד?
    כן, אך יש לוודא שהזכויות לא ייפגעו. ישנם מקרים בהם הפסקת הפקדות עשויה להוביל לאובדן כיסויים ביטוחיים או לקנסות בעת חידוש.

ייעוץ מקיף לגבי קרן פנסיה פעילה

אג'נדה מעניקה ייעוץ מקצועי מקיף לגבי כל קרן פנסיה, פעילה ולא פעילה. השירות ניתן ע"י מומחים בעלי רישיון סוכן לביטוח פנסיוני הניתן ע"י רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הייעוץ וההמלצות מותאמים באופן מושלם לכל אדם ולמציאות העכשווית, וכל מידע רלוונטי נמסר באופן מפורט ובשפה ברורה ונוחה להבנה – כך שגם אתם תוכלו להגיע לגיל הפרישה מעבודה עם מלוא המשאבים הכספיים האפשריים.