מה עדיף ביטוח חיים חד פעמי או ביטוח חיים חודשי?

ביטוח חיים חד פעמי הוא כיסוי למקרה מוות שבמסגרתו המוטבים מקבלים סכום כסף גבוה באופן חד פעמי. 

סוג נוסף של כיסוי למקרי מוות הוא ביטוח חיים חודשי, 

כשבמקרה זה משולמת למוטבים קצבה חודשית עד למועד שנקבע מראש בפוליסה. 

באופן טבעי לכל אחת מהאפשרויות יש גם יתרונות וגם חסרונות, 

ובעיקר נדרשת התאמה מדויקת לצרכים הספציפיים של כל אדם. 

בעמוד זה תמצאו הסברים לגבי המאפיינים העיקריים של שני סוגי ביטוחי החיים והמלצות לשיקולים החשובים ביותר לבחירה נכונה.

 

המאפיינים של ביטוח חיים חד פעמי

המבוטח קובע את סכום הכסף שיקבלו המוטבים שלו אם הוא ילך לעולמו. 

ברוב המקרים מדובר בסכום של כמה מאות אלפי שקלים. 

לכל ביטוח חיים חד פעמי יש מועד תפוגה – לרוב גיל 70 או 75. 

כלומר אם המבוטח הגיע לגיל הזה, הביטוח למעשה מסתיים.

הפרמיה החודשית משתנה לפי סכום הפיצוי החד פעמי ולפי הגיל של המבוטח. 

ככל שהאדם מבוגר יותר, כך הפרמיה החודשית גבוהה יותר. 

כך למשל בגיל 50 הפרמיה החודשית תהיה פי 2-3 בהשוואה לגיל 40, ובגיל 60 פי 3-3.5 בהשוואה לגיל 50. 

נשים משלמות פרמיה מעט נמוכה יותר מגברים בגלל שתוחלת החיים שלהן גבוהה יותר.

 

המאפיינים של ביטוח חיים חודשי

גם בפוליסה מהסוג הזה המבוטח באופן טבעי קובע מהו סכום הקצבה החודשית שיקבלו המוטבים. 

מאפיין דומה נוסף לביטוח חיים חד פעמי הוא קיומו של מועד תפוגה, 

במקרה זה לא מדובר בגיל שאליו מגיע המבוטח אלא בפרק זמן שנקבע מראש. 

כך למשל ניתן לרכוש ביטוח חיים חודשי ל-20 שנים, 

מתוך מחשבה שלאחר פרק זמן זה הילדים כבר בכל מקרה יוכלו לפרנס את עצמם, 

ולכן הביטוח הופך למעשה למיותר.

הבדל משמעותי בין שני סוגי הביטוחים הוא שבביטוח הזה הפרמיה פוחתת עם הזמן, 

בגלל שככל שמתקרבים אל מועד התפוגה, הסיכוי להפעלת הפוליסה פוחת.

 

איך לבחור נכון את סוג הביטוח?

התשובה לשאלה אם להעדיף ביטוח חיים חד פעמי או דווקא ביטוח חיים חודשי משתנה בהתאם למאפיינים הספציפיים של כל מבוטח ושל המשפחה.

קודם כל חשוב להבין מהי המטרה של ביטוח חיים: 

לאפשר לבני המשפחה – בן/בת זוג וילדים – לחיות ברווחה כלכלית גם אם המבוטח עצמו הולך לעולמו. 

בהתאם שיקול משמעותי בבחירה הוא היכולת של המוטבים לנהל בעצמם סכום כסף גבוה שמתקבל באופן חד פעמי אבל אמור להספיק לשנים רבות. 

מי שסומך על משפחתו יבחר בביטוח החד פעמי, 

ואילו מי שמאמין שסכום קבוע למשך תקופה מסוימת יבטיח את היציבות הכלכלית ההכרחית יבחר מן הסתם בביטוח חודשי.

 

העלות של ביטוח חד פעמי ושל ביטוח חודשי

מרכיב נוסף בבחירה בין ביטוח חיים חד פעמי לחודשי הוא כמובן העלות המצטברת לאורך זמן. 

העלות משתנה כמובן לפי סכום הביטוח, 

ולכן קודם כל כדאי לדעת איך נכון לחשב את סכום הביטוח.

לשם כך נדרש – גם עבור ביטוח חיים חודשי וגם עבור כזה שמשלם סכום חד פעמי – חישוב סך ההוצאות החודשי של המשפחה. 

נתון רלוונטי נוסף הוא ההכנסות אם המבוטח או המבוטחת הולכים לעולמם. 

חשוב לזכור שבמקרה מוות, השאירים זכאים לתשלום מקרן הפנסיה ולפעמים גם מביטוח המנהלים, 

וכמובן שיש לכלול תשלום זה בחישוב.

אם למשל נוצר פער של 7,000 ש"ח בחודש במקרה מוות, 

זהו הסכום הנכון לבחור לביטוח החיים החודשי. 

כדי להבין מהו הסכום החד פעמי האופטימלי כדאי לקחת בחשבון את גילאי הילדים, 

ובעצם לבדוק למשך כמה שנים תקף הפער הנ"ל ומתי הוא מתחיל לרדת ואפילו להתאפס. 

אפשר למשל להחליט שכל עוד הילדים בני 21 ביטוח החיים יממן באופן מלא את כל ההוצאות שלהם, 

לאחר מכן במשך עוד 5 שנים לממן 50% מההוצאות שכן הם כבר מתחילים להרוויח כסף בעצמם, 

ומגיל 26 והלאה כבר אין צורך בסיוע לילדים. 

בהתאם לבחירה הנ"ל, 

מסכמים את הסכום החודשי הדרוש לאורך כל תקופת החיים הרלוונטית אצל הילדים, 

וכך יודעים מהו הסכום הכולל שהם זקוקים לו אם המבוטח הולך לעולמו.

אפשר כמובן לרשום גם סכום גבוה יותר, הן כפיצוי חודשי והן כפיצוי חד פעמי. 

המחשבה שעומדת מאחורי בחירה כזו היא רצון לשפר את מצבם של המוטבים במקרה של מוות, אבל בפועל, 

בגלל הפרמיות הגבוהות יותר, התוצאה עלולה להיות דווקא הפוכה.

שאלות ותשובות

1. מהו ביטוח חיים חד פעמי?
   ביטוח חיים חד פעמי הוא פוליסת ביטוח שבמקרה פטירת המבוטח משולמת למוטבים קצבה אחת חד פעמית בסכום קבוע מראש, במקום תשלומים חודשיים לאורך זמן.

2. למי מתאים ביטוח חיים חד פעמי?
   ביטוח חיים חד פעמי מתאים בעיקר למבוטחים המעוניינים להבטיח למשפחתם או למוטבים סכום כסף נזיל מיידי, למשל לצורך סגירת משכנתא, תשלום חובות או תמיכה כספית בטווח הקצר.

3. מה ההבדל בין ביטוח חיים רגיל לבין ביטוח חיים חד פעמי?
   ביטוח חיים רגיל עשוי להציע קצבה חודשית או סכום מצטבר לאורך זמן, בעוד שבביטוח חיים חד פעמי הסכום מועבר כולו בתשלום אחד לאחר פטירת המבוטח.

4. כיצד נקבע סכום הפיצוי?
   הסכום נקבע בעת רכישת הפוליסה לפי בחירת המבוטח, ובהתאם להערכת הסיכון, גיל, מצב רפואי ושיעור הפרמיה החודשית.

5. האם ביטוח חד פעמי מחייב הצהרת בריאות?
   ברוב המקרים – כן. חברות הביטוח דורשות הצהרת בריאות ולעיתים גם חיתום רפואי, במיוחד כאשר הסכום המבוטח גבוה.

6. האם ניתן לשנות את המוטבים בפוליסה לאחר החתימה?
   כן. בכל עת ניתן לשנות את המוטבים בביטוח חיים חד פעמי, כל עוד הפוליסה בתוקף והמבוטח בחיים, באמצעות טופס מתאים.

7. מה היתרון המרכזי של ביטוח חד פעמי?
   היתרון המרכזי הוא הוודאות – המוטבים מקבלים סכום חד פעמי ומיידי, שיכול לסייע בהתמודדות כלכלית עם אובדן, בלי תלות בהכנסות שוטפות או בתנאי שוק משתנים.

8. האם יש תוקף מוגבל לפוליסה מסוג זה?
   ניתן לרכוש ביטוח חיים חד פעמי לתקופה קצובה (לדוגמה, עד גיל מסוים), או לכל החיים, בהתאם לסוג הפוליסה ולתנאי החברה.

9. האם הסכום שמתקבל כפיצוי חייב במס?
   במרבית המקרים, התגמול מביטוח חיים חד פעמי פטור ממס הכנסה, אך יש לבדוק כל מקרה לפי נסיבותיו ולקבל ייעוץ מס מקצועי במידת הצורך.

10. מה קורה אם המבוטח שורד את תקופת הפוליסה?
    אם מדובר בפוליסה זמנית ללא רכיב חיסכון, לא ישולם כל סכום, אלא אם כן הפוליסה כוללת סעיף החזר פרמיות או מרכיב חיסכון נלווה.

11. האם ניתן לרכוש ביטוח חד פעמי בגיל מבוגר?
    כן, אך בגילאים מבוגרים עלות הפרמיה עולה באופן משמעותי ולעיתים תיתכן הגבלה על סכום הביטוח או דרישה לבדיקות רפואיות מעמיקות יותר.

12. מה קורה אם הפוליסה לא שולמה בזמן?
    אי תשלום של הפרמיה עשוי להביא לביטול הכיסוי הביטוחי. חשוב להקפיד על תשלום שוטף או לוודא שקיימת תקופת גרייס בהתאם לתנאי הפוליסה.

13. האם אפשר לשלב ביטוח חד פעמי עם ביטוח נוסף?
    בהחלט. ניתן לרכוש ביטוח חיים חד פעמי לצד ביטוחים נוספים כמו ביטוח חיים עם קצבה, ביטוח בריאות, אובדן כושר עבודה או ביטוח סיעודי.

14. כיצד נקבעת הפרמיה בביטוח מסוג זה?
    הפרמיה מחושבת על פי גיל, מצב בריאותי, סכום הביטוח הנדרש, תקופת הביטוח ומאפיינים נוספים, כמו עישון או מקצוע מסוכן.

15. איך ניתן לרכוש ביטוח?
    ניתן לרכוש את הביטוח דרך סוכני ביטוח, חברות ביטוח ישירות או יועצים פנסיוניים. מומלץ לבצע השוואה בין ההצעות, ולבחון היטב את התנאים והכיסויים.

עד מתי כדאי לשלם?

סוגיה נוספת בעלת רלוונטיות לבחירה בין ביטוח חיים חד פעמי לבין ביטוח חיים חודשי היא נקודת הזמן שבה הביטוח עצמו כבר לא בהכרח מועיל. 

לדוגמה, מבוטח בן 38 שכבר השלים את הקמת המשפחה ויש לו שני ילדים בני 4 ושנתיים, ואשתו מתפרנסת היטב. 

ביטוח חיים עד גיל 70-75 עלול להיות לא משתלם עבורו, משום שממילא כשיגיע לגיל 60, 

שני ילדיו כבר יהיו אנשים בוגרים שיכולים כמובן לפרנס את עצמם, 

וסביר להניח שגם לאשתו יהיה חיסכון פנסיוני מכובד. 

לעומת זאת, ביטוח חודשי ל-20 שנים מספק את הכיסוי הדרוש עד שהילדים יוכלו לעמוד ברשות עצמם.

כמו כן מומלץ לבחון אחת לשנה או שנתיים את סכום הביטוח – ולהתאים אותו למציאות העכשווית. 

את כל החישובים המורכבים – של סכום הביטוח, 

של העלות המצטברת של הפרמיות לאורך תקופת הביטוח וכו' – כדאי לבצע בעזרת המומחים המיומנים שלנו, 

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

תכנים מעולם הפיננסים שכדאי לקרוא: ביטוח מנהלים לא פעיל מה כדאי לעשות?, סוכנות לביטוח, פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה קיימת, האם פנסיה מביטוח מנהלים חייבת במס?, הפקדה מקסימלית לקרן פנסיה, האם כדאי לבצע קיבוע זכויות, איך מצטרפים ל IRA?