ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח – החוק בישראל מאפשר לנייד את הכספים שהצטברו בביטוח המנהלים לקרן פנסיה או קופת גמל.
צעד שכזה עשוי להוזיל במידה ניכרת את העלות של החיסכון הפנסיוני,
בזכות דמי הניהול הנמוכים יותר – ולכן כדאי לשקול אותו.
כשבוחנים את הכדאיות של ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח הוא אחד השיקולים החשובים ביותר.
ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח – איך משפיע המקדם על כדאיות הניוד?
מקדם המרה לקצבה הוא נתון שלפיו נקבע גובה הקצבה החודשי של החוסך כשהוא מגיע לגיל הפרישה מעבודה.
החישוב פשוט: לוקחים את הסכום שנמצא בקופה במועד התחלת הזכאות לקבלת קצבת הפנסיה ומחלקים אותו במקדם.
אם לדוגמה אדם מסוים חסך 950,000 ש"ח והמקדם שלו עמד על 170,
גובה הקצבה החודשית שלו יהיה 5,588 ש"ח,
ואם אדם אחר חסך 1,000,000 ש"ח והמקדם שלו הוא 200,
הקצבה שהוא יקבל תהיה 5,000 ש"ח בחודש (כלומר סכום נמוך יותר למרות החיסכון הגדול יותר).
עד לשנת 2013 ביטוחי המנהלים כללו מקדם מובטח.
לנוכח השינויים המשמעותיים בתוחלת החיים והחשש מקריסת הגופים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים שלנו,
הוחלט שהחל משנה זו המקדם לא יובטח מראש אלא ייקבע עבור כל חוסך וחוסכת כשהם מגיעים לגיל 60.
בקרנות הפנסיה מקדם ההמרה מותאם לנתונים האישיים של האדם,
ובנוסף עשויה הקצבה להשתנות גם לאחר הפרישה מעבודה בהתאם לפרמטרים כמו תוחלת חיים, מדד המחירים לצרכן ועוד.
המסקנה המתבקשת: כשמתלבטים אם לבצע ניודי ביטוח מנהלים מקדם מובטח הוא פקטור שמפחית את כדאיות הצעד.
ככל שהמקדם המובטח נמוך יותר כך הפגיעה בקצבה שתקבלו בבוא העת עלולה להיות גדולה יותר.
ביטוחי מנהלים שנפתחו לפני יוני 2001
בכל בדיקת כדאיות של ניוד ביטוחי מנהלים סוגיה חשובה הינה מקדם מובטח,
ובפרט כך המצב אצל מי שהחל לחסוך במוצר שכזה עוד לפני 6/2001.
עד לאותו מועד כל ביטוחי המנהלים שווקו עם מקדם מובטח של 166 (מתוך הערכה כי ממוצע תוחלת החיים לאחר הפרישה מעבודה הוא 166 חודשים, כלומר קצת פחות מ-14 שנים).
למעשה עד 1990 המקדם היה נמוך אפילו יותר – 144.
ביוני 2001 כבר זינק המקדם המובטח ל-197,
ובהתאם גובה הקצבה הצפוי פחת במידה ניכרת.
עד 2013 המשיכו המקדמים המובטחים לטפס וחצו את רף ה-200,
והחל מ-2013 כאמור כבר אין מקדם המרה לקצבה מובטח מראש.
למי שכן יש לו מקדם מובטח, ובפרט 144 או 166 שמבטיחים קצבה גבוהה יחסית,
לא כדאי לנייד את הכספים שצבר, גם אם דמי הניהול גבוהים יחסית.
ניוד ביטוח מנהלים מקדם מובטח – איך להבטיח ניוד משתלם?
המקדם המובטח הוא כמובן רק שיקול אחד בהחלטה החשובה מאוד איפה ינוהלו הכספים שמבטיחים את העתיד שלכם.
מומלץ בחום לא לבצע ניוד ביטוח מנהלים מכל סיבה שהיא לפני שמתייעצים עם מומחה בתחום – סוכן ביטוח פנסיוני בקיא ומנוסה – ומוודאים שנלקחו בחשבון כל הנתונים הרלוונטיים.
זקוקים לעצה של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
