קרן השתלמות בניהול אישי IRA

קרן השתלמות בניהול אישי ira היא מוצר פיננסי שמתאים 

למי שלא חושש מלקיחת אחריות על תיק ההשקעות, 

ובעצם לכל מי שרוצה לנצל את היתרונות של קרנות ההשתלמות בדרך משתלמת במיוחד. 

על-מנת לסייע לכם להחליט אם גם לכם מתאימה האופציה של IRA ראשי תיבות של individual retirement account ראיתי לנכון להסביר לכם על המאפיינים הייחודיים שלה, על הכללים שחובה להקפיד עליהם ועל הדרך הטובה ביותר לנצל את יתרונות הניהול האישי.

המאפיינים הבולטים של קרן השתלמות בניהול אישי IRA

קרן השתלמות בניהול אישי ira מקנה לחוסכים שבוחרים בה שני יתרונות ייחודיים בהשוואה לשאר הקרנות: 

ראשית, החוסך הוא זה שבוחר כיצד לפזר את ההשקעה ובאילו מוצרים פיננסיים להשתמש כדי להגיע לתשואה מרבית ברמת הסיכון הרצויה מבחינתו. 

היעדר התלות בגופים שמנהלים את ההשקעות, 

מייצר גם מעורבות גבוהה יותר בחיסכון ובאופן כללי זהו מפתח להתנהלות פיננסית נכונה.

בנוסף ישנו חיסכון בלתי מבוטל בדמי הניהול, שלרוב יהיו בטווח שבין 0.38% ל-0.25%,

לעומת עד 2% (החוק מתיר) ולרוב הם סביב 0.8% כשהניהול מופקד בידי אנשי מקצוע.

ניתן גם להתמקח לגבי דמי הניהול, 

ומאחר שמבחינת הגוף שדרכו מתבצע התפעול השוטף של הקרן העלות הינה מינימלית (בזכות העובדה שמדובר בניהול עצמי), 

יש סיכוי טוב לשלם מעט מאוד על אחזקת הקרן וכך להשאיר לעצמכם רווח גבוה יותר.

על היתרונות הנ"ל מתווספות הטבות המס המשמעותיות של כל קרנות ההשתלמות, 

כך שבסך הכל מדובר באופציה קורצת מאוד, הן לשכירים והן לעצמאים.

האם קרן השתלמות בניהול אישי IRA מתאימה לכולם?

ניהול קרן השתלמות הינו משימה שמחייבת בקיאות רבה במיוחד בשוק ההון על אינספור המכשירים הפיננסיים שהוא מציע. 

בהתאם לא מפתיע לגלות שלא רבים מנצלים את האפשרות של ניהול אישי, 

אבל כדאי לדעת שאם מתעמקים מעט בנושא מגלים שזוהי בהחלט לא משימה בלתי אפשרית, 

לפחות עבור רוב החוסכים והחוסכות אשר לקחו אחריות על אופי החיסכון שלהם.

עוד כדאי לקחת בחשבון שהמדינה מטילה מגבלות שונות על אפשרויות ההשקעה כשמדובר על קרן השתלמות במתכונת ira, כך שלא ייווצר סיכון גבוה יתר על המידה.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מהי קרן השתלמות בניהול אישי IRA?
   קרן השתלמות בניהול אישי IRA היא מסלול שבו החוסך מנהל בעצמו את כספי הקרן, תוך בחירה ישירה בניירות ערך ואפיקי השקעה שונים, במקום שהגוף המוסדי יעשה זאת עבורו.

2. למי מתאימה קרן השתלמות בניהול אישי IRA?
   היא מתאימה למי שמחזיק בידע וניסיון בתחום ההשקעות, או מי שמסתייע ביועץ השקעות, ומעוניין בשליטה מלאה על אופן ניהול הכספים.

3. מהם היתרונות של קרן השתלמות בניהול אישי IRA?
   היתרונות כוללים שליטה מוחלטת על תיק ההשקעות, אפשרות לבחירת מניות, אג"ח, תעודות סל ונכסים סחירים נוספים, תוך שמירה על פטור ממס ברווחים – כמו בקרן רגילה.

4. מהם החסרונות של קרן השתלמות בניהול אישי IRA?
   החוסך נושא באחריות מלאה לביצועים, נדרש לידע והבנה עמוקים בשוק ההון, ועשוי להיחשף לעלויות מסחר נוספות ולעמלות ניהול ייחודיות.

5. האם ניתן להשקיע במניות זרות במסגרת קרן השתלמות בניהול אישי IRA?
   כן. אחת מהאפשרויות המרכזיות במסלול זה היא השקעה במניות, אג”ח וקרנות זרות, בהתאם לתקנות ולמגבלות שמציב הגוף המנהל.

6. מה נדרש לפתיחת קרן השתלמות בניהול אישי?
   נדרש סכום מינימלי, לרוב כ-100,000 ש"ח או יותר, פתיחת חשבון מסחר ייעודי דרך בנק מלווה או ברוקר מורשה, והעברת הכספים מהקרן הקיימת לחשבון IRA.

7. האם קיימת מגבלה על סוגי הנכסים שניתן לרכוש?
   כן. ניתן להשקיע רק בנכסים סחירים ובכפוף לרגולציה – לא ניתן להשקיע בנדל"ן ישיר, מטבעות דיגיטליים או נכסים לא מפוקחים.

8. מה ההבדל בין קרן השתלמות בניהול אישי IRA לקרן השתלמות רגילה?
   בקרן רגילה הגוף המוסדי מנהל את הכספים במסלולים מובנים. ב-IRA, המשקיע בוחר באופן עצמאי כל רכיב בתיק ההשקעות, כולל פיזור, סיכון וסקטורים.

9. מהי המשמעות של הפטור ממס בקרן IRA?
   כמו בקרן רגילה, גם קרן השתלמות בניהול אישי IRA נהנית מפטור ממס רווחי הון לאחר שש שנות חיסכון, בכפוף לתנאי הזכאות.

10. האם ניתן להעביר קרן רגילה למסלול IRA?
    כן. ניתן להעביר קרן קיימת למסלול IRA דרך הליך של ניוד, בתנאי שמתקיימים התנאים שנקבעו על ידי הגוף המנהל ושהסכום המינימלי מתקיים.

11. האם ניתן להיעזר ביועץ השקעות?
    בהחלט. חוסכים רבים נעזרים ביועץ מוסמך שמנהל את התיק במסגרת IRA או מייעץ לגבי הקצאת הנכסים.

12. מה קורה אם אין לי זמן לנהל את ההשקעות באופן עצמאי?
    אם אין זמן או ידע מספק, ייתכן שקרן השתלמות רגילה תתאים יותר. IRA מיועדת למי שמעוניין להיות אקטיבי או להיעזר ביועץ קבוע.

13. מהן העלויות הכרוכות בניהול קרן IRA?
    מעבר לדמי ניהול בסיסיים, יש עמלות מסחר, דמי משמורת ובמקרים מסוימים גם עלות שירותי ייעוץ – בהתאם להסכם עם הגוף המנהל.

14. האם ניתן לחזור מקרן השתלמות IRA לקרן רגילה?
    כן. ניתן לבצע ניוד חזרה לקרן רגילה בכל שלב, ללא אירוע מס, בכפוף לתנאים ולפרוצדורה של הגוף המוסדי.

15. האם מסלול IRA משפיע על הזכאות למשיכת כספים?
    לא. כל עוד עברו שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה (או שלוש שנים למי שעומד בתנאים מיוחדים), ניתן למשוך את הכספים גם מקרן השתלמות בניהול אישי IRA בפטור ממס.

מדיניות השקעה מותרת בקרן

– השקעה בניירות ערך סחירים – מותרת

– השקעות בפיקדונות – מותרת

– השקעה ביחידות קרן וקרן חוץ – מותרת

– השקעות במטבע חוץ – מותרת

–  השקעה במוצר מובנה – מותרת

– השקעות באופציות – מותרת בתנאים מגבילים.

– השקעה בחוזה עתידי – מותרת ובתנאי ששווי ההשקעה לא תחרוג ממגבלת ההשקעה.

– חריגה מכללי ההשקעה אינה מותרת במידה ומדובר בחריגה אקטיבית. 

במקרה של חריגה פאסיבית אשר תלויה בתנודות השוק, לא תהווה חריגה שתדרוש טיפול מידי.

– חשיפה לאזור גאוגרפי – ישראל ומדינות חוץ מאושרות.

–  השקעה בנייר ערך בודד מוגבלת לעד 10% מסך הכספים שבקרן, אלא אם כן מדובר בקרן סל, 

אג"ח של מדינת ישראל (או מדינה אחרת מאושרת) וקרן נאמנות.

–  מינימום השקעה של סכום כספי, בדרך כלל נע בין 100k-200k, תלוי בגוף המתפעל. 

הסכום יכול להרכיב חסכונות ממוצרים שונים כך שאם העברתם 50k מקרן השתלמות, ניתן להעביר עוד 50k מקופת גמל.

הגוף שדרכו מתבצע הניהול האישי מחויב להקפיד על מילוי ההנחיות הנ"ל ואף מורשה לחסום את הפעילות בקרן אם ישנה הפרה של חלק מהכללים.

אם החלטתם ללכת על זה ולפתוח קרן השתלמות בניהול אישי או בשמה הסקסי IRA, 

אני ממליץ בחום ללמוד את הנושא ולהתנסות בהשקעות וירטואליות לפני שאתם מתחילים.

זקוקים לייעוץ מקצועי? באג'נדה תנאים בלעדיים להצטרפות למוצרי IRA!
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!