ביטוח בריאות פרטי הינו אחד הביטוחים הפופולריים בעולם ומהווה השלמה לטיפול הרפואי שמעניקה המדינה לתושביה.
מאחר שבריאות היא מרכיב משמעותי ואפילו קריטי בחיים עם איכות אמיתית,
גם ביטוחי הבריאות הם מרכיב משמעותי ואפילו קריטי ברשת ההגנה שכל אדם אחראי בונה לעצמו,
בתקווה שלא יהיה צורך להשתמש בה.
ביטוחי הבריאות הפרטיים המוצעים לאזרחי ישראל הם מוצר מורכב,
וגם יצירת שילוב אופטימלי בין כל רובדי ביטוחי הבריאות היא אתגר לא פשוט.
עוד כדאי לדעת שעל-פי דוח של מבקר המדינה ל-90% מבעלי הפוליסות של חברות הביטוח בתחום הבריאות יש בנוסף תכנית מיותרת בקופת החולים ובסך הכל משלמים הישראלים מדי שנה מאות מיליוני שקלים שלא לצורך.
בהתאם מומלץ לכל אדם לבחון בקפידה את מצב ביטוחי הבריאות שלו ולוודא שהם מספקים מקסימום כיסוי מצד אחד ומצד שני אין בהם רכיבים מיותרים שמייקרים אותם בלי סיבה.
המידע בעמוד זה יעזור לכם לבצע את הבדיקה, ועוד דרך היא לקבל ייעוץ אישי מהצוות המקצועי והמיומן של אג'נדה.
3 הרבדים של ביטוח הבריאות
לביטוח הבריאות שלושה רבדים:
ביטוח בריאות ממלכתי
רובד זה ניתן לכל תושבי ישראל באופן אוטומטי.
המימון אליו מגיע מתשלום מס הבריאות המועבר ישירות לקופת החולים של המבוטח דרך תלוש השכר או במקרה של עצמאי המשלם בצורה ישירה לרשויות המס.
זהו רובד שאינו מובן מאליו, ואזרחי ישראל נהנים ממנו החל מה-1.1.1995 לאחר שממשלתו של יצחק רבין קיבלה את המלצות ועדת נתניהו ואישרה את חוק ביטוח בריאות ממלכתי.
סל הבריאות – כלומר כלל השירותים והמוצרים שניתנים לציבור הרחב במימון של המדינה (מלא או חלקי) – מתעדכן אחת לשנה.
הוא כולל ביקורים אצל רופאים, שורה ארוכה של תרופות, טיפולי שיניים לילדים,
בני נוער וקשישים, בדיקות, חיסונים, אשפוזים, ציוד סיעודי ועוד.
ביטוח בריאות באמצעות שב"ן
שב"ן – שירותי בריאות נוספים – הוא סוג של פוליסת ביטוח כשהמבטחת היא קופת החולים שבה חבר האדם.
רובד זה ממומן על ידי המבוטח ומהווה נדבך נוסף לשירותי הבריאות ה"רגילים" של קופות החולים אשר נכללים בסל הבריאות הממלכתי.
ביטוח זה משווק תחת השמות "מושלם זהב", "מושלם פלטינום" (בקופת חולים כללית),
"מכבי זהב", "מכבי כסף", "מכבי שלי", "מאוחדת שיא", "מאוחדת עדיף", "לאומית כסף" ו"לאומית זהב".
הכיסוי הבריאותי באמצעות קופות החולים מאפשר למבוטח נגישות של למעלה מ-50 שירותים שונים כגון: ניתוחים, טיפולים בחו"ל, טיפולים אלטרנטיביים וקבלת חוות דעת.
לרוב שירותים אלו מוגבלים בתקרה והמבוטח נאלץ להשתתף בעלויות הכיסוי.
ככל שהפוליסה מקיפה יותר ו/או ההשתתפות העצמית נמוכה יותר,
כך עלות תוכנית השב"ן גבוהה יותר וכאמור בחלק גדול מהמקרים היא עשויה להתגלות כחסרת תועלת אמיתית.
ביטוח בריאות פרטי
רובד זה נרכש באופן עצמאי על ידי מבוטח אשר מחליט להרחיב את השירותים שלהם הוא זכאי מתוקף חוק בריאות ממלכתי ובמסגרת סל השירותים המוצע דרך השב"ן – על-מנת לשפר את איכות חייו באמצעות רפואה פרטית ואישית.
ביטוחי בריאות פרטיים מוצעים ע"י כל חברות הביטוח, ויש בהם 3 סוגים של כיסויים:
- כיסוי מוסף – כיסוי שאינו כלול בסל הבריאות הממלכתי.
- " תחליפי – כיסוי המחליף את שירותי הבריאות של קופת חולים, מטרת כיסוי זה היא להרחיב את סל השירותים הניתנים ברובד השב"ן.
- כיסוי משלים – מטרת הכיסוי הינה לבצע המשכיות או השלמה לשירותי הבריאות בקופות החולים.
כיצד השפיעה רפורמת ביטוחי הבריאות על התחום?
בעבר, רכישת ביטוח בריאות דרך חברת ביטוח חייבה רכישת סל שירותים המורכב ממספר רחב של כיסויים אשר לרוב לא היה צורך בכולם.
מאז רפורמת ביטוחי הבריאות שנכנסה לתוקף בשנת 2016,
כל מבוטח רשאי לבחור את נדבכי הכיסוי ואינו מחויב לרכוש את כולם כחבילה אחת.
המצב החדש מעניק חופש בחירה נרחב יותר, ומאפשר לחסוך לא מעט כסף.
באופן טבעי נדרשת תשומת לב, מודעות ואחריות כדי לבחור נכון את המרכיבים החיוניים,
כך שההוצאה על ביטוח בריאות תהיה מינימלית אבל לא יהיו חורים בכיסוי הכולל.
הרפורמה תוכננה ע"י רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון עקב שורת כשלים בתחום,
אבל כאמור גם כיום ישנם לא מעט ישראלים וישראליות שמשלמים לגופים השונים סכומי כסף משמעותיים מדי שנה על ביטוחים כפולים.
הכיסויים הקיימים במסגרת ביטוח בריאות פרטי
הכיסויים הניתנים לבחירה במסגרת ביטוח בריאותי פרטי הם:
– ניתוחים
– השתלות
– טיפולים מיוחדים בארץ ובחו"ל
– תרופות מחוץ לסל כולל תרופות בהתאמה אישית
– אבחון מהיר
– שירותים אמבולטוריים
– רפואה משלימה
– מחלות קשות
דגשים חשובים לגבי בחירת המרכיבים השונים של ביטוח בריאות פרטי
ביטוח בריאותי פרטי הוא כאמור מוצר מורכב,
גם בגלל ריבוי הכיסויים האפשריים וגם בגלל שבסופו של דבר מעטפת ההגנה למקרי חולי כוללת גם את הביטוח הפרטי וגם את תוכנית השב"ן.
בהתאם חשוב כאמור להקדיש את מלוא תשומת הלב לבחירת מרכיבי הפוליסה, ובפרט לקחת בחשבון את הדגשים הבאים:
ניתוחים
כיסוי שבמובנים רבים הוא כמעט חובה.
אמנם גם רובד הביטוח הממלכתי מאפשר לכל אדם שזקוק לניתוח לעבור אותו ללא תשלום,
אולם התורים הארוכים מאוד במסגרת הרפואה הציבורית,
התנאים בבתי החולים הממשלתיים והרצון המובן לבחור את המנתח מתוך רשימה של מומחים אפשריים הופכים את המרכיב הזה בפוליסות הביטוח הפרטיות למבוקש מאוד.
כדאי לדעת שמאז הרפורמה של 2016 ישנה פוליסה אחידה בנושא זה וחברות הביטוח מורשות לשווק רק אותה. הפוליסה מכסה ניתוחים בארץ,
טיפולים מחליפי ניתוח בארץ ו-3 ייעוצים בכל שנה בנוגע לאותו ניתוח/טיפול.
ההחזר של כל חברת הביטוח כולל את עלות המנתח, שכר המרדים,
האשפוז וכו', וגם מבחינת עלות כיסוי זה ההבדלים לא גדולים (מידת הגמישות של חברות הביטוח מוגבלת ע"י משרד האוצר).
פרמטרים רלוונטיים להשוואה בין חברות הביטוח הם רשימת הרופאים שכלולים בהסדר (אם כי זו עשויה להשתנות עם השנים) ורמת השירות של חברת הביטוח (משרד האוצר מפרסם מדי שנה נתונים עדכניים ומפורטים לגבי טיב השירות עבור ביטוחי בריאות על סמך שיעור תשלום התביעות, מהירות ההיענות לכל תביעה, זמן המענה הטלפוני, מבחר הכלים הדיגיטליים ועוד).
"ביטוח מהשקל הראשון"
מוצר יקר ולא בהכרח נחוץ.
הכוונה במונח "ביטוח משקל ראשון" היא שחברת הביטוח מעניקה החזר מלא על ההוצאות הרפואיות,
כך שלמבוטח או למבוטחת יש שקט נפשי מרבי.
מצד שני, אם ישנה גם תוכנית שב"ן, והיא מכסה חלק מההוצאות, התוצאה היא כפילות – ותשלום פרמיות גבוהות מכפי שנדרש.
מסלול משלים שב"ן
פוליסה שמשלימה את הסכום שמחזירה קופת החולים במסגרת תוכנית השב"ן שבחרתם.
באופן טבעי זוהי פוליסה זולה יותר בהשוואה לביטוח מהשקל הראשון.
מחלות קשות
מרכיב ייחודי שמבטיח קבלת סכום כסף קבוע מיד כשמתגלה מחלה קשה (מתוך רשימה של עד כ-40 מחלות שמגדירה חברת הביטוח).
כיסוי זה הינו בנוסף להחזר הוצאות עבור טיפולים וניתוחים,
והוא מאפשר לאדם להתמודד בהצלחה עם ההשלכות הכלכליות הלא קלות של מחלה קשה.
גובה הפרמיה נקבע בהתאם לסכום הביטוח,
כך שחשוב לבחור נכון סכום משמעותי מצד אחד אבל לא מופרז מצד שני.
עוד כדאי לדעת כי באף תוכנית שב"ן לא קיים כיסוי למחלות קשות, ולכן ניתן לרכוש אותו רק מחברת ביטוח.
אבחון מהיר
כיסוי נוסף שעשוי להתגלות כבעל ערך רב במיוחד הוא אבחון מהיר.
כידוע ישנם לא מעט מצבים רפואיים שבהם מהירות האבחון קריטית להצלחת סיכויי הטיפול.
למרבה הצער מערכת הבריאות הציבורית בארץ סובלת ממחסור במשאבים וכך למשל מספר מכשירי ה-MRI ביחד לגודל האוכלוסייה בישראל הוא מהנמוכים ביותר בכל המדינות המפותחות בעולם.
כיסוי אבחון מהיר מבטיח תור לבדיקות חיוניות ללא המתנה של שבועות וחודשים ובחלק מהמקרים גם פענוח ע"י מומחה וייעוץ לגבי המשך ההתנהלות.
מומלץ לבחון היטב את המרכיבים הספציפיים של הכיסוי הזה בכל חברת הביטוח משום שייתכנו הבדלים בלתי מבוטלים.
מילוי השאלון
עוד המלצה חשובה היא להקפיד למלא את השאלון הרפואי ששולחת חברת הביטוח לכל מי שרוכש פוליסת ביטוח בריאות פרטי באופן מדויק לחלוטין.
כל טעות או אי דיוק, גם אם הוא נראה חסר משמעות,
עלול להוביל לדחיית תביעה למימוש הפוליסה אם חלילה ייווצר בכך צורך,
ובמקרה כזה גם עורך דין מוכשר במיוחד יתקשה עד מאוד להטות את הכף לטובת מבוטח או מבוטחת שלא שיתפו את חברת הביטוח מראש בכל המידע הרפואי אודותיהם.
כמה עולה ביטוח בריאות פרטי ולמה חשוב לשים לב?
העלות של ביטוח בריאות פרטי כזה נעה בין כמה עשרות שקלים לחודש ועד למאות שקלים.
ההבדלים טמונים בגיל המבוטח ובמצב הבריאותי שלו.
לרוב מוצעים ביטוחי בריאות מוזלים על ידי הנחות הניתנות בתחילת התכנית.
חשוב לבדוק מתי מסתיימת ההנחה כדי להיות ערוכים לקפיצה גדולה בפרמיה החודשית.
ביטוח בריאות פרטי – איך להבטיח מקסימום כיסוי במינימום עלות?
הצוות הבקיא והמנוסה מאוד של אג'נדה סוכנות לביטוח פנסיוני יעזור לכם להרכיב את הכיסוי הביטוחי האופטימלי,
בהתאם למאפיינים האישיים שלכם, ותוך שהוא מוודא שאין כפל ביטוחים.
רמת השירות הגבוהה שלנו מאפשרת למבוטחינו ליהנות מתשלומי ביטוח מהירים ובכך לסיים את הפרוצדורה הרפואית בהקדם האפשרי.
אנחנו מבינים כי השתהות בקבלת הטיפול הרפואי יוצרת מצב של עגמת נפש למבוטח ולכן הקמנו מערך שירות אשר ימנע מצב שכזה על ידי הענקת שירות מהיר ואדיב.
לייעוץ מקצועי ומידע נוסף השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
צפו בסרטון שמסביר מדוע חשוב לרכוש ביטוח בריאות פרטי:
לייעוץ מקצועי ומידע נוסף השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
צפו בסרטון שמסביר מדוע חשוב לרכוש ביטוח בריאות פרטי:
