קופת גמל הונית

קופת גמל הונית הינה מוצר חיסכון לטווח ארוך שניתן היה לבצע הפקדות לפנסיה עד סוף 2007. 

ב-1.1.2008 נכנס לתוקף תיקון 3 (לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים – קופות גמל), ומאז לא ניתן להפקיד כספים לקופות גמל הוניות. 

בעלי קופות אלה, הן שכירים והן עצמאים, 

הורשו לשמור עליהן  ועל הכספים שכבר היו בקופות עדיין חלים כל כללי המס הישנים. 

בעמוד זה תמצאו מידע אודות קופת הגמל ההונית ובפרט תשובות לשאלות כמו מהן אפשרויות המשיכה ומהי הדרך הנכונה למשוך את הכסף.

שאלות ותשובות נפוצות

1. האם כל אחד יכול לחסוך בקופת גמל הונית?
   כן, כל אדם יכול לבחור לחסוך בקופה מסוג זה, בהתאם למגבלות והוראות מס הכנסה. עם זאת, יש לוודא שמדובר בקופה שמאפשרת משיכה הונית על פי התנאים שנקבעו.

2. מתי ניתן למשוך כספים מקופת גמל הונית ללא תשלום מס?
   בדרך כלל, ניתן למשוך את הכספים ללא מס לאחר גיל פרישה ובכפוף לעמידה בתנאים שנקבעו, כגון תקופת חיסכון מסוימת או מטרת החיסכון.

3. מה היתרונות של קופת גמל הונית לעומת אפיקי חיסכון אחרים?
   היתרונות כוללים גמישות במשיכת הכספים, אפשרויות השקעה מגוונות, ודחיית תשלום מס עד למועד המשיכה. עבור רבים, האפשרות לקבל את הסכום כסכום חד-פעמי מהווה יתרון משמעותי.

4. האם ניתן לעבור מקופה קצבתית לקופת גמל הונית?
   לא תמיד. לאחר שנת 2008 חלו שינויים רגולטוריים שהגבילו את המעבר בין סוגי הקופות. המעבר תלוי במועד ההפקדות ובתנאי הקופה המקורית.

5. כיצד משקיעים את הכספים בקופת גמל הונית?
   החוסך יכול לבחור בין מסלולי השקעה שונים – סולידיים, כללים, מנייתיים ועוד. חשוב להתאים את רמת הסיכון לגיל ולמטרות החיסכון.

6. האם הקופה מנוהלת על ידי גוף מפוקח?
   כן, כל קופות הגמל בישראל מנוהלות על ידי גופים מוסדיים המפוקחים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

7. מה קורה אם מושכים כספים מקופה הונית לפני הזמן?
   משיכה מוקדמת של כספים עלולה להיות כרוכה בתשלום מס גבוה של עד 35% מהסכום הנמשך. לכן, חשוב לבדוק היטב את תנאי המשיכה לפני קבלת החלטה.

8. האם ניתן להוריש את הכספים?
   כן. במקרה פטירה, כספי קופת הגמל מועברים למוטבים שנקבעו מראש או לפי כללי הירושה, בכפוף לתנאים ולמיסוי הרלוונטיים.

9. כיצד ניתן לעקוב אחרי ביצועי הקופה?
   החוסך יכול לעקוב אחר ביצועי הקופה דרך אתר הגוף המנהל או באתר המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר.

10. האם הקופה מתאימה גם לעצמאים?
    בהחלט. עצמאים יכולים להפקיד לקופת גמל הונית ולקבל בגינה הטבות מס, בהתאם לתקרות שנקבעו בחוק.

11. מהי ההשפעה של השוק על הקופה?
    כמו כל מכשיר השקעה, גם קופת גמל הונית מושפעת מתנודות השוק בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר. חשוב להתעדכן ולהתאים את המסלול לפי הצורך.

12. מה כדאי לבדוק לפני פתיחת קופה?
    יש לבדוק את דמי הניהול, ביצועי הקופה בעבר, רמת הסיכון של המסלול, והאם הקופה מאפשרת משיכה הונית לפי התנאים המבוקשים.

מהן אפשרויות המשיכה מקופת גמל הונית?

המאפיין המשמעותי ביותר של קופת גמל הונית הוא האפשרות למשוך ממנה את הכסף בבת אחת, 

כלומר כסכום חד-פעמי, מבלי לשלם על כך מס גבוה.

את הכספים שהופקדו לקופות הגמל ההוניות עד שנת 2005 ניתן למשוך בכל נקודת זמן. 

את הכספים שהופקדו בשנים 2005 עד 2007 ניתן למשוך אחרי גיל 60. 

בהקשר זה כדאי להזכיר שבמוצרים פנסיוניים אחרים משיכת הכספים כסכום חד-פעמי כרוכה בתשלום מס בשיעור 35% (פרט למספר מצבים ספציפיים).

קופת גמל הונית – האם כדאי למשוך את כל הכסף בבת אחת?

חשוב להדגיש כי גם אם אתם פטורים מתשלום מס על משיכת מלוא החיסכון שיש לכם בקופת הגמל ההונית, מומלץ לשקול היטב ביצוע פעולה זו. 

החלופה היא כמובן שימוש בכסף לטובת קבלת קצבה חודשית באמצעות קופת גמל משלמת לקצבה אך יש לזכור כי העברת הכספים לקצבה למעשה תמסה כספים אלו במידה וניצלתם את מלוא הטבות המס שלכם.

קיימת חלופה נוספת למשיכה חד פעמית והיא קבלת אנונה, כן כן שמעתם נכון ולא מדובר על הפרי. 

אנונה הוא מושג בנקאי שמטרתה לאפשר לחוסך לקבל סכום חודשי מתוך יתרת כספי הקופה ועד שהם נגמרים. 

כלומר ניתן אפשרות לחוסך לקבל החלטה מהו סכום ההפקדה החודשית שיקבל ועד איזה מועד. 

ניתן להפסיק בכל מועד ולבקש את הסכום שנשאר. 

אפשרות זו אינה נחשבת כקצבה ולכן אינה זכאית להטבות המס בפרישה. 

כל משיכה גוררת מס רווחי הון בשיעור 25%.

הבחירה בין שלושת האפשרויות היא בהתאם למאפיינים הספציפיים של כל חוסך וחוסכת, 

ובפרט נלקחים בחשבון המשאבים הכספיים שעומדים לרשות כל אדם בהמשך החיים, 

לאחר שכבר לא יוכל להתפרנס מעבודה. 

למעשה הסיבה העיקרית לביטול האופציה של קופת גמל הונית החל מ-2008 הייתה החשש מפני מימוש מהיר מדי של החיסכון הפנסיוני ומצוקה כלכלית בגיל מבוגר.

בהתאם מומלץ להתייעץ עם מומחים לחיסכון וניהול סיכונים. 

לנשות ואנשי המקצוע של אג'נדה רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחסכון שבמשרד האוצר, ניסיון מגוון ומחויבות מלאה לספק לכל לקוח את ההמלצות האופטימליות עבורו – וכך להבטיח שימוש מושכל בכסף שחסך, גם בהווה וגם בעתיד, השאירו פרטים ונשוב אליכם במהרה!