כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות פרטיים – ביטוחי בריאות פרטיים הם מוצר מודולרי,
כל מבוטח רשאי לבחור אילו כיסויים הוא מעוניין לרכוש ועל אילו מרכיבים הוא מוותר.
מאחר שחלק מהמקרים הרפואיים ממילא זוכים למענה בזכות חוק בריאות ממלכתי ותוכניות שירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים,
חשוב להרכיב באופן מושכל ורק לאחר בדיקה מעמיקה את הפוליסה.
בעמוד זה תמצאו הסברים לגבי כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות ולגבי רכישת ביטוח זה באופן כללי.
איך השפיעה הרפורמה החשובה משנת 2016 על ביטוחי הבריאות?
משרד האוצר, שמפקח על פעילותן של חברות הביטוח באמצעות רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון,
גיבש לפני מספר שנים רפורמה שמטרתה הייתה לסייע לכל הישראלים ליהנות מביטוח בריאות מותאם אישית עבורם מבלי לשלם יתר על המידה.
הרפורמה נכנסה לתוקף ב-1.2.2016, ומאז כל מבוטח יכול לרכוש בנפרד כיסויים ביטוחיים שונים.
בנוסף חל איסור על חברת הביטוח להתנות כיסוי אחד בכיסוי שני,
וגם לא להציע הנחה על כיסוי אחד למי שירכוש כיסוי אחר.
היכרות עם המרכיבים האפשריים ובפרט עם כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות מבטיחה ניצול מיטבי של הרפורמה החשובה.
כיסוי לניתוחים פרטיים
המרכיב הראשון ברשימה של כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות הוא ניתוחים פרטיים בארץ.
בהקשר זה כדאי לזכור שביטוח בריאות ממלכתי,
שמאז 1995 חל על כל אזרחי המדינה באופן אוטומטי,
מבטיח ניתוח בבית חולים ציבורי ללא עלות לכל מי שזקוק לכך.
הצורך בביטוח פרטי נובע מהתורים הארוכים, לפעמים מאוד, במערכת הבריאות הציבורית,
ומכך שבמקרים רבים המנותחים רוצים לבחור את איש או אשת המקצוע שיבצעו את ההליך המורכב.
ביטוח פרטי מקנה את היכולת לבחור – מתוך רשימה של נותני שירות שיש לכל חברה.
עוד חשוב לדעת לגבי מרכיב זה שניתן לבחור בין 2 מסלולים:
מסלול אחד מבטיח שיפוי מלא ("מהשקל הראשון") על ניתוחים פרטיים וכן על טיפולים מחליפי ניתוח.
מסלול שני מיועד לבעלי תוכנית שירותי בריאות נוספים בקופת החולים שמציעה ניתוחים פרטיים בהשתתפות עצמית,
המבוטח יאלץ לפנות לקופת החולים על מנת לממש את זכאותו לכיסוי הניתוחים,
במידה וקופת החולים תדחה או תסרב,
יוכל לגשת לחברת הביטוח על מנת לקבל את ההחזר המיוחל באופן מלא וללא השתתפות עצמית.
בנוסף יוכל לקבל החזר מחברת הביטוח על השתתפות עצמית ששילם לקופה במקרה והאחרונה הסכימה לשיפוי.
תרופות שאינן חלק מסל הבריאות
הסעיף השני ברשימת כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות הוא תרופות,
וליתר דיוק תרופות שלא נכללות בסל התרופות שמממנת המדינה.
ביטוח בריאות פרטי מבטח תרופות מחוץ לסל הבריאות אשר מצילות ומאריכות חיים,
לעומת זאת, קופות החולים אינן מבצעות החזרים על תרופות מאריכות ומצילות חיים.
דבר מעניין כיוון שהן טוענות בפני המבוטחים כי קיים כיסוי לתרופות מחוץ לסל הבריאות אך אינן מדגישות את הפרט החשוב הזה.
התייעצויות עם מומחים, בדיקות והריון
כיסוי שנקרא גם שירותים אמבולטוריים.
הוא כולל מימון התייעצויות עם רופאים מומחים,
מימון בדיקות אבחנתיות (חשוב לוודא את רשימת הבדיקות שכלולה בכיסוי),
סל הריון לרבות החזר עבור בדיקות גנטיות, שמירת דם טבורי ולעתים גם מלונית אחרי הלידה, ועוד.
עוד מרכיב חשוב שעשוי להיכלל בכיסוי זה הוא בדיקות לאיתור מוקדם של סוגי סרטן שונים.
לבעלי שב"ן (שירותי בריאות נוספים של קופת החולים) מומלץ לוודא שאין כפילות.
על-פי הערכת רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון,
הישראלים משלמים בכל שנה למעלה מ-3.5 מיליארד ש"ח בגין כפל כיסויים.
8% מהכפילויות הן בסעיף זה של ייעוץ המומחים (ועוד 14% נובעים מכיסויים עבור מימון ניתוחים מהשקל הראשון,
ולכן גם את המרכיב הזה כדאי כמובן לבחון היטב).
השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל
כשבוחנים אילו כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות אי אפשר להתעלם מהעובדה שלעתים נוצר צורך בביצוע טיפול מיוחד מעבר לים.
מצב מורכב אחר הוא צורך בהשתלת איבר.
פוליסה ייעודית למצבים אלה מבטיחה כיסוי מלא של כל ההוצאות לרבות השהות בחו"ל, הן של המטופל/ת והן של מלווה.
בנוסף תיתכן זכאות לגמלה חודשית שתאפשר התאוששות בתנאים נוחים.
כיסויים נוספים שמומלץ לשקול
כל חברות הביטוח מציעות עוד מגוון רחב של כיסויים בביטוחי הבריאות,
וגם אותם כדאי להכיר ובמידת הצורך לרכוש.
ביניהם:
אבחון מהיר – התורים הארוכים לבדיקות מתקדמות (CT, MRI וכו') עלולים לגרום להחמרת מצב רפואי רגיש.
כיסוי שמאפשר לבצע אבחונים תוך ימים בודדים עשוי להתגלות כנכס של ממש.
רפואה משלימה – המודעות ליכולות הגבוהות של שיטות הטיפול שנקראות אלטרנטיביות – דיקור סיני, שיאצו,
רפלקסולוגיה, פלדנקרייז, ביו-פידבק, כירופרקטיקה, אוסטאופתיה, נטורופתיה ועוד – מובילה ישראלים רבים להיעזר בהן.
כיסוי זה מאפשר ליהנות מהיתרונות שלהן בעלות נמוכה.
בדרך כלל ישנו מספר מסוים של טיפולים בשנה, ונדרשת השתתפות עצמית.
ביטוח מחלות קשות – פוליסה ייחודית שמבטיחה ראש שקט בהיבט הכלכלי למי שמתגלה אצלו מחלה חמורה.
בניגוד לכיסויים אחרים, במקרה זה לא מדובר על מימון טיפולים או החזר הוצאות,
אלא על תשלום סכום כסף חד-פעמי, גבוה מאוד.
את הסכום קובע המבוטח, כשהרף העליון שמציבות חברות הביטוח השונות הוא 600,000-700,000 ש"ח.
אופציה נוספת היא כיסוי דומה עבור מחלות סרטן בלבד (בניגוד לפוליסה ה"רגילה" שתקפה עבור רשימה של כ-35 מחלות).
קונסוליום – כיסוי ייחודי לחברת מגדל אשר מופעל במצבים רפואיים מורכבים במיוחד.
מטרת הכיסוי היא לאפשר לחולה ולקרובי המשפחה להיעזר ברופאים בכירים ומנוסים מאוד לצורך קבלת החלטות קריטיות.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות פרטיים
מהם כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות פרטיים?
כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות פרטיים כוללים בין היתר ניתוחים פרטיים, השתלות, תרופות מחוץ לסל הבריאות, טיפולים מיוחדים בחו"ל, ואבחון מהיר – כל אלה מספקים מענה רפואי מהיר ואיכותי.האם כל אדם זקוק לביטוח בריאות פרטי בנוסף לקופת החולים?
לא תמיד, אך במקרים רבים הביטוח המשלים של קופת החולים לא מספק כיסוי מלא או מהיר, ולכן ביטוח פרטי עם כיסויים מומלצים יכול להוות שכבת הגנה חיונית.מהו כיסוי לניתוחים פרטיים ולמה הוא חשוב?
כיסוי זה מאפשר לבצע ניתוחים אצל מנתח לבחירה, במועד מהיר, ובמוסדות רפואיים פרטיים – מבלי להמתין זמן ממושך במערכת הציבורית.האם כיסוי להשתלות נחוץ גם אם יש לי ביטוח משלים?
כיסויים להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל אינם מכוסים במלואם בביטוחים המשלימים, ולכן נחשבים בין כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות פרטיים.מהו אבחון מהיר ומה החשיבות שלו?
כיסוי לאבחון מהיר מאפשר קבלת תור תוך ימים ספורים לרופאים מומחים, בדיקות הדמיה וייעוץ רפואי, וכך מונע עיכוב באבחון מחלות חמורות.האם כיסוי לתרופות מחוץ לסל הבריאות הכרחי?
בהחלט. מדובר בכיסוי קריטי שיכול להציל חיים או לשפר את איכותם, במיוחד במקרים של תרופות יקרות למחלה כרונית או גנטית.האם כל חברת ביטוח מציעה את אותם כיסויים?
לא. קיימים הבדלים מהותיים בין החברות מבחינת תנאים, הגבלות, היקף הכיסוי והשתתפויות עצמיות – לכן חשוב לבצע השוואה מדוקדקת.האם אפשר לבחור רק חלק מהכיסויים?
כן. ביטוחי בריאות פרטיים בנויים לרוב באופן מודולרי, כך שניתן להרכיב את הפוליסה לפי צרכים אישיים ותקציב.מהו הכיסוי לטיפולים אמבולטוריים?
כיסוי זה כולל בדיקות, ייעוצים, טיפולים רפואיים שאינם דורשים אשפוז – והוא מומלץ למי שמעוניין בשירותים רפואיים איכותיים מבלי להמתין בתורים.מה חשוב לבדוק לפני רכישת ביטוח בריאות פרטי?
יש לבדוק את גובה הכיסויים, מה החריגים בפוליסה, מהי ההשתתפות העצמית, האם קיימת תקופת אכשרה, ומהן מגבלות הגיל או המצב הרפואי.האם יש כיסויים מיוחדים לילדים?
כן. חלק מהפוליסות מציעות הרחבות לילדים, כולל כיסויים לבעיות התפתחות, טיפולים פרא-רפואיים, וביקורים תכופים אצל מומחים.האם אפשר לשנות את הכיסויים בהמשך הדרך?
כן, ניתן להוסיף או להסיר כיסויים, אך שינויים מסוימים עלולים לדרוש חיתום מחדש או להחיל תקופות אכשרה חדשות.האם כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות פרטיים כוללים גם שירותים פסיכולוגיים?
בחלק מהפוליסות ניתן לכלול כיסוי לשירותים רגשיים ונפשיים, כמו טיפולים פסיכולוגיים או פסיכיאטריים – תלוי בתוכנית ובחברה.מה העלות הממוצעת של ביטוח עם כיסויים נרחבים?
העלות משתנה בהתאם לגיל, מצב בריאותי, היקף הכיסויים והחברה. לרוב מדובר בעלות של מאות שקלים בחודש למשפחה.כיצד בוחרים את הפוליסה המתאימה ביותר?
מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח מקצועי או ביועץ בלתי תלוי שיסייע לך לבנות פוליסה המשלבת את הכיסויים המומלצים ביותר בהתאמה אישית.
איך לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם?
המגוון הרחב של כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות, וכמובן שלל הפוליסות של החברות השונות,
מחייבים התעמקות על-מנת להגיע להתאמה אופטימלית לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת.
אג'נדה מספקת שירותי ייעוץ על בסיס ניסיון רחב היקף ובאובייקטיביות מוחלטת – כך שתוכלו להגיע לכיסוי המיטבי במינימום עלות.
בכל מקרה מומלץ גם לבחון ביטוחי בריאות קיימים לפחות אחת לשנתיים כדי לוודא שהם עדיין משקפים את ההעדפות והצרכים העכשוויים שלכם.
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
מידע יעיל שכדאי לדעת: איך לבחור קרן פנסיה, תכנון מס החייב בדיווח, העברת כספי פיצויים לקרן פנסיה, אני בקרן פנסיה לא פעילה, מחשבון פנסיה תקציבית למורים, תכנון מס לשכירים.
