מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה?

מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה היא שאלה שכדאי מאוד להתעמק בה מעט. אמנם היא עוסקת במצב שבו החוסך הולך לעולמו, ובאופן טבעי רבים מאיתנו נרתעים מלחשוב על כך, אבל האחריות ליקירינו מחייבת מחשבה גם על תרחיש שכזה (בתקווה כמובן שלא יתממש). בהמשך העמוד תמצאו תשובות מפורטות לשאלות כמו מהו כיסוי שארים, באילו מקרים הוא חובה ומתי אפשר לוותר עליו, איך מחשבים את התשלום שיתקבל על בסיס כיסוי זה ועוד. חשוב להדגיש כי מדובר במידע כללי. אם תרצו המלצות ספציפיות לגביכם, בהתאם למאפיינים הייחודיים שלכם, מוזמנים ליצור איתנו קשר.

מהו הכיסוי לשארים בחיסכון הפנסיוני?

כדי להבין מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה, כדאי קודם כל להבין כיצד בנוי החיסכון הפנסיוני במוצר זה. ישנם 3 מרכיבים: החיסכון עצמו שמיועד לספק קצבה חודשית (ובחלק מהמקרים, אם החוסך רוצה בכך, גם סכום כסף חד-פעמי) אחרי גיל הפרישה מעבודה; כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה; וכיסוי שארים.

בביטוחי המנהלים, בעבר ניתן היה לכלול את כל 3 המרכיבים ואפשר גם לוותר על הכיסויים, בקופות הגמל קיים רק החיסכון ואילו בקרנות הפנסיה כל 3 המרכיבים הם חובה (פרט למצבים ספציפיים – פירוט בהמשך העמוד). הכיסוי לשארים נועד למצב שבו החוסך נפטר, וכשהוא קיים השארים שלו יקבלו קצבה חודשית מקרן הפנסיה.

השארים הם בן או בת הזוג, הילדים עד גיל 21 ,הורים הנשענים כלכלית על החוסך נחשבים גם לחלק מהשארים וכן ילדים תלויים שאין באפשרותם לכלכל את עצמם. בביטוחי מנהלים מוגדרים לצורך כיסוי זה מוטבים ולחוסכים יש חופש בחירה מלא.

למה חשוב לדעת מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה?

השאלה מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה היא כמובן לא שאלה תאורטית אלא פרקטית. הסיבה העיקרית לכך היא העלות של הכיסוי. כל חוסך בקרן פנסיה, בין אם הוא שכיר ובין אם עצמאי, מפקיד מדי חודש סכום כסף מסוים בהתאם להכנסה שלו. רוב הסכום המוקפד מיועד לחיסכון, אבל באופן טבעי שני הכיסויים – זה שמכסה מצבים של אובדן כושר עבודה וזה שדואג לשארים – לא ניתנים בחינם. כתוצאה מכך אם ישנו כיסוי לשארים התשלום עבורו בא על חשבון החיסכון. ניתן כמובן לוותר על כיסוי השארים במידה ואתם רווקים, גרושים או חס וחלילה אלמנים, דבר אשר יגדיל את החסכון לפנסיה.

איך מחשבים מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה?

המידע הרלוונטי יותר לחוסכים הוא לאו מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה אלא מהו היקף הכיסוי. לצורך חישוב גובה הקצבה החודשית לשארים נלקחים בחשבון 2 פרמטרים: השכר הקובע ושיעור הכיסוי.

השכר הקובע הוא השכר המבוטח במסגרת החיסכון הפנסיוני (ולאו דווקא השכר בפועל). שיעור הכיסוי אצל נשים מאז שנכנס לתוקף התקנון התקני הוא 100% ואילו אצל גברים שיעור הכיסוי משתנה בהתאם לגיל ההצטרפות לקרן. לפני כניסתו לתוקף של התקנון התקני ביוני 2018 היו כללים אחרים, ובכל מקרה ניתן פשוט לברר אצל נציגי השירות של קרן הפנסיה שלכם מהו שיעור הכיסוי הספציפי אצלכם.

בן/בת הזוג יקבלו קצבה של עד 60% מהשכר הקובע כפול שיעור הכיסוי. כך לדוגמה אם השכר הקובע הוא 12,000 ש"ח ושיעור הכיסוי הוא 80%, הקצבה תעמוד על 5,760 ש"ח בחודש (60% מ-12,000 כפול 0.8). שיעור הכיסוי נקבע בהתאם לגיל ההצטרפות אצל גברים, למשל גבר שגיל ההצטרפות שלו הינו 30, יקבל כיסוי ברירת מחדל של 100% לשארים ואילו גבר שיצטרף לאחר גיל 41 ואין צבירה ממקור אחר, כיסוי השארים שלו יופחת בהדרגה לכל שנה שחלפה מגיל 40 ומעלה בכ- 5%.

הילדים (עד גיל 21) מחלקים ביניהם 40% מהשכר הקובע כפול שיעור הכיסוי. בדוגמה הקודמת, אם יש 3 ילדים, הם יחלקו ביניהם 3,840 ש"ח (40% מ-12,000 כפול 0.8) – כל אחד יקבל 1,280 ש"ח. כשאין בן/בת זוג, הילדים עד גיל 21 יחלקו ביניהם 100% מהשכר הקובע כפול שיעור הכיסוי.

בן מוגבל יקבל 40% מהשכר הקובע למשך כל ימי חיו.

הורים נתמכים מקבלים קצבה בשיעור 20% מהשכר הקובע, גם כן כפול שיעור הכיסוי. באופן עקרוני קצבת שארים נחשבת להכנסה לכל דבר ועל כן היא חייבת במס, אולם ישנו פטור עד לתקרה של כ-8,500 ש"ח וכמו כן אדם שמקבל קצבה שמקורה בסכומים פטורים יהיה פטור לחלוטין מתשלום מס.

מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה כשהעמית לא פעיל?

כל הכללים הנ"ל תקפים למצב שבו החיסכון הפנסיוני בקרן הפנסיה פעיל. אם מדובר על קרן פנסיה לא פעילה, יחולק בין השארים הסכום שקיים בקרן (בלי קשר לשכר הקובע ו/או שיעור הכיסוי). חלוקת הכסף בין השארים מבוססת על מקדמים התלויים בגילאים של כל השארים.

מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה אצל רווקים?

לכאורה השאלה מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה לא רלוונטית לרווקים, וזאת משום שאין להם שארים (אלא אם כן ההורים שלהם תלויים בהם כלכלית). בפועל המצב שונה. אמנם רווקים שחוסכים לפנסיה בקרן פנסיה רשאים להורות לקרן לבטל את הכיסוי לשארים (כשהם מצרפים לבקשה תצלום תעודת זהות המוכיח כי אין להם בן/בת זוג וגם לא ילדים), אבל לפעמים כדאי דווקא לא לוותר על הכיסוי.

סיבה אחת לכך היא שעלול להיווצר מצב שבו החוסך כן מקים משפחה אבל שוכח לעדכן את קרן הפנסיה ועל כן השארים שלו לא מכוסים. אמנם במקרה של ויתור על הכיסוי הוא (הוויתור) מתבטל אוטומטית כעבור שנתיים, אבל גם כן עלול להיווצר פרק זמן ארוך ללא כיסוי לשארים.

שאלות ותשובות נפוצות – מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה?

1. מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה?
   כיסוי לשארים בקרן הפנסיה מבטיח תשלום קצבה חודשית לשאריו של העמית במקרה של פטירה. הכיסוי מיועד לבן או בת זוג, ילדים קטינים ולעיתים גם הורים תלויים.

2. מי מוגדר כשאר לפי תקנון קרן הפנסיה?
   שארים מוגדרים כבן/בת זוג, ילדים מתחת לגיל 21 (או נכים בכל גיל), ולעיתים הורה שנחשב תלוי בעמית מבחינה כלכלית. ההגדרה המדויקת משתנה לפי הקרן.

3. מה גובה הקצבה שמשולמת לשארים?
   גובה הקצבה לשארים נקבע לפי תקנון הקרן, אך לרוב היא מהווה אחוז מסוים מהקצבה שהייתה אמורה להשתלם לעמית. החלוקה מתבצעת בין בן הזוג לילדים.

4. האם הכיסוי לשארים תקף גם אם הפנסיונר כבר מקבל קצבה?
   כן. גם לאחר תחילת קבלת הקצבה, בן/בת הזוג או הילדים זכאים להמשך תשלומים לאחר פטירת הפנסיונר – בכפוף למסלול הפנסיה שנבחר.

5. האם ניתן לבטל את הכיסוי לשארים?
   ניתן לבחור מסלול ללא שארים בעת פרישה לפנסיה, ובכך להגדיל את הקצבה החודשית. עם זאת, לאחר בחירת מסלול זה – לא ניתן לשנותו בדיעבד.

6. האם הכיסוי לשארים בקרן הפנסיה כרוך בתשלום נוסף?
   הכיסוי לשארים כלול בדמי הניהול והפרמיה הביטוחית הכללית שמשולמת מההפקדות לקרן. אין צורך בתשלום נפרד, אך גובה הכיסוי מושפע מהשכר ומהוותק.

7. מה קורה אם העמית נפטר לפני גיל פרישה?
   במקרה זה, אם יש לו כיסוי ביטוחי פעיל, הקרן תשלם קצבת שארים על פי התקנון – בהתאם לשכר הקובע ולמספר החודשים שבהם שולמו הפרשות לקרן.

8. מה ההבדל בין שארים לבין מוטבים בהקשר של הקרן?
   שארים זכאים לקצבה לפי תקנון הקרן באופן אוטומטי אם הם עומדים בהגדרה. מוטבים הם אנשים שנרשמו לקבלת סכום חד-פעמי בקופות אחרות כמו ביטוח מנהלים.

9. האם ילד מעל גיל 21 זכאי לקצבת שארים?
   לא, אלא אם הוא נכה או נמצא בהחזקת בן הזוג של העמית. בקרנות רבות תוקף הזכאות לילדים מסתיים בגיל 21.

10. מה קורה אם אין שארים לעמית שנפטר?
    במקרה שאין שארים לפי ההגדרה, החיסכון הצבור (כולל הפיצויים, אם קיימים) יועבר ליורשים החוקיים על פי צו ירושה או צוואה.

11. האם ניתן לבחור את חלוקת הקצבה בין שארים שונים?
    לא. הקרן מבצעת את החלוקה לפי נוסחה קבועה בתקנון – לרוב 60% לבן/בת זוג, והיתר לילדים (אם יש).

12. כיצד נבדק מועד הזכאות של שארים?
    הקרן בודקת את מעמד בן/בת הזוג, גיל הילדים, תלות כלכלית של הורה, ואת תקופת החברות של העמית – כדי לוודא עמידה בכל התנאים.

13. מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה כאשר מדובר בעמית עצמאי?
    גם עצמאים יכולים ליהנות מכיסוי לשארים כל עוד הם מבצעים הפקדות שוטפות לקרן וכוללים רכיב ביטוחי. הזכאות זהה לשכירים במקרה של פטירה.

14. האם ניתן להגדיל את הכיסוי לשארים בקרן הפנסיה?
    לא ניתן "להגדיל" אותו כמו בביטוח פרטי, אך הפקדות גבוהות יותר ושכר מבוטח גבוה יובילו לקצבה גבוהה יותר במקרה פטירה.

15. למה חשוב להבין מה מכסה כיסוי לשארים בקרן הפנסיה?
    הבנה זו מאפשרת להיערך מראש, לוודא שהמשפחה מכוסה כלכלית במקרה של פטירה, ולבחור את מסלול הפנסיה המתאים ביותר בעת הפרישה.

איך לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר?

אדם אחראי לוקח בחשבון גם תרחיש שבו הוא ילך לעולמו והשארים שלו יזדקקו לסיוע כלכלי על בסיס החיסכון הפנסיוני שלו. בכל מקרה מומלץ להתייעץ לצורך כל החלטה הקשורה בחיסכון חשוב זה עם מומחים בתחום. באג'נדה תמצאו צוות סוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון ועם ניסיון רב – ובעזרתם תוכלו לקבל את ההחלטות המיטביות.