מתכנן פרישה הוא איש מקצוע שמספק שירות שהפך לחיוני מאוד, ואפילו קריטי, במאה ה-21: תכנון מקיף ומוקפד של כל ההיבטים הכלכליים של הפרישה מעבודה. הסיבה לחשיבות המתעצמת של השירות, וכתוצאה מכך גם לביקוש ההולך ומתרחב אליו, היא שתקופת הפנסיה הולכת ומתארכת. ככל שתוחלת החיים עולה, כך נדרשים יותר משאבים כספיים כדי ליהנות מרמת חיים נאותה, והבסיס למקסום המשאבים הנ"ל הוא תכנון מושכל.
מתכנן פרישה – רק עם רישיון פנסיוני
הדגש הראשון לגבי בחירת מתכנן פרישה שיסייע להבטיח חיים נעימים ונוחים לאורך הפנסיה הוא קיומו של רישיון פנסיוני. תכנון פרישה הוא למעשה חלק מתחום נרחב יותר והוא ייעוץ פנסיוני – ועל כן אסור להתפשר על איש מקצוע ללא הרישיון הנ"ל. עוד כדאי לדעת שעל-מנת לקבל רישיון זה חובה לעבור שורת מבחנים בנושאים שונים וגם להשלים סטאז' של 6 חודשים, כך שעצם קיומו של הרישיון מעיד על בקיאות אמיתית.
מה כולל השירות של מתכנן פרישה?
בשלב ראשון מתכנן פרישה מיומן אוסף את כל הנתונים הרלוונטיים על-מנת לבנות תמונת מצב עדכנית ומפורטת. שלב זה משמש גם לבדיקה חשובה – לוודא שכל ההפקדות הפנסיוניות של המעסיק מתבצעות בהתאם לחוק. בשלב הבא מתכנן הפרישה ממליץ על דרכים שונות להפוך את החיסכון הפנסיוני למשתלם יותר – למשל בחירת מסלול שעשוי להניב תשואה טובה יותר מבלי לחרוג מרמת הסיכון המומלצת (והמתאימה לאדם הספציפי), או הגדלת היקף ההפקדות כך שלאחר הפרישה מעבודה הקצבה הפנסיונית תהיה גבוהה יותר.
עוד מרכיב חשוב בתכנון הפרישה הוא מיצוי הטבות המס האפשריות מצד אחד, ומצד שני תכנון נכון שמונע תשלום שיעורי מס גבוהים יתר על המידה שאינם מחויבי המציאות.
תכנון פרישה על בסיס קשב מלא
מתכנן פרישה מיומן מתאים את התוכניות וההמלצות לכל לקוח באופן ספציפי – וזאת מפני שיש כמובן הבדלים משמעותיים בין אנשים שונים. כך למשל יכולים להיות הבדלים במידת שנאת הסיכון, עוד מאפיין אישי משמעותי הוא הגיל ויש גם שוני בתכנון הפרישה בהתאם לרמות ההכנסה. על-מנת שתכנון הפרישה יותאם באופן מושלם לכל אדם נדרש קשב מלא אליו, גם לרצונות וגם לצרכים שלו, וזוהי עוד תכונה הכרחית של אנשי מקצוע בתחום זה.
שאלות ותשובות נפוצות
מה כולל תהליך העבודה עם מתכנן פרישה?
התהליך כולל איסוף מידע אישי וכלכלי, ניתוח מצב קיים, הצגת תחזית כלכלית לגיל פרישה, המלצות פרקטיות, תכנון מס, ובמקרים מסוימים – גם ליווי בביצוע הפעולות.כמה עולה שירות של מתכנן פרישה?
המחיר משתנה בהתאם להיקף השירות ולמורכבות המקרה, אך ברוב המקרים מדובר בהשקעה של אלפי שקלים בודדים, שמשתלמת במיוחד לאור החיסכון במס ושיפור ההכנסה הפנסיונית.האם יש רגולציה על מתכנן פרישה?
כן. מתכנן פרישה מחויב להחזיק ברישיון מתאים – בדרך כלל יועץ פנסיוני, יועץ השקעות, או סוכן ביטוח, ולעבוד תחת כללי אתיקה מקצועית מחמירים.איך בוחרים מתכנן פרישה מתאים?
חשוב לבדוק ניסיון, רישיון מקצועי, המלצות, שקיפות בעלויות ושירות אישי. כדאי לבחור מישהו שמבין את הצרכים הייחודיים שלכם ולא רק מוכר מוצרים.האם המתכנן יכול לסייע בהעברת רכוש לדור הבא?
כן. חלק מהשירותים כוללים גם תכנון עזבון, כתיבת ייפוי כוח מתמשך, מינוי מוטבים ובחינת השלכות המס על ירושות.מה החשיבות של תיאום בין מוצרים פנסיוניים שונים?
תיאום נכון בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל וקרן השתלמות יכול להוביל לחיסכון משמעותי במס ולפשט את ניהול התיק בפרישה.מה החשיבות של תכנון מס בפרישה?
תכנון מס נכון יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים, על ידי ניצול נכון של פטורים, תיאומי מס, קיבוע זכויות ופיזור משיכות.האם מתכנן פרישה יכול לעבוד בשיתוף פעולה עם בני המשפחה?
בהחלט. במקרים רבים הפורש מעוניין לשלב בני זוג או ילדים בתהליך, כדי לוודא שההחלטות הכלכליות תואמות גם את הצרכים המשפחתיים בעתיד.
מתי מומלץ לפנות למתכנן פרישה?
השירות של מתכנן פרישה רלוונטי בכל שלב בחיים, וזאת מפני שכדי להגיע לפנסיה מוכנים באמת מומלץ להתחיל להיערך מגיל מוקדם ככל האפשר. בנוסף החוק ממילא מחייב גם שכירים וגם עצמאים לחסוך לפנסיה, ולכן כדאי תמיד לוודא שהחיסכון מתנהל באופן אופטימלי – מבחינת סוג המוצר הפנסיוני, בית ההשקעות שבו הוא מנוהל וכמובן המסלול שבו מושקעים הכספים.
ככל שמתקרבים לגיל הפרישה מעבודה – שעומד על 67 לגברים ומועלה בהדרגה ל-65 אצל נשים – כך גדלה החשיבות של תכנון הפרישה. כמו כן מומלץ לפנות אל מתכנן פרישה בקיא ומנוסה כשישנה הצעה לפרישה מוקדמת. במצב כזה נדרשת בדיקה מדוקדקת של ההצעה על כל מרכיביה, וכמו כן יש לבחון את השפעות הפרישה המוקדמת על היקף החיסכון הפנסיוני ועל הקצבה שיקבל האדם בהמשך חייו. עוד חשוב לזכור שלקראת מועד הפרישה בפועל יש לבצע מספר פעולות מול רשות המיסים על-מנת לנצל את הפטור האפשרי ממס על כספי החיסכון הפנסיוני, וגם לצורך התנהלות זו מומלץ לקבל ליווי צמוד של איש מקצוע מתאים.
