ביטוח חיים חד פעמי הוא כיסוי למקרה מוות שבמסגרתו המוטבים מקבלים סכום כסף גבוה באופן חד פעמי.
סוג נוסף של כיסוי למקרי מוות הוא ביטוח חיים חודשי,
כשבמקרה זה משולמת למוטבים קצבה חודשית עד למועד שנקבע מראש בפוליסה.
באופן טבעי לכל אחת מהאפשרויות יש גם יתרונות וגם חסרונות,
ובעיקר נדרשת התאמה מדויקת לצרכים הספציפיים של כל אדם.
בעמוד זה תמצאו הסברים לגבי המאפיינים העיקריים של שני סוגי ביטוחי החיים והמלצות לשיקולים החשובים ביותר לבחירה נכונה.
המאפיינים של ביטוח חיים חד פעמי
המבוטח קובע את סכום הכסף שיקבלו המוטבים שלו אם הוא ילך לעולמו.
ברוב המקרים מדובר בסכום של כמה מאות אלפי שקלים.
לכל ביטוח חיים חד פעמי יש מועד תפוגה – לרוב גיל 70 או 75.
כלומר אם המבוטח הגיע לגיל הזה, הביטוח למעשה מסתיים.
הפרמיה החודשית משתנה לפי סכום הפיצוי החד פעמי ולפי הגיל של המבוטח.
ככל שהאדם מבוגר יותר, כך הפרמיה החודשית גבוהה יותר.
כך למשל בגיל 50 הפרמיה החודשית תהיה פי 2-3 בהשוואה לגיל 40, ובגיל 60 פי 3-3.5 בהשוואה לגיל 50.
נשים משלמות פרמיה מעט נמוכה יותר מגברים בגלל שתוחלת החיים שלהן גבוהה יותר.
המאפיינים של ביטוח חיים חודשי
גם בפוליסה מהסוג הזה המבוטח באופן טבעי קובע מהו סכום הקצבה החודשית שיקבלו המוטבים.
מאפיין דומה נוסף לביטוח חיים חד פעמי הוא קיומו של מועד תפוגה,
במקרה זה לא מדובר בגיל שאליו מגיע המבוטח אלא בפרק זמן שנקבע מראש.
כך למשל ניתן לרכוש ביטוח חיים חודשי ל-20 שנים,
מתוך מחשבה שלאחר פרק זמן זה הילדים כבר בכל מקרה יוכלו לפרנס את עצמם,
ולכן הביטוח הופך למעשה למיותר.
הבדל משמעותי בין שני סוגי הביטוחים הוא שבביטוח הזה הפרמיה פוחתת עם הזמן,
בגלל שככל שמתקרבים אל מועד התפוגה, הסיכוי להפעלת הפוליסה פוחת.
איך לבחור נכון את סוג הביטוח?
התשובה לשאלה אם להעדיף ביטוח חיים חד פעמי או דווקא ביטוח חיים חודשי משתנה בהתאם למאפיינים הספציפיים של כל מבוטח ושל המשפחה.
קודם כל חשוב להבין מהי המטרה של ביטוח חיים:
לאפשר לבני המשפחה – בן/בת זוג וילדים – לחיות ברווחה כלכלית גם אם המבוטח עצמו הולך לעולמו.
בהתאם שיקול משמעותי בבחירה הוא היכולת של המוטבים לנהל בעצמם סכום כסף גבוה שמתקבל באופן חד פעמי אבל אמור להספיק לשנים רבות.
מי שסומך על משפחתו יבחר בביטוח החד פעמי,
ואילו מי שמאמין שסכום קבוע למשך תקופה מסוימת יבטיח את היציבות הכלכלית ההכרחית יבחר מן הסתם בביטוח חודשי.
העלות של ביטוח חד פעמי ושל ביטוח חודשי
מרכיב נוסף בבחירה בין ביטוח חיים חד פעמי לחודשי הוא כמובן העלות המצטברת לאורך זמן.
העלות משתנה כמובן לפי סכום הביטוח,
ולכן קודם כל כדאי לדעת איך נכון לחשב את סכום הביטוח.
לשם כך נדרש – גם עבור ביטוח חיים חודשי וגם עבור כזה שמשלם סכום חד פעמי – חישוב סך ההוצאות החודשי של המשפחה.
נתון רלוונטי נוסף הוא ההכנסות אם המבוטח או המבוטחת הולכים לעולמם.
חשוב לזכור שבמקרה מוות, השאירים זכאים לתשלום מקרן הפנסיה ולפעמים גם מביטוח המנהלים,
וכמובן שיש לכלול תשלום זה בחישוב.
אם למשל נוצר פער של 7,000 ש"ח בחודש במקרה מוות,
זהו הסכום הנכון לבחור לביטוח החיים החודשי.
כדי להבין מהו הסכום החד פעמי האופטימלי כדאי לקחת בחשבון את גילאי הילדים,
ובעצם לבדוק למשך כמה שנים תקף הפער הנ"ל ומתי הוא מתחיל לרדת ואפילו להתאפס.
אפשר למשל להחליט שכל עוד הילדים בני 21 ביטוח החיים יממן באופן מלא את כל ההוצאות שלהם,
לאחר מכן במשך עוד 5 שנים לממן 50% מההוצאות שכן הם כבר מתחילים להרוויח כסף בעצמם,
ומגיל 26 והלאה כבר אין צורך בסיוע לילדים.
בהתאם לבחירה הנ"ל,
מסכמים את הסכום החודשי הדרוש לאורך כל תקופת החיים הרלוונטית אצל הילדים,
וכך יודעים מהו הסכום הכולל שהם זקוקים לו אם המבוטח הולך לעולמו.
אפשר כמובן לרשום גם סכום גבוה יותר, הן כפיצוי חודשי והן כפיצוי חד פעמי.
המחשבה שעומדת מאחורי בחירה כזו היא רצון לשפר את מצבם של המוטבים במקרה של מוות, אבל בפועל,
בגלל הפרמיות הגבוהות יותר, התוצאה עלולה להיות דווקא הפוכה.
עד מתי כדאי לשלם?
סוגיה נוספת בעלת רלוונטיות לבחירה בין ביטוח חיים חד פעמי לבין ביטוח חיים חודשי היא נקודת הזמן שבה הביטוח עצמו כבר לא בהכרח מועיל.
לדוגמה, מבוטח בן 38 שכבר השלים את הקמת המשפחה ויש לו שני ילדים בני 4 ושנתיים, ואשתו מתפרנסת היטב.
ביטוח חיים עד גיל 70-75 עלול להיות לא משתלם עבורו, משום שממילא כשיגיע לגיל 60,
שני ילדיו כבר יהיו אנשים בוגרים שיכולים כמובן לפרנס את עצמם,
וסביר להניח שגם לאשתו יהיה חיסכון פנסיוני מכובד.
לעומת זאת, ביטוח חודשי ל-20 שנים מספק את הכיסוי הדרוש עד שהילדים יוכלו לעמוד ברשות עצמם.
כמו כן מומלץ לבחון אחת לשנה או שנתיים את סכום הביטוח – ולהתאים אותו למציאות העכשווית.
את כל החישובים המורכבים – של סכום הביטוח,
של העלות המצטברת של הפרמיות לאורך תקופת הביטוח וכו' – כדאי לבצע בעזרת המומחים המיומנים שלנו,
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
תכנים מעולם הפיננסים שכדאי לקרוא: ביטוח מנהלים לא פעיל מה כדאי לעשות?, סוכנות לביטוח, פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה קיימת, האם פנסיה מביטוח מנהלים חייבת במס?, הפקדה מקסימלית לקרן פנסיה, האם כדאי לבצע קיבוע זכויות, איך מצטרפים ל IRA?.
