מה זה מתכנן פיננסי?

מה זה מתכנן פיננסי היא שאלה שרבים שואלים אותה, ובעצם לכל אחד ואחת כדאי לגלות את התשובה. ליתר דיוק, להבין איך מתכנן פיננסי יכול לעזור גם לכם לשדרג את המציאות הכלכלית שלכם. כאן בעמוד תמצאו תשובות מפורטות לשאלות כמו מי צריך תכנון פיננסי, מהן האיכויות שמאפיינות את המתכננים הפיננסיים, איך הוא עוזר לכל אחד ואחת, ועוד – כך שתוכלו להחליט אם להיעזר בשירות של איש המקצוע זה על בסיס מידע רלוונטי.

מה זה מתכנן פיננסי ומה מהות השירות שלו?

התשובה הפשוטה לשאלה מה מתכנן פיננסי היא איש מקצוע שאמון על גיבוש תוכניות פיננסיות. תכנון פיננסי הוא בסיס הכרחי גם לעסקים וגם לבני אדם פרטיים, בכל שלבי החיים.

הסיבה לקביעה הנ"ל, שתכנון פיננסי חיוני להתנהלות מיטבית, היא המציאות הכלכלית המורכבת מאוד בעידן הנוכחי. מצד אחד, הרבה מאוד הזדמנויות למנף משאבים פיננסיים לטובת חיים טובים יותר, כולל ניצול הטבות מס אטרקטיביות. מצד שני, הרבה מאוד סיכונים עקב חוסר היציבות (מכל הבחינות: גלובלית, ביטחונית, פוליטית, חברתית, כלכלית).

בהתאם אפשר להשוות את השירות של מתכנן פיננסי למי שעוזר לכם לצלוח שדה מוקשים כדי להגיע למקום יפה במיוחד.

למי כדאי במיוחד להיעזר בשירות של מתכנן פיננסי?

יש עוד סיבה טובה להמלצה על התעמקות בתשובה לשאלה מה זה מתכנן פיננסי ועל פנייה לקבלת השירות שלו: כל אדם מקבל הרבה מאוד החלטות כלכליות בחיים שלו. למעשה, מדי יום נדרשת בחירה (למשל לאיזה סופר לקנות ומה ללכת), ויש גם מצבים שבהם יש צורך בהחלטות משמעותיות מאוד.

אופציה אחת היא תכנון פיננסי. בלי תכנון פיננסי, המציאות היא כמובן חוסר תכנון, כלומר התנהלות רנדומלית ואפילו כאוטית. המחיר של התנהלות לא מתוכננת עלול להיות גבוה, בזמן שמתכנן פיננסי מסייע לכם לסלול את הנתיב האידיאלי להגשמת המטרות שלכם.

מה זה מתכנן פיננסי ומהן האיכויות החשובות ביותר אצל איש המקצוע הזה?

דרך נוספת להבין מה זה מתכנן פיננסי היא לפרט את האיכויות הנדרשות לשירות מקצועי באמת. התכונה הראשונה, באופן מפתיע או שלא, היא קשב. הסיבה לכך שיש צורך בקשב היא ששירותי תכנון פיננסי חייבים להתאים באופן מדויק ללקוח. כלומר, לממש את המטרות החשובות עבורו, גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך. בנוסף, תכנון פיננסי מספק מענה לחששות ספציפיים, ולכן חובה קודם כל להכיר את הלקוח, להבין מה מניע אותו, מה מלחיץ אותו, לאן הוא רוצה להגיע וכו'.

עוד איכות משמעותית היא ניסיון. מעבר לבקיאות מקצועית וידע, לניסיון מעשי יש תרומה עצומה לאיכות השירות, מפני שאין לו תחליף. תכונה חיונית נוספת היא יכולת להעביר ידע והמלצות באופן ברור ונוח להבנה, כדי שתוכלו לקבל מיד תמונת מצב מלאה ולדעת מהן האפשרויות שיש לכם, מה היתרונות של כל אופציה, מה הסיכונים וכו'.

מהם המרכיבים העיקריים של השירות?

הדרך השלישית לקבל תשובה לשאלה מה זה מתכנן פיננסי היא לפרט את המרכיבים העיקריים בשירות (שמתאפיין במודולריות):

* הצבת מטרות – המטרות הן כמובן שלכם, והן יכולות להיות מגוונות מאוד: מימון שיפוץ מקיף לדירת המגורים, חופשה משפחתית ממושכת ומפנקת, קניית רכב לילד, רכישת דירה להשקעה ועוד ועוד. החלק של המתכנן הפיננסי הוא לעזור לכם להבין מהן המטרות האמיתיות שלכם, וכמובן גם איך לממש אותן.

* תכנון תקציבי – הבסיס להתנהלות כלכלית מיטבית הוא תמיד תקציב מסודר ומאוזן. הכלל הזה נכון למדינות, נכון לעסקים ונכון גם למשקי בית (רווקים, משפחות, צעירים, מבוגרים, כשהמצב הכלכלי טוב, כשיש חובות – תמיד!)

* ניהול סיכונים – שימוש בכלים פיננסיים כדי למזער ככל האפשר את הסיכונים הרלוונטיים עבורכם (פירוט בהמשך העמוד).

* סגירת חובות בדרך נכונה – חובות עלולים להוביל משק בית לסחרחורת של ממש, ולא רק בהיבט הפיננסי. בפרט עלולות להתפתח מריבות משפחתיות עקב מצוקה כלכלית וחובות שנערמים ותופחים.

* הגברת מרכיב החיסכון והשבחתו – חיסכון הוא כלי מעולה להגדלת המשאבים הפיננסיים בלי להגדיל את היקף העבודה. חיסכון הוא גם כלי מעולה למימוש מטרות, וכדאי להשתמש בו באופן מושכל, כמובן בעזרת מתכנן פיננסי מיומן.

מה זה מתכנן פיננסי ולמה רק בעזרתו אפשר לבנות תקציב מאוזן?

אחרי שמבינים מה זה מתכנן פיננסי ומהם המרכיבים העיקריים בשירות שלו, השלב הבא הוא להתעמק מעט באותם מרכיבים. הבסיס להתנהלות פיננסית אופטימלית הוא כאמור תקציב מאוזן. לא קל לבנות תקציב כזה. סיבה אחת לקושי היא הפיתויים הרבים שכל אדם נתקל בהם מדי יום ובעצם בכל רגע כמעט. תרבות הצריכה ועידן השפע מייצרים רצון לקנות עוד, גם מוצרים וגם שירותים, כולל כאלה שלא בהכרח משרתים את טובתכם האמיתית (מפני שכל הוצאה תמיד באה על חשבון האפשרות להקדיש את הכסף למטרה אחרת, שעשויה להיות חשובה לכם יותר).

עוד סיבה לקושי היא שאנשים רבים לא באמת יודעים "לאן נעלם הכסף". לכן, כדי לבנות תקציב מאוזן צריך קודם כל למפות את כל ההוצאות – הן אלה החד פעמיות והן אלה הקבועות, הן אלה הגדולות והן אלה הלכאורה קטנות. רק לאחר רישום מפורט כזה תוכלו לדעת איפה אפשר לצמצם הוצאות ואיך לבנות תקציב מאוזן וגם להישאר בתוך המסגרת שלו. מתכנן פיננסי עוזר לכם בשני השלבים הקריטיים האלה, וכך תוכלו להשתמש במשאבים הפיננסיים שלכם באופן היעיל ביותר (בהתאם למטרות שלכם).

מטרות מדויקות

עוד אחד מהמרכיבים העיקריים בשירות שמעניקים המתכננים הפיננסיים הוא כאמור מיקוד לצורך הצבת מטרות נכונות. את המטרות חשוב לחלק לאלה המיועדות לטווח הקרוב ולאלה המיועדות לטווח הארוך יותר, ולמעשה אפשר אפילו ליצור 3 קטגוריות: מטרות לחודשים הקרובים, מטרות לעוד שנה עד 3-4 שנים ומטרות ארוכות טווח יותר.

כשלכל מטרה יש גם ציר זמן, קל יותר לתכנן את הדרך הפיננסית אליהן. התוכנית שאיש מקצוע מנוסה יגבש עבורכם תכלול גם הקצאת משאבים בהיקף הדרוש כדי להגיע לכל מטרה בזמן, וגם בחירה מושכלת של מוצרי חיסכון שיסייעו במימוש. באופן כללי כדאי לדעת שעצם הצבת מטרות ברורות, מוגדרות היטב ועם ציר זמן מגדיל במידה ניכרת את המחויבות לפעול למענן, ובעצם להתנהל נכון פיננסית כדי להגיע למציאות החיים הרצויה באמת.

מה התרומה של מתכנן לניהול הסיכונים?

התשובה לשאלה מה זה מתכנן פיננסי כללה גם סיוע בניהול הסיכונים. הכוונה היא כמובן לסיכונים הפיננסיים שעלולים לפגוע בכל אדם, בכל שלבי החיים, בין אם ההכנסות שלו גבוהות מאוד ובין אם פחות.

יציבות פיננסית, במגבלת הנסיבות כמובן, היא מרכיב קריטי בחיים עם איכות אמיתית. לכן לניהול הסיכונים יש חשיבות רבה מאוד. אי אפשר כמובן לאפס את הסיכון, גם בגלל המציאות הכללית וגם בגלל שבני אדם חשופים לפגיעות שונות (למשל תאונה או מחלה) – אבל כן אפשר לצמצם אותם באופן משמעותי.

הכלי שהמציאו בני האדם לצורך צמצום אי הוודאות בחייהם והסיכון הכלכלי שנובע מכך הוא ביטוח. כל פוליסה מספקת מענה לסיכון ספציפי. כלומר היא לא יכולה למנוע את התממשות הסיכון, אבל אם הוא חלילה מתממש, תקבלו מספיק כסף כדי להתמודד איתו בהיבט הפיננסי. מצד שני, לכל פוליסה יש גם עלות, ולכן חשוב לבנות את תיק הביטוחים באופן מושכל. בפרט יש להימנע מכפל ביטוחים וגם לוודא שאין פוליסות יקרות מדי (אם די לפני החלפת פוליסה יקרה בזולה חובה לבדוק שאין פגיעה בתנאי הפוליסה – ולכן זו פעולה שרק מתכנן פיננסי מנוסה יכול לבצע בלי שיהיה טמון בה סיכון מיותר).

עוד כלי לצמצום סיכונים הוא קרן חירום – קרן שכשמה כן היא, נועדה לאפשר לכם להתמודד עם מצב חירום שמייצר הוצאה משמעותית או מקטין את ההכנסות. ההמלצה בדרך כלל היא לכלול בקרן כזו סכום כסף שיספיק למימון ההוצאות השוטפות במשך חצי שנה.

איך מתכנן פיננסי עוזר לכם לסגור את החובות?

חובות הם משקולת שמכבידה מאוד על כל אדם. קודם כל, יש להם עלות משמעותית, ובעיקר כשהריבית גבוהה, ושנית, הם מייצרים לחץ ומתח. תוכנית לסגירת חובות תכלול כמה צעדים חשובים: תחילה, אסטרטגיה להחזר כל חוב בדרך היעילה ביותר והזולה ביותר, למשל באמצעות איחוד הלוואות או מחזורן.

צעד שני הוא תוכנית כלכלית למניעת היווצרות חובות מחודשים, כשהבסיס לכך הוא תקציב מאוזן. כמו כן תקבלו ממתכנן פיננסי מיומן כלים שיעזרו לכם לא לחרוג מהתקציב שנקבע. צעד שלישי הוא מדיניות ארוכת טווח להגברת מרכיב החיסכון, גם כן מתוך מטרה להפחית למינימום את הסיכון שבעתיד שוב תיקלעו לחובות.

חשוב להדגיש שסגירת חובות היא לא רק פעולה פיננסית אלא כזו שמחייבת שינוי מנטלי. בין השאר: הבנת ההבדל בין חובות "טובים" (כאלה שמאפשרים יצירת מנועי צמיחה כלכלית, למשל הלוואה לטובת מימון לימודים) לבין חובות "רעים" (חובות שאין בהם תועלת עתידית, חובות שהעלות שלהם גבוהה מאוד, ועוד).

לא רק לאנשים עם הון עצמי גבוה

לא מעט אנשים מאמינים שתכנון פיננסי הוא פריבילגיה לבעלי הכנסות גבוהות. יש גם רבים שמאמינים כי השירות הזה רלוונטי אך ורק כשיש הון עצמי גבוה. שתי האמונות האלה שגויות.

קודם כל, העלות של תכנון פיננסי מקצועי לא גבוהה מאוד, ולמעשה הדרך הנכונה להתייחס להוצאה הזו היא כאל השקעה – מפני שתכנון כזה משפר במידה ניכרת את ההתנהלות הפיננסית, ובסופו של דבר גם חוסך לכם כסף (בזכות צמצום הוצאות מיותרות והחזר חובות נכון) וגם מניב לכם רווחים (בזכות מדיניות חיסכון אופטימלית).

שנית, תכנון פיננסי מסייע לכל משק בית. כל הפעולות הנכללות במסגרת השירות של מתכננים פיננסיים רלוונטיות כמובן גם למי שלא נמצא במאיון העליון או העשירון העליון. ניהול פיננסי מושכל מסייע לממש מטרות ולהגיע ליציבות כלכלית מקסימלית, כך שכולם יכולים להיתרם ממנו.

אחרי שהבנתם מה זה מתכנן פיננסי, מה השלב הבא?

אחרי שמבינים מה זה מתכנן פיננסי, ולמה כדאי להיעזר בשירות שמעניקים מתכננים פיננסיים, השלב הבא הוא כמובן מציאת איש מקצוע מתאים. באג'נדה תמצאו צוות מומחים בעלי ניסיון רב במתן שירותי תכנון פיננסי. הניסיון מתורגם לשירות בסטנדרטים גבוהים ביותר ובעיקר מועיל מאוד. התכנון מותאם למאפיינים הספציפיים של כל אדם וכל משפחה, ומבוסס על קשב מלא ומיפוי מדויק של כל ההוצאות ושל כל מקורות ההכנסה – כדי שהתוכנית תישען על כל הנתונים הרלוונטיים וכל ההעדפות המשמעותיות.

מאפיין נוסף של שירות התכנון הפיננסי שלנו הוא שקיפות מלאה ובהירות מוחלטת, גם הם תוצר של הניסיון רחב ההיקף שלנו, כמו גם של המחויבות לספק מקסימום תועלת.