יועץ פרישה

יועץ פרישה הוא איש מקצוע שמספק את אחד השירותים החשובים ביותר בתחום הפיננסים: היערכות מקיפה ויסודית לשלב שבו כבר לא מתפרנסים מעבודה, אלא מקצבה פנסיונית. האחריות הרבה מחייבת הבנה כלכלית מעמיקה, היכרות עם כל מוצרי החיסכון לטווח ארוך, שליטה בתקנות המס העדכניות וגם תכונות אישיות מתאימות. בעמוד זה תמצאו מידע אודות המרכיבים העיקריים של הייעוץ לקראת פרישה והדרכים שבהן היכולות של היועץ באות לידי ביטוי.

תהליך ההכשרה המושקע של יועץ פרישה

בעידן הנוכחי אנשים רבים מציגים את עצמם כיועצים בתחומים שונים, ולא בכל תחום ישנה רגולציה. גם בתחום ייעוץ הפרישה אין רגולציה ולכן כדי להתגבר על חששות מפני טעויות שעשויות ליצור בור כלכלי עמוק לאחר הפרישה, מומלץ להיוועץ עם יועץ פרישה בעל רשיון פנסיוני. מי שמנפיקה את הרישיון היא רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון השייכת למשרד האוצר, ובין הקריטריונים שלה: מעבר של 6 בחינות והשלמת סטאז' באורך 6 חודשים. באופן טבעי על-מנת לצלוח את שני המבחנים הנ"ל נדרשים לימודים מקיפים כך שבעלי הרשיון הפנסיוני רוכשים ידע יקר ערך.

בנוסף ישנם קורסים ייעודיים בתחום תכנון הפרישה. תוכנית לימודים איכותית תכלול תכנים כמו תכנון מקלטי מס בפרישה, מיסוי פיצויי פיטורין, תיקון 190, קצבה מוכרת וקצבה מזכה, היוון קצבאות, טופס 161, שימוש בסימולטורים לצרכי חישובי ערכים עתידיים, ועוד. לצד הלימודים התיאורטיים יכלול קורס רציני בתחום גם התנסויות מעשיות, כלומר תכנון תיקי פרישה במגוון רחב של מקרים. בהתאם מתכנן הפרישה הוא איש מקצוע בעל יכולות מוכחות לסייע לכל אחד ואחת ליהנות מרווחה כלכלית מרבית בגיל הפנסיה.

קשב מלא לכל לקוח ולקוחה

אחת האיכויות החשובות ביותר של כל יועץ פרישה היא קשב גבוה. לכל אדם העדפות משלו לגבי החיים אחרי גיל הפרישה, חלוקה מבוקשת אחרת בין צרכי ההווה לצרכי העתיד וגם רמת שנאת סיכון שונה. עוד הבדל שעשוי להשפיע על תכנון הפרישה הוא לגבי העברה בין דורית, ובאופן כללי ייעוץ מועיל באמת לוקח בחשבון את כל המאפיינים הרלוונטיים עבור הלקוח או הלקוחה – ולשם כך נדרשים קשב ותשומת לב מלאה לרצונות ולציפיות של הלקוחות.

תשומת לב לכל פרט ולכל מרכיב בפרישה

ייעוץ פרישה כולל שורה ארוכה של החלטות, בהתאם לשלב שבו מתבצעת בניית תוכנית הפרישה ולנכסים שברשות האדם. קבלת החלטות אופטימלית מחייבת מקסימום תשומת לב לכל פרט ופרט והתעמקות בכל הפרמטרים הרלוונטיים לכל בחירה – למשל האם להגדיל את רכיב החיסכון כך שבגיל הפרישה יהיו משאבים כספיים רבים יותר, או האם להוון את קצבת הפנסיה, וגם האם כדאי להיענות להצעת פרישה מוקדמת, ועוד ועוד. בהתאם התהליך שמוביל יועץ פרישה אחראי יכלול 3-4 מפגשים כדי לכסות את כל הנושאים הרלוונטיים, ולצלול אל עומק כל אחת ואחת מהסוגיות החשובות.

הסברים סבלניים ומענה מקצועי בגובה העיניים לכל שאלה

יועץ פרישה הוא כאמור אדם בקיא מאוד, גם בזכות הלימודים וגם בזכות הניסיון שצבר. יחד עם זאת הבקיאות המקצועית לכשעצמה לא מספיקה כדי להעניק את השירות הטוב ביותר האפשרי. לשם כך נדרשת גם יכולת גבוהה לתרגם את הידע לסקירה נכונה של האפשרויות העומדות בפני הלקוח או הלקוחה בכל צומת. בהתאם הסברים סבלניים, וחשוב מכך, בגובה העיניים – כך שגם מי שאינו מומחה לכלכלה, מיסוי ופנסיה יבין אותם בבירור – הם חלק בלתי נפרד משירות איכותי באמת.

השירות שמספק יועץ פרישה – מיפוי מקיף של המצב הקיים ובחינת הדרכים ליצור את המצב הרצוי

השלב הראשון בתכנון המקיף שמתבצע בעזרת יועץ פרישה הוא למפות את כל הנכסים הפיננסיים הקיימים, ובמקביל למפות את כל הצרכים, גם בהווה וגם בעתיד. המידע שנאסף כולל את פירוט תיק הביטוחים לטווח ארוך (ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה), את היקף החיסכון הפנסיוני, חסכונות אחרים (קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה), את ההתחייבויות (הלוואות, משכנתא) ועוד. מידע זה מאפשר לבחון היתכנות להגדלת רכיב החיסכון לטווח ארוך כך שהקצבה הפנסיונית תהיה גבוהה יותר. בנוסף תתבצע בדיקה יסודית של תיק הביטוחים על-מנת למנוע כפילויות מיותרות וכן למצוא דרכים להוזיל את תשלום הפרמיות החודשיות מבלי לפגוע בכיסוי. נדבך נוסף בשירות הוא התאמת מסלול החיסכון והמוצר הפנסיוני הספציפי למאפייני הלקוח או הלקוחה, מתוך מטרה להגיע לתשואה המרבית מבלי להסתכן יתר על המידה.

ככל שמקדימים לפנות אל יועץ פרישה ולהיעזר בידע שלו, כך השבחת ההתנהלות תשפיע באופן משמעותי יותר – מפני שהיא תבוא לידי ביטוי במשך שנים רבות יותר. בהתאם מומלץ להיעזר בייעוץ פרישה לא רק כשמתקרבים לפנסיה, אלא כבר בגיל 40 ואפילו 30.

יועץ פרישה והיבטי מיסוי

דרך נוספת למקסם את המשאבים הכלכליים בתקופת הפנסיה היא לצמצם את חבות המס ככל האפשר. המדינה מציעה שורת הטבות לרבות פטור ממס על הקצבה הפנסיונית עד לתקרה של כ-800,000 ש"ח (תקרה שצפויה אגב לעלות ב-2025 לכמיליון ש"ח). מיצוי הטבות המיסוי מחייב בחירות מושכלות וגם התנהלות מדויקת מול רשות המיסים, לרבות מילוי טפסים רלוונטיים – כך שזהו חלק משמעותי בשירות של יועץ פרישה.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מה תפקידו של יועץ פרישה?
   יועץ פרישה מלווה עובדים המתקרבים לגיל פרישה בתכנון כולל של הפן הפיננסי, הפנסיוני והמיסויי. תפקידו הוא לבנות תכנית מותאמת אישית למיקסום ההכנסה לאחר הפרישה ולניצול כל ההטבות הקיימות על פי חוק.

2. באיזה שלב כדאי לפנות אל יועץ פרישה?
   רצוי לפנות ליועץ פרישה בגיל 55 ומעלה, אך גם בגיל מוקדם יותר ניתן להתחיל לבחון אפשרויות ולבצע הכנה מיטבית. התהליך עצמו מומלץ כ-6–12 חודשים לפני מועד הפרישה בפועל.

3. מה כולל הליווי של יועץ פרישה?
   הליווי כולל מיפוי של כלל הנכסים הפנסיוניים, ביצוע קיבוע זכויות, חישוב מס, המלצה על מסלולי קצבה, הגשת טפסים למס הכנסה ולפעמים גם טיפול בנושא ירושה ותכנון עיזבון.

4. מה ההבדל בין יועץ פרישה ליועץ פנסיוני?
   יועץ פנסיוני מתמקד בבחירת מוצרים פנסיוניים לאורך שנות החיסכון, בעוד יועץ פרישה מתמחה בשלב הסיום – המעבר מהחיסכון לקבלת קצבה, תוך תכנון מס ופרישה מעשית.

5. האם יועץ חייב להיות בלתי תלוי?
   מומלץ לפנות ליועץ שאינו תלוי בגוף מוסדי או חברת ביטוח, על מנת לקבל ייעוץ נטול אינטרסים. יועץ בלתי תלוי פועל ישירות עבור הלקוח בלבד.

6. כמה עולה ייעוץ?
   העלות משתנה לפי היקף השירות ונעה בין 2,500 ל-6,000 ש"ח בממוצע. תיקים מורכבים או ליווי זוגי עשויים לעלות יותר. חשוב לקבל הצעת מחיר כתובה מראש.

7. איך יועץ מסייע בקיבוע זכויות?
   היועץ מסביר את אפשרויות הקיבוע, ממלא את טופס 161ד, מחשב את הפטור ממס בצורה מיטבית, ומגיש את הבקשה לרשות המסים תוך חיסכון פוטנציאלי של עשרות אלפי שקלים.

8. האם יועץ מתאים גם לעצמאים?
   בהחלט. עצמאים נדרשים לתכנון אישי מדוקדק בשל אחריותם המלאה לחיסכון הפנסיוני. יועץ יסייע להם לבנות תכנית שתתאים לצרכיהם ולמצבם הפיננסי.

9. כיצד יועץ פרישה מסייע בתיאום קצבאות ומקורות הכנסה?
   היועץ בוחן את סך ההכנסות הצפויות לאחר הפרישה (קצבת פנסיה, ביטוח לאומי, נדל"ן וכו') ומבצע תיאום מס כדי למנוע כפילויות במס ולייעל את ההכנסה נטו.

10. האם יועץ פרישה עוזר גם במילוי טפסים למס הכנסה?
    כן. לרוב השירות כולל סיוע בהגשת טפסי 161, 161ד, ולעיתים גם טפסים לתיאום מס או פריסת פיצויים – בהתאם לצרכי הלקוח.

11. מהי תרומתו של יועץ פרישה במעבר ממענק חד-פעמי לקצבה?
    היועץ מסייע להחליט מה עדיף מבחינה כלכלית ומיסויית: משיכת כספים חד-פעמיים או המרתם לקצבה, בהתאם לנתוני החוסך והמשפחה.

12. האם יועץ פרישה עוסק גם בבחירת מסלולי השקעה לאחר פרישה?
    חלק מהיועצים כוללים בחינה של מסלולי השקעה לפנסיונרים, תוך התאמת רמת הסיכון לגיל ולמצב הכלכלי, לרבות המלצות על קופות גמל או פוליסות פיננסיות.

13. האם יועץ פרישה מתאים גם לפורשים מהמערכת הציבורית או הביטחונית?
    כן. יועץ פרישה מכיר גם את המערכות התקציביות – כגון גמלאי שירות המדינה, צה"ל או רשויות מקומיות – ויודע ללוות תיקים אלו על פי הדינים המיוחדים להם.

14. האם יועץ פרישה מתאים גם למי שכבר פרש?
    כן. גם לאחר תחילת קבלת הקצבה ניתן לבצע תכנון מאוחר, לבדוק זכויות שלא נוצלו, או לבחון האם ניתן לבצע קיבוע רטרואקטיבי או תיקונים במס.

15. למה חשוב לפנות אל יועץ?
    כיוון שהמעבר לגיל פרישה מלווה בהחלטות כלכליות כבדות משקל שלא ניתן לשנותן בדיעבד. יועץ פרישה מקצועי יסייע לך לקבל את ההחלטות הנכונות – בזמן הנכון.

איך לקבל את השירות הטוב ביותר האפשרי של יועץ פרישה?

באג'נדה תמצאו מתכנני פרישה מיומנים ועתירי ניסיון. כל מתכנן פרישה הוא כמובן בעל רישיון סוכן לפנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, ולא פחות חשוב, כל התכונות הנדרשות כדי לספק ייעוץ מועיל, אמין ומותאם באופן אישי לכל אחד ואחת. מוזמנים לפנות אלינו ולתאם פגישת היכרות ללא עלות וללא מחויבות מצדכם שבה תקבלו הסברים ספציפיים לגביכם ולגבי האפשרויות להבטיח פרישה מעבודה עם מירב המשאבים הכלכליים