חיסכון פנסיוני

חיסכון פנסיוני הוא חובה גם לשכירים וגם לעצמאים, 

גם מפני שהחוק קובע כך וגם בגלל החשיבות העצומה של הבטחת רווחה כלכלית גם בגילאים מבוגרים. 

על-מנת להבטיח יציאה לפנסיה עם מקסימום משאבים כספיים, 

נדרשת קבלת החלטות אחראית ומושכלת – ובפרט חשוב לקחת בחשבון את הדגשים שיפורטו בעמוד זה.

סוגי המכשירים הפיננסיים שבאמצעותם מתבצע חיסכון פנסיוני

חיסכון פנסיוני מתבצע באמצעות קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. 

לשלושת סוגי המכשירים יש כמה מאפיינים משותפים, 

אבל יש גם הבדלים מהותיים – ולכן ההחלטה הראשונה היא באיזה סוג מכשיר להשתמש.

 דמי ניהול – בקרנות הפנסיה המקסימום הוא 6% מכל הפקדה וחצי אחוז מהסכום המצטבר בקופה. 

בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים ניתן לגבות מהם רק 4% מכל הפקדה חודשית, 

אבל 1.05% מהסכום הכולל שחסכתם. 

בפועל, בכל סוגי המכשירים, דמי הניהול נמוכים יותר: 

בקרנות הפנסיה תשלמו לרוב על הצבירה בין 0.25% ל-0.35% ועל כל הפקדה 2-4%. 

בנוסף ישנן קרנות פנסיה שמוגדרות כברירת מחדל, 

ובהן עלות הניהול נמוכה אפילו יותר – עד 1.00% על ההפקדות ו-0.22%-0.1% על הצבירה.

כיסויים ביטוחיים – בקרן הפנסיה ובביטוח מנהלים ישנו מרכיב של ביטוח חיים ושל ביטוח אובדן כושר עבודה, 

בנוסף לחיסכון, כך שמצד אחד יש לכם כיסוי למקרים הנ"ל ומצד שני חלק מהכסף המופרש מיועד לביטוח ולא ישמש אתכם בהגיעכם לגיל הפרישה מעבודה. 

בקופות גמל אין כיסויים שכאלה.

תנודתיות וסיכון – בכל המכשירים העתיד הכלכלי שלכם מושפע משוק ההון במידה כזו או אחרת. 

בקרנות הפנסיה 30% מהחיסכון לפנסיה הם בריבית קבועה שמובטחת ע"י המדינה. 

בכל מקרה יש לכם בחירה בין מסלולים שונים, 

כך שתוכלו להגיע לאיזון המתאים מבחינתכם בין האפשרות להגיע לתשואה גבוהה ובין הסיכון בגלל החשיפה למוצרים פיננסיים לא בטוחים.

מוטבים – במקרה מוות, ביטוחי מנהלים וקופות גמל מעבירים את הכסף למוטבים שאותם בחר החוסך. 

בקרנות הפנסיה התקנון מגדיר את המוטבים (בן/בת זוג, ילדים מתחת לגיל 21 ובמקרה של רווקים ללא ילדים – ההורים).

ההשוואות שחשוב לבצע כשבוחרים את אפיק החיסכון

המטרה בכל חיסכון, לרבות חיסכון פנסיוני, היא להגיע לתשואה מרבית במינימום סיכון. 

בהתאם חשוב מאוד לבחון 3 נתונים לגבי כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל:

 א. תשואה – השוואה חכמה בוחנת תשואות מצטברות לאורך פרק זמן ארוך ככל האפשר – 3-5 שנים – וזאת על-מנת לנטרל תנודתיות.

 ב. מדד שארפ – נתון שמספק אינדיקציה לגבי איכות הביצועים של כל קרן, ביטוח או קופה. 

אם למשל יש שתי קרנות פנסיה שהגיעו לתשואה דומה ולאחת מהן מדד שארפ גבוה יותר, 

פירוש הדבר הוא שהיא מתאפיינת בסיכון נמוך יותר, ולכן אפשר להסיק שהביצועים שלה טובים יותר.

 ג. דמי הניהול – חשוב לזכור שהשורה התחתונה, 

כלומר סכום הכסף שיעמוד לרשותכם בהגיעכם לגיל הפרישה מעבודה, 

מושפעת משקלול של הרווח, כלומר התשואה, והעלות, כלומר דמי הניהול. 

חישוב מדויק מחייב מיומנות גבוהה ולכן כדאי להיעזר במומחים בתחום.

האם כדאי לשלב בחיסכון גם ביטוח?

כאמור חיסכון פנסיוני באמצעות קרן פנסיה או ביטוח מנהלים כולל הפקדה של כספים גם לטובת ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. 

כדאיות השילוב של הכיסויים הנ"ל בחיסכון תלויה בהרכב תיק הביטוחים של כל אדם, 

במאפיינים שונים מחייו (למשל גיל, מצב משפחתי, גובה הכנסה בהווה ובעתיד הנראה לעין, ועוד) ובמידת שנאת הסיכון שלו – כך שמדובר בעוד החלטה מורכבת שמומלץ לקבל בעזרת אנשי מקצוע מנוסים ובקיאים.

דגשים חשובים לשכירים

עבור שכיר שיעור ההפקדות לחיסכון הפנסיוני הוא 18.5% מהמשכורת, 

12.5% מפריש המעסיק ועוד 6% העובד עצמו. 

ההפקדה אמורה להתבצע באופן אוטומטי, אבל האחריות מחייבת לוודא זאת מדי חודש. 

לכל שכיר יש את הזכות לבחור את המכשיר הפנסיוני הספציפי עבורו, 

וכדאי לנצל זאת כדי להתאים באופן מושלם את החיסכון לצרכים של כל אחד ואחת.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מהו חיסכון פנסיוני ולמה הוא חשוב?
   חיסכון פנסיוני הוא חיסכון שמטרתו להבטיח הכנסה חודשית קבועה לאחר הפרישה מהעבודה. הוא חשוב כיוון שהוא מאפשר שמירה על רמת חיים גם כשאין הכנסה מעבודה.

2. מהם אפיקי החיסכון הפנסיוני העיקריים?
   האפיקים המרכזיים הם קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. כל אחד מהם מציע מבנה שונה של חיסכון, דמי ניהול, כיסויים ביטוחיים ותנאי משיכה.

3. מי חייב לבצע חיסכון פנסיוני בישראל?
   על פי חוק, כל עובד שכיר חייב להיות מבוטח במוצר חיסכון פנסיוני, והמעסיק מחויב להפקיד עבורו כספים. עצמאים מחויבים להפקיד לעצמם לפי חוק משנת 2017.

4. כמה כסף מופרש מדי חודש לחיסכון הפנסיוני?
   בדרך כלל מופרשים כ-18.5% מהשכר החודשי: העובד מפריש כ-6% והמעסיק מוסיף כ-12.5% (כולל פיצויים), בהתאם להסכם העבודה.

5. מהו שכר קובע לחיסכון פנסיוני?
   זהו הסכום שעל פיו מחושבת ההפקדה לחיסכון הפנסיוני. לרוב מדובר בשכר הברוטו החודשי, אך יש מקרים שבהם רק חלק מהשכר נחשב כקובע.

6. האם ניתן לבחור את מסלול ההשקעה בחיסכון הפנסיוני?
   כן. קיימים מסלולים שונים ברמות סיכון משתנות, כולל מסלול כללי, סולידי, מנייתי ומסלול מותאם גיל. חשוב לבחור את המסלול לפי פרופיל הסיכון והטווח הפנסיוני.

7. איך אפשר לדעת כמה כסף צברתי בחיסכון הפנסיוני?
   כל גוף מנהל שולח דו"חות תקופתיים לחוסך. ניתן גם לבדוק דרך אתר “הר הביטוח” או “הממשק הפנסיוני” של רשות שוק ההון.

8. האם ניתן להחליף גוף שמנהל את החיסכון הפנסיוני?
   כן. כל חוסך רשאי לעבור בין גופים מוסדיים, ללא קנס או עמלות, תוך שמירה על הזכויות שנצברו.

9. מהם דמי הניהול ואיך הם משפיעים על החיסכון הפנסיוני?
   דמי ניהול נגבים מהצבירה ומההפקדות השוטפות. דמי ניהול גבוהים עלולים לפגוע בגובה החיסכון המצטבר ולכן חשוב להשוות בין הגופים.

10. האם חיסכון פנסיוני כולל גם כיסויים ביטוחיים?
    כן. לרוב, החיסכון כולל גם ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שארים. ניתן להתאים את הכיסויים בהתאם לצרכים האישיים.

11. מתי ניתן להתחיל למשוך את הכספים מהחיסכון הפנסיוני?
    בדרך כלל ניתן להתחיל לקבל את הפנסיה מגיל פרישה (67 לגברים, 62 לנשים), בהתאם לתנאי הקרן. קיימת גם אפשרות למשיכה מוקדמת במקרים חריגים.

12. האם יש הבדל בין חיסכון פנסיוני לשכיר ולעצמאי?
    העיקרון דומה, אך אצל שכירים המעסיק מבצע את ההפקדות, ואילו עצמאים צריכים לדאוג לכך בעצמם. גם ההטבות במס שונות בין שני הסוגים.

13. מהן ההטבות במס על חיסכון פנסיוני?
    המדינה מעניקה הטבות מס על הפקדות לחיסכון הפנסיוני ועל הקצבה שתתקבל בעתיד. מדובר באחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר מבחינה מיסויית.

14. האם כדאי להפקיד מעבר למה שהחוק מחייב?
    כן. הפקדות נוספות לחיסכון הפנסיוני עשויות להניב הטבות מס נוספות ולהגדיל משמעותית את הפנסיה העתידית.

15. כיצד ניתן לוודא שניהול החיסכון הפנסיוני שלי מתבצע בצורה אופטימלית?
    מומלץ לבדוק את הדו"חות התקופתיים, להשוות בין גופים שונים, לעקוב אחר התשואות ודמי הניהול, ולשקול ייעוץ פנסיוני מקצועי במידת הצורך.

דגשים חשובים לעצמאיים

החל משנת 2017 גם עצמאיים מחויבים להפריש חלק מהכנסתם לטובת חיסכון פנסיוני. 

על ההכנסות של עד מחצית השכר הממוצע (כ-63,000 ש"ח בשנה) שיעור ההפקדה הוא 4.45%. 

ועל החלק שבין הסכום הנ"ל לבין השכר הממוצע עצמו (כלומר כ-126,000 ש"ח) שיעור ההפקדה הוא 12.55%. 

על ההכנסות מעל לסכום זה אין חובה להפקיד לחיסכון לפנסיה – אבל אפשר לעשות זאת.

בחירת קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל, וכך גם קביעת הסכום שיוקצה לטובת הבטחת העתיד, 

משפיעות באופן דרמטי על איכות החיים במשך שנים רבות מאוד, 

מומלץ בחום לקבל כל החלטה רק לאחר קבלת ייעוץ מקצועי איכותי.

זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!