יועץ פרישה לגמלאות הוא איש מקצוע שמושיט עזרה לגברים ונשים בצומת מרכזית בחייהם: היציאה לפנסיה. מהות השירות של היועצים הפנסיוניים לקראת הפרישה לגמלאות היא מתן המלצות להתנהלות מיטבית בכל הנוגע לתכנון הליך זה – כך שבפנסיה עצמה יהיו לאדם מקסימום משאבים כלכליים פנויים. מאפיין מובהק נוסף של השירות הוא התאמה ספציפית לאדם ולנסיבות היציאה לפנסיה.
מה כולל השירות של יועץ פרישה לגמלאות?
מהות השירות של יועץ פרישה לגמלאות היא כאמור הכנה לקראת היציאה לפנסיה בכל ההיבטים הרלוונטיים. מאחר שהייעוץ מותאם אישית לאדם, המרכיבים עשויים להשתנות, אבל באופן כללי הבסיס הוא סיוע במיצוי כל הזכויות, ניצול הטבות המס שמעניקה המדינה לפנסיונרים ופנסיונריות, העברות בין דוריות באופן משתלם, קבלת החלטות הכרחיות במועד הפרישה מעבודה ועוד.
מהו התזמון המומלץ לפנייה ליועץ פרישה לגמלאות?
באופן טבעי ככל שמתקרב מועד הפרישה מעבודה, בין אם אתם שכירים ובין אם עצמאים, כך גדלה החשיבות של הפנייה אל יועץ פרישה לגמלאות. מאחר שבחלק מהמקרים נדרשות פעולות בירוקרטיות שונות, ההמלצה היא להקדים ולפנות אל איש המקצוע המועיל, וכך לתכנן בנחת ובלי לחץ את הפרישה לגמלאות.
נקודת זמן נוספת שבה ייעוץ פרישה הוא שירות בעל ערך רב היא כשמקבלים הצעה לפרישה מוקדמת. במקרה כזה, חשוב מאוד לבחון את ההצעה לעומק, לרבות שיקולים כמו מיסוי, מצב החיסכון הפנסיוני, הכנסות ממקורות אחרים ועוד, כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
יועץ פרישה לגמלאות גם בגיל צעיר
כדאי לזכור שתקופת הפנסיה צפויה להתארך עוד ועוד ככל שתוחלת החיים עולה, ולכן במידת האפשר רצוי להיערך לקראתה כבר מגיל צעיר. מי שיקדיש תשומת לב לחיסכון הפנסיוני שלו כבר מגיל 40, ואפילו 30, יוכל למקסם את התשואה שמניב לו חיסכון יקר ערך זה, ובאמצעות החלטות נכונות נוספות להגיע לגיל הפרישה מעבודה עם סכום כסף גבוה במיוחד – שיאפשר רמת חיים מתאימה לאורך כל הפנסיה.
בדיקה מקיפה של החיסכון הפנסיוני על כל מרכיביו
הפעולה הראשונה שמבצע יועץ פרישה לגמלאות היא בדיקה מדוקדקת של החיסכון הפנסיוני. לבדיקה זו מספר מטרות: ראשית, לוודא שכל ההפקדות בוצעו כחוק. שנית, לבחון את טיב המסלול שבו מושקעים כספי הפנסיה, ואת מידת התאמתו לחוסך או לחוסכת (בהתאם לגיל, לסכום הכסף, למידת שנאת הסיכון ולפרמטרים נוספים). מטרה שלישית היא לבדוק את האפשרות לשנות את היחס בין מרכיב החיסכון לבין מרכיב הכיסוי הביטוחי (פריט חובה בקרן פנסיה, ואופציה נפוצה בביטוחי מנהלים). בנוסף מחושב היקף המשיכות של כספי פיצויים לאורך השנים – משום שנתון זה משפיע על גובה הפטור ממס על החיסכון הפנסיוני (פירוט בהמשך העמוד).
מיצוי הטבות המיסוי המוצעות לפנסיונרים
מרכיב מרכזי נוסף בשירות של יועץ פרישה לגמלאות הוא מיצוי הטבות המס המוצעות על-ידי מדינת ישראל לפנסיונרים. ההטבה המשמעותית ביותר היא פטור ממס על קצבת הפנסיה ו/או על סכום כסף שנמשך באופן חד-פעמי מיד עם היציאה לגמלאות.
תקרת הפטור היא כ-967,500 ₪ (נכון לשנת 2025), אולם אם נמשכו כספי פיצויים ב-32 השנים שלפני הפרישה לגמלאות, הם יופחתו מהתקרה, ביחס של 1.35:1 (כלומר אם נמשכו 100,000 ש"ח של כספי פיצויים בפרק הזמן הנ"ל, תקרת הפטור תהיה רק 832,500 ש"ח – 967,500 – 135,000).
חשוב לציין כי מי שפרש ויפרוש בין השנים 2012-2027 יוכל לחשב את הפגיעה בפטור על 15 שנות משיכה ולא על 32 שנים וזאת לאור העובדה כי לפני תיקון 190 , ניתן היה לבצע פדיון של כספים פיצויים פטורים כ 15 שנים לפני ממועד הקצבה ללא פגיעה בפטור, ולכן המחוקק אפשר לאלו שביצעו פדיון כספי פיצויים פטורים לפני שנת 2012 להמשיך בתכנון המקורי שלהם ולבצע הפחתה על 15 שנים בלבד.
ניתן לחלק את הפטור בין משיכה הונית (של סכום כסף גבוה חד-פעמי מיד עם הפרישה מעבודה) לבין הקצבאות החודשיות, ובכל מקרה יש ליידע את רשות המיסים לגבי החלטתכם – באמצעות טופס 161ד' והליך שנקרא קיבוע זכויות. השירות כולל סיוע בהתנהלות מול רשות המיסים בהקשר ספציפי זה, על-מנת לנצל את הטבת המס המשמעותית.
הטבות נוספות
יועץ פרישה לגמלאות מסייע גם במיצוי הטבות אפשריות נוספות. כך לדוגמה, בשל העלאת גיל הפרישה לנשים מ-62 ל-65 (בתהליך הדרגתי שנפרס על-פני מספר שנים ויושלם ב-2035), נקבע כי נשים העומדות במספר קריטריונים זכאיות למענק מהביטוח הלאומי. הטבות אפשריות נוספות הן על הפקדות גבוהות מהמינימום ההכרחי לחיסכון הפנסיוני, כבר מגיל 50.
החלטות נוספות שכדאי לקבל בעזרת יועץ פרישה לגמלאות
לקראת הפרישה לגמלאות יש עוד מספר החלטות חשובות, וגם אותן כדאי כמובן לקבל רק לאחר ייעוץ ממומחה בתחום.
החלטה אחת היא בחירת "תקופת הבטחה": תקופת הבטחה היא פרק הזמן שבו מובטח תשלום הקצבה הפנסיונית, גם אם הפנסיונר או הפנסיונרית עצמם הולכים לעולמם. ההיגיון מובן – אחרי עשרות שנים של עבודה קשה והפקדות לחיסכון, ישנו רצון למצות את הפירות של קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים. אם הפנסיונר הולך לעולמו למשל 3 שנים אחרי היציאה לגמלאות, מעבר לצער הרב על האובדן, ישנו גם תסכול בגלל שהחיסכון לא ממומש. האפשרות לקבוע "תקופת הבטחה" מונעת מצבים כאלה, ועוד כדאי לדעת שניתן לבחור פרק זמן של 10 שנים, 15 שנים, 20 שנים, וניתן כמובן גם לוותר על האופציה הזו ולאפשר שיעור קבוע לבן/בת הזוג שישולם לשארים חייהם. ככל שתקופת ההבטחה ארוכה יותר, כך הקצבה החודשית – גם בזמן שהפנסיונר או הפנסיונרית עדיין בחיים, וגם לאחר מכן – תהיה נמוכה יותר.
תהליך מובנה
יועץ פרישה לגמלאות עובד לפי תהליך מובנה, שכאמור מותאם לאדם וגם לגיל – בגיל צעיר ניתן, ומומלץ, לכלול בתהליך גם תכנון פיננסי מקיף שיאפשר להגדיל את היקף החיסכון הפנסיוני לאורך השנים וכך להגיע לגיל הפרישה מעבודה עם סכום כסף גבוה במיוחד. דגש נוסף בשירות איכותי באמת הוא ריכוז כל ההמלצות במסמך אחד שנמסר ללקוח ומהווה גם סיכום של התהליך וגם מידע חשוב.
השוואה בין מסלולי פרישה שונים
ייעוץ פרישה לגמלאות כולל גם השוואה מושכלת בין מסלולי פרישה שונים, כדי שאפשר יהיה לבחור את הנתיב האידיאלי – זה שיספק את כל הצרכים גם בנקודת היציאה לפנסיה עצמה וגם בהמשך החיים. כמו כן יינתן ייעוץ בנושא העברות בין דוריות באמצעות מכשירים פיננסיים שונים על-מנת להבטיח את עתידם של הילדים ו/או הנכדים מבלי להעביר נתח גדול מדי שלא לצורך למדינה.
שאלות ותשובות נפוצות – יועץ פרישה לגמלאות
מהו תפקידו של יועץ פרישה לגמלאות?
יועץ פרישה לגמלאות מלווה את האדם המתקרב לסיום עבודתו בבניית תכנית כלכלית כוללת, תוך התייחסות להיבטים של פנסיה, מיסוי, ביטוחים, השקעות ותכנון תזרים עתידי.למי מתאים לפנות אל יועץ פרישה לגמלאות?
לכל מי שמתקרב לגיל פרישה – בין אם שכיר, עצמאי או בעל פנסיה תקציבית – ורוצה להבין את זכויותיו, לתכנן את שלב החיים הבא בצורה אופטימלית ולהימנע מטעויות בלתי הפיכות.מתי כדאי להתחיל בתהליך עם יועץ פרישה לגמלאות?
רצוי להתחיל לפחות שנה לפני מועד הפרישה המתוכנן, ואידאלית אף 3–5 שנים קודם, כדי לאפשר גמישות תכנונית והיערכות נכונה מול גופים פיננסיים ומס הכנסה.האם יועץ פרישה לגמלאות יכול לסייע גם בהיבטי מס?
בהחלט. חלק מרכזי מהשירות הוא תכנון מס נכון, הכולל קיבוע זכויות, פריסת פיצויים, תיאום מס ובחינת כל הטבות המס האפשריות בהתאם למצב האישי.מה ההבדל בין יועץ פנסיוני ליועץ פרישה לגמלאות?
יועץ פנסיוני מתמקד בעיקר בניהול המוצרים הפנסיוניים, בעוד יועץ פרישה לגמלאות בוחן את התמונה הכוללת – פנסיה, מס, השקעות, תכנון ירושה ותזרים מזומנים.כיצד בוחרים יועץ פרישה לגמלאות מקצועי?
מומלץ לבדוק הכשרות רלוונטיות, ניסיון מוכח, המלצות של לקוחות, היעדר זיקה לגופים מסחריים, שקיפות בתמחור וגישה אישית בגובה העיניים.האם יועץ פרישה לגמלאות חייב להיות בלתי תלוי?
רצוי מאוד. יועץ בלתי תלוי יפעל לטובת הלקוח בלבד, ללא אינטרסים מסחריים, וימליץ על צעדים מתוך שיקול מקצועי טהור ולא ממקום של תמריץ חיצוני.מה כוללת פגישה עם יועץ פרישה לגמלאות?
סקירה של כלל מקורות ההכנסה הפנסיוניים, הערכת הצרכים הכלכליים לעתיד, תכנון מס, בחינת ביטוחים קיימים, התאמת מסלולי קצבה ובניית תזרים מותאם.כמה עולה ייעוץ עם יועץ פרישה לגמלאות?
המחיר משתנה לפי מורכבות התיק, ויכול לנוע בין 2,500 ש"ח ל-8,000 ש"ח לפגישה או תהליך ליווי מלא. חלק מהיועצים מציעים גם תשלום לפי שעה.האם כדאי לשלב יועץ פרישה גם עם עורך דין או רואה חשבון?
לעיתים כן. בפרט כשמדובר במיסוי מורכב, ירושות, נכסים מרובים או פעילות עסקית. יועץ הפרישה עשוי להמליץ על שילוב אנשי מקצוע נוספים.מה הסיכון בפרישה ללא ליווי של יועץ פרישה לגמלאות?
טעויות בתזמון, משיכה שגויה של כספים, תשלום מס מיותר או בחירת מסלול פנסיוני לא מתאים – כל אלו עלולים להקטין את ההכנסה החודשית באופן משמעותי.האם יועץ פרישה לגמלאות מתאים גם לבני זוג הפורשים יחד?
בהחלט. תכנון זוגי מאפשר לאזן בין מקורות הכנסה, לחלק מסלולי קצבה באופן מושכל, לבצע תיאום מס נכון ולשפר את היציבות הכלכלית של המשק הבית.האם ניתן להיעזר ביועץ פרישה גם לאחר שכבר פרשתי?
כן. גם לאחר הפרישה ניתן לבצע אופטימיזציה של תכנון המס, בחינה מחודשת של מסלולי קצבה, ניהול כספים והשקעות או סיוע בירושה.האם השירות של יועץ פרישה לגמלאות כולל ליווי מול גופים מוסדיים?
בחלק מהמקרים כן. יועצים מסייעים במילוי טפסים (כמו טופס 161), קיבוע זכויות ברשות המסים, תיאומים מול קרנות הפנסיה וקופות הגמל ועוד.מה הערך המוסף של יועץ פרישה לגמלאות?
הערך טמון בתמונה המקיפה שהוא מציע – תכנון המשלב ידע פיננסי, מיסויי ואישי – עם ראייה לטווח ארוך. הוא מאפשר לפרוש בשקט, בידיעה שהכל נבדק ותוכנן כראוי.
יועץ פרישה לגמלאות עם ניסיון ומחויבות אמיתית לכל לקוח ולקוחה
אג'נדה הוקמה מתוך הבנה כי גם לאנשים המשכילים והמודעים ביותר אין את הבקיאות הנדרשת כדי לקבל החלטות נכונות לגבי חיסכון פנסיוני, ובפרט לקראת הפרישה לגמלאות. למעשה, אדם משכיל ומודע מבין בעצמו שהוא זקוק לעזרה – בדיוק כפי שפונים לטכנאי מזגנים כשהמזגן לא תקין. מתכנני הפרישה באג'נדה הם בעלי רישיון מטעם משרד האוצר בעלי ניסיון רחב היקף שמתורגם להמלצות מדויקות בהתאמה מושלמת לכל אדם. מאפיינים נוספים של שירות הייעוץ לקראת הפרישה לגמלאות הם שקיפות מוחלטת, הסברים ברורים בגובה העיניים וכבסיס לכל אלה קשב מלא לכל לקוח ולקוחה. מוזמנים ליצור איתנו קשר ונעזור גם לכם לפרוש לגמלאות עם מקסימום משאבים כספיים.
