מהם מסלולי הפרישה בביטוח מנהלים?

מסלולי פרישה בביטוח מנהלים הם מידע רלוונטי לכל מי שבחר או בחרה באפיק חיסכון פנסיוני זה. בחירת המסלול משפיעה על גובה הקצבה החודשית של המבוטחים וגם על התשלומים לבן/בת הזוג לאחר המוות של המבוטח או המבוטחת – ולכן חשוב להקדיש להחלטה זו תשומת לב רבה לקראת מועד הפרישה מעבודה והתחלת מימוש החיסכון. בעמוד זה תמצאו מידע כללי אודות מסלולי הפרישה האפשריים. לייעוץ מותאם אישית עבורכם מוזמנים לפנות לאג'נדה ולנצל את הבקיאות המעמיקה של הצוות שלנו.

קצבה חודשית או סכום חד פעמי?

בעבר ביטוחי מנהלים התאפיינו במספר יתרונות משמעותיים. גם המיתוג של המוצר כ"ביטוח מנהלים" תרם לפופולריות שלו. בעקבות רפורמות שונות, ובפרט ביטול מקדם הפרישה המובטח לכל מי שרכש ביטוח מנהלים משנת 2013 והלאה, השתנה המצב. למעשה כיום משרד האוצר מבקש להגביל את האופציה לרכישת ביטוח מנהלים רק לבעלי משכורת של פי 2 מהשכר הממוצע במשק.

בכל מקרה, עד 2008 למי שרכשו ביטוחי מנהלים הייתה בחירה בין פוליסה שמשלמת מדי חודש קצבת פנסיה לבין פוליסה שמשלמת סכום חד פעמי (כמובן גבוה) במועד הפרישה מהעבודה. כמו כן הייתה אופציה לשלב בין סכום חד פעמי לבין קצבה חודשית. לנוכח השינוי ב-2008, ישנו הבדל בין צורת התשלום של הכספים שהופקדו לפני 2008 לבין צורת התשלום של הכספים שהופקדו לאחר מועד זה (כולל הרווחים שהצטברו בזכות ההפקדות הנ"ל). את החיסכון שהצטבר עבור ההפקדות לפני 2008 אפשר לקבל גם כסכום חד פעמי. את החיסכון שהצטבר עבור ההפקדות אחרי 2008 אפשר לקבל רק כקצבה – אלא אם כן לחוסך או לחוסכת יש קצבה של למעלה מ-5,184 ש"ח. במקרה כזה אפשר לבחור במסלול שמעניק קצבה חודשית של 5,184 ש"ח (נכון ל-2025, הסכום המדויק משתנה משנה לשנה) ואת היתרה לקבל כסכום חד פעמי.

מסלולי פרישה בביטוח מנהלים עם תשלומים מובטחים

מושג נוסף שחשוב להכיר בהקשר של מסלולי פרישה בביטוח מנהלים הוא תשלומים מובטחים. הכוונה היא לתשלום קצבת הפנסיה של החוסך או החוסכת לבן/בת הזוג, לתקופה שנקבעה מראש במועד הפרישה מעבודה, וזאת אם החוסך או החוסכת עצמם הולכים לעולמם לפני סוף התקופה.

לדוגמה, אם תקופת ההבטחה היא 240 חודשים, ובעל ביטוח המנהלים נפטר 13 שנים ממועד תחילת קבלת הקצבה החודשית, בת הזוג שלו תקבל את אותה קצבה חודשית במשך 7 שנים (ההפרש בין תקופת ההבטחה, שהיא 20 שנים, לבין פרק הזמן שבו המבוטח עצמו קיבל את הקצבה). בביטוחי מנהלים שנפתחו עד יוני 2001 תקופת ההבטחה היא תמיד 10 שנים. בביטוחי המנהלים שנפתחו לאחר המועד הנ"ל ניתן לבחור את אורך תקופת ההבטחה – כשהמקסימום הוא 30 שנים.

חשוב לציין כי מסלול פרישה זה – שנקרא קצבה לכל החיים כולל תשלומים מובטחים – מתאים יותר למצבים שבהם רוצים למנף את ביטוח המנהלים לטובת העברה בין דורית מאשר לזוגות נשואים. ככל שתקופת ההבטחה ארוכה יותר, הקצבה החודשית תהיה נמוכה יותר.

מסלולי קצבה לכל החיים

אופציות נוספות של מסלולי פרישה בביטוח מנהלים הן קצבה לכל החיים. ישנם שני מסלולים כאלה – קצבה לכל החיים לפורש, וקצבה לכל החיים לפורש ולבן/בת הזוג.

קצבה לכל החיים לפורש בלבד

זהו מסלול קצבה לכל החיים ללא תשלומים מובטחים. בניגוד לחוסכים בקרנות הפנסיה שרשאים לבחור במסלול זה רק כשאין בן/בת זוג, בביטוחי המנהלים האופציה הזו רלוונטית לכולם. היתרון הוא קצבה חודשית מקסימלית, כשההפרש ביחס לקצבה לכל החיים עם תשלומים מובטחים יכול להגיע גם למאות שקלים בכל חודש (בהתאם למשך תקופת ההבטחה). החיסרון הוא שאם החוסך או החוסכת הולכים לעולמם בגיל צעיר יחסית, חלק גדול מהחיסכון הפנסיוני יורד לטמיון.

קצבה לכל החיים לפורש ולבן/בת הזוג

זהו אחד מאותם מסלולי פרישה בביטוח מנהלים שאין בהם תקופת הבטחה. מהות המסלול היא תשלום קצבה חודשית לבעל או בעלת ביטוח המנהלים כל עוד הם חיים, ולאחר מכן תשלום קצבה מסוימת לבן/בת הזוג (אם הם עדיין בחיים, כמובן). גובה הקצבה לבן/בת הזוג משתנה בהתאם לתנאי הפוליסה הספציפיים. לרוב מדובר על 60% מהקצבה של הפורש או הפורשת עצמם. באופן טבעי גובה הקצבה החודשית של בעלי ביטוחי מנהלים שבחרו במסלול פרישה זה יהיה נמוך יותר בהשוואה למי שבחרו במסלול "קצבה לכל החיים לפורש בלבד".

שילוב קצבה לבן/בת הזוג ותשלומים מובטחים

מסלול פרישה עם מקסימום תשלומים לבן/בת הזוג, ולכן גם הקצבה הנמוכה ביותר לחוסכים עצמם (בהשוואה לשאר מסלולי פרישה בביטוח מנהלים). לאחר שבעל או בעלת ביטוח המנהלים הולכים לעולמם, בן/בת הזוג יקבלו קצבה מלאה, כלומר זהה לזו של החוסכים, עד לתום תקופת ההבטחה. לאחר שתקופת ההבטחה מסתיימת, בן/בת הזוג ממשיכים לקבל קצבה – בגובה 60% מהקצבה הקודמת (האחוז עשוי להשתנות בהתאם לתנאי הפוליסה הספציפית).

שאלות ותשובות נפוצות בנושא מסלולי הפרישה בביטוח מנהלים

1. מהם מסלולי הפרישה בביטוח מנהלים?
   מסלולי הפרישה בביטוח מנהלים הם אפשרויות שונות לקבלת הכספים שהצטברו בתוכנית עם הגעה לגיל הפרישה, וכוללים לרוב קצבה חודשית, משיכת סכום חד-פעמי או שילוב בין השניים.

2. מה ההבדל בין קצבה לבין משיכה חד-פעמית בביטוח מנהלים?
   קצבה משולמת מדי חודש למשך כל חיי הפורש (ובמקרים מסוימים גם לשארים), בעוד שמשיכה חד-פעמית מאפשרת קבלת כל הסכום מיד, אך ללא הכנסה חודשית קבועה לעתיד.

3. כיצד בוחרים בין מסלולי הפרישה בביטוח מנהלים?
   הבחירה נעשית בהתאם לצרכים האישיים של הפורש: גובה החיסכון, הכנסות אחרות, מצב בריאותי, מצב משפחתי, והעדפה בין תזרים חודשי לבין סכום נזיל מיידי.

4. מהו מסלול קצבה עם הבטחה לשנים מסוימות?
   במסלול זה משולמת קצבה חודשית לכל החיים, אך במקרה פטירה מוקדמת, המוטבים מקבלים את יתרת הקצבאות שהובטחו (לדוגמה: 120 תשלומים).

5. האם ניתן לשנות את המסלול לאחר תחילת קבלת הקצבה?
   לא. לאחר תחילת קבלת הקצבה, לא ניתן לשנות את מסלול הפרישה. לכן חשוב לבדוק היטב את כל האפשרויות מראש ולקבל ייעוץ מקצועי.

6. מהו מסלול קצבה לשני בני זוג?
   זהו מסלול שבו הקצבה משולמת למבוטח כל חייו, ולאחר פטירתו מועברת קצבה חודשית (מלאה או חלקית) לבן או בת הזוג שנותרו בחיים.

7. האם ניתן למשוך חלק מהכספים וליהנות גם מקצבה?
   כן. חלק ממסלולי הפרישה בביטוח מנהלים מאפשרים משיכה חלקית של הסכום והמרת היתרה לקצבה חודשית, תוך שילוב בין גמישות מיידית לביטחון עתידי.

8. כיצד משפיעה ההכנסה מקצבת ביטוח מנהלים על קצבאות אחרות?
   במקרים מסוימים קצבת הביטוח עשויה להשפיע על הזכאות להשלמות הכנסה או לקצבאות ביטוח לאומי. יש לבדוק זאת מול הגורמים הרלוונטיים.

9. מהם התנאים למיסוי במסלולי הפרישה בביטוח מנהלים?
   חלק מהקצבה פטור ממס בהתאם לפטורים שנקבעו בקיבוע זכויות. משיכות חד-פעמיות עשויות להיות חייבות במס, אם אינן במסגרת פטור או רצף קצבה.

10. האם יש מסלולי פרישה מותאמים לעמיתים ללא שארים?
    כן. מי שאין לו שארים יכול לבחור במסלולים שמעניקים קצבה גבוהה יותר, מאחר שאין צורך לשמור חלק מהחיסכון לתשלומים עתידיים למוטבים.

11. כיצד משפיע מצב רפואי על בחירת המסלול?
    במצבים רפואיים מורכבים ייתכן עדיף לבחור במסלול עם תקופת הבטחה קצרה או אפילו משיכה חד-פעמית, בהתאם לאורך החיים הצפוי והעדפות היורשים.

12. האם ניתן לקבל את הקצבה דרך כל גוף ביטוחי?
    לא. הקצבה משולמת רק על ידי הגוף שבו מנוהל ביטוח המנהלים. עם זאת, ניתן לבצע ניוד של התוכנית לפני תחילת קבלת הקצבה, בהתאם לחוק.

13. האם ניתן לתכנן מראש מסלול פרישה מועדף?
    כן. ניתן ואף רצוי לבצע תכנון פרישה מוקדם במסגרתו בוחנים את כל מסלולי הפרישה בביטוח מנהלים, את השפעתם על תזרים עתידי ועל חבות המס.

14. מהו מסלול פרישה עם פדיון יתרה ליורשים?
    במסלול זה, אם הפורש נפטר לפני שמוצו כל כספי החיסכון, היתרה שלא נמשכה מועברת למוטבים שנקבעו מראש, לרוב כסכום חד-פעמי.

15. כיצד ניתן להתחיל בתהליך בחירת מסלול הפרישה?
    יש לפנות לחברת הביטוח או לסוכן הפנסיוני, לקבל פירוט של הסכומים הצבורים, לקבל הסבר על מסלולי הפרישה בביטוח מנהלים, ולבצע סימולציה להשוואה בין האפשרויות.

איך לבחור בין מסלולי פרישה בביטוח מנהלים באופן מושכל?

ההבדלים בין מסלולי פרישה בביטוח מנהלים משמעותיים. הבדל אחד הוא לגבי גובה הקצבה של החוסך או החוסכת עצמם, כל עוד הם חיים, והבדל שני הוא לגבי מצב בן/בת הזוג לאחר פטירת החוסכים ובפרט אם היא מתרחשת בגיל צעיר יחסית. בהתאם נדרשת קבלת החלטה מושכלת ומדויקת, על בסיס פרמטרים רבים – מאפייני החוסך, מאפייני בן/בת הזוג, נכסים אחרים שברשות המשפחה ועוד. באג'נדה פועל צוות מיומן של מומחים בעלי רישיון פנסיוני וניסיון רב במתן ייעוץ שמבטיח מיצוי מרבי של החיסכון יקר הערך.