ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל הוא אופציה אפשרית עבור כל אדם, בכל נקודת זמן, פרט למספר מצבים ספציפיים. מהות הפעולה היא העברת סכום הכסף הקיים בקרן הפנסיה אל קופת גמל, כשההפקדות השוטפות מדי חודש ימשיכו להתבצע אל קרן הפנסיה. במצב כזה לחוסך יש גם קופת גמל וגם קרן פנסיה (שבה הסכום כמובן מתאפס עם העברת הצבירה הקיימת ומתחיל לגדול בהדרגה עם כל הפקדה). פעולת הניוד מתאפיינת גם ביתרונות וגם בחסרונות, וחשוב להיות מודעים גם לאלה וגם לאלה, ורק לאחר מכן להחליט האם מניידים. באופן טבעי אין תחליף לייעוץ אישי שמותאם למאפיינים הספציפיים של החיסכון והחוסך או החוסכת – אבל גם בעמוד זה תוכלו למצוא מידע מקיף ומקצועי אודות אופציית הניוד, ולהיעזר בו.
המצבים שבהם לא ניתן לבצע ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל
עוד לפני שצוללים אל היתרונות והחסרונות של ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל כדאי לדעת מהם המצבים שבהם פעולה זו אינה אפשרית.
מצב אחד כזה הוא שהכספים שהצטברו בחיסכון הפנסיוני משועבדים או מעוקלים. אם ישנה הלוואה פעילה על חשבון החיסכון גם כן אי אפשר לנייד את הצבירה משום שהיא משמשת כערבון להחזרת ההלוואה.
חוסכים שכבר התחילו לקבל את הקצבה החודשית מקרן הפנסיה לא רשאים לנייד את הצבירה, וכך גם מי שהגישו בקשה לקבל פנסיית נכות.
האם אפשר לחזור לקרן הפנסיה אחרי העברת הצבירה לקופת גמל?
באופן עקרוני כפי שניתן לבצע ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל ניתן בשלב מאוחר יותר לבצע את הפעולה ההפוכה, כלומר להעביר את הכספים שהצטברו לזכותכם מקופת הגמל אל קרן פנסיה.
יתרונות
היתרון הראשון של ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל הוא יתרון שהחוסכים לא ירצו לממש, אבל מצד שני אי אפשר להתעלם ממנו. הכוונה היא למצב שבו החוסך הולך לעולמו, והיורשים שלו הם אלה שמקבלים כספים. בקרן פנסיה המדיניות היא לשלם לשארים קצבה חודשית בלי קשר לסכום שהצטבר בקרן. הפרמטרים שלפיהם נקבע גובה הקצבה החודשית הם גובה השכר המבוטח והמסלול הביטוחי שאותו בחר החוסך. בהתאם גם אם בקרן הפנסיה ישנה צבירה של חצי מיליון ש"ח וגם ישנה צבירה של 10,000 ש"ח – קצבת השארים תהיה זהה (בתנאי שיש הפקדות שוטפות לקרן).
לעומת זאת הכספים הצבורים בקופת הגמל ישולמו במלואם לשארים (או למוטבים שבחר החוסך). חלק מהכספים אף פטורים ממס. בהתאם אם למשל הצבירה הנוכחית שלכם בקרן הפנסיה היא 300,000 ש"ח ואתם מעבירים אותם לקופת גמל וממשיכים להפקיד באופן שוטף לקרן הפנסיה – אם חלילה תלכו לעולמכם בטרם עת, היורשים שלכם יקבלו מיד 300,000 ש"ח מקופת הגמל וזאת בנוסף לקצבה החודשית שתשלם קרן הפנסיה.
חסרונות
לצד היתרונות של ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל ישנם גם חסרונות שחשוב לקחת בחשבון.
קודם כל, עבור גברים בני 41 ומעלה תיתכן פגיעה מסוימת בהיקף הכיסוי הביטוחי למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות (ירידה של 5% עבור כל שנה, כשבכל מקרה הכיסוי המינימלי יהיה 42.5%). בהתאם למי שבוחר כן לבצע את הניוד מומלץ להתאים את מסלול הביטוח במסגרת קרן הפנסיה למצב החדש שנוצר.
שנית, ניוד הצבירה מאפס את תקופת האכשרה לגבי מוות ממחלה קודמת, כך שאם בתוך פרק זמן של 60 חודשים המבוטח ילך לעולמו עקב מחלה קיימת, הקצבה שיקבלו השארים שלו תהיה נמוכה בשיעור מסוים בהשוואה למצב שבו לא בוצע ניוד. על-מנת להבין האם הפגיעה בקצבה נמוכה מהסכום שיקבלו השארים מקופת הגמל או גבוהה ממנה נדרש להיכנס טבלת המקדמים בתקנון של קרן הפנסיה ולבחון את הנושא. חשוב להדגיש כי הניוד לא מאפס את תקופות האכשרה למקרי מוות אחרים או למקרי נכות.
חיסרון נוסף הוא התייקרות התשלומים של החוסך עבור הכיסוי הביטוחי למקרי מוות,
גם דמי הניהול על הצבירה בקופת הגמל יהיו גבוהים יותר בהשוואה לאלה המשולמים לקרן הפנסיה
את הפערים האלה רצוי לשקלל בהחלטה הסופית.
שאלות ותשובות נפוצות
מהו ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל?
ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל הוא תהליך שבו מעביר החוסך את כספי החיסכון הפנסיוני שצבר בקרן הפנסיה לקופת גמל המיועדת לקצבה, לצורך המשך חיסכון או קבלת קצבה בפרישה.האם כל חוסך יכול לבצע ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל?
בדרך כלל כן, אך הניוד מותר רק לצבירה שמיועדת לקצבה, ולא לצבירה שכוללת רכיבי ביטוח או פיצויים שהופקדו באופן מסוים. נדרש לבדוק כל מקרה לגופו.מה הסיבה לביצוע ניוד צבירה?
הסיבות העיקריות כוללות רצון ליהנות מגמישות גבוהה יותר בניהול השקעות, היעדר רכיבים ביטוחיים בקופה, שקיפות בתשואות, והעדפה למסלול קצבה שאינו תלוי באיזון אקטוארי.מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל לקצבה?
קרן פנסיה כוללת רכיבי ביטוח כמו שארים ואובדן כושר עבודה, בעוד שקופת גמל היא מכשיר חיסכון טהור ללא מרכיבי ביטוח, עם שליטה רחבה יותר על אופן השקעת הכספים.האם ניוד הצבירה משפיע על זכויות ביטוחיות?
כן. בעת ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל, מאבדים את הכיסוי הביטוחי הקיים בקרן (כגון כיסוי לשארים ונכות), ויש לדאוג לכיסוי חלופי במקרה הצורך.כיצד מתבצע תהליך ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל?
התהליך כולל פתיחת קופת גמל ייעודית לקצבה, מילוי טופס בקשת ניוד, ואישור מול הקרן הקיימת. חברות הביטוח או הגופים המוסדיים מבצעים את ההעברה תוך מספר ימי עסקים.האם תיתכן גביית קנסות או עמלות בעת ביצוע ניוד כזה?
לרוב לא נגבות עמלות ניוד, אך חשוב לבדוק אם קיימות מגבלות תקנוניות או עלויות נלוות, בעיקר אם הקרן כוללת רכיבים ייחודיים או הייתה בה התחייבות לתשואה.האם ניתן להתחרט לאחר ביצוע ניוד הצבירה?
ברוב המקרים לא ניתן לבטל את הניוד לאחר שבוצע בפועל, ולכן חשוב לשקול את ההחלטה מראש, ולהבין את המשמעויות הביטוחיות והפנסיוניות.מה ההשפעה של ניוד כזה על הקצבה העתידית?
בקרן פנסיה הקצבה נקבעת לפי מקדם אקטוארי קבוצתי, בעוד שבקופת גמל הקצבה מחושבת לפי מקדם אישי בשוק הביטוח. ההבדל עשוי להשפיע משמעותית על גובה הקצבה.האם ניתן לבצע ניוד חלקי מקרן הפנסיה לקופת גמל?
כן. במקרים מסוימים ניתן לנייד רק חלק מהצבירה, אך חשוב לוודא שהיתרה בקרן הפנסיה ממשיכה לעמוד בדרישות החוק לכיסוי ביטוחי.האם יש מגבלות גיל או סטטוס לצורך ביצוע ניוד?
אין מגבלת גיל לביצוע ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל, אך יש לוודא שהקופה הקולטת מיועדת לתשלום קצבה, ולא למוצר הוני או נזיל אחר.מה קורה במקרה של פטירה לאחר ניוד לקופת גמל?
בקופת גמל הכספים מועברים למוטבים כפי שנקבעו על ידי החוסך. זה שונה מקרן פנסיה שבה קיימים מנגנונים תקנוניים לקצבת שארים.האם תהליך הניוד משפיע על מיסוי הכספים בעתיד?
לא ישירות. אך מאחר שמסלול הקצבה בקופת גמל מתנהל לפי כללי ביטוח ולא לפי תקנון קרן, ייתכנו הבדלים בהטבות מס בפרישה או בקיבוע זכויות.כיצד ניתן לוודא שהניוד בוצע בהצלחה?
לאחר אישור הבקשה, החוסך מקבל הודעה מהקופה הקולטת וכן מהקרן המעבירה. ניתן גם לבדוק את המידע המעודכן באתר המסלקה הפנסיונית או בדוחות התקופתיים.האם כדאי לבצע ניוד ללא ייעוץ מקצועי?
לא מומלץ. מדובר בהחלטה בעלת השפעה ארוכת טווח על הקצבה והזכויות הביטוחיות, לכן חשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך לפני ביצוע פעולה זו.
באילו מקרים כדאי לנייד את הכסף מקרן פנסיה לקופת גמל?
ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל הוא כאמור אופציה שכל אחד וכל אחת יכולים לממש, פרט לאותם מצבים שפורטו בתחילת המאמר.
כדאי לדעת שניוד הכספים בהתאם לרצון החוסך או החוסכת, צעד שנראה מובן מאליו, לא היה אפשרי עד 2008. באותה שנה נכנסו לתוקף תקנות הניוד כחלק מרפורמה מקיפה בתחום הפנסיה. המטרה הייתה להגביר את רמת התחרות בשוק החיסכון הפנסיוני ובכך לשפר את מצבם של החוסכים. התקנות החדשות פתחו כאמור פתח גם למקסום האפשרויות ובפרט להעברת הצבירה לקופת גמל בעוד ההפקדות השוטפות ממשיכות להיות בקרן הפנסיה.
מאחר שלפעולת ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל יש כאמור גם יתרונות וגם חסרונות, מומלץ לבצע אותה רק לאחר קבלת ייעוץ מקצועי. בנוסף, אם המסקנה תהיה שכדאי לנייד את הצבירה, רצוי כמובן לבחור נכון את קופת הגמל האופטימלית, ובאופן טבעי גם בחירה זו תתבצע בעזרת אותם מומחים.
באג'נדה פועל צוות מנוסה מאוד של סוכנים בעלי רישיון פנסיוני של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון – צוות שאמון על מתן שירות קשוב ומדויק ובעיקר מועיל מאוד וכזה שמאפשר להפיק את המקסימום מהחיסכון הפנסיוני בכל מצב.
לשיחת ייעוץ ללא עלות השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!
