מהן עמלות הניהול ב- IRA ?

מהן עמלות הניהול ב-IRA היא שאלה שמעסיקה כל מי שבחר במודל זה של חיסכון, 

וגם את מי ששוקל להעביר את קופת הגמל או קרן ההשתלמות שלו לניהול אישי גמיש ומשתלם. 

בעמוד זה תמצאו מידע עדכני לגבי העמלות הנהוגות, 

הסבר לגבי ההרכב שלהן והמלצות להתנהלות נכונה באופן כללי בנוגע ל-Individual Retirement Account, 

כך שתוכלו להגיע למקסימום תשואה במינימום עלות וללא סיכונים מיותרים.

למה יש עמלות ניהול ב-IRA?

IRA הוא מודל שבו החוסך מנהל בעצמו את תיק ההשקעות של קופת הגמל שלו או קרן ההשתלמות שלו. 

בהתאם עוד לפני שמבררים מהן עמלות הניהול ב-IRA, נשאלת השאלה למה בעצם יש עמלות שכאלה.

התשובה של הקופות והקרנות היא שבכל מקרה יש להן הוצאות על לוגיסטיקה ופיקוח, וזאת בשל הרגולציה בתחום. 

בכל מקרה מאחר שאין אפשרות לנהל קופת גמל או קרן השתלמות באופן אישי בלי שהכסף יעבור דרך גוף מוסדי כזה או אחר, אין ברירה אלא לשלם את העמלה.

מהן עמלות הניהול ב-IRA ומהן עמלות הניהול ה"רגילות"?

עמלות הניהול ב-IRA הן בדרך כלל 0.8% – 0.4%. 

באג'נדה מדרג בלעדי הנע בין 0.4% – 0.25% .

מדובר בעמלות נמוכות יותר בהשוואה לאלה שנגבות עבור קרנות ההשתלמות וקופות הגמל ה"רגילות", 

אם כי זה לא בהכרח היתרון המשמעותי ביותר של ה-IRA.

בקופות גמל "רגילות" כולל קופות גמל להשקעה תשלמו בממוצע דמי ניהול בגובה 0.7%, כנ"ל בקרנות ההשתלמות.

בנוסף וחשוב לזכור- בניהול ה- IRA יש עמלות מסחר כגון קניה ומכירה, 

עמלות ניהול קרנות סל ונאמנות, עמלות המרת מטבע ועוד… 

כך שסך העמלות לא מסתכם רק בדמי הניהול של הגוף בו נמצאת קופת הגמל וקרן ההשתלמות.

האם ניתן להתמקח?

כן, וכדאי לעשות זאת. 

באופן טבעי ככל שהסכום שתפקידו בקופת הגמל או בקרן ההשתלמות גבוה יותר, 

כך כושר המיקוח שלכם גדול יותר – ומצד שני, 

גם עשירית אחוז תבוא לידי ביטוי בסכום כסף בלתי מבוטל בסופו של דבר, כך שכדאיות המיקוח גדלה.

המלצה נוספת היא לקבל הצעות מחיר ממספר גופים שמאפשרים ניהול קופות גמל וקרנות השתלמות ב-IRA, 

מאחר שממילא אתם אלה שמנהלים את הכסף, לביצועים של כל גוף אין חשיבות יתרה, 

וניתן למקד את ההשוואה בסעיף של עמלות הניהול.

היתרונות של ניהול ב-IRA

כשמתעניינים באופציה של ניהול אישי של קרן ההשתלמות ו/או קופת הגמל, 

השאלה מהן עמלות הניהול ב-IRA נוטה למשוך תשומת לב רבה. 

זוהי כמובן תופעה טבעית, תמיד נרצה לדעת מהי העלות של כל מוצר, 

אבל במקביל רצוי כמובן לזכור גם את התועלת הרבה.

יתרון משמעותי אחד של ניהול ב-IRA הוא השליטה המלאה בהרכב תיק ההשקעות. 

אמנם ישנן מגבלות מסוימות שקבע משרד האוצר, 

וזאת על-מנת להגן על החוסכים מפני טעויות שעלולות לנבוע מחוסר בקיאות, 

אבל מצד שני אתם לא חשופים למדיניות השקעה שאין לכם שום השפעה עליה (זו של הגופים שמנהלים את קרנות ההשתלמות וקופות הגמל ה"רגילות").

היתרון השני הוא היכולת להגיב באופן מידי לכל התרחשות או שינוי בשוק ההון, 

ובעצם לכל מצב שעשוי או עלול להשפיע על הכסף שלכם שנמצא בקרן או בקופה. 

בהקשר זה כדאי לדעת שהזינוק הגדול ביותר בעניין סביב ה-IRA נרשם ב-2008, 

כשהמשבר הפיננסי הגלובלי חשף כשלים מהותיים בדרך הניהול של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות ע"י החברות הגדולות.

עוד יתרון של קופת גמל IRA ושל קרן השתלמות IRA הוא הטבות המס שמעניקה המדינה. 

הטבות אלה רלוונטיות גם לקופות גמל להשקעה באופן כללי ולכל קרנות ההשתלמות,

והן מהוות סיבה טובה נוספת לחסוך באמצעות מכשירים מתקדמים אלה.

שאלות ותשובות נפוצות – מהן עמלות הניהול ב-IRA?

1. מהן עמלות הניהול ב-IRA?
   עמלות הניהול ב-IRA הן סך כל העלויות הכרוכות בהחזקת חשבון השקעות עצמאי במסגרת קופת גמל או קרן השתלמות בניהול אישי. הן כוללות עמלות לגוף המנהל ועמלות למסחר דרך ברוקר (ברוקראז').

2. אילו עמלות גובים הגופים המנהלים עבור חשבון IRA?
   הגופים גובים דמי ניהול שנתיים מהצבירה (בין 0.2% ל-0.6% לרוב), ולעיתים גם דמי ניהול מהפקדות, תלוי בסוג המוצר ובסכום שמנוהל בחשבון.

3. מהן עמלות הברוקר בחשבון IRA?
   עמלות הברוקר כוללות עמלות קנייה ומכירה של ניירות ערך, עמלות המרה בין מטבעות, ודמי שמירה. גובה העמלות משתנה לפי הברוקר שבו מנוהל החשבון.

4. איך ניתן לדעת מהן עמלות הניהול ב-IRA בגוף מסוים?
   הגופים המנהלים מחויבים לפרסם את תנאי העמלות, וניתן לבדוק אותם דרך אתר האינטרנט של החברה, במסמכי ההצטרפות או בפנייה ישירה לשירות הלקוחות.

5. מה ההבדל בין עמלות ניהול רגילות לעמלות ניהול ב-IRA?
   בעוד עמלות רגילות כוללות רק דמי ניהול מהצבירה, עמלות ב-IRA כוללות גם את עלות הברוקראז' – כלומר פעילות המסחר והחזקת ניירות ערך בחשבון.

6. האם יש עלות לפתיחת חשבון IRA?
   במרבית המקרים פתיחת החשבון עצמה אינה כרוכה בעלות, אך יש לבדוק אם יש דמי הקמה חד-פעמיים בחלק מהגופים או עמלה נלווית לחשבון הברוקר.

7. מהן עמלות שמירה ב-IRA ומתי הן נגבות?
   עמלות שמירה נגבות על ידי הברוקר בגין החזקת ניירות ערך בחשבון. מדובר בעמלה שנתית או חודשית, לרוב באחוז נמוך מהיקף הנכסים.

8. האם ניתן לנהל משא ומתן על עמלות הניהול ב-IRA?
   כן. כמו ברוב המוצרים הפיננסיים, ניתן לנסות להתמקח על גובה דמי הניהול, במיוחד אם מנוהל סכום גבוה או אם עוברים מגוף אחר.

9. מהן עמלות ההמרה במט"ח בחשבון IRA?
   כאשר מבצעים רכישה או מכירה של ניירות ערך במטבע זר, נגבית עמלת המרה (מרווח מט"ח). חשוב לבדוק את גובה המרווח מול הברוקר ולבחור מסלול משתלם.

10. האם קיימות עלויות נוספות מעבר לעמלות הברוקר והניהול?
    ייתכנו עמלות על פעולות חריגות, דוחות מיוחדים או פעולות ידניות. בנוסף, חלק מהברוקרים גובים עמלות אי פעילות במידה ולא מבוצעת פעילות מסחר מסוימת.

11. מה ההשפעה של עמלות הניהול ב-IRA על התשואה נטו?
    ככל שעמלות הניהול גבוהות יותר, הן מקזזות חלק מהרווחים. לכן חשוב להשוות את גובה העמלות מול התשואה הצפויה ולהתאים את ניהול ההשקעות לעלות הכוללת.

12. מהן עמלות ניוד ב-IRA?
    ברוב המקרים לא נגבות עמלות על ניוד כספים בין גופים במסגרת IRA. עם זאת, ייתכן שברוקר מסוים יגבה עמלה על סגירת חשבון או העברת ניירות פיזית.

13. האם עמלות הניהול ב-IRA נחשבות גבוהות לעומת ניהול רגיל?
    העמלות עשויות להיות גבוהות יותר, אך מנגד, החוסך מקבל שליטה מלאה על ניהול ההשקעות. זו שאלה של כדאיות אישית ותכנון לטווח ארוך.

14. איך ניתן להפחית את עמלות הניהול ב-IRA?
    באמצעות השוואת גופים, ניהול מסחר חכם (פחות פעולות), ובחירת ברוקר עם עמלות נמוכות. כמו כן, ייתכן שיועצים פיננסיים יוכלו להשיג תנאים מועדפים ללקוחותיהם.

15. למה חשוב לדעת מהן עמלות הניהול ב-IRA?
    הבנת עלויות הניהול ב-IRA חשובה כדי לתכנן את החיסכון בצורה חכמה, לבחור את הגוף המתאים ביותר, ולמקסם את התשואה נטו לאורך השנים.

איך להבטיח מקסימום תשואה במינימום סיכון?

כשמבינים מהן עמלות הניהול ב-IRA, וגם מהם היתרונות מצד אחד והסיכונים מצד שני, 

אפשר להחליט באופן מושכל, על בסיס תמונת מצב מלאה, האם לבחור באפיק זה. 

על-מנת למזער את הסיכונים שנובעים מהיעדר ידע מספיק, 

ניתן להיעזר במומחה שמחויב אך ורק לכם – נשות ואנשי המקצוע באג'נדה הם בעלי רישיון פנסיוני, 

ומתנהלים בהתאם להנחיות המדויקות שלכם ולא לפי מדיניות של בית השקעות כזה או אחר. 

בהתאם בדרך זו תוכלו למצות את היתרונות של ה-IRA בלי לקחת על עצמכם סיכונים מיותרים.

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם לשיחת ייעוץ מקצועית ללא עלות!