קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי היא סוגיה משמעותית,
שחשוב להקדיש לה תשומת לב עוד לפני בחירת מוצר החיסכון הפנסיוני הספציפי.
המלצה זו תקפה גם למי שרק מתחיל לחסוך לקראת גיל הפרישה מעבודה וגם למי שכבר יש קרן פנסיה או ביטוח מנהלים,
ואפילו כאלה שפעילים במשך שנים רבות – כדי לוודא שאכן מדובר באופציה האופטימלית עבור העצמאי.
הקריטריונים העיקריים להשוואה מושכלת מפורטים בעמוד זה,
ואם תרצו סיוע שמותאם ספציפית עבורכם תוכלו לפנות לסוכנים הפנסיוניים המנוסים של אג'נדה.
קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי – כיסויי ביטוח
ההבדל העיקרי בין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי הוא מבחינת אופי הכיסוי הביטוחי.
ראשית, בקרנות הפנסיה חובה לכלול שני כיסויים:
למקרה של מוות ולמקרה של אובדן כושר עבודה.
בביטוחי המנהלים לעומת זאת אין חובה כזו וכל חוסך מחליט אם לבטח את עצמו או לא.
שנית, מנגנון הביטוח שונה:
בקרנות הפנסיה מתקיים עיקרון הערבות ההדדית, לפיו החוסכים מבטחים אלה את אלה.
בביטוח מנהלים הגוף שמנהל את החיסכון הוא גם זה שאחראי לשלם פיצויים לחוסכים שאיבדו את כושר העבודה או למוטבים של חוסכים שהלכו לעולמם.
כתוצאה מכך עלות הכיסויים בביטוחי המנהלים גבוהה יותר,
אם כי ייתכן מצב שבו עמיתים בקרן פנסיה נדרשים לכסות גירעון אקטוארי ולשלם על כך בחלק מהחיסכון שלהם.
שלישית, הגמישות בביטוח אובדן כושר עבודה דרך ביטוח מנהלים גבוהה יותר.
בהתאם ההמלצה לעצמאי שזקוק לכיסוי ספציפי להעדיף את ביטוח המנהלים,
ואילו למי שמחפש כיסוי זול ככל האפשר – להעדיף קרן פנסיה.
*ניתן לרכוש כיסוי למטריה ביטוחית שמטרתו לכסות מצבים בהם קרן הפנסיה לא תשלם בשל הגדרת המקצוע של העמית.
דמי ניהול
סוגיה נוספת שחשוב לקחת בחשבון כשבוחרים קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי היא דמי הניהול.
על ביטוח מנהלים משלמים כמעט תמיד יותר בהשוואה לחיסכון באמצעות קרן פנסיה – גם על כל הפקדה וגם על הסכום המצטבר.
ההפרש עשוי להיות משמעותי ובפרט לנוכח העובדה שמדובר בחיסכון למשך שנים רבות מאוד שמצטברים בו סכומי כסף גבוהים.
מבחינה זו לקרנות הפנסיה יש יתרון מובהק על פני ביטוחי המנהלים.
מקדם מובטח
כשאתם מנסים להכריע בשאלה קרן פנסיה או ביטוח מנהלים,
סביר להניח שתיתקלו במונח "מקדם מובטח".
עד שנת 2013 נמכרו ביטוחי מנהלים עם מקדם מובטח,
כלומר חישוב גובה הקצבה החודשית בגיל הפרישה מעבודה לא
התבסס על לוחות תוחלת חיים עדכניים אלא על אותו מקדם שנקבע מראש.
במקרים מסוימים אותו מקדם אכן הבטיח קצבה גבוהה יחסית, וזאת במקרים שבהם המקדם היה נמוך.
כיום כבר אין ביטוחי מנהלים חדשים עם מקדם מובטח.
בנוסף, השוואות עדכניות בין חיסכון בקרן פנסיה (שבה אין מקדם כזה) לבין חיסכון בביטוח מנהלים מובילות במקרים רבים למסקנה שמוטב לוותר על המקדם המובטח.
לבעלי ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח מומלץ לבחון את כדאיות השמירה עליו על בסיס המאפיינים הספציפיים שלו,
ובעזרת אנשי מקצוע מיומנים.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי
מה ההבדל בין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי?
קרן פנסיה וביטוח מנהלים הם שני מסלולי חיסכון לגיל פרישה. ההבדל המרכזי טמון במבנה ההשקעה, הכיסויים הביטוחיים ודמי הניהול. קרן פנסיה כוללת גם כיסוי לאובדן כושר עבודה וקצבת שארים, ולעיתים דמי הניהול בה נמוכים יותר. ביטוח מנהלים מאפשר יותר גמישות אך לרוב בעלות גבוהה יותר.האם עצמאי חייב לבחור בין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי?
עצמאי אינו חייב לבחור מסלול אחד בלבד. ניתן לשלב בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים, בהתאם לצרכים וליכולת הכלכלית. חשוב להבין את ההבדלים ולבחור את המסלול המתאים ביותר מבחינת ביטחון כלכלי ויעדי החיסכון.איזה מסלול עדיף לעצמאי – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
העדפה בין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי תלויה בגיל, מצב בריאותי, הרכב משפחתי ויכולת כלכלית. לרוב, קרן פנסיה מתאימה למי שמחפש דמי ניהול נמוכים וכיסויים ביטוחיים בסיסיים, בעוד ביטוח מנהלים מתאים למי שמעדיף שליטה רחבה יותר בתנאים ובמסלול ההשקעה.האם ניתן להעביר חיסכון מקרן פנסיה לביטוח מנהלים או להפך?
כן, ניתן לבצע מעבר בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, אך חשוב לבדוק היטב את ההשלכות: דמי ניהול, שינוי בכיסוי הביטוחי, תנאי ההשקעה ושימור זכויות שנצברו. מומלץ לבצע את ההעברה בליווי יועץ פנסיוני מורשה.כיצד עצמאי מפריש לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
עצמאי יכול לבצע הפקדות חודשיות או חד-פעמיות ישירות לחברת הביטוח או לבית ההשקעות שבו נבחר המסלול. חשוב לעקוב אחר גובה ההפקדות ולהתאים אותן להכנסות לצורך מקסימום הטבות מס.האם יש הטבות מס לעצמאים שמפקידים לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
בהחלט. עצמאים שמפקידים לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים נהנים מהטבות מס משמעותיות – ניכוי וזיכוי ממס הכנסה עד תקרות מסוימות, וכן פטור ממס רווח הון על הרווחים עד מועד המשיכה.מהם הסיכונים בבחירת קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי?
הסיכונים כוללים בין היתר שינויים בתשואות ההשקעה, דמי ניהול גבוהים, וכיסויים ביטוחיים שאינם מתאימים. חשוב לבצע בדיקה מעמיקה לפני הבחירה ולבחון באופן שוטף את הביצועים של המסלול הנבחר.האם ניתן למשוך את הכספים לפני גיל פרישה?
באופן כללי, כספי החיסכון בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי נועדו לגיל פרישה. משיכה מוקדמת תיתכן רק בנסיבות חריגות (כגון נכות, מקרה פטירה או משיכה על פי חוק לאחר הפסקת פעילות עצמאית), ולעיתים כרוכה בקנסות ובמס.מה ההבדל בכיסוי הביטוחי בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
בקרן פנסיה קיים כיסוי מובנה לנכות ולשארים, אך הוא כפוף לבדיקה אקטוארית קבוצתית. ביטוח מנהלים מאפשר לרוב התאמה אישית של הכיסוי הביטוחי, אך מדובר בעלות נוספת ונדרשת חיתום רפואי אישי.כמה כדאי להפקיד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
גובה ההפקדה תלוי בהכנסה ובהוצאות השוטפות. מומלץ להפקיד לפחות את הסכום המזכה בהטבות מס, אך במידת האפשר – להגדיל את ההפקדה כדי להבטיח רמת חיים נאותה בגיל פרישה.האם ניתן לשנות את מסלול ההשקעה בעתיד?
כן, ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי, לרוב ללא קנס. חשוב לבדוק אחת לתקופה את המסלול ולוודא שהוא תואם את טווח ההשקעה ואת רמת הסיכון הרצויה.האם עצמאי יכול לכלול שותף או בן זוג בפוליסה?
בקרן פנסיה וביטוח מנהלים הפוליסה היא אישית, אך הכיסוי לשארים יכול לכלול בן זוג וילדים תלויים. אין אפשרות לכלול שותף עסקי בפוליסה, אך ניתן לרכוש ביטוחים משלימים בנפרד.מה ההבדל בין דמי ניהול בקרן פנסיה לעומת ביטוח מנהלים?
בקרן פנסיה דמי הניהול מפוקחים על ידי המדינה ונוטים להיות נמוכים יותר. בביטוח מנהלים דמי הניהול לרוב גבוהים יותר ויש לבדוק היטב את התנאים ולנסות להתמקח בעת ההצטרפות.איך בוחרים בין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי?
הבחירה צריכה להיעשות לאחר ניתוח הצרכים האישיים, הבנת הכיסויים, השוואת דמי הניהול ובחינת ביצועי ההשקעה. מומלץ להיוועץ עם יועץ פנסיוני בלתי תלוי לקבלת תמונה מלאה ומותאמת.
קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי – איך לקבל את ההחלטה הטובה ביותר?
חשוב לזכור שבנוסף לשאלה קרן פנסיה או ביטוח מנהלים לעצמאי שרוצה להבטיח את עתידו יש עוד החלטות חשובות.
בראשן: כמה כסף להפקיד מדי חודש או שנה לחיסכון החיוני.
המינימום קבוע בחוק להפקדות עצמאים:
4.45% על ההכנסה עד למחצית השכר הממוצע בישראל ועוד 12.55% על ההכנסה שבין מחצית השכר הממוצע לשכר הממוצע עצמו.
מאחר שהמדינה מעוניינת לעודד את העצמאים להגדיל את החיסכון גם מעבר למינימום,
נקבעו הטבות מס שונות (ניכוי וזיכוי) – והן תקפות עד ל-16% או 16.5% מכלל ההכנסות.
כך למשל עצמאי שהכנסותיו ב-2025 עמדו על 200,000 ש"ח מחויב להפקיד לחיסכון הפנסיוני כ-13,581 ש"ח.
הוא זכאי להטבות המס הנ"ל על הפקדות של עד 38,412 ש"ח,
וכך גם להבטיח לעצמו קצבה גבוהה יותר בגיל מבוגר וגם לשלם בהווה סכום נמוך יותר למס הכנסה.
על-מנת לבחור נכון בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים ולבחור נכון גם את סכום ההפקדה מומלץ לכל עצמאי להיעזר במי שזו המומחיות שלו – הסוכנים של אג'נדה, שכולם בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, ובעלי ניסיון רב בתכנון ארוך טווח ובמיצוי הטבות מס, השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!
