תהליך תכנון הפרישה מעבודה הוא אחת הפעולות החשובות ביותר שאדם יכול לבצע. תוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה, פרק הזמן שבו אנחנו כבר לא זוכים להכנסות שוטפות מעבודה הולך ומתארך, ובמקביל הרצון למצות את החיים וליהנות מהם לא נעלם בגיל הפרישה מעבודה. הצורך במשאבים כספיים על-מנת לייצר רווחה כלכלית גם בגיל מבוגר, ויחד איתה שקט נפשי חיוני, מחייבים הליך תכנון מקצועי – וכאן בעמוד תמצאו מידע מקיף אודות תהליך זה.
השלבים העיקריים של תהליך תכנון הפרישה
תהליך תכנון הפרישה חייב להתבצע באופן מסודר, כך שניתן יהיה להתייחס לכל סוגיה רלוונטית ולכל פרט ופרט. ניתן לחלק את התהליך ל-5 שלבים: היכרות, מיפוי, תכנון תיק ביטוחים, חסכונות והשקעות, טיפול בנושא מענק פרישה וביצוע פעולות שונות מול רשות המיסים וגופים נוספים על-מנת לממש את התכנון. חשוב להדגיש כי התהליך מותאם באופן אישי לכל אחד ואחת, וכך למשל מי שמקדים לתכנן את הפרישה ומגיע לייעוץ בגיל 40 מן הסתם לא זקוק עדיין להכוונה לגבי קיבוע זכויות. בהתאם גם מספר המפגשים הדרושים לצורך התהליך ועלות תכנון הפרישה עשויים להיות שונים מאדם לאדם.
שלב 1: היכרות
מפגש שמאפשר היכרות הדדית בין מתכנן הפרישה לבין הלקוח או הלקוחה. פגישת ההיכרות באג'נדה הינה ללא תשלום וגם ללא מחויבות מצדכם, אלא רק מהצד שלנו – הבנה ראשונית של הרצונות שלכם, התוכניות שלכם לעתיד, המצב הפיננסי ועוד. מפגש זה מאפשר לכם להעלות כל שאלה או התלבטות, ולקבל מענה סבלני בגובה העיניים.
שלב 2: מיפוי
השלב השני של תהליך תכנון הפרישה הוא מיפוי כלל המשאבים הקיימים – מוצרי ביטוח, חיסכון פנסיוני ומוצרי השקעה. רכיב זה בתכנון הפרישה כולל חיפוש במסלקה הפנסיונית ובהר הביטוח, וכן הצלבה בין תלושי שכר לרישומים בקרן הפנסיה / ביטוח המנהלים / קופת הגמל – כך שאפשר יהיה למצות את כל המשאבים הקיימים לטובת רווחה כלכלית מרבית בגיל הפרישה.
בנוסף נבחנות בשלב זה ההכנסות וההוצאות של המשפחה. המטרה: צמצום הוצאות לא הכרחיות (למשל כפל ביטוחים או פוליסות יקרות יתר על המידה), הגדלת ההכנסות במידת האפשר – והפניית הכספים העודפים למוצרי חיסכון והשקעה על-מנת שיניבו סכומי כסף נוספים לאורך השנים עד לפנסיה.
שלב 3: תכנון תיק ביטוח וחיסכון
הליבה של תהליך תכנון הפרישה היא בניית תיק שכולל את מוצרי הביטוח הנחוצים (לדוגמה, ביטוח בריאות). כל מרכיב בתיק נבחר על סמך מבחר שיקולים, ובין השאר מתקבלות בשלב זה החלטות כמו מהו הסכום שאותו נכון לרשום בביטוח החיים, מהו המסלול המומלץ לחיסכון הפנסיוני ובאיזו חברה לנהל אותו, איך לנצל הטבות מס שונות במצרי השקעה כמו קרן השתלמות או קופת גמל לפי תיקון 190, ועוד.
שלב 4: ייעוץ לגבי מענקי פרישה ואופן מימוש החסכונות וההשקעות
כשהדבר רלוונטי, תכנון הפרישה כולל ייעוץ יסודי ומפורט לגבי מענקי הפרישה המגיעים לאדם – למשל עבור פרישה מוקדמת, ועוד. בהקשר זה חשוב לציין כי ישנם שיקולי מיסוי מורכבים בנוגע למענקים אלה, וחשוב לקחת אותם בחשבון על-מנת לא להפסיד נתח נכבד מהם.
עבור מי שמתקרב לגיל הפרישה, תהליך התכנון כולל גם ייעוץ לגבי אופן משיכת הכספים מהחיסכון הפנסיוני וממוצרי השקעה קיימים. גם הבחירה בין משיכת הכספים כקצבה חודשית לבין משיכה חד-פעמית, או השילוב ביניהן, משפיע על חבות המס וגם על ההכנסה השוטפת לאורך כל תקופת הפנסיה, כך שבאופן טבעי זהו נושא מרכזי בתהליך.
שלב 5: סיוע במימוש התוכנית
ובפרט עזרה במילוי מסמכים המוגשים לפקיד שומה – טופס 161א', טופס 161ג', טופס 161ד' וכו'. כמו כן תקבלו עזרה עבור מילוי המסמכים המוגשים לגופים שבהם מנוהלים החסכונות – על-מנת להבטיח שהתכנון המושקע ימומש באופן מדויק.
מענה מלא ומותאם באופן מושלם לכל צורך – כולל העברה בין-דורית
תהליך התכנון מותאם כאמור באופן מושלם לכל אדם. כחלק מכך, כולל התהליך כשיש צורך בכך גם ייעוץ לגבי הדרך המשתלמת ביותר והבטוחה ביותר לבצע העברה בין-דורית – על-מנת להבטיח מיצוי מלא של המשאבים גם עבור הדור הבא במשפחה, ולמעשה מימוש מדויק של רצונו של האדם.
דוגמה נוספת להתאמה המלאה לכל צורך היא תהליך תכנון הפרישה עבור עובדי מדינה ועובדי הוראה – תהליך שכולל מספר רכיבים ייעודיים עבורם, וזאת לנוכח העובדה שעובדים אלה נהנים מזכויות ייחודיות עבורם.
באיזה גיל מומלץ לבצע את תהליך תכנון הפרישה?
לגבי השאלה מתי כדאי לבצע את תהליך תכנון הפרישה, התשובה הטובה ביותר היא עכשיו. לא משנה בני כמה אתם, אף גיל אינו מוקדם מדי לתכנן את תקופת הפנסיה. הסיבה לכך היא שככל שמקדימים להיערך לתקופה זו (שכאמור הולכת ומתארכת, גם אם גיל הפרישה מהעבודה עולה או יעלה), כך יש זמן רב יותר ליהנות מתשואות נאות על חסכונות והשקעות – וניתן להגיע לגיל הרלוונטי עם משאבים כלכליים מכובדים.
עבור מי שמתקרב או מתקרבת לגיל הפרישה – 67 לגברים ובין 62 ל-65 לנשים בהתאם למועד הלידה – הצורך בתכנון פרישה כבר הופך לדחוף. למעשה יש החלטות שכבר לא ניתן לקבל או לשנות אחרי שיוצאים לפנסיה, ולכן מומלץ בחום לא לדחות את ביצוע התהליך.
שאלות ותשובות נפוצות
באיזה גיל מומלץ להתחיל את תהליך תכנון הפרישה?
רצוי להתחיל את תהליך תכנון הפרישה כ-5 עד 10 שנים לפני מועד הפרישה המתוכנן. כך ניתן לבצע התאמות בחסכונות, למקסם זכויות ולמנוע טעויות פיננסיות.מי מבצע את תהליך תכנון הפרישה?
התהליך מתבצע על ידי יועץ פנסיוני מוסמך, לעיתים בשיתוף יועץ מס או רואה חשבון, בהתאם למורכבות המצב האישי ולמקורות ההכנסה של הפורש.מה כולל תהליך תכנון הפרישה בפועל?
התהליך כולל מיפוי כלל החסכונות והפנסיות, ניתוח תזרימי הכנסה עתידיים, בחינת מיסוי על מענקים וקצבאות, קיבוע זכויות, פריסת מס, והמלצות על אפיקי השקעה לאחר הפרישה.האם תהליך תכנון הפרישה רלוונטי גם למי שיש לו פנסיה תקציבית?
כן. גם בעלי פנסיה תקציבית זקוקים לתכנון מוקפד כדי להבין את השפעת המיסוי, לבחון זכויות נוספות ולהיערך להיבטים כלכליים שאינם כלולים בקצבה.האם תהליך תכנון הפרישה כולל גם בדיקת ביטוחים?
בהחלט. במסגרת התהליך נבחנת הרלוונטיות של ביטוחים קיימים, כולל ביטוח חיים, סיעוד, בריאות ובדיקת כיסויים שניתן לבטל או לשנות לאחר הפרישה.האם התהליך מתאים גם לעצמאים?
כן. תכנון פרישה חשוב במיוחד לעצמאים, מכיוון שאין להם פנסיה ממעסיק, והם אחראים לבניית ההכנסה לפנסיה בעצמם. התהליך מסייע במיקסום הטבות מס וניהול נכון של החסכונות.מה ההבדל בין תהליך תכנון הפרישה לבין ייעוץ פנסיוני רגיל?
ייעוץ פנסיוני מתמקד בבחירת המוצרים הפנסיוניים במהלך שנות העבודה. תהליך תכנון הפרישה מתמקד בתקופה שלאחר סיום העבודה, והוא כולל שיקולים נוספים כמו מס, קצבה, מימוש נכסים וניהול הכנסות.האם ניתן לבצע תהליך תכנון הפרישה לבד?
אפשר, אך לרוב לא מומלץ. התחום מורכב, דורש ידע עדכני בחקיקה ומיסוי, וטעויות עלולות לעלות ביוקר. ליווי מקצועי מגדיל את הסיכוי למצות זכויות ולחסוך מס.כמה זמן נמשך תהליך תכנון הפרישה?
משך התהליך משתנה בהתאם למורכבות התיק, אך לרוב הוא כולל מספר פגישות לאורך מספר שבועות. תכנון מקיף עשוי להימשך חודש עד שלושה חודשים.מהם המסמכים הדרושים לצורך התהליך?
מסמכים נפוצים כוללים תלושי שכר אחרונים, דוחות מקרנות הפנסיה והגמל, אישורי מס, טפסי 106, אישורים על פיצויים, ביטוחים קיימים ועוד.האם תהליך תכנון הפרישה עוסק גם בהעברת כספים לדור הבא?
בחלק מהמקרים כן. התהליך כולל גם תכנון ירושה או הורשה, כולל מינוי מוטבים, ניהול סיכונים ותכנון מס בהעברת נכסים בין דורות.כיצד ניתן לדעת אם תהליך תכנון הפרישה היה מוצלח?
מדדים להצלחה כוללים קבלת החלטות כלכליות מושכלות, הבנה של ההכנסה נטו לאחר הפרישה, מימוש הטבות מס מרביות, והיערכות אישית וביטוחית למעבר מחיי עבודה לחיים ללא תעסוקה.האם התהליך רלוונטי גם לבני/ות זוג של הפורש?
כן. תכנון נכון כולל בחינה של השפעת הפרישה על התא המשפחתי כולו, במיוחד כאשר קיימת תלות כלכלית או תכנון משותף של קצבה והטבות.מהם הסיכונים באי-ביצוע תכנון הפרישה?
אי תכנון עלול להוביל לפספוס הטבות מס, משיכת כספים באופן שגוי, בחירת מסלול קצבה לא מתאים, חוסר ביטחון כלכלי בפרישה ואף פגיעה ברמת החיים.
איך להבטיח את העתיד הכלכלי הנוח ביותר בעזרת תהליך תכנון פרישה?
ההחלטות הרבות שיש לקבל לקראת הפרישה מעבודה, ובעצם עוד הרבה קודם לכן, מחייבות הקדשת תשומת לב לנושא. השינויים המשמעותיים בשנים האחרונות, הן בחקיקה והן בשוק ההון, הופכים את תכנון השלב בחיים שבו כבר אין הכנסה שוטפת מעבודה למשימה מאתגרת, ואפילו כמעט בלתי אפשרית – אלא אם כן נעזרים בנשות ואנשי מקצוע שזו המומחיות שלהם. אג'נדה מציעה את תהליך תכנון הפרישה המיטבי לכל אדם, בהתאמה מושלמת למאפיינים הספציפיים שלו ולאופן שבו הוא רוצה לחיות בפנסיה. הצוות של אג'נדה מורכב ממומחים פנסיוניים, בעלי רישיון מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, וכן ניסיון מגוון בליווי פיננסי מדויק של תהליכי פרישה והיערכות לקראת השינוי המשמעותי בחיים.
