מהם מסלולי הפרישה בביטוח מנהלים?

מסלולי פרישה בביטוח מנהלים הם מידע רלוונטי לכל מי שבחר או בחרה באפיק חיסכון פנסיוני זה. בחירת המסלול משפיעה על גובה הקצבה החודשית של המבוטחים וגם על התשלומים לבן/בת הזוג לאחר המוות של המבוטח או המבוטחת – ולכן חשוב להקדיש להחלטה זו תשומת לב רבה לקראת מועד הפרישה מעבודה והתחלת מימוש החיסכון. בעמוד זה תמצאו מידע כללי אודות מסלולי הפרישה האפשריים. לייעוץ מותאם אישית עבורכם מוזמנים לפנות לאג'נדה ולנצל את הבקיאות המעמיקה של הצוות שלנו.

קצבה חודשית או סכום חד פעמי?

בעבר ביטוחי מנהלים התאפיינו במספר יתרונות משמעותיים. גם המיתוג של המוצר כ"ביטוח מנהלים" תרם לפופולריות שלו. בעקבות רפורמות שונות, ובפרט ביטול מקדם הפרישה המובטח לכל מי שרכש ביטוח מנהלים משנת 2013 והלאה, השתנה המצב. למעשה כיום משרד האוצר מבקש להגביל את האופציה לרכישת ביטוח מנהלים רק לבעלי משכורת של פי 2 מהשכר הממוצע במשק.

בכל מקרה, עד 2008 למי שרכשו ביטוחי מנהלים הייתה בחירה בין פוליסה שמשלמת מדי חודש קצבת פנסיה לבין פוליסה שמשלמת סכום חד פעמי (כמובן גבוה) במועד הפרישה מהעבודה. כמו כן הייתה אופציה לשלב בין סכום חד פעמי לבין קצבה חודשית. לנוכח השינוי ב-2008, ישנו הבדל בין צורת התשלום של הכספים שהופקדו לפני 2008 לבין צורת התשלום של הכספים שהופקדו לאחר מועד זה (כולל הרווחים שהצטברו בזכות ההפקדות הנ"ל). את החיסכון שהצטבר עבור ההפקדות לפני 2008 אפשר לקבל גם כסכום חד פעמי. את החיסכון שהצטבר עבור ההפקדות אחרי 2008 אפשר לקבל רק כקצבה – אלא אם כן לחוסך או לחוסכת יש קצבה של למעלה מ-4,600 ש"ח. במקרה כזה אפשר לבחור במסלול שמעניק קצבה חודשית של 4,600 ש"ח (נכון ל-2022, הסכום המדויק משתנה משנה לשנה) ואת היתרה לקבל כסכום חד פעמי.

מסלולי פרישה בביטוח מנהלים עם תשלומים מובטחים

מושג נוסף שחשוב להכיר בהקשר של מסלולי פרישה בביטוח מנהלים הוא תשלומים מובטחים. הכוונה היא לתשלום קצבת הפנסיה של החוסך או החוסכת לבן/בת הזוג, לתקופה שנקבעה מראש במועד הפרישה מעבודה, וזאת אם החוסך או החוסכת עצמם הולכים לעולמם לפני סוף התקופה.

לדוגמה, אם תקופת ההבטחה היא 240 חודשים, ובעל ביטוח המנהלים נפטר 13 שנים ממועד תחילת קבלת הקצבה החודשית, בת הזוג שלו תקבל את אותה קצבה חודשית במשך 7 שנים (ההפרש בין תקופת ההבטחה, שהיא 20 שנים, לבין פרק הזמן שבו המבוטח עצמו קיבל את הקצבה). בביטוחי מנהלים שנפתחו עד יוני 2001 תקופת ההבטחה היא תמיד 10 שנים. בביטוחי המנהלים שנפתחו לאחר המועד הנ"ל ניתן לבחור את אורך תקופת ההבטחה – כשהמקסימום הוא 30 שנים.

חשוב לציין כי מסלול פרישה זה – שנקרא קצבה לכל החיים כולל תשלומים מובטחים – מתאים יותר למצבים שבהם רוצים למנף את ביטוח המנהלים לטובת העברה בין דורית מאשר לזוגות נשואים. ככל שתקופת ההבטחה ארוכה יותר, הקצבה החודשית תהיה נמוכה יותר.

מסלולי קצבה לכל החיים

אופציות נוספות של מסלולי פרישה בביטוח מנהלים הן קצבה לכל החיים. ישנם שני מסלולים כאלה – קצבה לכל החיים לפורש, וקצבה לכל החיים לפורש ולבן/בת הזוג.

קצבה לכל החיים לפורש בלבד

זהו מסלול קצבה לכל החיים ללא תשלומים מובטחים. בניגוד לחוסכים בקרנות הפנסיה שרשאים לבחור במסלול זה רק כשאין בן/בת זוג, בביטוחי המנהלים האופציה הזו רלוונטית לכולם. היתרון הוא קצבה חודשית מקסימלית, כשההפרש ביחס לקצבה לכל החיים עם תשלומים מובטחים יכול להגיע גם למאות שקלים בכל חודש (בהתאם למשך תקופת ההבטחה). החיסרון הוא שאם החוסך או החוסכת הולכים לעולמם בגיל צעיר יחסית, חלק גדול מהחיסכון הפנסיוני יורד לטמיון.

קצבה לכל החיים לפורש ולבן/בת הזוג

זהו אחד מאותם מסלולי פרישה בביטוח מנהלים שאין בהם תקופת הבטחה. מהות המסלול היא תשלום קצבה חודשית לבעל או בעלת ביטוח המנהלים כל עוד הם חיים, ולאחר מכן תשלום קצבה מסוימת לבן/בת הזוג (אם הם עדיין בחיים, כמובן). גובה הקצבה לבן/בת הזוג משתנה בהתאם לתנאי הפוליסה הספציפיים. לרוב מדובר על 60% מהקצבה של הפורש או הפורשת עצמם. באופן טבעי גובה הקצבה החודשית של בעלי ביטוחי מנהלים שבחרו במסלול פרישה זה יהיה נמוך יותר בהשוואה למי שבחרו במסלול "קצבה לכל החיים לפורש בלבד".

שילוב קצבה לבן/בת הזוג ותשלומים מובטחים

מסלול פרישה עם מקסימום תשלומים לבן/בת הזוג, ולכן גם הקצבה הנמוכה ביותר לחוסכים עצמם (בהשוואה לשאר מסלולי פרישה בביטוח מנהלים). לאחר שבעל או בעלת ביטוח המנהלים הולכים לעולמם, בן/בת הזוג יקבלו קצבה מלאה, כלומר זהה לזו של החוסכים, עד לתום תקופת ההבטחה. לאחר שתקופת ההבטחה מסתיימת, בן/בת הזוג ממשיכים לקבל קצבה – בגובה 60% מהקצבה הקודמת (האחוז עשוי להשתנות בהתאם לתנאי הפוליסה הספציפית).

איך לבחור בין מסלולי פרישה בביטוח מנהלים באופן מושכל?

ההבדלים בין מסלולי פרישה בביטוח מנהלים משמעותיים. הבדל אחד הוא לגבי גובה הקצבה של החוסך או החוסכת עצמם, כל עוד הם חיים, והבדל שני הוא לגבי מצב בן/בת הזוג לאחר פטירת החוסכים ובפרט אם היא מתרחשת בגיל צעיר יחסית. בהתאם נדרשת קבלת החלטה מושכלת ומדויקת, על בסיס פרמטרים רבים – מאפייני החוסך, מאפייני בן/בת הזוג, נכסים אחרים שברשות המשפחה ועוד. באג'נדה פועל צוות מיומן של מומחים בעלי רישיון פנסיוני וניסיון רב במתן ייעוץ שמבטיח מיצוי מרבי של החיסכון יקר הערך.