מה קורה לאחר מוות של פנסיונר היא שאלה בעלת חשיבות רבה בהיבט של קצבת הפנסיה. באופן טבעי הפנסיונר או הפנסיונרית עצמם מפסיקים לקבל את הקצבה החודשית לאחר שהם הולכים לעולמם. לעומת זאת, לשאירים או למוטבים שלהם יש זכויות, וכדאי מאוד לדעת מהן. למעשה, נושא זה מחייב הסדרה עוד לפני גיל הפרישה מעבודה – כדי להבטיח רווחה כלכלית מיטבית גם לאחר המוות של הפנסיונר.
תקופת הבטחה
השאלה מה קורה לאחר מוות של פנסיונר מעסיקה מן הסתם כל מי שעומד לצאת לפנסיה. לאחר עשרות שנות עבודה קשה והפקדה לחיסכון הפנסיוני, וכשבקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים הצטבר כסף רב – מאות אלפי שקלים ולפעמים גם סכום של 7 ספרות – השאיפה היא לתרגם את ההשקעה ארוכת השנים למקסימום רווחה כלכלית. מצב שבו למשל פנסיונר נפטר 3-4 שנים לאחר היציאה לגמלאות מייצר תסכול רב אצל המשפחה (מעבר לאבל על המוות בטרם עת, כמובן) – משום שהוא הספיק לקבל חלק מצומצם מאוד מהחיסכון.
על-מנת לספק מענה למצבים אלה ישנה האופציה של תקופת הבטחה – פרק זמן שעבורו מובטח תשלום קצבת פנסיה, בין אם לפנסיונר עצמו ובין אם לבן/בת הזוג אם הפנסיונר עצמו נפטר עוד לפני שמסתיימת התקופה (חשוב לציין שההגדרה של בן/בת זוג כוללת גם ידועים בציבור). משך תקופת ההבטחה נקבע ע"י החוסך עצמו במועד היציאה לגמלאות. ניתן לבחור תקופת הבטחה של 60 חודשים, 120 חודשים, 180 חודשים, 240 חודשים ואפשר גם לוותר על תקופת ההבטחה.
אם לדוגמה פנסיונר בחר תקופת הבטחה של 120 חודשים, כלומר 10 שנים, והלך לעולמו 6 שנים ממועד קבלת קצבת הפנסיה הראשונה – אלמנתו תקבל את אותה קצבה בדיוק במשך 4 שנים. אם הוא בחר תקופת הבטחה של 60 חודשים, האלמנה (או האלמן, כמובן) לא יהיו זכאים לקצבה משום שתקופת ההבטחה הסתיימה עוד לפני מות הפנסיונר. אם נבחרה תקופת ההבטחה המקסימלית, 240 חודשים, בן/בת הזוג יקבלו את הקצבה החודשית במשך 168 חודשים (240 חודשים פחות 72 החודשים שבהם הפנסיונר קיבל בעצמו את הקצבה). האלמנה רשאית גם להוון את הקצבה ולקבל סכום כסף חד פעמי גבוה.
מה קורה לאחר מוות של פנסיונר אם אין בן/בת זוג? אם במועד המוות בן/בת הזוג כבר אינם בין החיים, או שפשוט אין בן/בת זוג מלכתחילה, המוטבים שאותם רשם הפורש יקבלו את הסכום המהוון של הקצבאות ועד לסוף תקופת ההבטחה שבחר, במידה ואין מוטבים רשומים, יורשי הפנסיונר הם אלה שיקבלו את הכסף המובטח – לאחר שיבוצע היוון (כלומר הם יקבלו את הכסף במתכונת של סכום חד-פעמי ולא קצבאות חודשיות).
מה קורה לאחר מוות של פנסיונר ולאחר תום תקופת ההבטחה?
ישנו עוד מושג רלוונטי לצורך התשובה לשאלה מה קורה לאחר מוות של פנסיונר – שיעור קצבה לאלמנה. נתון זה קובע מה יהיה גובה הקצבה לאלמנה לאחר שמסתיימת תקופת ההבטחה, אם הייתה כזו. ניתן לבחור כל שיעור רצוי בין 30% לבין 100%. אם לדוגמה פנסיונר קיבל קצבת פנסיה בסך 7,500 ש"ח, ושיעור הקצבה לאלמנה עומד על 60%, במהלך תקופת ההבטחה (אם היא רלוונטית) הקצבה לאלמנה תהיה 7,500 ש"ח, ולאחר שהיא מסתיימת – 4,500 ש"ח (60% מתוך 7,500 ש"ח).
בדומה לתקופת ההבטחה, שיעור הקצבה לאלמנה נקבע במועד היציאה לפנסיה ולא ניתן לשנותו לאחר מכן (מפני שהגוף שמנהל את קרן הפנסיה או את ביטוח המנהלים עורך חישובים מורכבים על בסיס אורך תקופת ההבטחה ושיעור הקצבה לאלמנה, וכך קובע מה יהיה גובה הקצבה החודשית).
מידע חשוב נוסף לגבי מה קורה לאחר מוות של פנסיונר ובהקשר של הקצבה לאלמנה: אם הפנסיונר התגרש מבת הזוג שהייתה במועד היציאה לפנסיה והתחתן מחדש – הקצבה לאלמנה לא תשולם לאלמנה "החדשה", אלא למי שהייתה בת הזוג במועד היציאה לגמלאות.
דוגמאות לאופן שבו נקבע מה קורה לאחר מוות של פנסיונר
פנסיונר שמקבל קצבה חודשית של 10,000 ש"ח לאחר שבחר תקופת הבטחה בת 180 חודשים ושיעור קצבה 40% הולך לעולמו 7 שנים לאחר שיצא לגמלאות. מהן הזכויות של האלמנה? לאחר ניכוי 7 השנים מתקופת ההבטחה ההתחלתית, נותרו 8 שנים. במהלך כל אחד מהחודשים במשך 8 שנים אלה, האלמנה תקבל 10,000 ש"ח (וכאמור היא גם יכולה להוון את הסכום ולקבל אותו בבת אחת). לאחר שחולפות 8 שנים, נכנס לחישוב שיעור הקצבה – והאלמנה תקבל מיד חודש 4,000 ש"ח (40% מתוך 10,000 ש"ח).
פנסיונרית שמקבלת קצבה חודשית של 9,000 ש"ח לאחר שהחליטה לוותר על תקופת הבטחה וקבעה שיעור קצבה לאלמן בגובה 70%. היא נפטרת כעבור 3 שנים – ומאותו רגע האלמן יקבל מדי חודש 6,300 ש"ח (70% מתוך 9,000 ש"ח).
כיצד משפיעים שיעור הקצבה לאלמנה ותקופת ההבטחה על קצבת הפנסיה של הפנסיונר?
לכאורה כל מי שיוצא לפנסיה יבחר בתקופת ההבטחה המקסימלית, 240 חודשים, ובשיעור הקצבה המרבי, 100%, על-מנת להבטיח לבן/בת הזוג קצבה מקסימלית לאחר המוות. בפועל ישנם כמובן עוד שיקולים: ככל שתקופת ההבטחה ארוכה יותר, הקצבה החודשית המשולמת לפנסיונר בעודו בחיים תהיה נמוכה יותר. באופן דומה, ככל ששיעור הקצבה לאלמנה עולה, הקצבה החודשית של הפנסיונר פוחתת.
כשהקצבה החודשית נמוכה יותר, גם התשלומים לאלמן או לאלמנה (או לשאירים אחרים אם אין בן/בת זוג במועד המוות) יהיו נמוכים יותר. בהתאם נדרשת החלטה מושכלת ובחירה מדויקת של אורך תקופת ההבטחה ושל שיעור הקצבה. באג'נדה פועל צוות מיומן מאוד של סוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר וניסיון רב בהבטחת העתיד הכלכלי – הן של הפנסיונר עצמו והן של האנשים היקרים לו. מוזמנים לפנות אלינו ולקבל ייעוץ מקצועי מותאם ספציפית עבורכם, על סמך המצב המשפחתי, הנכסים הקיימים, הסכום שהצטבר בחיסכון הפנסיוני ועוד שיקולים רלוונטיים.
