קרן השתלמות לעובדי מדינה היא מוצר ייעודי שעשוי להיות משתלם מאוד.
למעשה מדובר באחת ההטבות המשמעותיות שהמדינה מעניקה לעובדים במגזר הציבורי, ועוד חשוב לדעת שלמרות השם,
את כספי הקרן ניתן לנצל לכל מטרה שהיא אחרי שחלפו 6 שנים ממועד פתיחתה (או קודם לכן, אם החוסך מגיע לגיל הפרישה מעבודה הקבוע בחוק).
על-מנת לממש את פוטנציאל הרווחים בקרנות אלה באופן מיטבי,
כדאי להיעזר באנשי מקצוע אובייקטיביים ומנוסים בתחום,
ועוד לפני כן מומלץ לקרוא את התוכן בעמוד זה וכך להבין טוב יותר את יתרונות הקרן לעובדי המדינה.
מהו גובה ההפקדה לקרנות ההשתלמות לעובדי מדינה?
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה,
ישנן כרבע מיליון משרות שמוגדרות כ"עובדי מדינה".
על-מנת להתחרות בשוק הפרטי,
המדינה מעניקה לעובדים אלה הטבה יקרת ערך – הפקדות בשיעור 7.5% מהשכר החודשי.
העובדים עצמם מפרישים גם כן חלק מהשכר, וליתר דיוק 2.5%.
חשוב לדעת שעל ההפקדות מתוך השכר שעד 15,712 ש"ח (הסכום מעודכן לשנת 2020) אין מס,
וגם עובדה זו תורמת לאטרקטיביות של קרן השתלמות לעובדי מדינה.
דמי ניהול נמוכים במיוחד
עוד סיבה טובה לכך שקרן השתלמות לעובדי מדינה מהווה עבורם בונוס משמעותי היא דמי הניהול הנמוכים – 0.3% בלבד.
לשם השוואה, החוק מתיר לגופים שמנהלים קרנות השתלמות לגבות עד 2%,
ובפועל במרבית המקרים דמי הניהול נמצאים בטווח שבין חצי אחוז לאחוז.
בחיסכון לטווח ארוך של שנים רבות, גם ההפרש בין 0.3% לחצי אחוז וכמובן אחוז שלם מייצר עוד רווח לעובדי המדינה.
קרן השתלמות לעובדי מדינה – כל המסלולים האפשריים
כל עובד מדינה רשאי לבחור את המסלול המתאים לו מבין האפשרויות הבאות שמציעה קרן ההשתלמות הייעודית למגזר זה:
– מסלול כללי – מסלול שבו הכסף מושקע בסוגי נכסים שונים, בהתאם למתרחש בשוק ההון.
– מסלול אג"ח ממשלת ישראל – השקעה באגרות חוב אלה וכן בנגזרים, בקרנות נאמנות, קרנות השקעה ותעודות סל.
שיעור החשיפה הוא 75% עד 120%.
– מסלול מניות – במסלול זה החשיפה למניות,
הן כאלה שנסחרות בארץ והן כאלה שנסחרות בחו"ל, היא בשיעור של 75% עד 120%.
– מסלול משולב אג"ח, עד 15% מניות – כספי החוסכים במסלול זה מושקעים באגרות חוב סחירות,
אגרות חוב לא סחירות של חברות, אגרות חוב להמרה,
איגרות חוב של ממשלת ישראל ושל ממשלות אחרות, ניירות ערך מסחריים, פיקדונות ועוד.
החשיפה למניות מוגבלת כמובן לעד 15%, וכוללת גם נגזרים, קרנות נאמנות, קרנות השקעה ותעודות סל.
– מסלול הלכה יהודית – השקעה בהתאם לכללי ההלכה בלבד,
על בסיס אישור מטעם ועד ההלכה להשקעות שעל-ידי בית הדין.
איך לבחור את המסלול המתאים לכם ביותר?
כל עובד מדינה רשאי לבחור את המסלול שבו יופקדו עבורו הכספים,
והוא גם יכול להעביר את הסכום המצטבר או חלק ממנו ממסלול למסלול בכל נקודת זמן.
בחירה נכונה של מסלול בקרן השתלמות לעובדי מדינה צריכה לקחת בחשבון לא רק את התשואות הצפויות בכל אופציה ואת מידת הסיכון,
אלא גם את הרכב תיק ההשקעות והחסכונות במועד קבלת ההחלטה,
כך שמידת הסיכון הכוללת והחשיפה לסוגי האפיקים השונים תתאים להעדפות של בעל קרן ההשתלמות.
על-מנת לשקלל את כל המידע הרלוונטי באופן מדויק,
מומלץ להיעזר במומחים להשקעות, חסכונות לטווח בינוני וארוך ופיזור סיכונים.
זקוקים לייעוץ של מומחים? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
תוכן פיננסי שחשוב לדעת: קרן השתלמות לעצמאים, כפל ביטוח בריאות, מעבר בין קופות גמל להשקעה, תכנון פרישה לגמלאות, עובדי מדינה – טעויות נפוצות שפוגעות בחיסכון.
