ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח – החוק בישראל מאפשר לנייד את הכספים שהצטברו בביטוח המנהלים לקרן פנסיה או קופת גמל.
צעד שכזה עשוי להוזיל במידה ניכרת את העלות של החיסכון הפנסיוני,
בזכות דמי הניהול הנמוכים יותר – ולכן כדאי לשקול אותו.
כשבוחנים את הכדאיות של ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח הוא אחד השיקולים החשובים ביותר.
ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח – איך משפיע המקדם על כדאיות הניוד?
מקדם המרה לקצבה הוא נתון שלפיו נקבע גובה הקצבה החודשי של החוסך כשהוא מגיע לגיל הפרישה מעבודה.
החישוב פשוט: לוקחים את הסכום שנמצא בקופה במועד התחלת הזכאות לקבלת קצבת הפנסיה ומחלקים אותו במקדם.
אם לדוגמה אדם מסוים חסך 950,000 ש"ח והמקדם שלו עמד על 170,
גובה הקצבה החודשית שלו יהיה 5,588 ש"ח,
ואם אדם אחר חסך 1,000,000 ש"ח והמקדם שלו הוא 200,
הקצבה שהוא יקבל תהיה 5,000 ש"ח בחודש (כלומר סכום נמוך יותר למרות החיסכון הגדול יותר).
עד לשנת 2013 ביטוחי המנהלים כללו מקדם מובטח.
לנוכח השינויים המשמעותיים בתוחלת החיים והחשש מקריסת הגופים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים שלנו,
הוחלט שהחל משנה זו המקדם לא יובטח מראש אלא ייקבע עבור כל חוסך וחוסכת כשהם מגיעים לגיל 60.
בקרנות הפנסיה מקדם ההמרה מותאם לנתונים האישיים של האדם,
ובנוסף עשויה הקצבה להשתנות גם לאחר הפרישה מעבודה בהתאם לפרמטרים כמו תוחלת חיים, מדד המחירים לצרכן ועוד.
המסקנה המתבקשת: כשמתלבטים אם לבצע ניודי ביטוח מנהלים מקדם מובטח הוא פקטור שמפחית את כדאיות הצעד.
ככל שהמקדם המובטח נמוך יותר כך הפגיעה בקצבה שתקבלו בבוא העת עלולה להיות גדולה יותר.
ביטוחי מנהלים שנפתחו לפני יוני 2001
בכל בדיקת כדאיות של ניוד ביטוחי מנהלים סוגיה חשובה הינה מקדם מובטח,
ובפרט כך המצב אצל מי שהחל לחסוך במוצר שכזה עוד לפני 6/2001.
עד לאותו מועד כל ביטוחי המנהלים שווקו עם מקדם מובטח של 166 (מתוך הערכה כי ממוצע תוחלת החיים לאחר הפרישה מעבודה הוא 166 חודשים, כלומר קצת פחות מ-14 שנים).
למעשה עד 1990 המקדם היה נמוך אפילו יותר – 144.
ביוני 2001 כבר זינק המקדם המובטח ל-197,
ובהתאם גובה הקצבה הצפוי פחת במידה ניכרת.
עד 2013 המשיכו המקדמים המובטחים לטפס וחצו את רף ה-200,
והחל מ-2013 כאמור כבר אין מקדם המרה לקצבה מובטח מראש.
למי שכן יש לו מקדם מובטח, ובפרט 144 או 166 שמבטיחים קצבה גבוהה יחסית,
לא כדאי לנייד את הכספים שצבר, גם אם דמי הניהול גבוהים יחסית.
שאלות ותשובות נפוצות
מהו ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח?
ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח הוא תהליך של העברת פוליסת ביטוח מנהלים מחברה אחת לאחרת, תוך התייחסות למרכיב של מקדם קצבה קבוע מראש, אשר משפיע על סכום הקצבה החודשית שתתקבל בפרישה.מהו מקדם מובטח בביטוח מנהלים?
מקדם מובטח הוא פרמטר שקובע את גובה הקצבה החודשית הצפויה בפרישה, בהתאם לסכום שנצבר ולתוחלת החיים שנקבעה במועד רכישת הפוליסה. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה החודשית גבוהה יותר.האם ניתן לבצע ניוד מבלי לאבד את המקדם?
ברוב המקרים, ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח מביא לאובדן המקדם. לכן חשוב מאוד לבדוק האם קיימת אפשרות לשמור עליו במסגרת מעבר פנימי בתוך אותה חברה.למה אנשים חוששים מניוד עם מקדם מובטח?
החשש העיקרי הוא שאובדן המקדם יפגע בקצבת הפנסיה העתידית, במיוחד על רקע העלייה בתוחלת החיים והעלייה במקדמים החדשים שמציעים כיום.כיצד ניתן לבדוק מהו המקדם שלי לפני ביצוע ניוד?
ניתן לבדוק את המקדם בדוחות השנתיים של הפוליסה או לפנות ישירות לחברת הביטוח. המידע מופיע תחת פרטי הכיסוי הפנסיוני או החיסכון הפנסיוני.האם יש מקרים בהם ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח הוא משתלם?
במקרים מסוימים, כאשר דמי הניהול גבוהים מאוד או כאשר מבנה הפוליסה אינו מתאים עוד לצרכים, ניוד יכול להיות משתלם – אך יש לבחון את המשמעות הכספית של אובדן המקדם.מהן החלופות לניוד עם מקדם מובטח?
במקום לנייד, ניתן להשאיר את הפוליסה במצב "שימור" ללא הפקדות חדשות, ולפתוח תוכנית חדשה להפקדות עתידיות – כך נשמר המקדם לצד חיסכון חדש.האם ניתן לבצע ניוד חלקי בלבד?
לעיתים כן, תלוי במדיניות החברה. ניוד חלקי עשוי לאפשר שמירה על המקדם עבור חלק מהצבירה תוך העברת שאר הסכום למסלול אחר.האם יש צורך באישור רגולטורי בעת ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח?
לא נדרש אישור מיוחד מהרגולטור, אך יש חובה מצד החברה להציג למבוטח את המשמעויות של הניוד, כולל אובדן זכויות עתידיות.כיצד ניוד כזה משפיע על הטבות המס?
הטבות המס על ההפקדות לא נפגעות מהניוד עצמו, אך עשויות להיות השפעות על אופן משיכת הכספים בעתיד, במיוחד אם המבנה הפנסיוני משתנה בעקבות הניוד.האם כדאי להתייעץ עם יועץ לפני ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח?
בהחלט. ניוד כזה הוא החלטה פיננסית משמעותית שיכולה להשפיע על גובה הקצבה לשנים רבות, ולכן ייעוץ מקצועי בלתי תלוי הוא קריטי.מה קורה לפוליסה לאחר ביצוע ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח?
לאחר הניוד, הפוליסה הישנה נסגרת ומוקמת פוליסה חדשה בגוף הקולט, כאשר ברוב המקרים המקדם הישן אינו נשמר.האם קיימים מוצרים חדשים עם מקדם מובטח כיום?
כמעט ולא. בשנים האחרונות רוב החברות מציעות פוליסות ללא מקדם מובטח, ולכן פוליסות ישנות עם מקדם נחשבות ליתרון משמעותי.מה המשמעות של ניוד לביטוח מנהלים במסלול השקעה אחר?
המעבר עשוי להשפיע על רמת הסיכון והתשואות של הכספים, אך אם הוא נעשה תוך ניוד מלא – ייתכן שהוא יוביל גם לאובדן המקדם.מה חשוב לבדוק לפני שמבצעים ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח?
יש לבדוק את גובה המקדם, גובה דמי הניהול, תנאי הפוליסה החדשה, יתרונות אלטרנטיביים והשלכות עתידיות על הפנסיה. כל החלטה צריכה להתקבל לאחר בחינה מעמיקה.
ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח – איך להבטיח ניוד משתלם?
המקדם המובטח הוא כמובן רק שיקול אחד בהחלטה החשובה מאוד איפה ינוהלו הכספים שמבטיחים את העתיד שלכם.
מומלץ בחום לא לבצע ניוד ביטוח מנהלים מכל סיבה שהיא לפני שמתייעצים עם מומחה בתחום – סוכן ביטוח פנסיוני בקיא ומנוסה – ומוודאים שנלקחו בחשבון כל הנתונים הרלוונטיים.
זקוקים לעצה של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
