מה עושים עם הפנסיה כשיוצאים לרילוקיישן?
בעידן של גלובליזציה מואצת וכשההגירה קלה יותר מאי פעם, רילוקיישן הוא אופציה שאי אפשר להתעלם ממנה. בימים שבהם עתידה של המדינה לא ברור, גדל באופן טבעי הרצון לחיות במקום אחר, בין אם לפרק זמן מסוים ובין אם לצמיתות. בחלק גדול מאוד מהמקרים, המעבר למדינה אחרת מביא גם לסיום יחסי העובד-מעביד הנוכחיים. אם המעסיק הבא כבר לא יהיה ישראלי, נפסקות ההפקדות לחיסכון הפנסיוני (גם אם החיסכון הקיים נשמר, כמובן) – והאחריות עוברת אל האדם עצמו.
אופציה אחת היא חיסכון פנסיוני במדינה שבה חיים. במקרה כזה חשוב לדאוג גם לכיסוי ביטוחי למקרי נכות או מוות. ניתן לעשות זאת דרך הסדר ריסק, שמשמר את הכיסויים הקיימים בקרן הפנסיה באופן משתלם למדי, ובעלות נמוכה. יחד עם זאת הסדר ריסק תקף לכל היותר לשנתיים (ויש להפעילו תוך 5 חודשים אם יש לכם קרן פנסיה, או תוך 3 חודשים אם אתם בעלי ביטוח מנהלים).
אופציה שנייה היא הפקדות עצמאיות לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים שכבר יש לכם. במקרה כזה, אם תבחרו לחזור לארץ, תיהנו מהטבות מס בגיל הפנסיה.
האם כדאי לשנות את המסלול של החיסכון הפנסיוני?
שאלה שכיחה נוספת בתקופה הנוכחית בהקשר של החיסכון הפנסיוני היא האם כדאי לשנות את המסלול. כלומר, האם לנוכח היחלשות השקל, החששות מפני ירידה בדירוג האשראי של ישראל וסכנת ההתפרצות האינפלציונית, הדבר הנכון לעשותו הוא לבקש מהגוף שמנהל את קרן הפנסיה להשקיע את הכספים שהצטברו בה באפיק אחר.
התשובה תלויה כמובן במסלול הנוכחי שבו מושקעים הכספים שלכם כיום, בגיל שלכם, במידת שנאת הסיכון ובפרמטרים נוספים – כך שעל-מנת לקבל תשובה מותאמת באמת אליכם כדאי לפנות לייעוץ אישי. באופן עקרוני בתקופות של רמת אי ודאות גבוהה יחסית, רצוי לבחון את הרכב החיסכון ולמצוא איזונים נכונים: חלוקה מדויקת בין השקעות באפיקים מקומיים לבין השקעות בחו"ל, פיזור מבחינת סוג הנכסים (אג"ח מסוגים שונים, מניות וכו'), וגם איזון מבחינת רמת החשיפה לסיכונים.
פדיון כספי פיצויים בלי תשלום מס בעת רילוקיישן
יציאה לרילוקיישן תוך הפסקת יחסי עובד-מעביד עם המעסיק הנוכחי מקנה את האפשרות לפדות את הכספים המוגדרים כרכיב פיצויים בחיסכון הפנסיוני.
שימו לב: כספים אלה מהווים כשליש מהחיסכון הפנסיוני, כך שמשיכתם בגיל צעיר תוביל בהכרח לפנסיה נמוכה יותר לאחר הפרישה מעבודה. כמו כן משיכת כספי פיצויים מקטינה את תקרת הפטור ממס כשמתחילים לממש את החיסכון הפנסיוני. בהתאם מומלץ לשקול היטב את הפעולה הזו.
מצד שני, חבות מס בהווה חלה רק על חלק מכספי הפיצויים. ליתר דיוק, ניתן לקבל פטור ממס על כספי פיצויים עד לתקרה מסוימת. נכון ל-2024 התקרה היא 13,750 ש"ח על כל שנת עבודה, או השכר החודשי האחרון שקיבל העובד כפול מספר שנות עבודה, הסכום הנמוך מבין השניים. ניתן להגיש בקשה להעלאת התקרה ל-1.5 כפול המשכורת האחרונה כפול מספר שנות העבודה, אבל בכל מקרה לא ניתן לעבור את הרף של 13,750 ש"ח לשנה. מימוש הפטור מחייב מילוי טופס 161 והגשתו לרשות המיסים. כמו כן משיכת הכספים מאפשרת לכם להשתמש בהם בלי חשש מפני פגיעה עתידית בהם, מכל סיבה שהיא.
האם אפשר למשוך את הפנסיה לפני גיל הפרישה?
משיכת כספי הפנסיה לפני גיל הפרישה אפשרית – אבל לא מומלצת. הסיבה הראשונה לכך היא שהחיסכון הפנסיוני כשמו כן הוא, נועד לממן את כל הצרכים הרבים אחרי גיל הפרישה, כשכבר אין הכנסות שוטפות מעבודה או מעסק עצמאי. סיבה נוספת, משמעותית לא פחות, היא שלפעולה של משיכת כספי פנסיה לפני גיל הפנסיה יש עלות כספית גבוהה מאוד: קודם כל נדרש תשלום מס בשיעור 35%, כך שהסכום שתקבלו קטן באופן משמעותי, ושנית, תפסידו את הטבות המס שהמדינה מבטיחה למי שיממשו את החיסכון הפנסיוני אחרי גיל 60 (זהו גיל הפרישה המוקדמת שבו ניתן גם להתחיל לממש את החיסכון).
ניהול כספים ב-IRA – השליטה אצלכם בידיים
עוד אופציה שכדאי להכיר בהקשר של חסכונות והשקעות בתקופה של חוסר ודאות היא IRA – קופת גמל בניהול אישי או קרן השתלמות בניהול אישי.
היתרונות הם גמישות גבוהה וחופש רב בניהול החיסכון לטווח הבינוני-ארוך (אם כי ישנם גם כללים מגבילים), דמי הניהול הנמוכים והאפשרות להגיב במהירות על כל שינוי בשוק ההון. דמי הניהול הנהוגים במוצרי ה-IRA הם בדרך כלל 0.25% עד 0.4%, כחצי אחוז פחות ממוצרי חיסכון אחרים – חצי אחוז שלאורך השנים מתורגם לעשרות אלפי שקלים ואפילו מאות אלפים.
המגבלות החלות על קופת גמל IRA: אם בקופה יש עד 1.48 מיליון ש"ח, ההשקעה אפשרית רק במוצרים מחקי מדד (אם כי ישנם כמובן לא מעט מוצרים כאלה, כולל למשל מסלול מחקה מדד S&P500). בקופות שהסכום בהן גבוה יותר, חופש הפעולה נרחב יותר – ולכן קל יותר להגיע לאיזונים הנכונים.
בהקשר זה כדאי לדעת ששוק ההון העולמי הנוכחי משוכלל מאוד, ואם למשל תרצו להשקיע באפיקים דולריים תמצאו לא מעט אופציות: למשל, קרן נאמנות דולרית, אג"חים של בנקים גדולים בארה"ב דוגמת גולדמן זאקס, מוצרי השקעה שמחקים את מדד S&P500 ועוד.
עוגן פיננסי שמקנה גם שקט נפשי
ישראל של תחילת 2024 היא מצד אחד מדינה עם כלכלה מהחזקות בעולם, אבל מצד שני מדינה שאי אפשר לדעת לאן תפנה ומה יקרה בה. ההבנה שגם הכלכלה הישראלית חשופה לסיכון מחייבת כל אדם שרוצה להבטיח את העתיד שלו להתנהל באופן מושכל – ובפרט לדאוג לחסכונות שלו. ייעוץ של מומחים פיננסיים בעלי רישיון פנסיוני הוא עוגן הכרחי שמתורגם גם לשקט נפשי – מוזמנים ליצור קשר עם הצוות של אג'נדה ולדעת בוודאות שהכסף שלכם יישמר בכל מצב.
