מתי הזמן הנכון להתחיל לתכנן פרישה היא שאלה חשובה עבור כל אדם. התשובה הקצרה היא "עכשיו", בין אם אתם בני 50, בין אם בני 30 וכמובן אם אתם כבר קרובים לגיל הפרישה. תשובה יותר מפורטת תמצאו כאן בעמוד, ובנוסף הכנו עבורכם הסברים מפורטים לגבי תכנון הפרישה בהתאם לגיל ולפרמטרים משמעותיים אחרים.
מהם הנזקים האפשריים של פרישה ללא תכנון מקדים?
החשיבות הרבה של השאלה מתי הזמן הנכון להתחיל לתכנן פרישה היא הנזקים שעלולים להיגרם לכם אם תצאו לפנסיה בלי תכנון מוקדם.
היעדר תוכנית מסודרת לקראת פרישה מעבודה, אחד השינויים המשמעותיים ביותר בחיים של כל אדם בוגר, עלול להוביל לקושי כלכלי לאורך תקופת הפנסיה. בהקשר זה חשוב לזכור שפרק הזמן אחרי הפרישה מעבודה עשוי להיות ארוך מאוד, שכן תוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה קבועה וצפויה להמשיך לעלות.
נזק אחר, מצער לא פחות, הוא חוסר יכולת לממש את כל המטרות בגיל מבוגר. כלומר, אמנם לא חיים של מחסור ודוחק, אבל כן תסכול ממשי בגלל שאי אפשר למשל לעזור לילדים לרכוש דירה, לפרגן לנכדים מימון לימודים אקדמיים וכו'.
מתי הזמן הנכון להתחיל לתכנן פרישה ואיך הוא משפיע על יחס התחלופה?
אחד המושגים החשובים בהקשר של תכנון פרישה הוא יחס תחלופה (שנקרא לפעמים גם שיעור תחלופה). הכוונה היא ליחס שבין ההכנסות אחרי הפרישה מעבודה לבין ההכנסות לפני הפרישה מעבודה.
באופן טבעי השאיפה היא ליחס גבוה ככל האפשר. כשמתקרבים ל-100%, או אפילו מצליחים לשמור על אותה הכנסה, אפשר גם לשמור על רמת החיים שהייתה במהלך הקריירה, ואפילו לממש מטרות שונות. במקרים רבים יחס התחלופה נע סביב ה-70%, ולכן האדם נדרש לצמצם חלק מההוצאות (גם אם יש הוצאות לא רלוונטיות יותר, כמו למשל משכנתא).
על-מנת להגיע ליחס תחלופה מקסימלי, התשובה לשאלה מתי הזמן הנכון להתחיל לתכנן פרישה הוא בגיל צעיר ככל האפשר. בכל מקרה כשמחשבים את ההכנסות אחרי הפרישה מעבודה יש לקחת בחשבון את כל המקורות האפשריים, למשל הכנסות מהשכרת דירה, מוצרים פיננסיים שיש ברשותכם ואת הקצבאות של הביטוח הלאומי. לכן ההמלצה היא לבצע תכנון פרישה מקצועי ומקיף, שיספק את התחזית המדויקת ביותר האפשרית לגבי יחס התחלופה.
תכנון פרישה כבר בגיל 30: כדאי או מיותר?
כשרוצים להגיע ליחס תחלופה מקסימלי, ומן הסתם כדאי להגיע ליחס כזה, מומלץ כאמור להתחיל את תכנון הפרישה בגיל צעיר מאוד.
החוק מחייב בכל מקרה הפקדות לחיסכון הפנסיוני כבר מגיל 20 (לנשים) או 21 (לגברים). החוק חל גם על שכירים וגם על עצמאים, כשאצל שכירים שיעור ההפקדה הוא 18.5% מהשכר. אצל עצמאים שיעור ההפקדה הוא 4.45% עד להכנסה של כ-79,896 ש"ח בשנה ועוד 12.55% מההכנסות שבין 79,897 ש"ח לבין 159,792 ₪ בשנה (נכון ל-2025. הרף המדויק משתנה משנה לשנה על-פי התנודות בשכר הממוצע במשק).
כלומר, כבר בסביבות גיל 30 החיסכון הפנסיוני עשוי לכלול עשרות אלפי שקלים ואפילו סכום נאה של 6 ספרות. כשיש סכום כזה בחיסכון שמיועד לטווח ארוך מאוד, כדאי מאוד לנהל אותו באופן מתוכנן ומושכל. בגלל האימפקט של התשואה המצטברת לאורך 30-35 שנים, ההבדל בין בחירה מושכלת של האפיקים שבהם יושקע הכסף לבין התנהלות על אוטומט עשוי להתבטא במאות אלפי שקלים – מן הסתם הבדל דרמטי ברמת החיים לאורך תקופת הפנסיה.
מתי הזמן הנכון להתחיל לתכנן פרישה אם אתם כבר בשיא הקריירה?
בדרך כלל בסביבות גיל 40-50 ההכנסות החודשיות, בין אם במשרת שכיר ובין אם מעסק עצמאי, מתחילות לעלות. האדם כבר רכש כישורים רלוונטיים, צבר ניסיון, התקדם – ובהתאם זוהי עוד נקודת זמן להתחיל לתכנן את הפרישה.
למעשה, גם אם התבצע תכנון פנסיוני בסביבות גיל 30, וגם אם הוא הניב פירות, השינוי המשמעותי בחיים (הכנסות גבוהות יותר) מצדיק תכנון מחודש. אמנם אדם שמגיע לפסגות מקצועיות, או מתקרב אליהן, מתקשה מבחינה מנטלית לחשוב על הפנסיה, אבל כאמור גם מי שלא חושב על פרישה מעבודה ייאלץ כמובן לעשות זאת יום אחד – וכדאי מאוד להיערך לקראת היום הזה.
בשלב הזה, בין הגילאים 40 ל-50, הדגש העיקרי לצד השבחת החיסכון הפנסיוני הוא ההחלטה כמה כסף להפקיד בו מדי חודש. גם עצמאים וגם שכירים יכולים להפקיד יותר מהחובה הקבועה בחוק, ובחירה מדויקת עשויה לשפר את יחס ההחלפה במידה ניכרת. כמו כן ניתן להגדיל את רכיב החיסכון באופן כללי, באמצעות מוצרים פיננסיים אחרים כדי שההכנסות הגבוהות יניבו את התועלת הרבה ביותר האפשרית גם בהווה וגם בעתיד.
תכנון פרישה אחרי גיל 50: הזדמנות אחרונה לתקן טעויות
גם כשאדם בן 50 שואל את עצמו מתי הזמן הנכון להתחיל לתכנן פרישה התשובה היא עכשיו. בנקודת הזמן הזו הסיבה העיקרית להמלצה היא שזו פחות או יותר ההזדמנות האחרונה לתקן טעויות מהעבר. באופן טבעי ככל שמרווח הזמן עד ליציאה לפנסיה מצומצם יותר, כך היכולת שלכם להשפיע על יחס התחלופה ועל גובה הקצבה החודשית אחרי הפרישה מעבודה הולכת וקטנה. בהקשר זה כדאי לדעת שגיל הפרישה הרשמי בישראל עומד על 67 אצל גברים ו-62-65 אצל נשים (הגיל המדויק משתנה בהתאם לשנת הלידה, על-פי מתווה שנועד לצמצם את הפער בין גברים ונשים באופן הדרגתי). את החיסכון הפנסיוני ניתן לממש מבלי לשלם מס גבוה מאוד כבר החל מגיל 60 (קצבה מוכרת), ומצד שני יש גם מי שממשיכים לעבוד אחרי גיל 67. בכל מקרה גיל 50 הוא נקודת ציון חשובה מפני שהפרישה מעבודה כבר לא נראית כל כך רחוקה, וכבר יש תמריץ ממשי לפעול לטובת הבטחת רמת חיים גבוהה גם בשנות הפנסיה.
מתי הזמן הנכון להתחיל לתכנן פרישה ומה הקשר לפיצויי פיטורים?
החיסכון הפנסיוני מורכב מ-2 חלקים: רכיב התגמולים ורכיב הפיצויים. רכיב פיצויי הפיטורים מהווה כשליש מהחיסכון הפנסיוני. בניגוד לרכיב התגמולים שאותו לא ניתן לממש עד גיל 60 מבלי לשלם שיעור מס גבוה, את כספי הפיצויים ניתן למשוך, עד לגבול מסוים, כשמסתיימת תקופת ההעסקה אצל מעסיק מסוים. ההיגיון מובן: לא תמיד אדם עובר מיד לעבודה הבאה, ופיצויי הפיטורים נועדו לאפשר מחיה בפרק הזמן הרגיש. יחד עם זאת חשוב להבין שלמשיכת כספי הפיצויים עשויה להיות השפעה ניכרת על גובה החיסכון הפנסיוני ועל יחס התחלופה. בנוסף, משיכה של כספי פיצויים במשך 32 השנים שלפני מועד הפרישה מעבודה מקטינה את תקרת הפטור ממס האפשרית על כספי הפנסיה – ולכן ההחלטה אם למשוך את פיצויי הפיטורים חייבת להתקבל אחרי שיקול דעת מעמיק, ורצוי כחלק מתכנון פרישה נרחב.
מתי הזמן הנכון להתחיל לתכנן פרישה כשיש הצעה לפרישה מוקדמת?
עוד נקודת זמן שבה תכנון הפרישה כבר לא "רק" מומלץ אלא כמעט חובה היא כשיש הצעה ספציפית לפרישה מוקדמת. כפי שיכולים לעשות למשל עובדי ועובדות הוראה עם פנסיית גישור מהמעסיק החל מגיל מסוים, זוהי הזדמנות מצוינת לתכנון הפרישה.
במקרים אלה, הפעולה הראשונה שתתבצע היא בדיקה יסודית של הצעת הפרישה. בפרט נדרשת השוואה בין מצב שבו העובדת או העובד נענים להצעה, לבין מצב שבו ממשיכים לעבוד. היקף הנכסים הפיננסיים בשני המסלולים הוא באופן טבעי שיקול מרכזי (גם אם לא בלעדי) בהחלטה אם לקבל את ההצעה. בנוסף תתבצע בדיקה מקיפה יותר כדי לאפשר פרישה (בין אם מידית ובין אם בגיל היציאה לפנסיה ה"רגיל") בתנאים אופטימליים.
מה כולל תכנון פרישה רגע לפני היציאה לפנסיה?
כשהיציאה לפנסיה כבר קרובה מאוד, בטווח של חודשים, תכנון הפרישה הוא כבר תהליך אחר לגמרי. בשלב הזה כבר אי אפשר להשביח את החיסכון הפנסיוני, אבל כן חשוב מאוד להחליט איך מממשים אותו. עוד דגש הוא מיצוי הטבות מס אפשריות.
לגבי אופן המימוש, ההחלטה המרכזית היא האם למשוך מיד במועד הפרישה מעבודה חלק מהחיסכון הפנסיוני. לא ניתן למשוך את כל הכספים, מפני שנדרשת קצבה מינימלית של כ-5,200 ש"ח בחודש, אבל גם כך יש כמובן מנעד רחב של אפשרויות.
עוד החלטה שרצוי להקדיש לה תשומת לב נקראת תקופת הבטחה. הכוונה היא לפרק הזמן שבו תשולם קצבה פנסיונית גם אם החוסך או החוסכת עצמם הלכו לעולמם. במצב כזה הקצבה תמשיך להיות משולמת לשאירים (בן/בת זוג וילדים). ככל שתקופת ההבטחה מתארכת, כך הקצבה עצמה תהיה נמוכה יותר, וכדי למצוא את האיזון הנכון צריך לקחת בחשבון שיקולים רבים – מצב משפחתי, מצב בריאותי, נכסים אחרים שיש ברשות המשפחה, גילאי הילדים, רמת החיים הרצויה ועוד. תקופת ההבטחה המרבית היא 240 חודשים.
מבחינת מיצוי הטבות המס, חשוב לציין שהן לא ניתנות באופן אוטומטי אלא רק על סמך הגשת בקשה מתאימה לרשות המיסים. הפעולה נקראת "קיבוע זכויות", ובזכותה אפשר לקבל פטור ממס גם על משיכה חד-פעמית וגם על הקצבה הפנסיונית החודשית.
מתי הזמן הנכון להתחיל לתכנן פרישה בהתאם למצב הבריאותי?
כשיש בעיות בריאותיות משמעותיות, תיתכן פרישה מעבודה בגיל צעיר יחסית כתוצאה מאילוץ. מעבר לירידה בהכנסות עוד לפני שהחיסכון הפנסיוני הצטבר לסכום המרבי האפשרי, עלולות להיות הוצאות כבדות על טיפולים, עזרה קבועה, תרופות ועוד.
בהתאם תכנון פרישה של אנשים שסובלים ממחלה או פגיעה אחרת חייב להתחיל בשלב מוקדם ככל האפשר. חלק בלתי נפרד מהתכנון יהיה התאמה של תיק הביטוחים למצב הרפואי, על-מנת להיעזר גם בו לצורך מימון ההוצאות (למעשה בדיקה יסודית של תיק הביטוחים מומלצת כחלק מכל מתכנון פנסיוני או תכנון פיננסי).
תכנון פרישה מקצועי מותאם לגיל שלכם ולמאפיינים חשובים נוספים
אחרי שמבינים למה התשובה לשאלה מתי הזמן הנכון להתחיל לתכנן פרישה היא עכשיו, בכל גיל ובכל מצב, השלב הבא הוא להבין איך מתכננים את הפרישה באופן אופטימלי. תכנון פרישה מחייב בקיאות מקצועית מעמיקה וכלים רלוונטיים, ולא פחות מכך – ניסיון. לכן ההמלצה היא על תהליך מקצועי ומקיף, בהתאמה מושלמת אליכם, בדיוק כפי שתקבלו באג'נדה. אחרי שכבר סייענו לאנשים רבים, ברמות הכנסה שונות ובטווח רחב של גילאים, להיערך בדרך הטובה ביותר לפרישה מעבודה, נוכל לעשות זאת גם עבורכם. השירות ניתן מתוך תחושת אחריות מלאה וכולל המלצות מדויקות וסיוע ביישום.
