קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח הבינוני או ארוך.
גם שכירים וגם עצמאים רשאים לפתוח קרן השתלמות, אם כי זו אינה חובה על-פי החוק.
גם המעסיקים לא מחויבים להפקיד כספים לקרנות השתלמות,
אם כי ישנם מקומות עבודה שכן עושים זאת מתוך רצון להעניק תנאים אטרקטיביים ולמשוך כוח אדם איכותי.
ההבדל המהותי בין קרן השתלמות ira לבין קרן "רגילה" הוא זהות הגורם שקובע למעשה איפה יושקעו הכספים שהצטברו בקרן:
בקרנות רגילות הגוף שמנהל אותן הוא המחליט, ואילו בקרן ira המושכות הן בידי החוסך עצמו (פירוש השם ira הוא ראשי תיבות של הביטוי Individual Retirement Account).
שליטה במאפייני החיסכון וגמישות
היתרון העיקרי של קרן השתלמות ira בהשוואה לקרן "רגילה" הוא השליטה המוחלטת בהרכב תיק ההשקעה, ובהתאם הגמישות המלאה.
למעשה, העובדה שהחוסך הוא היחיד שמחליט איזה שימוש ייעשה בכסף שלו היא יתרון כפול:
ראשית, הוא לא חשוף לטעויות פיננסיות של גורמים חיצוניים (בתי ההשקעות שמנהלים קרנות השתלמות "רגילות").
בהקשר זה כדאי לדעת שפתיחת האופציה של קרן ira לציבור הרחב התבצעה ב-2009,
בעקבות ההפסדים המשמעותיים של קרנות ההשתלמות (אחרי המשבר של 2008).
שנית, כל חוסך יכול לערב בבחירות שלו גם שיקולים נוספים – למשל הימנעות מהשקעה בחברות מזהמות או כאלה שמתנהלות בניגוד לערכים החשובים מבחינתו.
עלות הניהול של החיסכון
עוד מרכיב מתבקש במסגרת השוואה בין קרן השתלמות ira לקרן רגילה הוא עלות ניהול הקרן.
גם בסעיף זה ישנו יתרון של ממש לאופציה הראשונה. דמי הניהול המקובלים בקרנות ההשתלמות הם לרוב בטווח שבין 0.5% ל-0.9%,
ואילו בניהול אישי ניתן להגיע עם אג'נדה סוכנות לביטוח פנסיוני גם ל-0.25%-0.38% בשנה.
כשלוקחים בחשבון את הסכומים המצטברים בקרן ההשתלמות ואת העובדה שמדובר בחיסכון של מספר שנים,
לרוב לפחות 6, ההפרש עשוי להסתכם באלפי ואפילו עשרות אלפי שקלים.
מה ההבדל בין קרן השתלמות "רגילה" לקרן השתלמות IRA מבחינת הקדשת זמן הניהול?
פתיחת קרן השתלמות רגילה מחייבת הקדשת פרק זמן מסוים לבחירת הגוף שינהל אותה וגם לבחירת המסלול הספציפי.
ישנם מספר שיקולים, ובראשם התשואות בשנים החולפות, מדד שארפ (שמהווה אינדיקציה מקובלת לרמת הסיכון העודף ביחס לתשואה, ולכן להערכת איכות הביצועים של הקרן) והרכב תיק ההשקעות בכל מסלול – ולכן נדרשת השקעה של זמן בתחילת הדרך.
לאחר מכן, במרבית המקרים,
החוסכים כמעט ולא מקדישים זמן או תשומת לב, אם כי כן מומלץ אחת לשנה,
או כשמתרחשות תמורות משמעותיות בשוק ההון או בתחום הכלכלה,
כן לבחון האם הבחירה הראשונית היא עדיין הנכונה ביותר.
קרן השתלמות ira לעומת זאת מחייבת ניהול שוטף ולכן כרוכה בהשקעת זמן משמעותית יותר.
הזמן ותשומת הלב נדרשים גם לצורך קנייה ומכירה של ניירות ערך על-מנת שתיק ההשקעות יניב מקסימום רווחים,
וגם לשם למידה מתמדת של המגמות בשוק ההון – כדי לא לבצע טעויות שעלולות לעלות לכם ביוקר.
בהתאם, סעיף זה מהווה יתרון לטובת הקרן הרגילה.
מי שבכל זאת מעדיף קרן השתלמות ira יכול לנטרל במידה מסוימת את החיסרון הנ"ל,
וזאת באמצעות שכירת שירותיו של מנהל תיקי השקעות מוסמך.
בקרן השתלמות ira לעומת זאת מחייבת ניהול שוטף ולכן כרוכה בהשקעת זמן משמעותית יותר.
הזמן ותשומת הלב נדרשים גם לצורך קנייה ומכירה של ניירות ערך על-מנת שתיק ההשקעות יניב מקסימום רווחים,
וגם לשם למידה מתמדת של המגמות בשוק ההון – כדי לא לבצע טעויות שעלולות לעלות ביוקר.
בנוסף במידה וקיימות הפקדות שוטפות לקרן, כלומר הקרן פעילה,
החוסך צריך לרכוש בכל חודש את ניירות הערך בהם הוא חפץ והרכישה לא מתבצעת באופן אוטומטי.
חוסך המעוניין לנטרל את ההתעסקות ברכישת ניירות ערך, יכול לבצע זאת באמצעות שכירת שירותיו של מנהל תיקי השקעות מוסמך.
בדרך זו גם קטן מאוד הסיכון לטעויות עקב חוסר בקיאות מקצועית, ומצד שני עדיין יש לחוסך שליטה מלאה על אופי התיק והרכבו.
מנהל התיקים גובה מן הסתם סכום מסוים על השירות, כך שעלות החיסכון כבר לא תהיה נמוכה מזו הנדרשת עבור החזקת קרן השתלמות רגילה.
האם יש הבדל בכל הקשור למינוף בין שתי הקרנות?
בקרן השתלמות בניהול אישי, לא ניתן לקבל הלוואה.
לעומת זאת, בקרן רגילה ניתן לקבל הלוואה עד 80% לכספים נזילים ועד 50% לכספים שאינם נזילים.
למעשה, אדם החוסך באמצעות קרן IRA ומעוניין בהלוואה, יאלץ לנייד את כספים לקרן רגילה ולבקש ממנה את ההלוואה.
האם קרן השתלמות IRA מתאימה לכל אחד?
לא.
דבר ראשון, קרן השתלמות בניהול אישי תדרוש סכום הפקדה מינימלי לפתיחת התכנית (בין 50K-300K).
בנוסף, חוסכים רבים אינם מודעים לתנודתיות בשווקים ויכולים לבצע טעויות רבות בכל הקשור לניהול ההשקעות בזמני קיצון.
כלומר אדם ללא נסיון, יכול לבצע מכירה של נייר ערך במועד לא נכון ולממש הפסד,
כל זאת בשל לחצים פסיכולוגיים שאינם קשורים לאופי ההשקעה.
ניהול השקעות מצריך משמעת פיננסית ועבודה בהתאם לתכנית שנקבעת מראש.
שוקלים לפתוח קרן השתלמות בניהול אישי?
לחצו ועברו לעמוד שירות הצטרפות לIRA או השאירו פרטים ונציג מטעמנו יצור איתכם קשר.
בהצלחה!
זקוקים לייעוץ וליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
מידע שעשוי לעניין אותך: פנסיה תקציבית חברת החשמל, משיכת, איך מצטרפים ל IRA?, חשיבותו של ביטוח סיעודי פרטי ומדוע כדאי למהר, תשואה קרן השתלמות, קופות גמל להשקעה דמי ניהול, תכנון פיננסי אישי, יוצאים לפנסיה בקרוב?, איך הקורונה משפיעה על החסכונות הפנסיוניים.
