פתיחת קופת גמל להשקעה

פתיחת קופת גמל להשקעה עשויה להתגלות כהחלטה משתלמת במיוחד, ובפרט אם מתנהלים באופן מושכל ובוחרים נכון את קופת הגמל המתאימה ביותר מבין כל האפשרויות. זהו מוצר חיסכון לטווח הבינוני-ארוך שמקנה גם הטבות מס, ולכן כדאי לכולם וכולן להכיר אותו. על-מנת להבין מהם המאפיינים המשמעותיים של קופות הגמל להשקעה, כיצד בוחרים קופה ואיך מתבצע תהליך הפתיחה, כדאי לקרוא את המידע המפורט בעמוד זה. לתשובות לשאלות ספציפיות עבורכם מוזמנים לפנות אלינו, ולקבל תשובות מקצועיות מדויקות.

מהי קופת גמל להשקעה?

פתיחת קופת גמל להשקעה היא אופציה חדשה יחסית. ליתר דיוק, מאז שנת 2016. זהו כאמור מכשיר חיסכון שנולד בעקבות הרצון של המדינה לעודד את הישראלים והישראליות לחסוך לטווח בינוני-ארוך, ובפרט לקראת מועד הפרישה מעבודה.

מספר שנים קודם לכן התרחשה רפורמה מקיפה בתחום קופות הגמל: משרד האוצר ביטל את האפשרות למשוך כספים מקופת גמל לתגמולים בבת אחת (לאחר 15 שנות חיסכון), וחייב את החוסכים בקופות ותיקות אלה להמיר את הסכום המצטבר לקצבה חודשית. הציבור נטש את האפיק, משרד האוצר הבין כי נזילות היא ערך מרכזי עבור חוסכים – ועל כן אפשר לבתי ההשקעות וחברות הביטוח להציע קופות גמל חדשות ונזילות.

באילו מקרים מומלצת במיוחד פתיחת קופת גמל להשקעה?

שימו לב: ישנן קופות גמל משלמות קצבה שהן למעשה חיסכון פנסיוני (כמו קרן פנסיה וביטוח מנהלים). לקופות אלה ההפקדות הן מתוך המשכורת החודשית, או, במקרה של עצמאים, בהתאם לגובה הכנסות בכל שנה. קופת גמל להשקעה היא מוצר שונה לגמרי.

פתיחת קופת גמל להשקעה מומלצת לכל מי שמחפש או מחפשת מכשיר חיסכון לטווח בינוני ארוך שמתאפיין בנזילות מוחלטת, ובאפשרות לקבל הטבות מס (בתנאים מסוימים שיפורטו בהמשך). בפרט מומלץ לפתוח קופת גמל להשקעה כשמתקרבים למועד הפרישה מעבודה, ועוד אופציה היא פתיחת קופת גמל לילדים (גם על כך תמצאו פירוט בהמשך העמוד).

איפה פותחים קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה מוצעת ע"י בתי השקעות וחברות ביטוח. בפרט ניתן לפתוח קופה מסוג זה באלטשולר שחם, באנליסט, מיטב דש, מנורה מבטחים, ילין לפידות, כלל, הפניקס, הראל, מגדל, מור, אינפיניטי. מרבית הגופים מציעים מספר סוגים של קופות גמל להשקעה, בהתאם למסלול ההשקעה, וזוהי ההחלטה הראשונה שחשוב לקבל כשבוחרים באפיק חיסכון זה.

אילו מסלולים מוצעים בקופות הגמל להשקעה?

כמו כל מוצרי החיסכון וההשקעה, גם המכשיר שנולד ב-2016 מציע מגוון רחב של מסלולי השקעה:

* כללי

* מניות

* אג"ח ללא מניות

* עד 10% מניות

* עד 15% מניות

* עד 20% מניות

* עד 25% מניות

* אג"ח ממשלתי

* אג"ח קונצרני

* אג"ח שקלי טווח קצר

* מטבע חוץ

* מניות חו"ל

* כספית (אג"ח ממשלתי שקלי לטווח הקצר)

* פסיבי (נכסים עוקבי מדדים, בארץ או בחו"ל).

* הלכה / שריעה

* צמוד מדד S&P500

איך לבחור מסלול השקעה?

הבחירה בין כל האפשרויות היא בהתאם לרמת הסיכון המתאימה לכל אדם. המשוואה פשוטה: ככל שרמת הסיכון של המסלול גבוהה יותר, כך התשואה הפוטנציאלית גבוהה יותר. יחד עם זאת ישנם חוסכים רבים שמעדיפים רמת סיכון מינימלית. שיקול נוסף הוא טווח החיסכון הצפוי – ככל שהוא ארוך יותר, כך אפשר להסתכן יותר מפני שגם אם יתרחש משבר בשווקי ההון, יש מספיק זמן כדי שהם יתקנו את עצמם ובהתאם החיסכון יניב בסופו של דבר תשואה נאה.

מסלול כספית נחשב להכי פחות מסוכן. אג"ח ממשלתי פחות מסוכן מאג"ח קונצרני, וככל ששיעור המניות גבוה יותר, כך גדלה רמת הסיכון. לחוסכים המעוניינים שכספם יושקע בהתאם לכללי ההלכה או השריעה ישנם כאמור מסלולים ייעודיים, ולמי שחוששים כי כלכלת ישראל אינה יציבה מספיק מוצעים מסלולים כמו מניות חו"ל, מט"ח וגם השקעה בנכסים עוקבי מדדים מחו"ל.

שימו לב: עקב האופי התזזיתי של שווקי ההון, וחשיבות ההתאמה האישית לכל אדם בכל נקודת זמן, למידע כללי אין את אותה תועלת שיש לייעוץ אישי.

כמה כסף אפשר להפקיד במעמד פתיחת קופת גמל להשקעה?

פתיחת קופת גמל להשקעה מאפשרת לחסוך במכשיר זה עד 81,711 ש"ח בכל שנה (התקרה מעודכנת לשנת 2025, ומשתנה משנה לשנה בהתאם לשיעור האינפלציה). את הסכום ניתן להפקיד בבת אחת, מיד עם פתיחת הקופה, או לפרוס את ההפקדות לאורך כל השנה באמצעות הוראת קבע חודשית אך ניתן לעשות זאת כל עוד הסכום המצטבר לאורך שנה קלנדרית לא עולה על התקרה הנ"ל. בני זוג יכולים לפתוח שתי קופות גמל, אחת על שם כל אחד, וכך החיסכון המשפחתי יהיה כ-162,000 ש"ח בכל שנה (כשבנוסף ניתן לפתוח כאמור גם קופות גמל להשקעה על שם הילדים).

אילו הטבות מס מעניקה פתיחת קופת גמל להשקעה?

הפקדות לקופת גמל להשקעה לא מעניקות הטבות מס. לעומת זאת, משיכת הכספים בתנאים מסוימים עשויה להוביל לפטור ממס רווחי הון – כך שכל הרווח שהצטבר מהחיסכון יישאר אצלכם ולא תצטרכו לחלוק אותו עם המדינה.

התנאי לפטור ממס הוא המרת החיסכון לקצבה חודשית החל מגיל 60. בדרך זו זוכים החוסכים למעשה לתוספת נכבדה לקצבת הפנסיה ורמת חיים גבוהה לאורך הגיל השלישי. היישום מתבצע באמצעות העברת הכספים מקופת הגמל להשקעה לקופה משלמת קצבה (פעולה טכנית פשוטה למדי).

פתיחת קופת גמל להשקעה לילדים

פתיחת קופת גמל להשקעה לילדים מאפשרת להורים (או לסבא / סבתא) ליצור תוכנית חיסכון מוצלחת עבור הדור הבא. כשמדובר בחיסכון לטווח ארוך, אפשר להגיע לתשואות נאות מאוד, וכך למשל להעניק לילד או לילדה סכום כסף משמעותי בגיל 18 – גם כשההפקדות השוטפות לא גבוהות מאוד.

בנוסף, קופת גמל להשקעה על-שם הילד מאפשרת להגדיל את היקף החיסכון המשפחתי במכשיר זה. לדוגמה, משפחה עם 2 ילדים תוכל לחסוך כ-300,000 ש"ח בכל שנה, כאמור בנזילות מלאה ובמגוון רחב של מסלולים.

מהי התשואה הצפויה מקופת גמל להשקעה?

אין דרך כמובן לדעת בוודאות מה תהיה התשואה בעתיד. התבוננות ב-5 השנים החולפות (נכון לקיץ 2024) מגלה כי מסלולי המניות הניבו תשואה מצטברת של כ-50-80% (ויש כאלה שסיפקו אפילו תשואה גבוהה יותר!). במסלול הפסיבי התשואה ב-5 השנים החולפות הייתה כ-30%. גם במסלול עם רמת סיכון נמוכה יחסית, עד 15% מניות, התשואה המצטברת הייתה 10-15%.

שאלות ותשובות נפוצות – פתיחת קופת גמל להשקעה

1. מהי קופת גמל להשקעה?
   קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון פיננסי לטווח קצר, בינוני או ארוך, המאפשר לחוסכים ליהנות מתשואה על ההשקעה תוך אפשרות נזילות גבוהה ומשיכת הכספים בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון.

2. למי מיועדת פתיחת קופת גמל להשקעה?
   פתיחת קופת גמל להשקעה מיועדת לכל אזרח מגיל אפס ועד גיל פרישה – עצמאים, שכירים, הורים החוסכים לילדים, או כל מי שמחפש אלטרנטיבה לחיסכון בנקאי.

3. מהם היתרונות המרכזיים בפתיחת קופת גמל להשקעה?
   נזילות מלאה, פטור ממס כשרוצים למשוך כקצבה בגיל פרישה, מגוון מסלולי השקעה לבחירה, אפשרות לעבור בין מסלולים או גופים ללא אירוע מס, ודמי ניהול תחרותיים.

4. האם יש מגבלת הפקדה בקופת גמל להשקעה?
   כן. נכון להיום, ניתן להפקיד עד כ-76,000 שקלים בשנה לאדם (הסכום מתעדכן מדי שנה). הפקדות מעבר לתקרה לא ייהנו מהיתרונות המס המיוחדים של המוצר.

5. מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין קרן נאמנות?
   קופת גמל להשקעה נהנית מהטבות מס ייחודיות, אפשרות למשיכת קצבה פטורה ממס, ניהול סיכונים מגוון ואפשרות העברה בין מסלולים. קרן נאמנות נזילה לחלוטין אך לא נהנית מהטבות דומות.

6. איך מתבצעת פתיחת קופת גמל להשקעה בפועל?
   ניתן לפתוח קופה באופן עצמאי דרך אתר של גוף מוסדי, דרך סוכן ביטוח או יועץ השקעות, או באמצעות הבנק – בתנאי שיש הרשאה לכך.

7. מהם המסלולים הקיימים בקופת גמל להשקעה?
   קיימים מסלולים ברמות סיכון שונות – כללי, מנייתי, אג"ח, מחקה מדד, הלכתי (שרעית), מותאם גיל ועוד. אפשר לעבור ביניהם לפי צרכים משתנים.

8. האם אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה לילדים?
   בהחלט. הורה יכול לפתוח קופה על שם הילד, להיות מורשה לפעול בה ולהפקיד עד לתקרה השנתית. מדובר בחיסכון מצוין לטווח ארוך לילדים.

9. האם פתיחת קופת גמל להשקעה כוללת התחייבות?
   לא. הקופה ניתנת למשיכה בכל עת ואין כל התחייבות להפקדה קבועה או לתקופה מסוימת. אך יש להבין שמשיכה לפני גיל פרישה תחויב במס רווחי הון.

10. כיצד ממסים רווחים מקופת גמל להשקעה?
    במקרה של משיכה לפני גיל פרישה, יש לשלם מס רווחי הון בשיעור של 25% על הרווח הריאלי. משיכה כקצבה בגיל פרישה פטורה ממס בהתאם לחוק.

11. האם אפשר לנהל מספר קופות גמל להשקעה במקביל?
    ניתן לפתוח קופות בגופים שונים, אך הסכום הכולל שניתן להפקיד בכל שנה לכל אדם לא יעלה על התקרה השנתית המוגדרת.

12. מה קורה במקרה של פטירה של בעל הקופה?
    הקופה מועברת למוטבים או ליורשים לפי דין. יש להקפיד לעדכן את פרטי המוטבים במעמד פתיחת קופת גמל להשקעה.

13. איך בוחרים את הגוף המתאים לפתיחת קופת גמל להשקעה?
    מומלץ לבדוק פרמטרים כמו תשואות עבר, רמות הסיכון במסלול המבוקש, דמי ניהול, שירות לקוחות ואמינות הגוף המוסדי.

14. האם יש עמלות פתיחה או סיום בקופת גמל להשקעה?
    לא קיימות עמלות פתיחה או סיום. העלות היחידה היא דמי ניהול, אותם ניתן לבדוק ולנסות להוזיל.

15. מה החשיבות של פתיחת קופת גמל להשקעה כחלק מתכנון פיננסי כולל?
    פתיחת קופת גמל להשקעה מהווה חלק חשוב באיזון תיק ההשקעות – בזכות הגמישות, האפשרות לחיסכון ארוך טווח, והיכולת להשפיע על גובה הקצבה העתידית ללא ויתור על נזילות.

הדרך הטובה ביותר למקסם את התועלת מקופת גמל להשקעה

על-מנת להפיק מקסימום תועלת מהאופציה של פתיחת קופת גמל להשקעה, חשוב גם לבחור נכון את המסלול המתאים לכם ביותר, גם את המוצר הספציפי (כלומר את בית ההשקעה / חברת הביטוח) וגם את הסכום שיופקד בהווה ובעתיד. לשם כך מומלץ לקבל ייעוץ מותאם ספציפית אליכם. באג'נדה תמצאו צוות מנוסה של מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר. הייעוץ ניתן על בסיס ה"אני מאמין" שלנו – הנגשת כל המידע הרלוונטי בגובה העיניים, עם הסברים ברורים ומפורטים בכל סוגיה רלוונטית.