סוכן פנסיוני הוא איש מקצוע שמספק שירות בעל חשיבות רבה. ההבדל בין חיסכון פנסיוני שמנוהל בעזרת סוכן מיומן לבין חיסכון פנסיוני שמתנהל בלי ידע מקצועי עשוי להגיע למאות אלפי שקלים במועד הפרישה מעבודה – ולכן לא כדאי לוותר על ההכוונה. כאן בעמוד תמצאו מידע רלוונטי על מהות השירות שמספק סוכן פנסיוני ועל האפשרויות העומדות בפניכם כשאתם בוחרים להיעזר בו.
מה קובע החוק לגבי סוכן פנסיוני?
על-פי החוק בישראל, כל עובד שכיר זכאי לחיסכון פנסיוני. ליתר דיוק, המעסיקים מחויבים להפקיד מדי חודש סכום כסף מסוים, בהתאם למשכורת, לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. כל עובד ועובדת רשאים לבחור לאיזה מהמוצרים הפנסיוניים ינותב כספם, וגם את הגוף הספציפי שינהל עבורם את החיסכון החשוב כל כך.
בנוסף יש לעובדים בחירה אם להתנהל מול אותו גוף באופן ישיר, או לעשות זאת דרך סוכן פנסיה, ואם בחרו באופציה השנייה, לבחור את הסוכן. למעסיק אסור בשום פנים ואופן לכפות את אחת הבחירות הנ"ל וגם לא להפעיל לחץ בשום צורה שהיא – זאת על סמך סעיף 20(א2) בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים: "עובד… רשאי לבחור בכל עת בכל בעל רישיון לשם מתן שיווק פנסיוני… או ביצוע פעולות בקופת הגמל". החוק גם מסייג מהן הפעולות: "למעט הפקדת כספים". הסעיף גם מדגיש את החובה של המעסיקים להימנע מכל התערבות: "מעבידו של עובד… לא יתנה את הפקדת הכספים בעבור העובד… בכך שבעל רישיון מסוים ייתן לעובד שיווק פנסיוני או ייעוץ פנסיוני".
מה ההבדל בין סוכן פנסיוני לבין יועץ פנסיוני?
התקנות מבחינות בין שני סוגים של אנשי מקצוע בתחום ההכוונה לפנסיה אופטימלית: סוכן פנסיוני או יועץ פנסיוני.
סוכן פנסיוני הוא מי שמורשה לשווק מוצרים פנסיוניים, כלומר קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל של החברות השונות שמציעות אותם (הן בתי השקעות והן חברות ביטוח). הסוכן לא רק מציע מוצרי חיסכון ספציפיים אלא גם מבצע עבור החוסכים פעולות נחוצות שונות כמו למשל העברת הכסף ממסלול אחד לשני או מגוף אחד לאחר. אצל השכירים המעסיקים מחויבים כאמור לדאוג להפקדות, אבל אצל עצמאים האחריות היא עליהם, וגם בנקודה זו יכול הסוכן הפנסיוני לבצע עבור הלקוח את הפעולה הדרושה.
יועץ פנסיוני לעומת זאת מורשה לייעץ ולספק המלצות בנוגע להתנהלות נכונה ביחס לחיסכון הפנסיוני. את יישום ההמלצות תצטרכו לבצע בעצמכם, אבל חשוב לציין שבעידן הדיגיטלי בדרך כלל מדובר במשימה לא מורכבת מדי.
מה כוללת ההסמכה של סוכן פנסיוני?
כל החלטה לגבי החיסכון הפנסיוני – בכל שלבי החיים, כולל בגיל צעיר – עשויה להשפיע באופן דרמטי על החיים אחרי הפרישה מעבודה. בהתאם נדרשת אחריות רבה מכל סוכן פנסיה, וגם החוק מציב קריטריונים רלוונטיים בפני כל מי שרוצה לעסוק בתחום.
השלב הראשון הוא מעבר מבחני הסמכה. ישנם 4 מבחני יסוד והם סטטיסטיקה ומימון, כלכלה, חשבונאות ויסודות הביטוח. לאחר מכן ישנה חובת מעבר שני מבחנים למתקדמים – מקצועית א' וגמר פנסיוני. בעלי תואר ראשון בכלכלה או מנהל עסקים עשויים לקבל פטור מ-3 מבחני היסוד הראשונים, אבל בכל מקרה מדובר במבחנים תובעניים.
אחרי השלמת כל המבחנים, הסוכנים הפנסיוניים לעתיד עוברים עוד תחנה – התמחות בת 6 חודשים, ורק משזו מושלמת ניתן לקבל את הרישיון המיוחל מהרשות לניירות ערך ומשרד האוצר.
האם יש צורך להכין מסמכים לפגישה עם סוכן פנסיוני?
סוכנים פנסיוניים יכולים להגיע בכוחות עצמם לכל המידע הרלוונטי אודותיכם, כמובן עם אישור שלכם. הדרך לכך עוברת במסלקה הפנסיונית, אתר ייעודי שהוקם ביוזמת משרד האוצר על-מנת לאפשר לכל ישראלי וישראלית לדעת בדיוק היכן נמצאת הפנסיה שלהם. בנוסף ניתן לקבל דרך הר הכסף או הר הביטוח מידע על חסכונות פנסיוניים ישנים ממקומות עבודה קודמים, כולל כאלה שאתם כלל לא מודעים לקיומם, וגם על ביטוחי חיים ואפילו חשבונות בנק אבודים. סוכן הפנסיה יאסוף עבורכם את כל האינפורמציה הרלוונטית, ועל הבסיס הזה יעזור לכם להפיק מקסימום תועלת מהחיסכון לגיל הפרישה.
באילו מקרים כדאי במיוחד למצוא סוכן פנסיוני?
באופן עקרוני השירות של סוכני הפנסיה מספק תועלת בכל מצב, וזאת מפני שלכל אדם כדאי להגיע לגיל הפרישה מעבודה עם מקסימום משאבים כספיים. מעבר להמלצה הכללית, יש מספר מצבים שבהם רצוי במיוחד להגיע אל סוכן מיומן.
מצב אחד הוא התחלת עבודה חדשה. המעסיק בכל מקרה ישאל אתכם לאן להעביר את ההפקדות הפנסיוניות, כך שזו הזדמנות מצוינת לבחון את מצב החיסכון ובמקרים רבים להשביח אותו. עוד מצב הוא שינויים במשפחה – הולדת ילד, גירושין ועוד. התאמת החיסכון וכל הפרטים הרלוונטיים למצב המשפחתי העדכני מבטיחה את מיצוי המשאב הזה בכל תרחיש. גם כששוק ההון חווה טלטלות יש תמורה רבה במיוחד לשירות של סוכן הפנסיה, וכך גם כשהעולם חווה זעזועים שמן הסתם מייצרים אדוות שמגיעות לכל מקום כולל לחסכונות שלנו.
כמו כן כדאי לבצע מעקב תקופתי אחרי מצב החיסכון, בתדירות של אחת לשנתיים ואפילו אחת לשנה.
מה כולל השירות של סוכן פנסיוני?
סוכן פנסיוני משביח את החיסכון כדי שהאיזון בין תשואה פוטנציאלית לרמת סיכון יהיה הטוב ביותר האפשרי – ספציפית עבורכם. בין השאר בעזרת סוכן הפנסיה מתבצעות פעולות כמו מעבר מסלול למסלול השקעה שעשוי להניב תשואה טובה יותר מבלי להעלות באופן בעייתי את רמת הסיכון (או לחילופין למסלול עם רמת אי ודאות נמוכה יותר מבלי לוותר על התשואה באופן משמעותי). כמו כן הסוכן מבטיח שניהול החיסכון יופקד בידי הגוף המתאים לכם ביותר, הן על בסיס דמי הניהול, הן על בסיס איכות הניהול והן על בסיס רמת השירות.
בדיקה מקיפה של תיק הביטוחים
סוכן פנסיוני מבצע במידת הצורך גם בדיקה מעמיקה של תיק הביטוחים. בהקשר זה כדאי לדעת שקרן פנסיה כוללת באופן מובנה גם ביטוח חיים וגם ביטוח לאובדן כושר עבודה. בהתאם בדיקה מקיפה של כל הפוליסות שברשותכם מאפשרת להגיע למצב אופטימלי גם מבחינת הרכב תיק הביטוחים – כדי שמצד אחד תהיו מכוסים באמת בפני מצבים בעייתיים ומצד שני לא תשלמו פרמיות מיותרות בכל חודש.
קבלת עזרה מסוכן פנסיוני לפני הפרישה מעבודה
כשמתקרבים אל גיל הפרישה מעבודה, השירות של סוכן פנסיוני עשוי להיות חשוב מאי פעם. כך למשל אם יש הצעה לפרישה מוקדמת, הסוכן יבחן אותה בקפידה, לרבות היבטי מס והשפעה על הקצבה, על-מנת שאפשר יהיה לדעת אם ההצעה אכן משתלמת. לקראת הפרישה עצמה נדרשת החלטה האם לממש חלק מהחיסכון באמצעות משיכה חד-פעמית, ואם כן באיזה סכום, וגם לשם כך רצוי להתייעץ עם סוכן פנסיוני אחראי.
סוכן פנסיוני שמחויב אליכם
באג'נדה ממתין לכם צוות של סוכנים פנסיוניים עתירי ניסיון, כמובן בעלי רישיון רלוונטי, וחשוב לא פחות – מחויבות מוחלטת לכל לקוח ולקוחה. השירות מותאם אישית לכל אדם, וכולל הסברים ברורים בגובה העיניים כך שגם מי שלא מומחה לכלכלה, ואפילו מי שמספרים, אחוזים וכו' נשמעים לו לפעמים כמו סינית – יבין בדיוק מהו מצבו. בדרך זו תוכלו לדעת מהן האפשרויות העומדות לרשותכם, וגם מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה, ובעיקר לדעת בוודאות שהחיסכון הפנסיוני מנוהל באופן אופטימלי.
