פרישה נכונה

פרישה נכונה היא מונח שפתוח כמובן לפרשנות – אבל אין ספק שחשוב מאוד להקדיש לנושא הזה תשומת לב רבה. המשוואה פשוטה: תכנון הפרישה משפר במידה ניכרת את הסיכוי ליהנות מרמת חיים גבוהה אחרי היציאה לפנסיה. לעומת זאת, פרישה שמתבצעת באופן אוטומטי, בלי להתייחס לכל האספקטים הרלוונטיים, עלולה להוביל לתסכול רב בפרק החיים (הארוך למדי) שבו כבר אין הכנסה שוטפת מעבודה. בעמוד זה תמצאו מידע מקיף בנושא והסברים שיעזרו לכם להבין למה הכוונה בעצם כשמדברים על 'פרישה מתעסוקה בדרך נכונה' ואיך אפשר להבטיח רווחה כלכלית אמיתית גם בגיל השלישי.

מהי פרישה נכונה?

הדבר הראשון חשוב לדעת לגבי המונח פרישה נכונה הוא שמדובר בתהליך אינדיבידואלי. כלומר, לכל אדם שמגיע או מגיעה לגיל הפרישה מעבודה יתאימו המלצות אחרות. למעשה, אפילו המונח 'גיל פרישה מעבודה' אינו חד-משמעי, משום שיש 3 אופציות: גיל הפרישה ה"רגיל", שעומד נכון ל-2025 על 67 אצל הגברים ועתיד לעלות בהדרגה מ-62 ל-65 אצל הנשים (תהליך שיושלם ב-2035); גיל הזכאות ליציאה מוקדמת לפנסיה שהוא 60 הן לגברים והן לנשים; וגיל פרישת חובה שבו המעסיק רשאי לחייב את האדם להפסיק לעבוד – גיל זה הוא 67 לגברים ונשים, אבל במקרים מסוימים הוא יכול להיות גם 71 ואפילו 72.

בהתאם, ההמלצה הראשונה היא לקחת בחשבון שאמנם בהמלצות כלליות יש כמובן תועלת ואפילו משמעותית, אבל כדי להבטיח פרישה בתנאים אופטימליים נדרש תכנון מותאם אישית לכל אדם.

ההחלטות הרבות שמתקבלות לקראת היציאה לפנסיה

כל מי שמתקרב לרגע שבו הוא פורש מעבודה (או, כאמור, נאלץ לפרוש) נדרש לקבל החלטות רבות. לכל החלטה כזו השפעה רבה על החיים בשלב הפנסיה, ולכן חשוב להתעמק בכל הסוגיות הרלוונטיות. בהתאם פרישה נכונה היא למעשה פרישה שלקראתה מתקבלות ההחלטות הנכונות ביותר (נכונות עבור האדם הספציפי).

בין ההחלטות הנדרשות: האם למשוך חלק מהחיסכון הפנסיוני כסכום חד פעמי, או שמא לנצל את כל הסכום שהצטבר לטובת קצבה חודשית מקסימלית (החלטה זו רלוונטית כשהחיסכון הפנסיוני גבוה מספיק כך שגם אחרי המשיכה הקצבה החודשית לא תפחת מ-5,184 ש"ח נכון לשנת 2025); האם לבחור תקופת הבטחה ואם כן מה יהיה אורכה (תקופת הבטחה הוא פרק הזמן שבו השאירים של החוסך או החוסכת יקבלו את הקצבה החודשית אם הם עצמם הלכו לעולמם); מה יהיה שיעור הקצבה לאלמנה (כלומר הסכום החודשי שתקבל בת הזוג של החוסך/ת, או בן הזוג של החוסך/ת, לאחר תום תקופת ההבטחה. ככל ששיעור הקצבה גבוה יותר, כך קטנה הקצבה החודשית עצמה); ועוד.

היבטי המיסוי

עוד מרכיב משמעותי בכל פרישה נכונה וכזו שמותירה מקסימום משאבים כלכליים לפנסיונרים הוא היבט המיסוי. רשות המיסים מתייחסת לקצבה הפנסיונית וגם למשיכה חד-פעמית כהכנסה ועל כן מחייבת אותן במס. מצד שני, ישנה אופציה לפטור – אבל כדי לממש את הפטור נדרשת פנייה אקטיבית לרשות המיסים.

התהליך שכולל פנייה לרשות המיסים באמצעות טופס בשם 161ד' נקרא 'קיבוע זכויות'. התועלת שבביצוע התהליך, באופן מושכל כמובן ועל בסיס ייעוץ מקצועי, עצומה: תקרת הפטור נכון ל-2025 היא כ-967,500 ש"ח, ועד 2028 היא צפויה לעלות בעוד למעלה מ-169,758 ש"ח. בזכות קיבוע הזכויות ניתן למצות את הפטור, ולמעשה "לשריין" את האפשרות לנצל גם את התוספת לתקרת הפטור.

פרישה נכונה מתחילה בגיל צעיר

עוד כלל חשוב במיוחד לגבי פרישה נכונה הוא שכדאי להתחיל לתכנן אותה בגיל צעיר ככל האפשר. אמנם מן הסתם בגיל 30 רוב בני האדם לא חושבים על הפנסיה, ולמען האמת גם לא בגיל 40 ובדרך כלל אפילו לא בגיל 50 – אבל במקרה הזה כל המקדים זוכה.

ראשית, תשומת לב לנושא מאפשרת לקצץ בהוצאות לא הכרחיות ולהגדיל את סעיף החיסכון, לרבות זה הפנסיוני. מאחר שמדובר בחיסכון שנושא תשואה נאה, הרווח המצטבר לאורך עשרות שנים יהיה אדיר (ובפרט כשהוא פטור ממס). כמו כן תכנון הפרישה כבר מגיל צעיר מבטיח את בחירת המסלול האופטימלי בכל נקודת זמן, כך שתוכלו ליהנות מיחס משתלם מאוד בין תשואה לסיכון.

בנוסף, כל משיכה של כספים מרכיב פיצויי הפיטורין שבחיסכון הפנסיוני מורידה את תקרת הפטור ממס על הקצבה הפנסיוני. למעשה, על כל 1,000 ש"ח שתמשכו במשך 32 השנים שלפני היציאה לפנסיה, רשות המיסים תקזז 1,350 ש"ח מהפטור שאותו יש להצמיד למדד, ולכן אתם עלולים להידרש להעביר נתח לא מבוטל מהקצבה למדינה. מודעות לסעיף זה כבר מגיל צעיר מבטיחה התנהלות מושכלת, משיכת פיצויי פיטורין רק כשאין שום ברירה אחרת – ונחת רבה בעתיד.

לפרוש נכון – ולחיות נכון עוד שנים רבות

גם אנשי בעלי העדפת הווה מובהקת מבינים היטב שהחיסכון הפנסיוני הוא הבסיס שעליו הם יצטרכו להישען במשך שנים רבות. במציאות שבה תוחלת החיים לא מפסיקה לעלות, הולך ומתארך גם פרק הזמן שבו אנחנו בפנסיה. בהתאם יש צורך במשאבים כלכליים רבים יותר כדי לחיות נכון גם בפרק זה (מה שגם האנרגיות והחיוניות עדיין גבוהות מאוד בגילאים אלה), וכדי שיהיו מספיק משאבים לצורך חיים נכונים, נדרשת פרישה נכונה.

שאלות ותשובות נפוצות – פרישה נכונה

1. מהי פרישה נכונה?
   פרישה נכונה היא תהליך מתוכנן ומחושב לקראת סיום העבודה, הכולל בחינה של כלל הנכסים הפיננסיים, תכנון מס, קבלת החלטות מושכלות על משיכת כספים, קצבאות, וסידורים משפטיים להבטחת ביטחון כלכלי לאורך זמן.

2. מתי כדאי להתחיל לתכנן פרישה נכונה?
   רצוי להתחיל תכנון פרישה נכונה לפחות חמש שנים לפני מועד הפרישה המתוכנן. ככל שמתחילים מוקדם יותר – כך ניתן לבצע התאמות שמיטיבות עם הפורש.

3. אילו שלבים כלולים בתהליך של פרישה נכונה?
   שלבי התהליך כוללים: מיפוי הנכסים והזכויות הפנסיוניות, תכנון מס על הפיצויים והקצבה, בחירת מסלולי פרישה, ביצוע קיבוע זכויות, ושקלול שיקולי ביטוח ושארים.

4. למה חשוב לבצע קיבוע זכויות כחלק מתכנון של פרישה נכונה?
   קיבוע זכויות מאפשר לקבל פטור ממס על חלק מהקצבה או הפיצויים. תכנון נכון של קיבוע הוא מרכיב מרכזי בכל פרישה נכונה.

5. האם פרישה נכונה מתייחסת רק להיבטים כלכליים?
   לא. פרישה נכונה כוללת גם שיקולים אישיים, בריאותיים, משפחתיים ופסיכולוגיים. חשוב להיערך לתקופת החיים החדשה בכל המובנים.

6. מה החשיבות של יועץ פרישה בתכנון פרישה נכונה?
   יועץ פרישה מקצועי יודע לבחון את כלל ההיבטים של התהליך – כולל מיסוי, ביטוח, פנסיה ותזרים חודשי – ולהתאים את ההמלצות לצרכים האישיים של הפורש.

7. מהם הסיכונים בפרישה לא מתוכננת?
   פרישה לא מתוכננת עלולה להוביל לתשלום מס מיותר, לפגיעה בזכויות ביטוחיות, לפערים בהכנסה החודשית ולניהול לא נכון של כספי החיסכון.

8. כיצד בוחרים מסלול קצבה נכון במסגרת פרישה נכונה?
   יש לבחון את מסלולי הקצבה האפשריים בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים, תוך התייחסות לגובה קצבת השארים, למקדם ההמרה, ולאורך החיים הצפוי.

9. האם יש מסלולי פרישה שמתאימים יותר לנשים?
   כן. תכנון פרישה נכונה לנשים לוקח בחשבון תוחלת חיים ארוכה יותר, פערי שכר והפקדות, וכן זכויות נלוות מהבן זוג – כמו קצבת שארים עתידית.

10. האם אפשר לבצע פרישה הדרגתית כחלק מתכנון של פרישה נכונה?
    בהחלט. מעבר הדרגתי מאפשר התאקלמות רכה יותר, משמר הכנסה, ולעיתים גם שומר על זכויות ביטוחיות או פנסיוניות.

11. כיצד בודקים אם יש כספים לא נמשכים או לא מנוהלים כראוי?
    במסגרת תכנון של פרישה נכונה מומלץ לבצע איחוד קופות וחשבונות פנסיוניים, ולוודא שאין כספים שמנוהלים שלא בהתאם לצרכים ולפרופיל הסיכון.

12. מהו תזרים מזומנים צפוי ואיך הוא משתלב בפרישה נכונה?
    תזרים מזומנים הוא תחזית ההכנסות וההוצאות החודשיות לאחר הפרישה. פרישה נכונה כוללת איזון בין תזרים חיובי לבין איכות חיים ראויה.

13. האם אפשר לשלב פרישה נכונה עם השקעות עתידיות?
    כן. חלק מכספי הפיצויים או החיסכון יכולים להיות מושקעים באפיקים שמותאמים לגיל ולפרופיל סיכון, כחלק מאסטרטגיית הכנסה מתמשכת.

14. מה עושים אם אין מספיק חסכונות לפנסיה?
    תכנון מוקדם יכול לסייע באיתור פתרונות: עבודה חלקית, הגדלת חיסכון, הפקדות לעצמאים, שימוש בקצבאות ביטוח לאומי ואפיקים חלופיים.

15. מהי טעות נפוצה שמונעת פרישה נכונה?
    אחת הטעויות הנפוצות היא משיכת כל כספי הפיצויים במזומן מבלי להבין את המשמעויות המיסויות ואת הפגיעה בפנסיה. תכנון מוקדם מונע טעויות כאלה.

איך להבטיח פרישה נכונה באמת?

כדי שתוכלו להיות בטוחים שהפרישה מעבודה אצלכם תתנהל באופן מיטבי, בין אם אתם כבר קרובים לנקודת הזמן הזו ובין אם עדיין רחוקים, מומלצת פנייה לקבלת ייעוץ מקצועי. באג'נדה תמצאו צוות מומחים בעלי רישיון פנסיוני וניסיון במתן שירותי תכנון פרישה בכל הגילאים ולכל המגזרים, כולל עובדות מדינה, עובדי הוראה ועוד. השירות ניתן מתוך מחויבות אמיתית לכל הלקוחות ועל בסיס בקיאות מקצועית מעמיקה בכל ההיבטים הרלוונטיים של הפרישה.