מהו כיסוי לשחרור הפקדות?

כיסוי לשחרור הפקדות הוא אחד המרכיבים של ביטוח אובדן כושר עבודה שנרכש כחלק מחיסכון פנסיוני. 

באילו מקרים ניתן להפעיל אותו? מדוע הוא חשוב? 

אילו עוד מרכיבים יש לביטוחי אובדן כושר עבודה וכדאי להכיר אותם? 

תשובות לכל השאלות האלה, ועוד, תמצאו כאן בעמוד – ואם תרצו המלצות ספציפיות עבורכם על-מנת ליהנות מכיסוי ביטוחי מותאם באופן מושלם לצרכים שלכם, מוזמנם לפנות אלינו.

מהי המהות של כיסוי לשחרור הפקדות?

כיסוי לשחרור הפקדות הוא כאמור חלק מביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים. 

מהות הכיסוי היא הענקת פטור מההפקדות החודשיות ההכרחיות לאורך התקופה שבה האדם לא יכול לפרנס את עצמו. 

חברת הביטוח תבצע את ההפקדות במקום המבוטח וכך יישמר החיסכון החשוב מבלי שהמבוטח יידרש להוצאה כספית בלתי מבוטלת בתקופה שבה ייתכן קושי כלכלי עקב הפגיעה בכושר העבודה.

באילו תנאים ניתן להפעיל כיסוי לשחרור הפקדות?

כיסוי לשחרור הפקדות תקף במקרים של אובדן כושר עבודה בשיעור של לפחות 75%. 

הוא נכנס לתוקף לאחר תקופת המתנה אשר אורכה מפורט בפוליסה, 

ונשאר בתוקף כל עוד האדם סובל מאובדן כושר עבודה – כלומר הפטור מהפקדות חודשיות לחיסכון הפנסיוני עשוי באופן תיאורטי להישמר עד לגיל הפרישה מעבודה (שבו נפסקות ממילא ההפקדות החודשיות אצל מי שלא עובד).

עוד חשוב לדעת כי גובה ההפקדות במהלך התקופה הנ"ל הינו בהתאם לתנאים הספציפיים של כל פוליסה, כלומר לפי שיעור השחרור אותו רכש האדם.

בקרן הפנסיה החדשה קיים כיסוי לשחרור מהפקדות המכסה 94% מהשכר הקובע.

אילו מרכיבים נוספים יש בביטוח אובדן כושר עבודה שמציעה קרן פנסיה?

כיסוי לשחרור הפקדות הוא רכיב אחד מתוך רבים ברובד הביטוח הבסיסי למקרים של אובדן כושר עבודה כשמבצעים ביטוח שכזה דרך קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים.

המרכיבים הנוספים בכיסוי הביטוחי: קודם כל כמובן פיצוי כספי למי שלא יכול לפרנס את עצמו, 

בשיעור של עד 75% מההכנסות הממוצעות ב-24 החודשים שקדמו לאובדן כושר העבודה ובהתחשב גם בשיעור הירידה בכושר העבודה. 

הפיצוי ניתן לאחר תקופת המתנה של 3 חודשים, אלא אם כן מדובר באובדן כושר עבודה חוזר, 

כלומר מצב שבו אדם איבד את כושר העבודה, ותוך פחות משנה לאחר שחזר לעבודה רגילה הוא שוב לא יכול לפרנס את עצמו כפי שהיה רגיל בשל אותה מחלה או תאונה.

עוד מרכיב בכיסוי הבסיסי הוא שחרור מפרמיות – כלומר פטור מתשלום דמי הביטוח כל עוד ישנה פגיעה בכושר העבודה (כמובן מבלי לפגוע בתקפות הפוליסה). 

כמו כן כולל הביטוח פטור מהצורך לבצע חיתום רפואי מחודש כשהשכר עולה (עד 15% בשנה ולא יותר מ-60% ב-5 שנים).

הרחבות אפשריות לביטוח אובדן כושר עבודה

הרחבה אחת היא הרחבת ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" גם למצבים שבהם שיעור הירידה בכושר העבודה הוא בין 25% ל-74% כלומר על נכות חלקית. 

עוד הרחבה אפשרית היא קיצור תקופת ההמתנה הנדרשת להפעלת הביטוח מ-3 חודשים לחודש אחד בלבד, 

ויש גם אופציה להרחיב את הכיסוי כך שיכלול גם מצבים שבהם האדם יכול להתפרנס אבל לא בעיסוק הספציפי שממנו התפרנס לפני הפגיעה.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מהו כיסוי לשחרור הפקדות?
   כיסוי לשחרור הפקדות הוא מנגנון ביטוחי המבטיח שהפקדות לקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים ימשיכו להתבצע במקרה של אובדן כושר עבודה של המבוטח.

2. מתי מופעל כיסוי לשחרור הפקדות?
   הכיסוי מופעל כאשר המבוטח מאבד את כושרו לעבוד לתקופה העולה על שלושה חודשים, בהתאם לתנאי הפוליסה.

3. האם כיסוי לשחרור הפקדות הוא חובה?
   לא. מדובר בכיסוי ביטוחי נוסף שניתן לצרף באופן יזום, אך הוא מומלץ במיוחד לשכירים ולעצמאים שמבקשים להגן על רציפות החיסכון הפנסיוני.

4. מי ממשיך לבצע את ההפקדות בעת מימוש כיסוי לשחרור הפקדות?
   חברת הביטוח או קרן הפנסיה נוטלת על עצמה את המשך ההפקדות במקום המבוטח, לפי גובה השכר המבוטח שנקבע מראש.

5. מה ההבדל בין אובדן כושר עבודה לבין כיסוי לשחרור הפקדות?
   אובדן כושר עבודה מספק קצבה חודשית למחייה, בעוד כיסוי לשחרור הפקדות שומר על המשך ההפרשות לפנסיה ולחיסכון הפנסיוני של העובד.

6. האם יש מגבלות על גובה ההפקדות במסגרת הכיסוי?
   כן. הכיסוי מוגבל לסכום חודשי מקסימלי בהתאם לשכר המבוטח ולתנאי הפוליסה.

7. כיצד נקבע מחיר הכיסוי לשחרור הפקדות?
   העלות נקבעת לפי גיל, מקצוע, מצב בריאותי ושכר מבוטח. לרוב מדובר באחוז קטן מתוך סך ההפקדות החודשיות.

8. האם הכיסוי כולל גם הפקדות לפיצויים?
   בדרך כלל הכיסוי נוגע רק לרכיב התגמולים (פנסיה), אך יש לבדוק את תנאי הפוליסה הספציפית.

9. מה קורה אם חוזרים לעבודה לאחר תקופה של אובדן כושר?
   ברגע שהמבוטח חוזר לעבוד, הכיסוי לשחרור הפקדות נפסק, והמבוטח או המעסיק חוזרים לבצע את ההפקדות.

10. האם הכיסוי ממשיך לפעול במקרה של פיטורים או עזיבה?
    אם הכיסוי משויך לפוליסת ביטוח פרטית, ניתן להמשיך אותו גם מחוץ למקום העבודה. אם מדובר בכיסוי קבוצתי, יש לבחון אפשרות להמשיכו עצמאית.

11. מה היתרון המרכזי של כיסוי לשחרור הפקדות?
    היתרון המרכזי הוא שמירה על רציפות החיסכון הפנסיוני גם בעת משבר רפואי, דבר שמונע פגיעה משמעותית בפנסיה העתידית.

12. האם ניתן לרכוש את הכיסוי בכל גיל?
    ברוב המקרים, הכיסוי מוצע עד גיל 60–65, וישנה מגבלת גיל לכניסה. חשוב לבדוק את התנאים מראש.

13. כיצד בודקים אם יש לי כיסוי?
    ניתן לבדוק את פרטי הפוליסה דרך אתר המסלקה הפנסיונית או דרך סוכן הביטוח.

14. האם ניתן לשנות או לבטל את הכיסוי?
    כן. ניתן להפסיק את הכיסוי בכל עת, אך יש לשקול היטב את ההשלכות הביטוחיות והפיננסיות של מהלך כזה.

15. האם הכיסוי משתלם כלכלית?
    במקרים רבים כן, במיוחד למי שתלוי בפנסיה כמרכיב עיקרי לעתידו. הכיסוי מהווה רשת ביטחון להמשך ההפקדות בעת מחלה או פציעה.

איך ליצור כיסוי ביטוחי אופטימלי?

ביטוח אובדן כושר עבודה שמהווה חלק מהחיסכון הפנסיוני כולל כאמור כיסוי לשחרור הפקדות בקרן הפנסיה באופן אוטומטי, 

לעומת זאת, בביטוח מנהלים או בכיסוי הפרטי ניתן לבחור האם לרכוש את כיסוי השחרור או לא. 

בנוסף ישנם ביטוחים חשוב לוודא שאין לכם כפל ביטוחים משום שבסוג זה של פוליסות מונהג הכלל של קיזוז פיצויים המתקבלים ממספר גורמים ואין טעם לשלם פרמיות מיותרות.

באופן כללי כדאי לבנות מעטפת הגנה ביטוחית בעזרת אנשי מקצוע בתחום. 

האג'נדה שלנו היא שידע פיננסי שווה כסף, והמון!

על כן אנו מזמינים אתכם להעשיר את הידע אודות הנושאים הבאים:

חיסכון פנסיוני עצמאי, ביטוח פנסיוני לעצמאים, פנסיה לשכירים, ביטוח סיעודי פרטי, כפל ביטוח בריאות, איך לבחור קרן השתלמות ועוד מגוון תכנים מרתקים.

באג'נדה פועל צוות של סוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון שבמשרד האוצר, 

ובזכות הבקיאות המעמיקה שלהם כל אחד וכל אחת יכולים ליהנות ממקסימום כיסויים במינימום עלות.

צריכים עזרה? חייגו אלינו או השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם עם כל המידע הדרוש.