ייעוץ פנסיוני לפרישה

ייעוץ פנסיוני לפרישה הוא שירות יקר ערך בצומת משמעותית מאוד בחיים, וליתר דיוק עוד לפני שמגיעים אל הצומת ומקבלים החלטות שישפיעו על רמת החיים ואיכות החיים במשך שנים רבות. הייעוץ לקראת הפרישה הינו מודולרי, ומותאם באופן אישי לכל אחד ואחת. בעמוד זה תמצאו מידע אודות הייעוץ, מרכיביו השונים, התועלות שהוא מספק ועוד – כל מה שצריך כדי שתוכלו להבין אם גם אתם יכולים להיתרם ממנו.

למי כדאי לקבל ייעוץ פנסיוני לפרישה?

באופן עקרוני מומלץ לכל מי שמתקרב או מתקרבת למועד הפרישה מעבודה לקבל ייעוץ מקצועי לגבי אופן ההתנהלות האופטימלי. כשהמעסיק מציע פרישה מוקדמת, כדאי במיוחד להתייעץ עם מומחים בתחום כדי לקבל תמונת מצב מלאה ומפורטת לגבי כל סעיפי ההצעה – למשל מה תהיה חבות המס אם תנוצל האופציה של פרישה מוקדמת, איך היא צפויה להשפיע על גובה קצבת הפנסיה בעתיד וכו' – ורק אז להחליט אם להיענות להצעת המעסיק.

בנוסף, ככל שבקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים יש סכום כסף גבוה יותר, כך עולה החשיבות של ייעוץ פנסיוני לפרישה, על-מנת להפחית את חבות המס ולנצל את החיסכון יקר הערך בדרך הטובה ביותר האפשרית.

מהו התזמון הנכון של קבלת ייעוץ פרישה?

אמנם ברוב המקרים ייעוץ פנסיוני לפרישה ניתן למי שכבר קרובים לגיל הרלוונטי, אבל גם בגיל צעיר יותר יש תועלת לא מבוטלת לשירות. חשוב לזכור שכל אדם יגיע יום אחד לאותה צומת שממנה והלאה כבר אין שכר שוטף או הכנסות מעסק, והבסיס לקיום הוא הקצבה הפנסיונית. אם פרישה מעבודה היא שלב בלתי נמנע בחיים, רצוי להיערך לקראתו, וככל שמקדימים להיערך לקראתו, כך תקופת הפנסיה תתאפיין ברווחה כלכלית גבוהה יותר. בהתאם גם בגיל 50 ואפילו בגיל 40 הייעוץ הוא בעל ערך רב – כשהדגש העיקרי הוא השבחת החיסכון הפנסיוני כך שבמועד הפרישה עצמו יהיה לכם סכום כסף גבוה במיוחד בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים.

ייעוץ לפורשים – גם כשממשיכים לעבוד

החוק בישראל מגדיר 3 גילאי פרישה: ישנו גיל הפרישה המוקדמת שעומד על 60, גם לגברים וגם לנשים. בגיל זה אפשר להתחיל לממש את החיסכון הפנסיוני מבלי להידרש ע"י רשות המיסים לתשלום מס בשיעור גבוה. הגיל השני הוא גיל הפרישה, שנכון ל-2025 עומד על 67 לגברים ונמצא בתהליך העלאה הדרגתי מ-62 ל-65 אצל האנשים. הגיל השלישי הוא גיל פרישת חובה, שעומד על 67 גם אצל הגברים וגם אצל הנשים. בגיל זה המעסיק רשאי להפסיק להעסיק את העובד או העובדת (אבל יכול כמובן גם להמשיך את יחסי העובד-מעביד).

במציאות העכשווית ישנם רבים שממשיכים לעבוד גם אחרי גיל הפרישה, מסיבות שונות. חשוב לציין שגם במצב כזה מומלץ לקבל ייעוץ לפרישה, כדי לקבל את ההחלטות הנכונות לגבי מועד תחילת מימוש החיסכון הפנסיוני בהתאם לשכר הנוכחי ושיקולים נוספים.

המרכיבים העיקריים של ייעוץ לפרישה

ייעוץ לפרישה כולל קודם כל איסוף של כלל הנתונים הרלוונטיים. בדיקת החיסכון הפנסיוני מאפשרת גם לבחון האם כל ההפקדות של המעסיק בוצעו כחוק. המרכיב השני הוא קבלת החלטות לגבי אופן מימוש החיסכון (פירוט בהמשך העמוד), והמרכיב השלישי הוא תכנון מס (שגם לגביו תוכלו למצוא מידע נוסף בהמשך העמוד). במידת הצורך יכלול הייעוץ גם תכנון העברות בין-דוריות באופן מושכל, המלצות ספציפיות לגבי כדאיות מימוש הצעת פרישה מוקדמת, הערכת כדאיות המשך עבודה, ועוד.

מימוש החיסכון הפנסיוני – דגשים חשובים

* משיכה הונית / קצבתית – סכום הכסף שבקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל מתורגם לקצבה חודשית שתשולם לחוסך או לחוסכת כל עוד הם חיים. ניתן גם למשוך סכום כסף גבוה בבת אחת, בתנאי שלאחר המשיכה הקצבה החודשית שתחושב לאדם תהיה לפחות 5,184 ש"ח (סכום זה מעודכן ל-2025). לבחירה בין שתי האפשרויות ולקביעת גובה המשיכה ההונית אם מחליטים למשוך סכום כסף משמעותי מיד עם הפרישה מעבודה ישנה השפעה ניכרת על כל תקופת הפנסיה, וראוי להקדיש לה את תשומת הלב המתאימה.

* תקופת הבטחה – הקצבה החודשית משולמת כאמור לחוסכים כל עוד הם חיים. על-מנת למנוע מצב שבו מוות בגיל צעיר יחסית מוביל לאובדן חלק משמעותי מהחיסכון, מציעים הגופים שמנהלים את קרנות הפנסיה ואת ביטוחי המנהלים אופציה שנקראת "תקופת הבטחה" – החוסכים בוחרים פרק זמן, שיכול להגיע עד 20 שנים, ולאורך כל התקופה הזו תשולם הקצבה הפנסיונית גם אם החוסך עצמו הלך לעולמו (במקרה כזה הקצבה תועבר לבן/בת הזוג). ככל שתקופת ההבטחה ארוכה יותר, כך תהיה הפחתה מסוימת של גובה הקצבה.

* שיעור קצבה לאלמנ/ה – גם אם הסתיימה תקופת ההבטחה, והחוסך או החוסכת עצמם אינם בין החיים, האלמן או האלמנה יכולים לקבל קצבה פנסיונית. גובה הקצבה במקרים אלה נקבע על סמך גובה הקצבה המקורית וכן על-פי "שיעור קצבה לאלמנ/ה". שיעור הקצבה נתון לבחירת החוסכים, וככל שהוא גובה יותר, כך תהיה הפחתה מסוימת של גובה הקצבה.

תכנון מס במסגרת ייעוץ לפרישה

אחד המרכיבים המשמעותיים במסגרת כל ייעוץ לפרישה הוא כאמור תכנון המס. מדינת ישראל מעניקה פטור מתשלום מס על הכנסות הנובעות מחיסכון פנסיוני, וזאת עד לתקרה של כ-967,500 ₪ נכות לשנת 2025. חשוב לציין שבשנים הקרובות יגדל הפטור על-פי מתווה שכבר נקבע, גובה התקרה יזנק ל 1.1 מיליון ₪, וניתן לנצל עובדה זו כבר היום.

על-מנת ליהנות מההטבה ולחסוך סכומי כסף משמעותיים, נדרשת פנייה לרשות המיסים. הפנייה היא באמצעות טופס שנקרא 161ד', ובהליך שזכה לשם 'קיבוע זכויות'. בטופס זה מדווחים לרשות המיסים כיצד יחולק הפטור בין משיכה הונית למשיכה קצבתית, האם יש כוונה לנצל את העלייה בתקרת הפטור ב-2025, האם נמשכו כספי פיצויים מהחיסכון הפנסיוני ב-32 השנים האחרונות (כל משיכה כזו גורמת לירידה בתקרה בשיעור של 1.35 ש"ח על כל שקל שנמשך), ועוד.

התייחסות מקיפה

הפרישה מעבודה היא אירוע דרמטי. למרות שמדובר בנקודה הכרחית במסלול החיים, ואולי דווקא בגלל שכל אדם מגיע לצומת הזו, השינוי משפיע על החיים בהיבטים רבים מאוד, ולא רק זה הכלכלי. הצורך למלא את הזמן הפנוי, למשל, הוא אתגר מורכב עבור רבים, ומן הסתם משאבים כלכליים חיוניים גם לצורך מציאת פעילויות מהנות שיחליפו את העשייה בעבודה. ייעוץ פנסיוני לפרישה מתייחס לכלל המשאבים הפיננסיים העומדים לרשות האדם ובפרט לחסכונות ולהשקעות, כך שכל עצה וכל המלצה יינתנו על סמך תמונת מצב מקיפה, מה גם שיש לא מעט הטבות מס שכדאי לנצל גם עבור קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה ועוד.

שאלות ותשובות נפוצות – ייעוץ פנסיוני לפרישה

1. מהו ייעוץ פנסיוני לפרישה ולמי הוא מיועד?
   ייעוץ פנסיוני לפרישה הוא תהליך מקצועי שמסייע לעובדים approaching גיל פרישה או שכבר פרשו להבין את הזכויות הפנסיוניות, להעריך את גובה הקצבה הצפויה ולבצע תכנון מס מיטבי. השירות מיועד לעצמאים, שכירים, גמלאים ולבני גיל המעבר.

2. מתי כדאי לפנות לייעוץ פנסיוני לפרישה?
   מומלץ להתחיל בתהליך לפחות שנתיים לפני מועד הפרישה המתוכנן, כדי להספיק לבצע התאמות, העברות ותכנוני מס במועד.

3. מה כולל תהליך ייעוץ פנסיוני לפרישה?
   התהליך כולל מיפוי זכויות פנסיוניות, בדיקת פוליסות וביטוחים, ניתוח מסלולי קצבה, תכנון מס, בחינת אפשרויות היוון ותכנון תזרים הכנסות לאחר הפרישה.

4. האם ייעוץ פנסיוני לפרישה כרוך בעלות?
   כן, ברוב המקרים מדובר בשירות בתשלום. המחיר משתנה לפי מורכבות התיק וניסיון היועץ, אך לעיתים ניתן לקבל את השירות דרך מקומות עבודה, קרנות פנסיה או יועצים פרטיים.

5. מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לפרישה לבין סוכן ביטוח?
   יועץ פנסיוני פועל ברישיון ממשרד האוצר וחייב באובייקטיביות מוחלטת. סוכן ביטוח מייצג חברות ביטוח, ולכן עשוי להציע מוצרים מסוימים לפי אינטרסים שיווקיים.

6. האם ייעוץ פנסיוני לפרישה מתאים גם לעצמאים?
   בהחלט. עצמאים רבים אינם מפרישים באופן סדיר, ולכן ייעוץ כזה קריטי במיוחד עבורם לתכנון פרישה יציב והימנעות מטעויות במס.

7. האם ניתן לבצע ייעוץ פנסיוני לפרישה אונליין?
   כן. כיום ניתן לקיים פגישות ייעוץ בזום או בטלפון, כולל שיתוף מסמכים דיגיטלי, דבר שמקל על התהליך.

8. האם ייעוץ פנסיוני לפרישה כולל גם תכנון מס?
   כן, יועצים פנסיוניים מנוסים בודקים את מיצוי הפטורים על קצבאות, מענקים ותקנות כגון סעיף 9א, קיבוע זכויות ועוד.

9. מהי החשיבות של ייעוץ פנסיוני לפרישה למי שיש מספר מוצרים פנסיוניים?
   בתיק מורכב עם קרנות, ביטוחים וקופות שונות, ייעוץ מקצועי חיוני לאיחוד המידע, בחירת הסדר מיטבי ומניעת כפילויות או הפסדים.

10. האם ייעוץ פנסיוני לפרישה מתאים גם למי שפורש בפרישה מוקדמת?
    כן, ואף חיוני יותר – בשל הפער בין גיל הפרישה החוקי לבין מועד קבלת קצבאות ובשל השפעת ההחלטה על יתרת החיסכון.

11. כיצד לבחור יועץ פנסיוני לפרישה?
    חשוב לבדוק שהיועץ מוסמך ע"י רשות שוק ההון, שקוף לגבי העלות ושאינו מקבל עמלות מגופים מוסדיים. ניסיון בפרישה מהווה יתרון.

12. האם אפשר לשלב ייעוץ פנסיוני לפרישה עם תכנון פיננסי כללי?
    בוודאי. ייעוץ איכותי יבחן גם נכסים אחרים, השקעות, נדל"ן ותכניות חיסכון, כחלק מתמונה כוללת של התא המשפחתי.

13. כמה זמן נמשך תהליך ייעוץ פנסיוני לפרישה?
    בד"כ מדובר בתהליך של מספר פגישות, המתפרש על פני מספר שבועות – תלוי בזמינות המסמכים ובמורכבות הנתונים.

14. האם יש יתרונות כלכליים מוחשיים בייעוץ כזה?
    כן. באמצעות ניהול נכון של תזרים, בחירת מסלול קצבה מתאים ומיצוי זכויות – ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים ולשפר את הביטחון הכלכלי.

15. מהן הטעויות הנפוצות שאותן מסייע ייעוץ פנסיוני לפרישה למנוע?
    משיכת כספים בשיעור מס גבוה, בחירת מקדם קצבה לא מתאים, ויתור על פטורים או אי מימוש של סעיפים חשובים – כל אלו עלולים לקרות ללא ייעוץ מקצועי.

ייעוץ פנסיוני לפרישה של אג'נדה – מומחיות, שקיפות ואחריות

ייעוץ פנסיוני לפרישה הוא אחד השירותים שמעניקה אג'נדה, ע"י מומחים בעלי רישיון פנסיוני של משרד האוצר. הייעוץ ניתן מתוך מחויבות מוחלטת והבנה של גודל האחריות – לספק לאדם את מקסימום המשאבים הכלכליים לתקופת הפנסיה. מאפיין נוסף של השירות ושל אג'נדה באופן כללי הוא שקיפות מלאה, שבאה לידי ביטוי בין השאר בהסברים ברורים ובגובה העיניים כך שגם מי שאינם מומחים יוכלו להבין בדיוק מהן האפשרויות העומדות בפניהם. כמו כן הייעוץ מותאם ספציפית לכל אדם, על בסיס קשב ומיפוי מדויק של הרצונות וההעדפות הספציפיים.