קופת גמל להשקעה נחשבת לאחד הפתרונות המתקדמים המאפשרים הגדלת הקצבה העתידית.
השילוב בין הקלות המס להן היא זוכה והעובדה שניתן למשוך את הכסף בשעת צרה,
הופכת אותה לבחירה הראשונה של מרבית הישראלים.
הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על קופת גמל להשקעה והסיבות שהופכות אותן לאפיק חסכון מושלם לצרכים הייחודים שלכם.
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה מהוות אלטרנטיבה נהדרת לחיסכון בכל גיל ומספקות אפשרות להימנע מתשלומי מס כבדים בכל שנה.
קופות גמל להשקעה משלימות את קרנות ההשתלמות שלכם בכך שהן אינן מוגבלות בזמן ולכן ניתן להשקיע בהן למגוון של פרקי זמן.
יתרה מכך, העובדה שניתן למשוך את הסכום המלא בכל רגע ולהימנע מקנסות,
הופכת את הגמל להשקעה לבחירה מעודפת עלי ידי רבים.
מאיזה גיל אפשר להשתמש באפיק זה?
קופות גמל להשקעה מתאימות למגוון של מגזרים ותואמות את הצרכים המשתנים של כל גיל.
למעשה, העובדה שניתן לקבוע את גובה ההשקעה על פי תזרים המזומנים שלכם ולא להתחייב לתקופות של שנים, הופכת אותם לכלי חסכון והשקעה שמתאים לכל גיל.
מה היתרון של קופות הגמל על פני קרנות ההשתלמות?
ניתן לומר שהיתרון של קופות גמל להשקעה טמון בעובדה שאין כל צורך לקבוע נקודות יציאה או להתחייב לפרק זמן ארוך במיוחד.
בניגוד לקרנות ההשתלמות אשר ניתן למשוך מהן את הכסף לאחר 6 שנים של חסכון ובפטור ממס רווחי הון עד לתקרה המזכה,
בקופת גמל להשקעה תוכלו לממש את כספכם באופן פשוט ומבלי לשלם כל קנסות מיותרים – למעט מס רווחי הון (25%).
העובדה שלא צריך לחכות לתאריך כלשהו מאפשרת לכם להשתמש בכסף שנצבר לכל מטרה.
בנוסף ניתן לבצע משיכה כקצבה בגיל הפרישה בפטור מלא ממס הכנסה ומס רווחי הון (פירוט בהמשך העמוד, בפסקה "איך אפשר לקבל פטור ממס רווחי הון").
עד כמה ניתן לחסוך בכל שנה – גמל להשקעה?
המגבלה היחידה של קופות גמל להשקעה הינה התקרה השנתית אשר עומדת על סך של כ-76,449.63 ש"ח (נכון ל2023).
כלומר בחסכון רציף ובתכנון מקדים של מספר שנים,
תוכלו לחסוך מאות אלפי שקלים ולצבור רווחים נאים ולממש את הקופה כקצבה ובכך לחסוך בתשלום מס רווחי הון,
זאת להבדיל ממשיכה חד פעמית אשר תגרור מס רווחי הון בגובה 25% מהרווח הריאלי.
גמל להשקעה – מסלולי השקעה
בדומה למוצרי חיסכון אחרים לטווח הבינוני והארוך, גם גמל להשקעה מוצע במגוון רחב של מסלולים.
ביניהם: מניות, אג"ח, שיקלי, מדדים, חו"ל ועוד.
באופן טבעי למסלולים שמתאפיינים ברמת סיכון גבוהה יותר יש גם פוטנציאל לספק תשואה גבוהה יותר.
ככל שתקופת ההשקעה הצפויה ארוכה יותר,
כך ניתן להעלות את רמת הסיכון משום שגם אם בשוק ההון תהיה תקופה של ירידות,
ואפילו משבר, יש מספיק זמן כדי לתקן ובטווח הארוך המגמה השולטת בשוק זה היא של עליות.
המלצה נוספת היא לבחון כל קופת גמל להשקעה שמתאימה להעדפות שלכם לגבי רמת הסיכון לא "רק" מבחינת התשואה אלא גם על סמך מדד שארפ – מדד שלפיו ניתן לדעת עד כמה מנהלי הקופה מוכשרים.
מדד שארפ גבוה מעיד על היכולת של קופת הגמל להגיע לתשואה גבוהה יותר ביחס לרמת הסיכון בהשוואה לקופות דומות.
מעבר בין קופות גמל להשקעה
על-מנת שהכסף המושקע באפיק זה יניב תשואה מרבית,
כדאי לבחון לפחות אחת לשנה את ביצועי הקופה ואת מידת התאמתה למאפיינים ולהעדפות שלכם.
מגוון האפשרויות מקנה לכל אחד ואחת חופש בחירה מלא, וכדאי לנצל אותה.
בהקשר זה חשוב לדעת שהמעבר בין קופות גמל לא נחשב אירוע מס ולכן אין צורך לשלם בנקודה זו מס רווחי הון.
כמו כן למעבר אין שום עלות, והוא פשוט ליישום (באמצעות הגשת בקשה לקופה שאליה רוצים לעבור).
השיקולים בבחירת מכשיר גמל להשקעה בכל נקודת זמן הם כאמור התשואה (במשך פרק זמן ארוך ככל היותר),
מדד שארפ וגם דמי הניהול הם פקטור שכדאי לקחת בחשבון.
הממוצע בתחום הוא 0.6%-0.7%, ובעזרת המומחים של אג'נדה תוכלו לשלם דמי ניהול נמוכים יותר.
הלוואה על חשבון קופת גמל
יתרון נוסף של חיסכון באמצעות גמל להשקעה הוא האפשרות לקבל הלוואה על חשבון הכספים שבקופה.
בדרך זו ניתן להשתמש בכסף בהווה מבלי לפגוע בחיסכון ובתשואה המצטברת,
וכמובן מבלי לאבד את האפשרות ליהנות מפטור ממס רווחי הון בעתיד.
גובה ההלוואה משתנה בהתאם לסכום שבקופה.
הריבית לרוב אטרקטיבית במיוחד משום שהחיסכון מהווה ביטחון מצוין, ותקופת ההלוואה היא עד 7 שנים.
באופן טבעי חוסך שלקח הלוואה על חשבון קופת הגמל לא יוכל לנייד את הכספים עד להשלמת החזר ההלוואה.
איך אפשר לקבל פטור ממס רווחי הון?
חיסכון במשך מספר שנים, גם כשבכל שנה מופקדים לכל היותר כ-70,000 ₪ צמוד למדד,
עשוי להניב רווחים נאים מאוד ובפרט אם בחרתם נכון בקופת גמל מנוהלת היטב.
בהתאם גם הפטור ממס רווחי הון על כל הרווחים יהיה משמעותי ויבטיח תשואה מרבית על ההשקעה.
על-מנת לקבל פטור זה ישנם 2 תנאים:
א. גיל – ההטבה יקרת הערך רלוונטית לבני ובנות ה-60 ומעלה.
אם עברתם את גיל 50, תוכלו להתחיל לחסוך באמצעות גמל להשקעה ותוך שנים לא רבות לממש את החיסכון בלי לשתף את המדינה ברווחים.
ב. אופן המשיכה – הטבת המס ניתנת רק כשבוחרים באופציה של משיכת הכספים במתכונת של קצבה חודשית ולא במשיכת כל הכסף בבת אחת.
כדאי לדעת שבחירה בקצבה חודשית מובילה לפטור כפול:
גם אין צורך לשלם מס רווחי הון על הרווחים וגם אין צורך לשלם מס הכנסה על הקצבה עצמה (כשעל קצבה מקרן פנסיה למשל כן מוטל מס).
חשוב להדגיש כי זוהי פעולה בלתי הפיכה, כלומר לא ניתן למשוך בבת אחת את הכספים לאחר שבוחרים באופציה הזו.
על-מנת לממש את הפטור יש להעביר את הכספים מקופת הגמל אל מוצר פנסיוני המשלם קצבה כגון ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.
לאחר ביצוע העברה , יחושב עבור החוסך או החוסכת מקדם – בהתאם לגיל, לגיל בן/בת הזוג ולמסלול הפרישה הנבחר.
המקדם קובע את גובה הקצבה החודשית מתוך החיסכון,
ועוד כדאי לדעת שהיא תשולם לחוסכים עד מותם (ולאחר מכן בן/בת הזוג ימשיכו לקבל גם כן את אותה קצבה).
היתרונות של גמל להשקעה – סיכום
– נזילות מוחלטת – ניתן למשוך את הכסף בכל נקודת זמן ללא עלות
– אפשרות לפטור ממס רווחי הון – וקבלת קצבה חודשית קבועה שגם היא עצמה פטורה ממס
– מגוון רחב של מסלולים – וכתוצאה מכך התאמה מלאה לכל העדפה של רמות סיכון וסיכוי.
– מעבר קל בין מסלולים ובין קופות – כדי למקסם את הרווחים.
– דמי ניהול נמוכים יחסית.
שאלות ותשובות בנושא קופת גמל להשקעה
1. מהי קופת גמל להשקעה ומה מטרתה?
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון גמיש המיועד לטווח קצר, בינוני וארוך, המאפשר לחוסכים ליהנות מהטבות מס ומניהול מקצועי של הכספים. הקופה מאפשרת הפקדות חד-פעמיות או שוטפות, עם אפשרות למשיכת הכספים בכל עת, בכפוף לתנאי המיסוי הקיימים.
2. מי יכול לפתוח קופת גמל להשקעה?
כל אדם, בכל גיל, יכול לפתוח קופת גמל להשקעה. ניתן לפתוח קופות גם עבור ילדים או נכדים, ולהתחיל לחסוך עבורם מגיל צעיר.
3. מהן הטבות המס בקופת גמל להשקעה?
הפקדות לקופת גמל להשקעה אינן מזכות בהטבת מס מיידית, אך הרווחים הנצברים פטורים ממס כל עוד הכספים נשארים בקופה. בעת משיכת הכספים, הרווחים חייבים במס רווחי הון בשיעור של 25%. עם זאת, משיכת הכספים כקצבה חודשית לאחר גיל 60 עשויה להיות פטורה ממס, בהתאם לתנאים הקבועים בחוק.
4. מהי תקרת ההפקדה השנתית לקופת גמל להשקעה?
נכון לשנת 2024, תקרת ההפקדה השנתית לקופת גמל להשקעה עומדת על 72,616 ש"ח לאדם. תקרה זו מתעדכנת מדי שנה בהתאם למדד.
5. האם ניתן להפקיד מעבר לתקרה השנתית?
לא, לא ניתן להפקיד מעבר לתקרה השנתית הקבועה בחוק. עם זאת, ניתן לפתוח קופות נוספות עבור בני משפחה, וכך להגדיל את סכום ההפקדה הכולל למשפחה.
6. מהי נזילות הכספים בקופת גמל להשקעה?
הכספים בקופת גמל להשקעה נזילים וניתנים למשיכה בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון על הרווחים. משיכה לפני גיל 60 תחויב במס, בעוד שמשיכה כקצבה לאחר גיל 60 עשויה להיות פטורה ממס.
7. האם ניתן לשנות את מסלול ההשקעה בקופה?
כן, ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים המוצעים על ידי הגוף המנהל, בהתאם להעדפות הסיכון והצרכים האישיים. המעבר בין המסלולים אינו כרוך בתשלום מס.
8. מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון?
שני המוצרים מיועדים לחיסכון והשקעה, אך קיימים הבדלים ביניהם:
מיסוי: בקופת גמל להשקעה, המעבר בין מסלולי השקעה והעברת הקופה בין גופים מנהלים אינם מחויבים במס, בעוד שבפוליסת חיסכון עשוי להיות חיוב במס בעת שינוי מסלול או מעבר בין חברות.
תקרת הפקדה: בקופת גמל להשקעה קיימת תקרת הפקדה שנתית, בעוד שבפוליסת חיסכון אין תקרה כזו.
הטבות מס בפרישה: קופת גמל להשקעה מאפשרת משיכת הכספים כקצבה פטורה ממס לאחר גיל 60, בעוד שבפוליסת חיסכון אין הטבה דומה.
9. האם ניתן להעביר כספים מקופת גמל להשקעה אחת לאחרת?
כן, ניתן לנייד את הכספים בין קופות גמל להשקעה המנוהלות על ידי גופים שונים, ללא אירוע מס וללא פגיעה בוותק.
10. מה קורה לכספים בקופה במקרה של פטירת החוסך?
במקרה של פטירת החוסך, הכספים בקופה מועברים למוטבים שנקבעו מראש. אם לא נקבעו מוטבים, הכספים יועברו ליורשים החוקיים, בהתאם לצו ירושה או צו קיום צוואה.
11. האם ניתן לקבל הלוואה כנגד הכספים בקופת גמל להשקעה?
כן, רבים מהגופים המנהלים מציעים הלוואות בתנאים אטרקטיביים כנגד הכספים הצבורים בקופה, במיוחד כאשר הקופה נזילה.
12. מהי המשמעות של משיכת הכספים כקצבה לאחר גיל 60?
משיכת הכספים כקצבה חודשית לאחר גיל 60 מאפשרת ליהנות מפטור ממס על הרווחים שנצברו בקופה. הקצבה משולמת לכל החיים, ומספקת מקור הכנסה נוסף בתקופת הפנסיה.
13. האם קופת גמל להשקעה מתאימה לחיסכון לילדים?
כן, קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון מצוין לילדים, המאפשר להורים או לסבים לחסוך עבורם סכומים שיצטברו עם השנים, ויהיו נזילים לשימוש בגיל בגרות.
14. מהי רמת הסיכון בקופת גמל להשקעה?
רמת הסיכון תלויה במסלול ההשקעה הנבחר. קיימים מסלולים בסיכון נמוך, בינוני וגבוה, המאפשרים לחוסך לבחור את רמת הסיכון המתאימה לו.
איך האג'נדה שלנו תאפשר לכם לחסוך בגדול
לאג'נדה הסכמי הפצה עם החברות המובילות בישראל.
הסכמים אלו מאפשרים לנו לבצע בחירה מושכלת של החברות המנהלות את כספך.
בנוסף היכולת שלנו להשיג עלויות ניהול נמוכות יותר של קופות גמל להשקעה,
גבוהה משמעותית מהיכולת של אדם פרטי וזאת בשל העובדה שאנחנו מגייסים מיליוני שקלים בכל שנה לחברות השונות, דבר המאפשר לנו גמישות בדמי הניהול.
זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
