קופת גמל היא שם כולל של מכשירי חיסכון לטווח בינוני ולטווח ארוך.
קופת הגמל מהווה חסכון פנסיוני של העובד ומאחר ומדינת ישראל מעודדת חיסכון,
היא מעודדת את האזרחים להפקיד לקופת הגמל וליהנות מהטבות המס בגינן.
עמית שכיר אשר תשלומיו מבוצעים בידי מעסיקו לקופת הגמל,
נהנה מהקלות במס הכנסה על הפקדה בקופת הגמל כגון הטבת זיכוי.
המעסיק נהנה מהטבת ניכוי בעבור הפקדותיו לטובת העובד וזאת עד לתקרה אשר מתעדכנת אחת לתקופה.
עמית עצמאי נהנה מהטבת ניכוי וזיכוי בעבור הכנסתו השנתית ומוגבל בתקרה.
הרווחים של הקופה הם תוצר של השקעת הכספים בידי מנהליה.
הקופה גובה מהעמיתים דמי ניהול קבועים מהיתרה שנצברה לזכותם.
קופת הגמל מאפשרת השקעת כספי הקופה במגוון רחב של מסלולי השקעה בהתאם לבחירת החוסך,
ומאפשרת השקעה של עד 100% מהכספים בשוק ההון.
עמית יכול להעביר את ניהול הקופת שבבעלותו לחברה מנהלת אחרת.
בנוסף יכול לשנות מסלולי השקעה בקופה הקיימת ובכך לחסוך את כל נושא המעבר.
סוגי קופות גמל
1. קרן פנסיה מקיפה חדשה
ניתן לבצע הפקדה עד כ- 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק.
הקרן מכסה סיכוני נכות, סיעוד ומוות (שארים) ובמקביל חסכון לגיל הפרישה.
2. קרן פנסיה כללית חדשה
הפקדה מעל תקרת השכר של פעמיים השכר הממוצע במשק.
הקרן מכסה סיכוני נכות, סיעוד ומוות ובמקביל חסכון לגיל הפרישה.
* מומלץ לבדוק מול הקרנות השונות האם קיים כיסוי למקרה נכות או מוות כיוון שקיימות קרנות פנסיה כלליות ללא כיסוי זה.
3. ביטוח מנהלים
מוצר חסכון פנסיוני ללא מגבלת הפקדה.
תכנית זו מאפשרת חסכון פנסיוני הכולל הגנות לסיכוני נכות ומוות.
להבדיל מקרן הפנסיה, ניתן לקבוע מוטבים למקרה מוות וסכום חד פעמי.
בנוסף ניתן לרכוש כיסוי לאבדו כושר עבודה עיסוקי המבטח את העיסוק הספציפי של המבוטח.
4. קופת גמל לשכירים
כספים שהופקדו עד 12/2005 ניתנים למשיכה חד פעמית פטורה ממס.
שאר הכספים שהופקדו החל מתאריך זה ועד 01/01/2008, ניתנים למשיכה חד פעמית בגיל 60 בפטור ממס.
כל מה שהופקד החל מ 2008, ניתן למשיכה כקצבה בלבד או הוון קצבה בגיל 60 ומעלה.
5. קופת גמל לעצמאים
כספים שהופקדו עד 12/2006 ניתנים למשיכה חד פעמית.
שאר הכספים שהופקדו החל מתאריך זה ועד 01/01/2008, ניתנים למשיכה חד פעמית בגיל 60 בפטור ממס.
כל מה שהופקד החל מ 2008, ניתן למשיכה כקצבה בלבד או הוון קצבה בגיל 60 ומעלה.
6. קופת גמל להשקעה
מאפשרת הפקדה עד 70,000 ₪ בשנה ומשיכה חד פעמית בניכוי מס רווחי הון בגובה 25%.
מטרת הקופה הינה, הגדלת הקצבה החודשית לאזרחי ישראל ולכן ניתנת הטבת מס מלאה בעת משיכה כקצבה החל מגיל 60.
7. קופת גמל תיקון 190
קופה זו מיועדת לבעלי קצבה גבוהה מהקצבה המזערית בחוק.
כלומר במידה והפורש מקבל קצבה מעל סכום העולה על 4,512 ₪ (נכון לשנת 2019), יוכל לנצל קופה זו לצורך חסכון בעל הטבות מס למשיכה חד פעמית או משיכה קצבתית פטורה ממס החל מגיל 60.
התיקון מאפשר תשלום מס רווחי הון מופחת בשיעור של 15% על הרווח הנומינלי.
בנוסף התיקון מאפשר קבלת פטור מלא במקרה של משיכת כספים כקצבה חודשית.
תיקון 190 לפקודת המס נותן הטבה בהעברה בין דורית.
מדוע כדאי? הכסף נזיל בכל רגע נתון, מגוון מסלולי השקעה, ניתן להתמקח על דמי ניהול נמוכים.
8. חיסכון לכל ילד
למה קופת גמל לילדים? תכנית חיסכון לכל ילד של ביטוח לאומי,
מאפשרת לילד להתחיל את חייו הבוגרים עם סכום כסף נכבד ובכך פותחת בפניו הזדמנויות רבות,
קופה לילדים היא בעצם נקודת הפתיחה שאנחנו נותנים לילד.
בקופת גמל לילדים ניתן להפקיד באופן שוטף סכום מינימלי בגובה 50 ₪,
וכן ניתן לבקש מביטוח לאומי להגדיל את ההפקדה בעוד 50 ₪ על חשבון ההורה ובכך להגדיל את החיסכון הסופי.
קופת גמל לילדים מאפשרת לך להשקיע את כספי החיסכון באחד או יותר מסלולי השקעה.
העברת כספי החיסכון בין מסלולי ההשקעה או בין גופים מנהלים לא מחייבת תשלום מס.
הכספים שהושקעו בקופת גמל לילדים ניתנים למשיכה מלאה או חלקית החל מגיל 18 או מגיל 21 בתופסת מענק עבור השעיית המשיכה.
9. קרן השתלמות
מוצר חסכון לטווח קצר – כשש שנים.
צריכים עזרה?
השאירו פרטים ונדאג להתאים עבורכם את המוצר המדויק והמתאים ביותר בשבילכם.
כמו כן נעזור לכם לחסוך את דמי הניהול היקרים של קופות הגמל שלכם.
תכנים מעולם הפיננסים שכדאי לקרוא: הקטנת מס על הפיצויים, חלוקת החיסכון הפנסיוני במקרה גירושין, פטור ממס רווחי הון להורים לילד נכה, מיסוי בפנסיית שארים, כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות פרטיים,מדוע חשוב לבצע תכנון פיננסי לתא המשפחתי?, טס לרילוקיישן לעבוד בחו"ל מה לעשות עם התוכניות הפנסיוניות ?.
